Είναι μια νόστιμη σκέψη που αφορά σχεδόν κάθε ηλικιωμένο πολίτη και πολλούς μεσήλικες επίσης: Τι γίνεται αν ξεπεράσω τις αποταμιεύσεις μου; Η ασφάλιση μακροζωίας έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει με αυτό. Βασικά, είναι ένας ειδικός τύπος αναβαλλόμενης προσόδου: αγοράζετε τώρα την πολιτική. οι πληρωμές ξεκινούν αν ζείτε μετά από μια ορισμένη ηλικία - τυπικά 80 ή 85.

Σκοπός είναι να "ασφαλίσετε" ότι θα έχετε μια ροή εισοδήματος, ανεξάρτητα από το πόσο καιρό ζείτε. Επειδή η πολιτική πληρώνει ενώ ζείτε, συχνά ονομάζεται επίσης αντίστροφη ασφάλεια ζωής.

Όταν αγοράζουν

Παραδοσιακά, οι άνθρωποι έχουν αγοράσει αυτή την ασφάλιση αρκετές δεκαετίες προτού θέλουν πληρωμές - συνήθως, ενώ στη δεκαετία του '60 ή του '60. Αλλά δεν υπάρχουν σκληροί και γρήγοροι κανόνες, απλά αυτές οι γενικές αρχές που πρέπει να θυμόμαστε:

Όσο πιο σύντομα αγοράζετε, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πληρωμές

• όσο αργότερα ενεργοποιείτε την πρόσοδό σας, τόσο μεγαλύτερη είναι η εισροή ρεύματος
• έχουν εμπορεύσει αυτές τις πολιτικές σε νέους και νεότερους πελάτες. Για παράδειγμα, τα σενάρια που παρέχονται από τη MetLife δείχνουν ότι αν ένας 45χρονος άντρας κατέβαλε ένα κατ 'αποκοπήν ποσό ύψους 50.000 $ στο προϊόν εγγύησης εισοδήματος μακροζωίας και άρχισε να αποσύρεται στην ηλικία των 85 ετών, θα έλαβε περισσότερα από 60.000 δολάρια σε ετήσιο εισόδημα. Αν περίμενε μέχρι την ηλικία των 55 ετών να κάνει την ίδια πληρωμή, το ετήσιο εισόδημά του από την πρόσοδό του στην ηλικία των 85 ετών θα ήταν μόνο το μισό: $ 30, 619.

-> ->

Είδη Αγοράς

Η ασφάλιση μακροζωίας συνήθως αγοράζεται μέσω ενός από τους δύο τύπους προσόδων: ετήσιες προσόδους (DIA) και σταθερές τιμαριθμικές προσόδους (FIA) Μια παραλλαγή του DIA, που ονομάζεται Συμβόλαιο Εγγυημένης Πίστης Διάρκειας, παρέχει μια επιλογή για εσάς εάν επιθυμείτε να αγοράσετε μια αναβαλλόμενη πρόσοδο εισοδήματος μέσα σε ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης.

Το

Έσοδα από αναβαλλόμενο εισόδημα σας επιτρέπει να επενδύσετε μέσω μιας ενιαίας πληρωμής κατ 'αποκοπή ή για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν επιλέξετε το τελευταίο, η περίοδος επένδυσης ή αποταμίευσης λήγει σε κάποιο σημείο (συχνά συνταξιοδότηση), αλλά η προσφορά δεν ενεργοποιείται αμέσως. Αντ 'αυτού, η επένδυση αυξάνεται, αναβαλλόμενη φορολογία, μέχρι κάποια στιγμή στο μέλλον (συνήθως γύρω στην ηλικία 80 ή ακόμα και 85). Τα DIA μπορούν να είναι σταθερά ή μεταβλητά και μπορεί να περιλαμβάνουν έναν παροχέα παροχών θανάτου για να εξασφαλίσουν ότι οι δικαιούχοι λαμβάνουν έσοδα όταν περάσετε. -

Η Προσφορά

με σταθερό δείκτη αυξάνεται με βάση δείκτη αγοράς όπως το Standard & Poor's 500 χωρίς κίνδυνο για τον εντολέα σας. Αυτό σημαίνει ότι εάν ο δείκτης υποβιβαστεί, δεν χάνετε την αρχική σας επένδυση. Οι FIA προσφέρουν κάποια ευελιξία έναντι των DIA, επειδή οι αναλήψεις μπορούν να ξεκινήσουν σχεδόν κάθε στιγμή μετά την αρχική κατάθεση, ενώ τα εναπομείναντα ασφάλιστρα επενδύονται με την πάροδο του χρόνου. Η Προαιρετική Σύμβαση Εγγύησης για την Απαιτούμενη Διάρκεια Ζημιών (QLAC) δημιουργεί πρόβλεψη μακροζωίας στο εξειδικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησής σας - 401 (k), 403 (b) ή IRA.Αυτή η επιλογή παρακάμπτει τον κανόνα ελάχιστης κατανομής που συνήθως επηρεάζει τα κονδύλια στα πλαίσια αυτών των σχεδίων, οπότε δεν χρειάζεται να αποσύρετε κεφάλαια μέχρι την ηλικία των 85 ετών (αντί της παραδοσιακής ηλικίας των 70 ετών). Πρέπει βεβαίως να συμμορφώνεστε με άλλες απαιτήσεις του IRS προκειμένου να διατηρήσετε την κατάσταση του QLAC σας. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα

Κατανόηση των κανονισμών σχετικά με τις συμβάσεις πρόωρης συνταξιοδότησης με πιστοποιημένη μακροβιότητα. Μερικές Πωλήσεις μια σχετικά μικρή αρχική επένδυση κερδίζει πολλά στο επόμενο εισόδημα

μπορείτε να περάσετε πιο ελεύθερα στα πρώτα σας χρόνια συνταξιοδότησης, αφού έχετε ήδη εξασφαλίσει εισόδημα αργότερα στη ζωή

• (
• Ασφάλιση ζωής για μια άνετη συνταξιοδότηση
• )
• Ορισμένα μειονεκτήματα εάν η ασφαλιστική εταιρεία που κατέχει τις προσδοκίες σας αναστέλλει, μπορείτε να χάσετε τα χρήματά σας οι προσόδους πληρωμής μόνο εάν φτάσετε στην ηλικία στόχου - εκτός αν πληρώσετε επιπλέον για παροχές θανάτου ή κάλυψη συζύγου

είναι καθορισμένες, εκτός αν προσθέσετε προστασία από τον πληθωρισμό - και πάλι, με επιπλέον κόστος

• τα τέλη μπορεί να είναι υψηλά, μειώνοντας τον ρυθμό αύξησης των κεφαλαίων σας (έναντι άλλων επενδύσεων)
• Κάνοντας Due Diligence
• Investor. gov, μια ιστοσελίδα που διαχειρίζεται η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς του Ηνωμένου Βασιλείου, παρέχει πρόσθετες πληροφορίες σχετικά με τις προσόδους, συμπεριλαμβανομένου ενός συνδέσμου σε έναν ιστότοπο της Εθνικής Ένωσης ασφαλιστών, όπου μπορείτε να επιβεβαιώσετε ότι ένας ασφαλιστικός μεσίτης είναι εγγεγραμμένος στο κράτος σας.
• Όταν ψάχνετε στην πραγματικότητα για ασφάλιση μακροζωίας, οι εμπειρογνώμονες προτείνουν την αναζήτηση εταιρειών με υψηλές βαθμολογίες για σταθερότητα. Καλές πηγές περιλαμβάνουν το Κέντρο αξιολόγησης και ανάλυσης του Α. Μ. Best's ή το Moody's.

Η κατώτατη γραμμή

Δεδομένου ότι οι προσόδους μακροζωίας έχουν σχεδιαστεί για να ξεκινήσουν πληρωμές αργότερα στη ζωή τους, είναι καταλληλότερες για άτομα των οποίων το οικογενειακό ιστορικό υποδεικνύει μεγάλη διάρκεια ζωής.

Μπορούν επίσης να είναι κατάλληλα για κάποιον που θέλει αργά στη ζωή την ειρήνη του εγγυημένου εισοδήματος, ίσως μετά την εξάντληση της τακτικής αποταμίευσης.

Αλλά υπάρχουν πολλά που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν αγοράσετε ασφάλεια ζωής - ανεξάρτητα από τον τύπο που αποφασίζετε - έτσι σίγουρα συμβουλευτείτε έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο πριν κάνετε αυτό το σημαντικό βήμα.