Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης στα 40 σας είναι πολύ διαφορετικός από τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης σε οποιαδήποτε άλλη ηλικία. Σαράντα χιλιάδες είναι κολλημένοι μεταξύ δύο μεγάλων οικονομικών στόχων. Είναι στο σημείο της ζωής τους όταν πιθανότατα έχουν ακόμα χρέος και ταυτόχρονα σκέφτονται μακροπρόθεσμες οικονομίες. Εκτός από τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης και την εξόφληση του χρέους, τα 40χρονα μπορεί να έχουν επιπρόσθετους οικονομικούς στόχους όπως η χρηματοδότηση της παιδείας (ή της εγγονής). Όλοι αυτοί οι στόχοι πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, διότι επηρεάζουν την ικανότητα αποταμίευσης ενός πελάτη.

Έτσι, εδώ είναι πέντε τρόποι σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν 40-somethings σχέδιο για συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Πώς να Συμβουλεύετε τους Πελάτες που Κέρδονται από την Αποταμίευση Συνταξιοδότησης .)

1. Ορίστε τους στόχους συνταξιοδότησης

Αυτό είναι το πρώτο βήμα προς το σχεδιασμό συνταξιοδότησης στα 40 σας. Χωρίς καθορισμένο χρονικό ορίζοντα και στόχους εισοδήματος, οι οικονομικοί σύμβουλοι δεν μπορούν να βοηθήσουν με ακρίβεια τους πελάτες να σχεδιάσουν συνταξιοδότηση. Μόλις ο χρονοδιάγραμμα, οι ανάγκες και οι δαπάνες του εισοδήματος προβάλλονται, οι σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν να σχεδιάσουν πόσα χρήματα χρειάζονται για να σώσουν τώρα.

Ορισμένοι στόχοι σε συνδυασμό με την ανοχή του πελάτη σε κινδύνους θα βοηθήσουν επίσης τους συμβούλους να δημιουργήσουν επενδυτικές στρατηγικές για τα έτη που οδηγούν στη συνταξιοδότηση. Η επενδυτική στρατηγική που έχει τεθεί για ένα 40χρονο μπορεί να είναι διαφορετική όταν φθάνει τα 45, διότι το εισόδημα, η ικανότητα αποταμίευσης, ο κίνδυνος και ο χρονικός ορίζοντας θα αλλάξουν καθώς πλησιάζουν την ημερομηνία συνταξιοδότησης. Η επανεξέταση των στόχων και των επενδυτικών στρατηγικών σε ετήσια βάση θα βοηθήσει τους πελάτες (και τους συμβούλους) να παραμείνουν σε καλό δρόμο με τα σχέδια συνταξιοδότησης τους.

2. Αυξήστε τις αποταμιεύσεις κάθε έτους

Καθώς αυξάνεται το εισόδημα του πελάτη, θα πρέπει να εξοικονομηθεί η αποταμίευσή τους. Όταν προκύπτουν απροσδόκητα έξοδα και άλλοι στόχοι έχουν προτεραιότητα, οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι συχνά η πρώτη δαπάνη για να βρεθείτε στο πίσω καυστήρα. Οι σύμβουλοι μπορούν να ενθαρρύνουν τους πελάτες να καταβάλλουν τις πρώτες αποταμιεύσεις αποταμιεύσεων για τον παράγοντα σε μηνιαίες δαπάνες Με αυτό τον τρόπο οι πελάτες θα είναι πάντοτε σε θέση να παρέχουν αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Σύμβουλοι: Οι Πελάτες προσπαθούν να συνταξιοδοτηθούν για Μέγεθος .)

3. Αποπληρωμή χρέους

Εάν οι πελάτες επιθυμούν να μεγιστοποιήσουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, πρέπει να ελαχιστοποιήσουν τις δαπάνες, να πληρώσουν την υποθήκη και να εξαλείψουν το χρέος. Οι πελάτες μπορούν να διαθέσουν τα πρόσθετα εισοδήματα για αποταμιεύσεις - βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα. Σαράντα χιλιάδες πιθανότατα έχουν 20 έως 30 χρόνια πριν συνταξιοδοτηθούν και δεν ξέρουν ποτέ ποιοι τύποι οικονομικών μπάλων καμπύλης ζωής θα στείλουν το δρόμο τους.

Όσο ταχύτεροι πελάτες πληρώνουν το χρέος, τόσο πιο γρήγορα μπορούν να ξεκινήσουν να βάζουν αυτά τα χρήματα σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και να επενδύσουν για συνταξιοδότηση. Εάν οι πελάτες έχουν εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης, δεν θα χρειαστεί να βυθιστούν στην αποταμίευσή τους για συνταξιοδότηση ή να συσσωρεύσουν περισσότερα χρέη σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

4. Επωφεληθείτε από όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Εάν 40-somethings δεν μπορούν να βρουν αρκετό διαθέσιμο εισόδημα για να μεγιστοποιήσουν τις αποταμιεύσεις τους συνταξιοδότησης, υπάρχουν και άλλοι τρόποι για να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση. Το ένα είναι να επωφεληθείτε πλήρως από ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες 401 (k). Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να ενθαρρύνουν τους πελάτες να συνεισφέρουν το μέγιστο ποσό σε σχέδιο 401 (k) προκειμένου να επωφεληθούν από την αντιστοίχιση των εργοδοτικών εισφορών. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να Διαχειριστούν την Εξελίγουσα Συνταξιοδότηση .)

Οι Πελάτες μπορούν επίσης να επενδύσουν επιπλέον χρήματα σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Οι πελάτες μπορούν να συνεισφέρουν έως και $ 5,500 ετησίως σε ένα Roth IRA ή στον παραδοσιακό IRA. Το ποσό αυτό αυξάνεται στα $ 6, 500 όταν οι πελάτες φτάσουν την ηλικία των 50. Κάθε δολάριο μετράει όταν πρόκειται να επενδύσει με σύνεση και εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Οι πελάτες μπορούν να μεγιστοποιήσουν τις συνεισφορές με διάφορους τρόπους από την επένδυση ενός κατ 'αποκοπήν ποσού από την επιστροφή φόρου ή το ετήσιο μπόνους ή σε συχνότερη βάση (όπως διμηνιαία ή μηνιαία) με προκαθορισμένες εισφορές.

5. Εξετάστε τα παιδιά

Εάν οι πελάτες επιθυμούν να εξοικονομήσουν για την εκπαίδευση ενός παιδιού ή εγγονιού, πρέπει να λάβουν υπόψη 529 συνεισφορές προγράμματος κατά τον καθορισμό μηνιαίου προϋπολογισμού. Η παροχή βοήθειας προς τις νεότερες γενιές για την τριτοβάθμια εκπαίδευση είναι γενναιόδωρη, αλλά ταυτόχρονα οι πελάτες πρέπει να συνειδητοποιήσουν ότι τα χρήματα που ξοδεύονται αλλού είναι χρήματα που αφαιρούνται από τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση.

Η κατώτατη γραμμή

Η δημιουργία ενός οικονομικού σχεδίου για να βοηθήσει τους πελάτες να ορίσουν τις δαπάνες και τις προτεραιότητες εξοικονόμησης καθώς και να παρουσιάσει τη διαφορά στο προβλεπόμενο εισόδημα συνταξιοδότησης με διαφορετικά επίπεδα αποταμίευσης μπορεί να βοηθήσει τους πελάτες να θέσουν οικονομικές προτεραιότητες στην ηλικία των 40 ετών. (Για περισσότερες πληροφορίες: Στρατηγικές Σχεδιασμού Συνταξιοδότησης για Πελάτες στην ηλικία των 60 ετών .)