Οι χαρές της αυτοαπασχόλησης είναι πολλές. Ρυθμίστε το επίκεντρο της επιχείρησής σας, ο κώδικας ένδυσης εξαρτάται από εσάς, η μόνη ανώτερη διοίκηση που αναπνέει το λαιμό σας είναι η δική σας συνείδηση ​​και, πάνω από όλα, είστε ανεξάρτητοι και υπεύθυνοι για την πορεία της οικονομικής σας ευεξίας .

Με τις χαρές, όμως, έρχονται οι πιέσεις. Υψηλή μεταξύ αυτών είναι η οικονομική απρόβλεπτη και η ανάγκη να προγραμματιστεί για συνταξιοδότηση εξ ολοκλήρου με δική σας. Είστε υπεύθυνοι για τη δημιουργία ικανοποιητικής ποιότητας ζωής μετά τη συνταξιοδότηση. Και όταν πρόκειται να οικοδομήσουμε αυτή τη ζωή, τόσο νωρίτερα αρχίζετε, τόσο το καλύτερο.

Οι αυτοαπασχολούμενοι της Αμερικής θέτουν σε κίνδυνο τη συνταξιοδότησή τους

Σύμφωνα με έρευνα της TD Ameritrade, υπάρχουν σήμερα περισσότεροι από 10 εκατομμύρια αυτοαπασχολούμενοι Αμερικανοί, αύξηση 14% από το 2001. Ενώ το πνεύμα του επιχειρηματικού πνεύματος, είναι λιγότερο αξιέπαινο το γεγονός ότι ένα ουσιαστικό 40% των αυτοαπασχολούμενων εργαζομένων εκτός από τη συνταξιοδότηση μόνο σποραδικά · αντίθετα, μόνο το 12% των παραδοσιακά απασχολουμένων είναι σποραδικοί αποταμιευτές. Ωστόσο, το 28% των αυτοαπασχολούμενων, έναντι του 10% των παραδοσιακά απασχολουμένων, λένε ότι δεν εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση.

Οι λόγοι που προβάλλονται για να μην εξοικονομηθεί κανείς προς συνταξιοδότηση δεν θα αποτελούν έκπληξη για όσους είναι αυτοαπασχολούμενοι. Τα πιο συνηθισμένα περιλαμβάνουν:

• Έλλειψη σταθερού εισοδήματος
• Πληρωμή μεγάλου χρέους
• Έξοδα υγειονομικής περίθαλψης
• Εκπαιδευτικά έξοδα
• Επιχειρηματικό κόστος

Ακόμα και όταν το δικό σας μέλλον είναι δικό σας η επένδυση στον εαυτό σου, ακόμα κι αν σημαίνει να ζεις πιο φειδωλά ενώ δουλεύεις ακόμα. (Δείτε το σεμινάριό μας: Βασικά στοιχεία προϋπολογισμού .)

"Οι αυτοαπασχολούμενοι, όπως και οποιοσδήποτε άλλος, πρέπει να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση. Με το να μην εξοικονομούν αρκετό εισόδημά τους, είναι επιρρεπείς στα ίδια προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι εργαζόμενοι λόγω μη προετοιμασίας για συνταξιοδότηση. Ισχύουν οι ίδιοι κανόνες ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του" Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές. "

Για να ξεκινήσετε, θα πρέπει να κατανοήσετε τα διάφορα σχέδια συνταξιοδότησης που ταιριάζουν καλύτερα στους αυτοαπασχολούμενους.

Επιλογές αποταμιευτικών συνταξιοδοτήσεων για αυτοαπασχολούμενους

Υπάρχουν τρεις επιλογές εξοικονόμησης συνταξιοδότησης που προτιμούν οι αυτοαπασχολούμενοι. Αυτά είναι:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• SIMPLE IRA

Με τις τρεις, οι εισφορές σας είναι φοροαπαλλασσόμενες και δεν θα πληρώσετε τους φόρους καθώς μεγαλώνουν μπορείτε να εξαργυρώσετε κατά τη συνταξιοδότησή σας).

Το Solo 401 (k): Ονομάζεται επίσης ένα ανεξάρτητο 401 (k), ένας συμμετέχων 401 (k) ή άτομο 401 (k) για ατομικούς ιδιοκτήτες χωρίς εργαζόμενους, εκτός από σύζυγο που εργάζεται για την επιχείρηση.Με ένα σόλο 401 (k), μπορείτε να συμβάλλετε τόσο ως εργαζόμενος όσο και ως εργοδότης, δίνοντάς σας ένα υψηλότερο όριο από πολλά άλλα σχέδια αποταμίευσης.

"Γενικά, τα 401 (k) s είναι σύνθετα σχέδια, με σημαντικές απαιτήσεις λογιστικής, διοίκησης και αρχειοθέτησης», λέει ο James B. Twining, CFP®, ιδρυτής και διαχειριστής πλούτου του Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. Ωστόσο, ένα σόλο 401 (k) είναι αρκετά απλό. Μέχρις ότου τα περιουσιακά στοιχεία ξεπεράσουν τα $ 250, 000, δεν απαιτείται καθόλου αρχειοθέτηση. Ωστόσο, ένα σόλο 401 (k) έχει όλα τα σημαντικά φορολογικά πλεονεκτήματα ενός σχεδίου πολλαπλών συμμετεχόντων 401 (k): Τα όρια εισφοράς πριν από τη φορολογία και η φορολογική μεταχείριση είναι πανομοιότυπα. "

Ως υπάλληλος, μπορείτε να κάλτσατε μέχρι $ 18, 000 ή $ 24, 000 αν είστε πάνω από 50. Ως εργοδότης, μπορείτε να προσθέσετε επιπλέον 25% του καθαρού εισοδήματός σας, με μέγιστο ποσό $ 54, 000 από το 2017 - $ 60, 000 εάν είστε άνω των 50 ετών. Για να αποφύγετε ποινές, θα χρειαστεί να αφήσετε τις αποταμιεύσεις σας στο λογαριασμό έως ότου είστε 59½ ετών, αν και υπάρχουν εξαιρέσεις, όπως:

• Αγοράστε το πρώτο σπίτι
• Αναπηρία
• Εκπαιδευτικά έξοδα

SEP < IRA: Μόνιμη για Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων, ένας ΣΕΠ IRA είναι εύκολος να καθιερωθεί και να λειτουργήσει. Μπορείτε να ανοίξετε ένα σε σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα ή χρηματιστηριακή εταιρεία. Κατάλληλο τόσο για μεμονωμένους επιχειρηματίες όσο και για επιχειρήσεις με εργαζόμενους, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και το 25% του εισοδήματος του κάθε εργαζόμενου, με ανώτατο όριο τα 54.000 δολάρια για το 2017. "Μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερο σε έναν ΣΕΠ IRA από ένα σόλο 401 (k) αλλά πρέπει να κερδίσετε αρκετά χρήματα δεδομένου ότι βασίζεται στο ποσοστό των κερδών », λέει ο Joseph Anderson, CFP®, πρόεδρος της Pure Financial Advisors, Inc., με έδρα το Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια Σε ένα SEP IRA , ο εργοδότης συνεισφέρει στο ταμείο, όχι στους υπαλλήλους. Έτσι, παρόλο που δεν χρειάζεται να συμβάλλετε στο σχέδιο κάθε χρόνο, όταν

συμβάλλετε , θα πρέπει να συμβάλλετε σε όλους τους επιλέξιμους υπαλλήλους σας. Αυτό κάνει το σχέδιο πιο επιθυμητό για επιχειρήσεις ενός ατόμου. Θυμηθείτε ότι θα χρεωθείτε με πρόστιμο 10%, μαζί με τους φόρους, εάν αποσύρετε χρήματα από το ΣΕΠ ΣΕΠ πριν να είστε 59½ ετών. SIMPLE IRA:

Σχέδιο αγώνα κληρονομιάς για τους εργαζόμενους (SIMPLE) Οι IRAs είναι παρόμοιοι με τους IRA της SEP, αλλά με το SIMPLE, οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεισφέρουν μαζί με τους εργοδότες. Ως εργοδότης, ωστόσο, πρέπει να συνεισφέρετε δολάριο για δολάριο μέχρι το 3% του εισοδήματος κάθε επιλέξιμου εργαζόμενου στο σχέδιο κάθε χρόνο που ο εργαζόμενος συνεισφέρει στο ταμείο. και το 2% του εισοδήματος του επιλέξιμου εργαζόμενου, αν δεν συνεισφέρει το έτος αυτό. Ενώ ένα απλό IRA είναι εύκολο να εγκατασταθεί και να λειτουργήσει, το όριο $ 12, 500 ($ 15, 500 εάν είστε πάνω από 50) ετήσια συνεισφορά, συν την απαίτηση να ταιριάζει με τις συνεισφορές των εργαζομένων, κάνει έναν απλό IRA καλύτερο για όσους δεν έχουν εργαζόμενοι και ένα ετήσιο εισόδημα μικρότερο από $ 45, 000. Υπάρχει μια ποινή 10% για τις αποσύρσεις αν είστε κάτω των 59 ετών.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι επιτρέπεται να συμμετέχετε σε περισσότερες από μία από τις διαθέσιμες επιλογές εξοικονόμησης συνταξιοδότησης για αυτοαπασχολούμενους, αν και το όριο εισφορών σημαίνει ότι δεν μπορείτε να τριπλασιάσετε το όριο συμμετοχής σας συμμετέχοντας και στα τρία.Το όριο του ποσού της ετήσιας αποζημίωσης που μπορείτε να λάβετε υπόψη για να καθορίσετε πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε στα προγράμματα συνταξιοδότησης είναι $ 270.000 το 2017 ($ 265.000 το 2016). Οι κανόνες του IRS γι 'αυτό είναι περίπλοκοι. συμβουλευτείτε έναν φορολογικό λογιστή πριν κάνετε τις εισφορές, καθώς υπάρχουν κυρώσεις για τη συνεισφορά που υπερβαίνει τις επιτρεπόμενες.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ εκτελείτε τη δική σας επιχείρηση παρέχει πολλά οφέλη, συμπεριλαμβανομένης της ελευθερίας να λαμβάνετε τις δικές σας αποφάσεις, ακολουθείτε τη δική σας πορεία και καθορίζετε τις προσωπικές σας οικονομικές προτεραιότητες, σημαίνει επίσης ότι είστε μόνοι σας στην αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Αν και πολλοί αυτοαπασχολούμενοι Αμερικανοί αναφέρουν ότι εξοικονομούν ελάχιστα χρήματα για συνταξιοδότηση, μπορείτε να αποφύγετε αυτό το δαπανηρό οικονομικό λάθος. Εάν αρχίσετε να αποθηκεύετε όσο το δυνατόν νωρίτερα, κατανοείτε τα κοινά σχέδια αποταμίευσης που είναι διαθέσιμα στους αυτοαπασχολούμενους και επιλέξτε εκείνο που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας, θα είστε στο δρόμο σας προς μια ευτυχισμένη και καλά χρηματοδοτούμενη αποχώρηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο

Καθυστέρηση στις δαπάνες αποταμίευσης συνταξιοδότησης περισσότερο στο μακροχρόνιο .)