Πού να ζήσετε είναι μια από τις μεγαλύτερες αποφάσεις που αντιμετωπίζουν οι συνταξιούχοι. Για πολλούς ανθρώπους που πλησιάζουν τη συνταξιοδότησή τους, η απόφαση να κρατηθούν τα σπίτια της οικογένειας, να μειωθούν σε μικρότερο σπίτι ή condo, ή να απαλλαγούν από το άγχος και τα έξοδα που μπορούν να έρθουν με την ιδιοκτησία σπιτιού συνολικά είναι δύσκολη. (Δείτε: Τα κρυφά κόστη ιδιοκτησίας .) Εδώ, θα σας παράσχουμε τα σημεία που πρέπει να σταθμίσετε για να κάνετε αυτή την απόφαση για τον εαυτό σας.

Πράγματα που πρέπει να σκεφτούμε

Το να διατηρούμε μερικές απλές ιδέες στο μυαλό μας θα συμβάλει στην απλοποίηση της απόφασης μεταξύ ενοικίασης και ιδιοκτησίας σπιτιού. Αν και αυτή είναι μια σημαντική επιλογή για οποιονδήποτε συνταξιούχο, είναι καλύτερο να αποφύγετε τις λεπτομέρειες της συγκεκριμένης ιδιοκτησίας και των ευκαιριών ενοικίασης και να εξετάσετε αυτό το πρόβλημα από την άποψη της μεγάλης εικόνας. Λάβετε υπόψη σας τα ακόλουθα σημεία:

• Ποιος είναι ο προϋπολογισμός σας για ενοικίαση ή ιδιοκτησία, καθαρό από φόρους;
• Θεωρείτε ένα σπίτι ή ένα condo ως πιθανή επενδυτική ευκαιρία ή απλώς άλλο κόστος ζωής;
• Έχετε σκεφτεί τους κινδύνους που συνδέονται με την ιδιοκτησία από πλευράς απροσδόκητου κόστους και μπορεί ο προϋπολογισμός σας να τους ανεχτεί;

- <->

Προσδοκίες μετά φόρων

Για να ξεκινήσετε, το πρώτο βήμα στην ανάλυση της κυριότητας έναντι της μίσθωσης είναι να καθορίσετε πόσα χρήματα θέλετε να περάσετε καθαρά από τους φόρους. Δεδομένου ότι οι τόκοι των στεγαστικών δανείων και οι φόροι ακίνητης περιουσίας σε μια πρωτεύουσα κατοικία είναι εκπεστέοι από φόρο, η γνώση του κόστους μετά το φόρο είναι απαραίτητη (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε: Φορολογικές Μειώσεις επί Υποθηκών Υποθηκών .) Ευτυχώς, τα μαθηματικά είναι πολύ απλά και εξηγούνται στο Σχήμα 1, το οποίο αυθαίρετα προϋποθέτει προϋπολογισμό μετά από φόρους $ 2.000 για τους τόκους στεγαστικών δανείων, και ασφάλιση για ιδιοκτησία σπιτιού ή για έξοδα μίσθωσης.

Επειδή τα έξοδα ενοικίασης δεν είναι εκπεστέα, δεν απαιτούνται υπολογισμοί. Ωστόσο, οι φόροι περιπλέκουν την κατάσταση της ιδιοκτησίας, καθώς μπορείτε να ξοδέψετε πολύ περισσότερο από $ 2, 000 κάθε μήνα, αλλά καταλήγετε μόνο να πληρώνετε $ 2, 000 όταν λάβετε την επιστροφή του φόρου σας. Ουσιαστικά, το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να καθορίσετε το οριακό φορολογικό σας επίπεδο, να αφαιρέσετε αυτό το ποσοστό από το σχήμα 1 και να διαιρέσετε τον προϋπολογισμό σας με αυτό το ποσό (βλ. Παρακάτω).

Σχήμα 1

Το Σχήμα 1 δείχνει ότι αν ο προϋπολογισμός σας έχει καθαρό κόστος μετά από φόρους $ 2.000 και ο οριακός φορολογικός σας συντελεστής είναι 20%, μπορείτε να ξοδέψετε 2, 500 δολάρια ετησίως για τους τόκους και τα ακίνητα των στεγαστικών δανείων φόρους. Λάβετε υπόψη ότι πρέπει να πετάξετε τον προκαταβολικό φόρο μέχρι την επιστροφή φόρου. Ως εκ τούτου, πρέπει να ληφθεί υπόψη και η κατάσταση των ταμειακών σας ροών.

Κίνδυνοι που πρέπει να λάβετε υπόψη

Προφανώς, η ιδιοκτησία σπιτιού έχει ένα ξεχωριστό πλεονέκτημα δεδομένου ότι μπορείτε θεωρητικά να πάρετε περισσότερα για τα χρήματά σας. Ωστόσο, δεν υπάρχει δωρεάν γεύμα επειδή η ιδιοκτησία σπιτιού συνεπάγεται επίσης σημαντικούς οικονομικούς κινδύνους. Τέτοιου είδους ζητήματα όπως οι διακυμάνσεις στην αγοραία αξία, τα αναμενόμενα / απροσδόκητα έξοδα συντήρησης και τα ασφαλιστικά έκπτωτα μπορούν να περιλαμβάνουν τεράστιο πρόσθετο κόστος πέρα ​​από την ενοικίαση.Ωστόσο, αφού έχετε κάνει τα μαθηματικά παραπάνω, απλά πηγαίνετε για ψώνια για σπίτια, υποθήκες και ενοικιαζόμενα ακίνητα που ταιριάζουν στον προϋπολογισμό σας. Και μην ξεχάσετε να σχεδιάσετε τον πληθωρισμό. τα ενοίκια, οι φόροι και τα έξοδα ασφάλισης όλα ανεβαίνουν με την πάροδο του χρόνου.

Επενδυτική ευκαιρία;

Παρόλο που τα σπίτια και οι συγκυριαρχίες μπορούν να είναι καλές επενδυτικές ευκαιρίες, αυτά τα περιουσιακά στοιχεία δεν πρέπει να εξετάζονται μόνο από αυτή την οπτική γωνία. Το γεγονός είναι ότι η στέγαση είναι ένα αναπόφευκτο κόστος ζωής. Από συντηρητική άποψη, το σπίτι σας πρέπει να θεωρείται ως κόστος ζωής, σε αντίθεση με ένα επενδυτικό ενεργητικό. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα περιουσιακά στοιχεία των επενδύσεων δεν πρέπει να περιλαμβάνουν την εύρεση άλλου τόπου για να ζήσουν ως μέσο παροχής ρευστότητας. Ως εκ τούτου, από την άποψη του συνταξιούχου, θα ήταν καλύτερο να αγνοήσετε την επενδυτική ανοδική πορεία της ιδιοκτησίας στη διαδικασία σκέψης σας. Θα σας αποσπάσει από τον πραγματικό στόχο του κατάλληλου σχεδιασμού για το κόστος στέγασης σας.

"Ένας από τους μεγαλύτερους μύθους της ιδιοκτησίας σπιτιού είναι ότι πρόκειται για επένδυση. Δεν είναι, "λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης." Η ιδιοκτησία ενός σπιτιού στο οποίο ζείτε είναι δαπάνη και όχι επένδυση. Μια επένδυση είναι αυτή που δημιουργεί ταμιακές ροές. Σίγουρα, υπάρχουν κάποια οφέλη από την κατοχή ενός σπιτιού, αλλά όταν υπολογίζετε το κόστος, συνδέοντας μεγάλα ποσά κεφαλαίου, έλλειψη ρευστότητας του σπιτιού και το γεγονός ότι οι τιμές των κατοικιών δεν αυξάνονται πάντοτε, καθιστά πολύ λιγότερο ελκυστική 'επένδυση. ''

Παρ 'όλα αυτά, αν βλέπετε το σπίτι σας ως επένδυση, ένας γενικός κανόνας είναι πολύ απλός: αγοράστε χαμηλά και πωλήστε υψηλά. Αυτό σημαίνει την αγορά και πώληση σπιτιών ευκαιριακά.

Λάβετε υπόψη ότι, κατά κάποιον τρόπο, η μίσθωση μπορεί να θεωρηθεί ως το οικονομικό ισοδύναμο του shorting ενός αποθέματος. Για παράδειγμα, εάν πιστεύετε ότι οι τιμές των κατοικιών είναι χαμηλότερες, θα νοικιάζετε ένα σπίτι, περιμένετε τις τιμές να πέσουν και να αγοράσετε ένα σπίτι αργότερα. Αυτή η στρατηγική αποκομίζει τα οφέλη από τη μείωση του κόστους στέγασης. Εάν κάνετε λάθος για την κατεύθυνση των τιμών των κατοικιών και καταλήγετε να πληρώνετε υψηλότερο κόστος στέγασης όταν αγοράζετε, αυτό είναι παρόμοιο με την καταβολή υψηλότερης τιμής για ένα απόθεμα για να καλύψετε τη βραχεία σας θέση.

Αυτό είναι το κύριο πράγμα που πρέπει να ανησυχεί ένας συνταξιούχος για τη χρήση μιας πρωτεύουσας κατοικίας ως επένδυση. Με την πώληση του σπιτιού σας, παίρνετε την πιθανότητα να ξεπεραστούν από την αγορά αν οι τιμές αυξάνονται αντί να μειώνονται. Αυτό θα πρέπει να είναι μια μεγάλη ανησυχία αν είστε σε ένα σταθερό προϋπολογισμό και να απολαύσετε το δικό σας σπίτι ή condo σε αντίθεση με την αντιμετώπιση ενός ιδιοκτήτη.

Κίνδυνος συντήρησης

Ένα άλλο σημαντικό ζήτημα που εξετάζεται είναι ο κίνδυνος συντήρησης που σχετίζεται με την ιδιοκτησία. Αυτό είναι σημαντικό επειδή η μίσθωση είναι η ίδια με την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου έναντι της συντήρησης. Αυτό σημαίνει ότι οι ενοικιαστές δεν έχουν καμία ευθύνη για τακτικά έξοδα συντήρησης, αποτυχίες εξοπλισμού ή καταστροφικά συμβάντα όπως ένα δέντρο που πέφτει στο σπίτι σας ή έχει πληγεί από καταιγίδα. Η ομορφιά της ενοικίασης είναι ότι ο ιδιοκτήτης πρέπει να ανησυχεί για το απροσδόκητο οικονομικό κόστος ιδιοκτησίας.(Διαβάστε: Να γίνετε ιδιοκτήτης: Περισσότερα προβλήματα από ότι αξίζει; )

"Προτιμώ την ενοικίαση για πολλούς λόγους. Οι υψηλές τιμές [home] με χαμηλό επενδυτικό δυναμικό είναι ο πρώτος λόγος. Ο δεύτερος λόγος είναι το υποτιμημένο μηνιαίο κόστος ιδιοκτησίας. Οι φόροι, οι πληρωμές τόκων, οι ασφάλειες, το νερό, η ηλεκτρική ενέργεια, τα συστήματα καταιωνιστήρων, η προγραμματισμένη και μη προγραμματισμένη συντήρηση και όλα τα υπόλοιπα προστίθενται σε σημαντικές μηνιαίες πληρωμές που δεν πηγαίνουν προς την οικοδόμηση δικαιοσύνης. Η ενοικίαση είναι συχνά μόνο πιο οικονομικά αποδοτική », λέει ο Max Osbon, εταίρος της Osbon Capital Management, στη Βοστώνη, Μασαχουσέτη

Εξαργύρωση και ρευστότητα

Άλλα οικονομικά οφέλη από το να είσαι μισθωτής είναι ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείς σχετικά με τις συνθήκες της αγοράς σε περίπτωση που μετακομίσετε και δεν υπάρχει πιθανότητα απώλειας επενδύσεων. Επιπλέον, ως μισθωτής δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τη ρευστότητα. Η πώληση ενός σπιτιού μπορεί να διαρκέσει πολύ. περιλαμβάνει επίσης πολλές γραφειοκρατικές εργασίες. Επιπλέον, τα περισσότερα ακίνητα χρεώνουν προμήθεια. Η παρεμπόδιση αυτού του χάσματος όταν είναι ώρα να κινηθούμε μπορεί σίγουρα να αξίζει τον κόπο.

Επιπλέον, οι συνταξιούχοι συχνά ζουν μόνο σε συντάξεις όπως η κοινωνική ασφάλιση ή ένα εταιρικό σχέδιο. Ωστόσο, δεν έχουν πάντα μεγάλα ποσά καθαρής αξίας. Αν δεν έχετε επαρκή περιουσιακά στοιχεία στο περιθώριο για να πληρώσετε για απρόβλεπτα έξοδα, τα τακτικά έξοδα ιδιοκτησίας ενός σπιτιού μπορεί να είναι καταστροφικά. Από την άλλη πλευρά, αν έχετε αρκετά περιουσιακά στοιχεία στο περιθώριο για να ανεχτείτε το απροσδόκητο κόστος ιδιοκτησίας, τότε οι κίνδυνοι συντήρησης πραγματικά δεν θα πρέπει να αποτελούν μεγάλη ανησυχία στις συζητήσεις σας.

Η κατώτατη γραμμή

Συνοψίζοντας, η απόφαση για το αν πρέπει να είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού κατά τη συνταξιοδότησή σας είναι μια απόφαση που μπορεί να γίνει εξετάζοντας διάφορα βασικά σημεία:

• Αποφασίστε αν θέλετε να πραγματοποιήσετε μια επένδυση ή απλώς να πληρώσετε ένα κόστος της διαβίωσης.
• Καταλάβετε τι θέλετε να περάσετε μετά από τους φόρους και κάντε τα μαθηματικά για να καθορίσετε τον προϋπολογισμό σας για ενοικίαση και ιδιοκτησία.
• Σκεφτείτε σοβαρά τον κίνδυνο που είστε διατεθειμένοι να αναλάβετε. Θέλετε να ανησυχείτε για τις τιμές της αγοράς; Μπορείτε να αντέξετε οικονομικούς κινδύνους της διατήρησης της ιδιοκτησίας;
• Λάβετε υπόψη ότι υπάρχει άμεση σχέση μεταξύ του μεγέθους των ρευστών περιουσιακών στοιχείων σας και της ικανότητάς σας να ανεχτείτε τους οικονομικούς κινδύνους που σχετίζονται με την κυριότητα.

Δυστυχώς, αυτές οι αποφάσεις δεν έχουν καμιά σχέση με τα σκληρά γεγονότα και περισσότερο με την αναζήτηση ψυχής. Η συνταξιοδότηση υποτίθεται ότι είναι ανέμελη και ευχάριστη. εξετάστε την κατάστασή σας και αναλάβετε μόνο το κόστος και τους κινδύνους που θα σας επιτρέψουν να κοιμάστε καλά τη νύχτα.