Ίσως κανένα υπάρχον επενδυτικό προϊόν δεν δημιουργεί ένα ευρύτερο φάσμα αντιδράσεων από τις συνταξιοδοτικές προσόδους. Η βασική ιδέα πίσω από αυτά τα ασφαλιστικά προϊόντα - ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος, συχνά για μια ζωή - ακούγεται αρκετά ελκυστική. Ωστόσο, οι επικριτές επισημαίνουν ότι έχουν και πολλά μειονεκτήματα, μεταξύ των οποίων και το κόστος τους σε σύγκριση με άλλες επενδυτικές επιλογές. Πριν υπογράψετε μια σύμβαση, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τόσο τα υπέρ και τα κατά. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Ποιος επωφελείται από τις συνταξιοδοτικές παροχές; )

Πριν συζητήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των προσόδων, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι δεν είναι όλοι ίδιοι. Αυτές τις μέρες φαίνεται να έρχονται σε έναν απεριόριστο αριθμό ποικιλιών, αλλά αυτοί είναι οι τέσσερις βασικοί τύποι.

Σταθερές έναντι μεταβλητής απόδοσής τους λόγω συνταξιοδότησης

Τα άτομα μπορούν συνήθως να αγοράσουν μια προσφορά είτε με εφάπαξ πληρωμή είτε με σειρά πληρωμών. Με ένα σταθερό προϊόν, γνωρίζετε μπροστά σας πόσα θα λάβετε μόλις ξεκινήσει η φάση "annuitization" - δηλαδή όταν ο ασφαλιστής ξεκινά να κάνει τις πληρωμές πίσω σε εσάς. Αυτό συμβαίνει επειδή ο ρυθμός απόδοσης είναι σταθερός για ένα προκαθορισμένο αριθμό ετών. Γενικά, το επιτόκιο είναι στο πάρκο για το τι θα πληρώσει ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD), επομένως τείνουν να είναι αρκετά συντηρητικοί. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς λειτουργεί μια σταθερή προσφορά μετά την συνταξιοδότηση .)

Οι μεταβλητές προσλήψεις λειτουργούν διαφορετικά. Η επιστροφή σας βασίζεται στην απόδοση ενός καλαθιού από προϊόντα μετοχών και ομολόγων, που ονομάζονται υπο-λογαριασμοί, που επιλέγετε. Υπάρχει μια μεγαλύτερη ευκαιρία για ανάπτυξη σε σύγκριση με μια σταθερή πρόσοδο, αλλά και περισσότερο κίνδυνο. Ωστόσο, ο ασφαλιστής μπορεί να σας επιτρέψει να αγοράσετε έναν αναβάτη που προσφέρει εγγυημένη ελάχιστη απόσυρση, ακόμη και όταν η αγορά δεν λειτουργεί σωστά. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Μεταβλητές παροχές: Τα υπέρ και τα κατά .)

Άμεσες έναντι αναβαλλόμενων προσόδων συνταξιοδότησης

Με άμεση πρόσοδο καταβάλλετε στον ασφαλιστή ένα κατ 'αποκοπή ποσό και αρχίστε να εισπράττετε τακτικές πληρωμές αμέσως. Μερικοί ηλικιωμένοι, για παράδειγμα, μπορούν να επιλέξουν να βάλουν μερικά από τα αυγά τους σε μια ετήσια πρόσοδο όταν πλησιάσουν τη συνταξιοδότησή τους για να εξασφαλίσουν τακτικό εισόδημα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Άμεσες παροχές: Περισσότερο εισόδημα και χαμηλότεροι φόροι .)

Ένα προϊόν αναβολής, αντίθετα, είναι περισσότερο ένα μακροπρόθεσμο εργαλείο. Μετά την πληρωμή, δεν εισπράττετε μέχρι μια συγκεκριμένη ημερομηνία - πριν φτάσετε σε αυτήν την ημερομηνία, τα χρήματά σας έχουν την ευκαιρία είτε να συγκεντρώσουν τόκους (σταθερές προσόδους) είτε να επωφεληθούν από τα κέρδη της αγοράς (μεταβλητές προσόδους). (999)> Τα πλεονεκτήματα Έσοδα για Ζωή

-

• - Ίσως η πιο συναρπαστική περίπτωση για ένα ετήσιο εισόδημα είναι ότι γενικά παρέχει εισόδημα που δεν μπορείτε να ξεπεράσετε (αν και μερικοί πληρώνουν μόνο για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα).Αυτό δεν συμβαίνει αναγκαστικά με τις παραδοσιακές επενδύσεις, εκτός αν το αυγό σας είναι ιδιαίτερα μεγάλο. Για τους ανθρώπους με πιο μέτρια μέσα, μια πρόσοδος εξασφαλίζει ότι θα έχετε κάτι να συμπληρώσετε την Κοινωνική Ασφάλιση, ακόμα κι αν φτάσετε σε μια ώριμη ηλικία. Αναβαλλόμενες διανομές -
• Ένα άλλο ωραίο πλεονέκτημα των προσόδων είναι η αναβαλλόμενη φορολογική τους κατάσταση. Με άλλες δημοφιλείς επενδύσεις συνταξιοδότησης, όπως τα CD, θα πρέπει να πληρώσετε τον θείο Sam όταν φθάσουν την ημερομηνία λήξης. Αλλά με τις προσόδους δεν χρωστάτε μια δεκάρα στην κυβέρνηση μέχρι να αποσύρετε τα χρήματα. Αυτή η πτυχή δίνει στους ιδιοκτήτες κάποιο έλεγχο σχετικά με το πότε καταβάλλουν φόρους. Η εξόφληση των χρημάτων σε μια αναβαλλόμενη πρόσοδος μπορεί επίσης να συμβάλει στη μείωση των φόρων κοινωνικής ασφάλισης, δεδομένου ότι έχετε λιγότερο φορολογητέο εισόδημα όταν καθυστερείτε τις αποσύρσεις. Εγγυημένες τιμές -
• Η πληρωμή από μεταβλητές προσόδους εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο εκτελείται η αγορά. Αλλά με τον σταθερό τύπο, ξέρετε ποιο θα είναι το ποσοστό επιστροφής σας για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Για τους ηλικιωμένους που αναζητούν προβλέψιμο ρεύμα εισοδήματος, αυτό μπορεί να είναι μια καλύτερη εναλλακτική λύση από την τοποθέτηση κεφαλαίων σε μετοχές ή ακόμα και εταιρικά ομόλογα. Τα μειονεκτήματα Ισχυρά τέλη

-

• Η μεγαλύτερη ανησυχία για τις προσόδους είναι το κόστος τους σε σχέση με τα αμοιβαία κεφάλαια και τα CD. Πολλοί πωλούνται μέσω αντιπροσώπων, των οποίων η προμήθεια πληρώνετε μέσω μιας σημαντικής προκαταβολής. Τα άμεσα πωλούμενα προϊόντα, τα οποία αγοράζετε απευθείας από τον ασφαλιστή, μπορούν να σας βοηθήσουν να περάσετε εκείνο το μεγάλο προκαταβολικό τέλος. Αλλά ακόμα και τότε θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε σημαντικά ετήσια έξοδα, συχνά πάνω από 2%. Αυτό θα ήταν υψηλό ακόμη και για ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που διαχειρίζεται ενεργά. Και αν βγάλεις ειδικά αναβάτες για να αυξήσεις την κάλυψή σου, θα πληρώνεις ακόμη περισσότερα. Έλλειψη ρευστότητας - Πολλές προσόδους έρχονται με ένα τέλος παράδοσης, το οποίο υποφέρετε εάν προσπαθήσετε να κάνετε ανάληψη εντός των πρώτων ετών από τη σύμβασή σας. Συνήθως, η περίοδος παράδοσης διαρκεί από έξι έως οκτώ χρόνια, αν και μερικές φορές είναι ακόμη μεγαλύτερες. Αυτά τα τέλη μπορεί να είναι από την μεγάλη πλευρά, οπότε είναι δύσκολο να αποχωρήσετε από μια σύμβαση όταν υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή.
• Υψηλότερα φορολογικά έσοδα -
• Οι εκδότες συχνά αναφέρουν την αναβαλλόμενη φορολογική κατάσταση των εσόδων και των κερδών σας ως κύριο σημείο πώλησης. Αλλά όταν κάνετε ανάληψη, οι τυχόν καθαρές επιστροφές που εισπράξατε φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα. Ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία, αυτό θα μπορούσε να είναι πολύ υψηλότερο από το συντελεστή φόρου κεφαλαιουχικών κερδών. Αν είστε νέος, πιθανότατα θα είναι καλύτερη προσφορά για τη μεγιστοποίηση του σχεδίου σας 401 (k) ή του ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA) προτού τοποθετήσετε χρήματα σε μεταβλητή προσόδου. Πολυπλοκότητα -
• Ένας από τους βασικούς κανόνες της επένδυσης δεν είναι να αγοράσετε ένα προϊόν που δεν καταλαβαίνετε. Οι προσόδους δεν αποτελούν εξαίρεση. Η ασφαλιστική αγορά έχει εξαντληθεί τα τελευταία χρόνια με μια σειρά από νέες, συχνά εξωτικές παραλλαγές στην πρόσοδο. Μερικοί, όπως η προσφορά με δείκτη μετοχών, έρχονται με τέλη και περιορισμούς τόσο περίπλοκους ώστε λίγοι επενδυτές να κατανοούν πλήρως τι εισέρχονται. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Τι είναι μια προσφορά με κεφαλαιακή επάρκεια;) Η κατώτατη γραμμή Για ορισμένους ανθρώπους, ιδιαίτερα για εκείνους που δυσκολεύονται να διαχειριστούν επενδυτικό χαρτοφυλάκιο, δεν υπερβείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία.Ακριβώς σιγουρευτείτε ότι δίνετε ιδιαίτερη προσοχή στις αμοιβές, αποφεύγετε τις πιο εξωτικές παραλλαγές και μην συνάπτετε μεγαλύτερο συμβόλαιο από αυτό που πραγματικά χρειάζεστε. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα

Πώς να φτιάξετε εισόδημα συνταξιοδότησης με προσόδους

.)