Εάν είστε σαν πολλοί ενήλικες, η σκέψη για πρόωρη συνταξιοδότηση (θα μπορούσατε να συνταξιοδοτηθείτε στα 45;) πιθανότατα έχετε περάσει το μυαλό σας τουλάχιστον μία φορά ή δύο φορές. Για τους περισσότερους από εμάς δεν είναι απλώς μια επιλογή - οι οικονομικές συνέπειες είναι περίπλοκες, για να μην αναφέρουμε εκείνα τα παιδιά που φαίνεται να πρέπει να πάνε στο κολέγιο … Ωστόσο, ακούμε κάποιες φορές για τους φίλους, τα μέλη της οικογένειας ή τους πλήρους ξένους, ξεκινήστε νωρίς και στοιχηματίστε ότι θα μπορέσουν να τα βγάλουν πέρα ​​για τις επόμενες (ή περισσότερες) δεκαετίες. Εδώ είναι μια γρήγορη ματιά για να δούμε αν είναι δυνατόν να συνταξιοδοτηθούν σε 45, αν έχετε καταφέρει να εξοικονομήσετε $ 500, 000 για να το χρηματοδοτήσει.

Το "κανόνα 4%" - ένας ευρέως αποδεκτός δημοσιονομικός κανόνας - δηλώνει ότι οι αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να διαρκέσουν έως και 30 χρόνια της αποχώρησης εάν αποσύρετε το 4% του αυγού σας κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους συνταξιοδότησης και, στη συνέχεια, προσαρμόζετε κάθε χρόνο στη συνέχεια για τον πληθωρισμό. Για να υπολογίσετε πόσο μεγάλο θα είναι ένα αυγό φωλιά που θα χρειαστείτε, πρέπει να ταιριάξετε το 4% με τα αναμενόμενα σας έξοδα. Εάν σχεδιάζετε να ζήσετε με $ 30, 000 κάθε χρόνο, για παράδειγμα, θα χρειαστείτε $ 750, 000 αποκομμένοι. Εάν τα έξοδα σας θα είναι $ 40, 000, θα χρειαστείτε ένα εκατομμύριο δολάρια - και ούτω καθεξής. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα

Ποιο είναι το σχέδιο δειγμάτων χρησιμοποιώντας τον κανόνα συνταξιοδότησης 4%;

Εάν έχετε $ 500, 000, τα μαθηματικά βγαίνουν σε $ 20, 000 ετησίως, υποθέτοντας μια στρατηγική απόσυρσης 4%. Αλλά θυμηθείτε, ο κανόνας 4% δεν λειτουργεί για αόριστο χρονικό διάστημα. Σκοπός είναι να σας δούμε μέσα από 30 χρόνια συνταξιοδότησης, το οποίο ελπίζουμε ότι δεν θα είναι αρκετό αν συνταξιοδοτηθείτε σε 45.

Πραγματικό Έλεγχο Είτε θα μπορούσατε να ζήσετε (και να είστε ευτυχείς) με $ 20, 000 εξαρτάται από τις προτιμήσεις και την κατάσταση του τρόπου ζωής. Εάν παραμείνετε στο 4%, κοιτάτε περίπου 385 δολάρια την εβδομάδα ή περίπου 1 δολάριο, 667 το μήνα - κάτι που δεν είναι πολλά. Και υπάρχουν όσοι πιστεύουν ότι στο σημερινό περιβάλλον, το 4% μπορεί να είναι υπερβολικά γενναιόδωρο.

"Ο κανόνας του 4% δεν λειτουργεί πολύ καλά στις σημερινές συνθήκες με ιστορικά χαμηλά επιτόκια. Ο ασφαλής ρυθμός απόσυρσης μπορεί να είναι πιο κοντά στο 3% ή στο 3,5%. Υπάρχουν ορισμένες προσαρμοστικές στρατηγικές διανομής που θα μπορούσαν να εξάγουν λίγο περισσότερη αξία από ένα χαρτοφυλάκιο αξίας $ 500.000. Το 4% εξακολουθεί να είναι μάλλον επιθετικό, ακόμη και με συνεχή παρακολούθηση των χαρτοφυλακίων ", λέει ο Louis Kokernak CFA, CFP, ιδρυτής της Haven Financial Advisors στο Ώστιν του Τέξας. (Δείτε επίσης το

Γιατί το άρθρο 4% δεν λειτουργεί πλέον για συνταξιούχους

.)

Αλλά τώρα, ας εργαστούμε με αυτόν τον προϋπολογισμό και δείτε τι θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε αυτό το ποσό. Θα είναι ευκολότερο εάν:

Διαθέτετε ήδη το σπίτι σας ελεύθερο και καθαρό (χωρίς υποθήκη) Μην έχετε έξοδα κολλεγίων (δεν έχετε παιδιά, έχετε ήδη αποφοιτήσει, για πλήρεις υποτροφίες ή έχετε ήδη βάλει στην άκρη ένα σχέδιο αποταμίευσης στο κολέγιο) Είναι υγιείς τώρα και είναι πραγματικά πρόθυμοι να μείνουν έτσι (τρώει καλά, παίρνει αρκετή άσκηση, παίρνει αρκετό ύπνο κλπ.)

Είναι ικανοποιημένοι να ζουν φειδωλά

• Είναι πρόθυμοι να σκέφτονται έξω από το κουτί και να δοκιμάσουν μια διαφορετική προσέγγιση
• Επιλογές Out-of-the-Box
• είστε διατεθειμένοι να πάτε εκείνη τη διαδρομή. Μια επιλογή: Αποχώρηση από το εξωτερικό σε προορισμό που προσφέρει αλλαγή σκηνικού, νέες εμπειρίες, πρόσβαση σε προσιτή υγειονομική περίθαλψη και - το μεγάλο - χαμηλότερο κόστος ζωής. Είναι δυνατό για ένα ζευγάρι να ζει άνετα στον Εκουαδόρ, για παράδειγμα, σε περίπου $ 1, 500 το μήνα, συμπεριλαμβανομένου του ενοικίου. Στη Νικαράγουα παίρνετε λιγότερα από $ 1, 200 το μήνα.
• "Αν κερδίσετε $ 20.000 ετησίως, αρκεί να αναπτυχθούν σε μέρη όπως το Μεξικό, το Εκουαδόρ, η Κόστα Ρίκα, η Μαλαισία, η Ταϊλάνδη, οι Φιλιππίνες, η Ισπανία και η Πορτογαλία - όλοι οι δημοφιλείς προορισμοί συνταξιοδότησης 2017 Ετήσιος Παγκόσμιος Δείκτης Συνταξιοδότησης ", λέει ο Trey Archer, οικονομικός σύμβουλος της expat, Infinity Solutions Ltd., Σαγκάη, Κίνα. "Ενώ τα 20, 000 δολάρια μπορεί να είναι αρκετά, να έχετε κατά νου ότι ο πληθωρισμός, τα απρόβλεπτα έξοδα, οι ιατρικοί λογαριασμοί, οι πτήσεις στο σπίτι και οι καταστάσεις έκτακτης ανάγκης θα μπορούσαν να φάνε μακριά σε αυτό το ποσοστό γρηγορότερα από ό, τι νομίζετε, επομένως πάντα συνιστάται να έχετε λίγο περισσότερο για μια βροχερή ημέρα. "(Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.
• 8 Χώρες στις οποίες τα $ 200K αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης θα διαρκέσουν 30 χρόνια

.)

Άλλη επιλογή: Εάν έχετε ήδη ένα σπίτι, μπορείτε να το πωλήσετε και να προσθέσετε τα έσοδα στις αποταμιεύσεις σας . Θα μπορούσατε τότε να νοικιάσετε, να αγοράσετε ένα μικρότερο σπίτι (ίσως ένα μικροσκοπικό σπίτι;), να ζήσετε στο εξωτερικό ή ακόμα και να αγοράσετε ένα RV και να ταξιδέψετε στις ΗΠΑ (μερικοί άνθρωποι λαμβάνουν δωρεάν ενοίκιο σε ένα κάμπινγκ σε αντάλλαγμα για να είναι ένας "οικοδεσπότης") . (

> Οικονομικές εκτιμήσεις για την αγορά ενός μικροσκοπικού σπιτιού .) Η κοινωνική ασφάλιση μπαίνει σε

Σε κάποιο σημείο η κοινωνική ασφάλιση θα κλωτσήσει. Για όποιον γεννήθηκε το 1960 ή αργότερα, η ηλικία στην οποία δικαιούστε πλήρη παροχές κοινωνικής ασφάλισης - είναι 67. Μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές ήδη από την ηλικία των 62 ετών, αλλά το μηνιαίο σας όφελος θα μειωθεί κατά περίπου 30%. Όσο περισσότερο περιμένετε να ξεκινήσετε, τόσο περισσότερο θα λαμβάνετε κάθε μήνα. Μπορείτε να καθυστερήσετε τα συνταξιοδοτικά σας ωφελήματα μέχρι την ηλικία των 70 ετών για ένα ακόμη μεγαλύτερο μηνιαίο όφελος. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Περιμένετε το δικαίωμα κοινωνικής ασφάλισης για σας;) Το μέσο μηνιαίο όφελος (τον Μάιο του 2017) είναι $ 1, 368. Εάν μπορείτε να επεκτείνετε τις εξοικονομήσεις σας αξίας $ 500.000 Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης θα ξεκινήσουν και θα παρέχουν μια ευπρόσδεκτη μηνιαία εισροή μετρητών. Να είστε βέβαιοι, παρεμπιπτόντως, ότι έχετε δουλέψει αρκετά τεταρτημόρια για να δικαιούστε Κοινωνική Ασφάλιση. (Σχεδόν σίγουρα έχετε, αλλά κάντε κλικ εδώ για να είστε βέβαιοι.)

"Αν επενδύσετε με μέση απόδοση 7% ετησίως (όχι πολύ μεγάλο εάν"), τα χρήματά σας θα διπλασιαστούν κάθε 10 χρόνια. Επομένως, εάν έχετε $ 500, 000 στην ηλικία των 45 ετών, μπορείτε να έχετε 2 εκατομμύρια δολάρια στην ηλικία των 65 ετών αν το αφήσετε μόνο του. Γιατί να μην εργάζεστε περισσότερο για να μπορείτε να απολαμβάνετε τη ζωή περισσότερο; Αν σκοπεύετε να ζήσετε 40 χρόνια περίπου (μετά τη συνταξιοδότησή σας στις 45), μπορεί να πάρετε τρομερά βαριές αν δεν είστε μισθωτός. Και αν ζείτε από αποταμιεύσεις που θα πρέπει να διαρκέσουν 45 χρόνια, ο τρόπος ζωής σας δεν θα φτάσει ποτέ πλουσιότερος », λέει ο John R.Feare, CFA, Επικεφαλής Επενδυτικής Υπηρεσίας, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Καλιφόρνια

Η κατώτατη γραμμή Η απόφαση για το πότε θα συνταξιοδοτηθείτε - αν έχετε την τύχη να έχετε την επιλογή - μπορεί να είναι δύσκολη. Αποσύρετε πολύ σύντομα και ενδέχεται να διακινδυνεύσετε να εξαντλήσετε χρήματα. Αποσύρετε πολύ αργά και κινδυνεύετε να μην είστε σε θέση να απολαύσετε μερικές από τις περιπέτειες που περιμένατε να δοκιμάσετε.

Αν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς - ή πολύ νωρίς, σε ηλικία 45 ετών - είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη περισσότερα από τα οικονομικά. "Οι συμφωνίες για μια τέτοια απόφαση δεν θα πρέπει να ληφθούν ελαφρώς, καθώς [θα συνταξιοδοτήσετε στις 45] θα παραιτηθείτε από τα βασικά οικονομικά έτη, τα οποία δεν παρέχουν μόνο μεγαλύτερες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αλλά επειδή η Κοινωνική Ασφάλιση εξετάζει τα έτη εργασίας και τα επίπεδα αποδοχών, το εισόδημα θα μειωθεί σημαντικά στη συνταξιοδότηση. Επιπλέον, εάν ζητήσατε να επιστρέψετε στη δουλειά θα είχατε ένα τεράστιο μειονέκτημα », λέει ο Matthew J. Ure, αντιπρόεδρος, Anthony Capital, LLC-Νοτιοδυτική Περιφέρεια, Σαν Αντόνιο, Τέξας.

Και μην ξεχνάτε το κόστος κάλυψης υγείας: "Η ασφάλιση υγείας θα είναι μια σημαντική δαπάνη μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, πιθανότατα να τρώτε το ένα τρίτο στο ήμισυ των ετήσιων δαπανών σας, ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας", λέει Ο Ross Haycock, CFP®, AIF®, αντιπρόεδρος, Summit Wealth Group, Κολοράντο Σπρινγκς, Colo.

Οι άνθρωποι που φεύγουν νωρίς μπορούν να αντιμετωπίσουν τις ίδιες προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι άνθρωποι που εργάζονται για μακρά απόσταση: πράγματα όπως η μοναξιά, η πλήξη , την έλλειψη σκοπού και την αίσθηση της αφής. Είναι καλύτερο να εξετάσετε ολόκληρη την εικόνα - οικονομικούς και συναισθηματικούς παράγοντες - όταν αποφασίζετε αν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε σε 45 με $ 500, 000.