Για πολλά χρόνια, οι ασφαλιστικοί μεταφορείς προσέφεραν στους καταναλωτές εγγυημένο εισόδημα ζωής από σταθερές, τιμαριθμικές και μεταβλητές προσόδους. Αλλά το ποσό των εσόδων που παράγονται από αυτές τις συμβάσεις δεν μπορεί να καλύψει επαρκώς τα έξοδα διαβίωσης πολλών συνταξιούχων στα επόμενα έτη. Για το λόγο αυτό, εμφανίστηκε μια άλλη μορφή εγγυημένης προστασίας εισοδήματος, γνωστή ως συμβόλαια προστιθέμενης ετήσιας μακροπρόθεσμης πρόβλεψης (QLAC). Αυτό το σχετικά νέο προϊόν μπορεί να προσφέρει σημαντική προστασία εισοδήματος στους χρήστες του σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά οι καταναλωτές πρέπει να καταλάβουν πώς λειτουργεί αυτό το όχημα για να το τοποθετήσει σωστά στο σχέδιο συνταξιοδότησης.

Πώς λειτουργούν

Τα QLACs μπορούν ουσιαστικά να ταξινομηθούν ως ένας τύπος "πρόωρης" προσόδου. Ενώ η ασφαλιστική διάρκεια ζωής παρέχει ένα πολύ μεγαλύτερο όφελος θανάτου για μικρότερο χρηματικό ποσό χωρίς οποιαδήποτε συσσώρευση χρηματικής αξίας, οι συμβάσεις μακροζωίας παρέχουν καθαρή προστασία εισοδήματος χωρίς ουσιαστική αξία σύμβασης. Σε αντίθεση με τις παραδοσιακές προσόδους που πωλούνται ως συμβάσεις και μπορούν να αυξηθούν σε αξία, τα QLACs συνήθως χρηματοδοτούνται από συνταξιούχους που μπορεί να είναι στη δεκαετία του '60 και αρχίζουν να πληρώνουν μηνιαία παροχή αρχής γενομένης από την ηλικία των 85 ετών ή αργότερα. Το βασικό πλεονέκτημα που προσφέρουν είναι ότι συνήθως θα πληρώνουν ένα πολύ υψηλότερο μηνιαίο όφελος σε σχέση με την παραδοσιακή πρόσοδο. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Ένας οδηγός για συμβόλαια πρόωρης μακροχρόνιας ανεργίας .)

Για παράδειγμα, ένας 60χρονος που βάζει $ 100.000 σε ετήσια προσφορά μπορεί να πάρει 750 δολάρια το μήνα για μια εγγυημένη ευθύγραμμη πληρωμή από την ηλικία των 65 ετών. Αλλά εάν αυτός ή αυτή θα το έβαλε το ίδιο ποσό σε ένα QLAC, τότε θα μπορούσε να πάρει $ 5, 000 το μήνα αρχίζοντας από την ηλικία των 85 ετών. Αλλά αυτή η σύμβαση δεν θα πληρώσει έξω νωρίτερα από αυτό, και ο αγοραστής δεν θα λάβει τίποτα πίσω εάν πεθάνει πριν φτάσει την ηλικία ενεργοποίησης. Ένας οδηγός επιστροφής της πριμοδότησης είναι συνήθως διαθέσιμος με αυτά τα προϊόντα με επιπλέον κόστος. Οι αγοραστές επιτρέπεται να εισφέρουν έως και 25% των αποταμιευτικών αποζημιώσεων τους ή $ 125.000 (όποιο ποσό ανέρχεται σε λιγότερα) σε αυτά τα οχήματα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Κανόνες φορολογίας μακροχρόνιας ανόδου: Τι πρέπει να ξέρετε .) -

Μια νέα λύση

Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα που προσφέρουν οι καταναλωτές στο QLAC είναι η ικανότητα τους να σχεδιάζουν ένα καθορισμένο τελικό σημείο για το εισόδημα συνταξιοδότησης. Αυτοί που αγοράζουν αυτή την κάλυψη μπορούν στη συνέχεια να ανακατανείμουν το υπόλοιπο του ενεργητικού τους έτσι ώστε να διαρκούν μόνο μέχρι να αρχίσει η πληρωμή του QLAC. Στη συνέχεια, αν ξεπεράσουν τη συνδυασμένη αποπληρωμή των υπόλοιπων αποταμιεύσεών τους, το όφελος της QLAC θα εισέλθει και θα τους προσφέρει μια μηνιαία πληρωμή που μπορεί να καλύψει τα έξοδά τους για το υπόλοιπο της ζωής τους. Αυτός ο τύπος οχήματος μπορεί επίσης να θεωρηθεί ως μια μορφή κάλυψης μακροχρόνιας περίθαλψης, καθώς δεν απαιτεί ιατρική αναδοχή αλλά θα καταβάλλει ένα σημαντικό μηνιαίο ποσό για τη διάρκεια των επόμενων ετών του αγοραστή που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη του υψηλού κόστους της διαχείριση της φροντίδας.(

Κάποιοι εμπειρογνώμονες έχουν εκτιμήσει ότι κάποιος με 100.000 δολάρια αποταμιεύσεων αποχώρησης μπορεί να αφιερώσει $ 10, 000 - $ 15, 000 σε ένα QLAC και να πάρει το ίδιο ποσό εισοδήματος που αρχίζει από την ηλικία 85 ότι μια επένδυση $ 60, 000 σε μια άμεση προσόδου θα παρέχει στην ίδια ηλικία. Και η πληρωμή μπορεί να αυξηθεί για εκείνους που περιμένουν περισσότερο να το πάρει, χωρίς κίνδυνο αγοράς. Για τους λόγους αυτούς, πολλοί οικονομικοί ειδικοί πιστεύουν ότι η αγορά QLAC θα μανιτάρει εκθετικά τα επόμενα χρόνια. Το κατώτατο όριο Συμβόλαια προστιθέμενης μακροπρόθεσμης πρόωρης συνταξιοδότησης έχουν μόλις αρχίσει να κάνουν την εντύπωση τους για την χρηματοπιστωτική αγορά. Οι καταναλωτές που ενδιαφέρονται να ξεπεράσουν το εισόδημά τους μπορούν να ασφαλιστούν ενάντια στον κίνδυνο συνταξιοδότησης με αυτά τα προϊόντα και το Κογκρέσο τους επέτρεψε πρόσφατα να χρησιμοποιηθούν μέσα σε ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA) και σε άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Πώς οι Συμβούλοι μπορούν να βοηθήσουν στην αντιμετώπιση του κινδύνου μακροζωίας

.