Μια πρόσφατη αλλαγή κανόνα οδήγησε στην Εταιρεία Εγγυήσεων Συντάξεων (PBGC) που εγγυάται 401 (k) υπόλοιπα που μετατρέπονται σε επιλέξιμα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Αυτό σημαίνει ότι εάν μια εταιρεία προσφέρει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 401 (k) τα υπόλοιπα μπορούν να μεταφερθούν στη σύνταξη και το επίδομα σύνταξης που θα προέκυπτε από το κυλιόμενο υπόλοιπο θα είναι εγγυημένο από το PBGC όπως και το αρχικό επίδομα σύνταξης πριν από την ανατροπή. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Επισκόπηση της Εταιρείας Εγγύησης Συντάξεων) .

Αυτό θα επηρεάσει μόνο τους λαούς των οποίων ο εργοδότης προσφέρει και τα δύο είδη σχεδίων. Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα για να κάνετε αυτό το είδος ανατροπής;

Έσοδα καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής

Μία από τις καταγγελίες σχετικά με το σημερινό σύστημα προγραμμάτων καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k), είναι ότι φέρνει την ευθύνη συνταξιοδότησης των εργαζομένων σε αντίθεση με τα προγράμματα καθορισμένων παροχών. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Ένα Primer για τα Προγράμματα Σύνταξης Οφέλους ).

Πολλοί εμπειρογνώμονες στο εισόδημα συνταξιοδότησης πιστεύουν ότι οι συμμετέχοντες θα είναι κατά το πλείστον καλύτεροι με ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδημάτων καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής που παρέχεται λαμβάνοντας ένα συνταξιοδοτικό επίδομα ως ετήσιο εισόδημα. Αυτό σημαίνει ότι οι συμμετέχοντες δεν μπορούν να διαχειριστούν τα δικά τους περιουσιακά στοιχεία.

Δεν υπάρχει προστασία από τον πληθωρισμό

Η αλλαγή του κανόνα αφορά τα εταιρικά συνταξιοδοτικά προγράμματα και όχι τα δημοτικά, κρατικά και ομοσπονδιακά κυβερνητικά σχέδια. Οι εταιρικές συντάξεις σπάνια αναπροσαρμόζονται στον πληθωρισμό μέσω της προσαρμογής του κόστους ζωής (COLA), όπως συμβαίνει και με τα συνταξιοδοτικά προγράμματα του δημόσιου τομέα. Μετά την έναρξη των πληρωμών, οι συνταξιούχοι υπόκεινται στον αντίκτυπο του πληθωρισμού στην αγοραστική δύναμη των μηνιαίων πληρωμών τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Συμβουλές για τη διαχείριση του πληθωρισμού στη συνταξιοδότηση ).

Εάν το υπόλοιπο είχε παραμείνει στο λογαριασμό 401 (k) του υπαλλήλου, ίσως είχαν την ευκαιρία να κερδίσουν επενδυτικές αποδόσεις που θα τους κρατούσαν μπροστά από τον πληθωρισμό. Από την άλλη πλευρά, ο λογαριασμός τους θα μπορούσε να χάσει χρήματα σε μια κάτω αγορά.

Επιπλέον, ο συνδυασμός ενός προγράμματος καθορισμένων παροχών καθώς και ενός σχεδίου καθορισμένης συνεισφοράς 401 (k) είναι ένα ισχυρό. Αυτό παρέχει ένα μέσο για αποταμιευτές συνταξιοδότησης για τη διαφοροποίηση των πηγών συνταξιοδοτικών εισοδημάτων τους. Μπορούν να ακυρώσουν το μηνιαίο συνταξιοδοτικό τους επίδομα παρέχοντας ένα ρεύμα εγγυημένου (ή ως επί το πλείστον εγγυημένου) εισοδήματος μαζί με τις ευκαιρίες για αύξηση των επενδύσεων που συνοδεύεται από ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών.

Κατεψυγμένα σχέδια

Πολλά εταιρικά συνταξιοδοτικά προγράμματα παγώνουν τα οφέλη τους. Όταν συμβαίνει αυτό, οι εργαζόμενοι δεν μπορούν πλέον να συγκεντρώνουν πρόσθετες συνταξιοδοτικές παροχές βάσει του συνταξιοδοτικού τύπου, όπως το ένα με βάση τα κέρδη και τα έτη υπηρεσίας. (Για περισσότερες πληροφορίες:

μπορείτε να υπολογίζετε στη σύνταξή σας; ). Οι συνέπειες για όποιον σκέπτεται να κυλήσει όλο ή μέρος του 401 (k) είναι ο κίνδυνος να μετατραπεί αυτά τα δολάρια σε "νεκρά χρήματα. "Αυτό σημαίνει ότι ένας συμμετέχων μπορεί να έχει προβλέψει ότι θα λάβει επίδομα σύνταξης ύψους 401 (k) δολαρίων, το οποίο θα ήταν ανάλογο με το συνταξιοδοτικό τύπο με βάση τα έτη υπηρεσίας και τα κέρδη. Αντίθετα, τα χρήματα του πρώην 401 (k) έχουν πλέον κολλήσει σε ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο με ένα στατικό όφελος.

Εάν τα χρήματα αυτά είχαν αφεθεί στο σχέδιο 401 (k) τουλάχιστον θα υπήρχε η ευκαιρία για μελλοντικά κέρδη από επενδύσεις.

Όρια παροχών PBGC

Επί του παρόντος, η PBGC εγγυάται συνταξιοδοτικές πληρωμές μέχρι $ 60, 165 ετησίως. Μια επίσκεψη στον ιστότοπο της PBGC παρέχει μια σειρά από μέγιστες εγγυήσεις παροχών οι οποίες θα ποικίλλουν με βάση διάφορους παράγοντες, όπως η ηλικία ενός εργαζομένου κατά την ημερομηνία που η εταιρεία αθετήσει τις συνταξιοδοτικές της υποχρεώσεις. Να θυμάστε ότι το PBGC είναι μόνο ένας παράγοντας εάν ο εργοδότης που προσφέρει την σύνταξη κηρυχθεί σε πτώχευση, διαφορετικά οι συνταξιοδοτικές πληρωμές είναι μια υποχρέωση της εταιρείας ακριβώς όπως ένα τραπεζικό δάνειο. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Επενδυτικός κίνδυνος ανεπαρκούς συνταξιοδότησης ). Ένα ωραίο χαρακτηριστικό των νέων κανόνων είναι ότι τα χρήματα που μεταφέρονται στο συνταξιοδοτικό σχέδιο από το 401 (k) δεν υπόκεινται σε αυτό το 60, 165 ετήσιο όριο. Εάν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εμπίπτει στην εγγύηση της PBGC, ο εργαζόμενος θα λαμβάνει μηνιαία παροχή ανικανότητας με βάση το ποσό των 401 (k) χρημάτων που μεταφέρονται στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εκτός από την πληρωμή για το αρχικό όφελος του συνταξιοδοτικού προγράμματος.

Θα είναι αυτό το πιάσιμο;

Το CNBC διεξήγαγε έρευνα σε απευθείας σύνδεση αναγνώστη και ένα φανταστικό 92% των ερωτηθέντων δήλωσε ότι δεν θα σκέφτονταν να μεταφέρουν τα 401 (k) χρήματά τους στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του εργοδότη τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Θα έπρεπε να μεταφέρετε το 401 (k); ). Αυτό δεν προκαλεί έκπληξη, λαμβάνοντας υπόψη πόσο δημοφιλείς είναι οι παραδοσιακές επιλογές διανομής κατ 'αποκοπή από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Πολλοί συνταξιούχοι φαίνεται να προτιμούν να έχουν μεγαλύτερο έλεγχο για το αυγό τους φωλιάς συνταξιοδότησης μέσω μιας ανατροπής σε λογαριασμό ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA). Αυτή η ρύθμιση προσφέρει ευελιξία στο ποσό που αποσύρεται και επιτρέπει επιλογές από την άποψη της αποχώρησης των χρημάτων στους κληρονόμους, μέσω ενός κληρονομικού IRA για παράδειγμα.

Ένας άλλος παράγοντας μπορεί να είναι ότι το PBGC δεν είναι σχεδόν τόσο γνωστό όσο η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC), η οποία ασκεί παρόμοια λειτουργία με την ασφάλιση τραπεζικών καταθέσεων.

Θα έπρεπε να ανεβάσετε το 401 (k) στη σύνταξή σας;

Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα θέματα χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, η απάντηση είναι ότι εξαρτάται. Η προσωπική κατάσταση κάθε ατόμου είναι διαφορετική, αλλά εδώ υπάρχουν μερικοί παράγοντες για τους οικονομικούς συμβούλους που πρέπει να εξετάσουν για τους πελάτες.

Είναι άνετοι να διαχειριστούν το 401 (k) τους και οποιαδήποτε μεταγενέστερη ανατροπή σε έναν IRA; Αυτό είναι πάντα ένα ζήτημα αν αντιμετωπίζετε μια επιλογή να πάρετε μια πληρωμή ως πρόσοδο ή να κυλήσετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό.

Ποιοι άλλοι πόροι συνταξιοδότησης έχουν; Έχουν ήδη σημαντικές επενδύσεις συνταξιοδότησης εκτός του σχεδίου του τρέχοντος εργοδότη; Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει έναν IRA, φορολογητέες επενδύσεις ή μια πρόσοδο.Επιπλέον, μην ξεχάσετε να λάβετε υπόψη τα περιουσιακά στοιχεία του συζύγου σας. Η κοινωνική ασφάλιση και οι συντάξεις από πρώην εργοδότες πρέπει επίσης να εξεταστούν. Εν ολίγοις, θα θελήσετε να εξετάσετε ολόκληρη την εικόνα συνταξιοδότησης ενός πελάτη πριν κάνετε την επιλογή σχετικά με το εάν θα πρέπει να μετακινήσει τα τρέχοντα περιουσιακά στοιχεία 401 (k) σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Μεγιστοποιήστε τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης ). Η κατώτατη γραμμή

Είναι δύσκολο να πει κανείς αν ο νέος κανόνας που επιτρέπει στους εργαζόμενους να μετατοπίσουν τα υπόλοιπα των 401 (k) στο εταιρικό συνταξιοδοτικό τους σχέδιο θα προλάβει. Παρόλο που είναι καλά σχεδιασμένο, υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που πρέπει να εξεταστούν. Η κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική, επομένως απαιτείται μια προσεκτική ανάλυση.