Η μεταφορά ενός υπολοίπου από μια πιστωτική κάρτα υψηλότερου ενδιαφέροντος σε ένα χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα και να βγείτε από το χρέος πιο γρήγορα. Μπορεί επίσης να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εισέλθει σε ακόμη μεγαλύτερο χρέος και να επιδεινώσει μια κακή οικονομική κατάσταση. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν για να γίνει αυτό, ανοίγετε μια νέα πιστωτική κάρτα και εκμεταλλευτείτε μια προσφορά προώθησης ισορροπίας.

Πριν υποβάλλετε αίτηση για μια νέα, χαμηλότερης τιμής κάρτα

Πρώτα ανακαλύψτε αν κάποιος που έχει εγκριθεί για την κάρτα θα πάρει την τιμή 0%, ή αν εξαρτάται από την πίστωσή σας. Μπορεί να θέλετε να παραλείψετε τον τελευταίο τύπο προσφοράς αφού δεν γνωρίζετε σε ποια τιμή θα λάβετε την προϋπόθεση μέχρι να υποβάλετε αίτηση. Γιατί δώστε στον εαυτό σας τον πειρασμό για περισσότερη διαθέσιμη πίστωση αν δεν μπορείτε ακόμη να χρησιμοποιήσετε τη νέα κάρτα για να μειώσετε το επιτόκιο σας;

Ας πούμε ότι παίρνετε τη νέα κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο - ή απλώς θέλετε να αλλάξετε την ισορροπία σε μια κάρτα χαμηλότερου επιτοκίου που έχετε ήδη. Δοκιμάστε αυτά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν κάνετε μια μεταφορά ισορροπίας.

Pro: Θα εξοικονομήσει χρήματα;

Η πληρωμή μικρότερων τόκων στο χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, φυσικά, θα εξοικονομήσει χρήματα. Αλλά ανάλογα με τη συμφωνία και τα τέλη, μπορεί να μην εξοικονομηθεί αρκετά για να αξίζει τον κόπο. Πριν μεταβείτε, κάντε τα μαθηματικά.

Πείτε ότι έχετε ένα υπόλοιπο $ 3, 000 με επιτόκιο 30%. Στο 30% ΣΕΠΕ, πληρώνετε σήμερα 900 δολάρια ετησίως σε τόκους.

Μερικές φορές μπορείτε να βρείτε μια προσφορά χωρίς αμοιβή μεταφοράς υπολοίπου και 0% εισαγωγική περίοδο APR, αλλά ας υποθέσουμε ότι πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος μεταφοράς 3%, το οποίο είναι κοινό. Σε αυτή την περίπτωση, θα σας κοστίσει $ 90 για να μεταφέρετε το υπόλοιπο των $ 3.000. Μεταφέροντας το υπόλοιπό σας σε μια κάρτα με 27% ΣΕΠΕ σημαίνει ότι θα πλήρωνε $ 810 σε τόκους ετησίως. προσθέστε το τέλος μεταφοράς ποσού $ 90, και θα ήθελα να σπάσει ακόμη και μετά από ένα χρόνο.

Συμπέρασμα:

Σε αυτό το παράδειγμα, θα πρέπει να αναζητήσετε μια συμφωνία όπου το ΣΕΠΕ είναι μικρότερο από 27% για να βγει μπροστά. Μην ξεχάσετε να υπολογίσετε το χρόνο σας στην εξίσωση, όμως: Η μεταφορά ισορροπίας δεν αξίζει την ταλαιπωρία εκτός αν εξοικονομείτε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. Ένας δωρεάν ηλεκτρονικός υπολογιστής μεταφοράς υπολοίπου θα σας βοηθήσει να κάνετε τα μαθηματικά με τα ποσά σε δολάρια και τα επιτόκια ειδικά για την κατάστασή σας. Pro: Θα βγείτε πιο γρήγορα από το χρέος;

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε χαμηλότερο επιτόκιο για να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα. Ας υποθέσουμε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να βάζετε 300 δολάρια το μήνα για να πληρώσετε το υπόλοιπο των $ 3,000. Εδώ είναι πώς η διαδικασία θα εξετάσει δύο διαφορετικά επιτόκια:

Σενάριο Νο. 1

Συνολικό χρέος: $ 3, 000

Επιτόκιο: 30%

Πληρωμή χρέους: $ 300 / mo.

Μήνες χωρίς χρέωση: 12

Συνολικός τόκος: 496 $. 01

Σενάριο αριθ. 2

Συνολικό χρέος: $ 3, 000

Επιτόκιο: 15%

Χρέωση χρέους: $ 300 / mo.

Μήνες χωρίς χρέη: 11

Συνολικός τόκος: 225 €. 10

Συμπέρασμα:

Το σενάριο αρ. 2 σας βγάζει από το χρέος ένα μήνα νωρίτερα σε σύγκριση με το Σενάριο Νο. 1 (και σας εξοικονομεί $ 270. 91 στη διαδικασία). Ένας δωρεάν ηλεκτρονικός υπολογιστής πληρωμής χρεών μέσω πιστωτικών καρτών μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε πόσο καιρό θα χρειαστεί να βγείτε από το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας με τις μηνιαίες πληρωμές και τα επιτόκια που ισχύουν για την κατάστασή σας. Con: Εκθέτεστε τον εαυτό σας σε περισσότερο χρέος;

Αφού μεταφέρετε το υπόλοιπό σας από την κάρτα με υψηλότερο επιτόκιο στο χαμηλότερο επιτόκιο, θα πρέπει να εξετάσετε σοβαρά το κλείσιμο της κάρτας υψηλότερου ενδιαφέροντος. Μην αφήσετε τη συγκεκριμένη πιστωτική γραμμή διαθέσιμη. ίσως μπείτε στον πειρασμό να το χρησιμοποιήσετε. Εάν δεν υπάρχει, θα πρέπει να βρείτε πιο δημιουργικούς τρόπους για να καλύψετε τα έξοδά σας και να σκεφτείτε προσεκτικότερα τις αγορές που είναι πραγματικά απαραίτητες.

"Αλλά τι γίνεται με το πιστωτικό αποτέλεσμά μου; "Ίσως να αναρωτιέστε. Είναι αλήθεια ότι η αίτηση για μια νέα πιστωτική κάρτα και το κλείσιμο μιας παλιάς πιστωτικής κάρτας θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η κατοχή μίας λιγότερης κάρτας μπορεί να μειώσει τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας, η οποία μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας αν χρησιμοποιείτε υψηλό ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης. Το άνοιγμα ενός νέου λογαριασμού μπορεί επίσης να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Συμπέρασμα:

Αν ο στόχος σας είναι να βγείτε από το χρέος, η πρώτη προτεραιότητά σας πρέπει να είναι η λήψη αποφάσεων που θα σας βοηθήσουν να επιτύχετε αυτόν τον στόχο. Μόλις φτάσετε εκεί, τότε μπορείτε να εστιάσετε στη λήψη μέτρων για να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εξαίρεση:

Εάν υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη στο εγγύς μέλλον, μην κινδυνεύετε να μειώσετε το σκορ σας κλείνοντας την κάρτα υψηλότερου ενδιαφέροντος. Αντί να παίζετε το παιχνίδι μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικών καρτών, χρησιμοποιήστε την τεχνική που ονομάζεται «χιονοστιβάδα» χρέους για να εξοφλήσετε υψηλότερα χρεόγραφα πριν από τα χαμηλότερα επιτόκια. Con: Ποιο είναι το δυναμικό σας να σκαλίζετε;

Σκεφτείτε προσεκτικά πόσο νέος πειρασμός μπορείτε να αντέξετε πριν προσθέσετε στο πιστωτικό σας όριο. Η κάρτα που πρέπει να προσέξουμε είναι η νέα.

Για να επωφεληθείτε από μια χαμηλή προσφορά προώθησης υπολοίπου του APR, αποφύγετε να κάνετε

νέες αγορές χρησιμοποιώντας την κάρτα στην οποία έχετε μεταφέρει το υπόλοιπό σας. Πιθανότατα δεν προσφέρει περίοδο χάριτος για νέες αγορές (δείτε Μεταφορά Υπολοίπων Πιστωτικών Καρτών σε Νέα Κάρτα ) και δεν θέλετε να αρχίσετε να συγκεντρώνετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον. Συμπέρασμα:

Φροντίστε να κάνετε όλες τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές εγκαίρως τόσο στην κάρτα που μεταφέρετε το υπόλοιπο όσο και στην κάρτα στην οποία την μεταφέρετε. Δεν θέλετε να χτυπήσετε με καθυστερημένα τέλη. Τι είναι χειρότερο, αν πληρώσετε αργά για τη νέα σας κάρτα, θα χάσετε συνήθως το διαφημιστικό ΑΠΚ και θα παραμείνετε κολλημένοι με την καταβολή ποινής APR που θα μπορούσε να ανέλθει στο 29.99%. Για να είστε ασφαλής, αναζητήστε μια κάρτα χωρίς ποινή APR, όπως η Citi Simplicity ή η κάρτα Discover. Τέλος, παρακολουθείτε την ημερομηνία λήξης της τιμής 0%. Μην περιμένετε μια υπενθύμιση από την εταιρεία πιστωτικών καρτών - είναι οι τράπεζες ότι θα χάσετε την προθεσμία και πρέπει να πληρώσετε τόκους για το υπόλοιπό σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η μεταφορά ενός υπολοίπου πιστωτικής κάρτας θα πρέπει να είναι ένα εργαλείο που θα σας βοηθήσει να αποφύγετε το χρέος γρηγορότερα, όχι έναν τρόπο να αρνηθείτε στον εαυτό σας πόσο κακή είναι η κατάσταση του χρέους σας, κάνοντας τις πληρωμές σας μικρότερες για μερικούς μήνες. Εάν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας για το σωστό λόγο, κατανοήστε τη λεπτή εκτύπωση, κάντε τα μαθηματικά πριν υποβάλλετε αίτηση για να βεβαιωθείτε ότι θα βρεθείτε μπροστά και να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής που μπορείτε να κολλήσετε, μια μεταφορά ισορροπίας μπορεί να σας βοηθήσει να βγείτε έξω του χρέους νωρίτερα και ξοδεύουν λιγότερα χρήματα για τόκους.