Πίνακας περιεχομένων:
- Παρόλα αυτά, υπάρχουν βασικές διαφορές που κάνουν έναν IRA ελκυστικό εναλλακτικό:
- Υπάρχουν μερικά μεγάλα οφέλη που ένα σχέδιο 401 (k) έχει ότι ένας IRA δεν το κάνει. Πρώτον, υπάρχει αυτή η σημαντική συμβολή της εταιρείας. Στη συνέχεια, υπάρχει η ευκολία και η σχετική ανώδυνη κατάσταση μιας αυτόματης αφαίρεσης μισθοδοσίας. Εάν η επιχείρησή σας έχει κάνει την εργασία της, υπάρχει επαρκής επιλογή για όλους, εκτός από τους πιο σίγουρους προσωπικούς επενδυτές. Επιπλέον, το 401 (k) σας δίνει τη μεγαλύτερη ευκαιρία να αναβάλλετε τα εισοδήματα από κρατικούς και ομοσπονδιακούς φόρους. Σε μια υψηλή φορολογική κατάσταση όπως η Καλιφόρνια, αυτό είναι ένα πολύ ελκυστικό φορολογικό πλεονέκτημα », λέει ο Laurie Itkin, οικονομικός σύμβουλος, Coastwise Capital Group στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια
- Το σχέδιο 401 (k) και το IRA έχουν τα δικά τους οφέλη. Λάβετε υπόψη ότι δεν πρόκειται αυστηρά για το ένα ή το άλλο. Ειδικά ενώ βρίσκεστε στα μέγιστα χρόνια που κερδίζετε, μπορείτε να αποφασίσετε να επενδύσετε και στα δύο οχήματα συνταξιοδότησης για να παραμείνετε στον έλεγχο των χρημάτων σας και να επωφεληθείτε πλήρως από τα φορολογικά διαλείμματα που είναι διαθέσιμα για καθένα από αυτά.
Το πιο ανησυχητικό οικονομικό ερώτημα που έχουν οι περισσότεροι Αμερικανοί, σύμφωνα με δημοσκόπηση της Gallup, είναι εάν θα είναι σε θέση να συγκεντρώσουν αρκετά χρήματα κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών τους για να αποσυρθούν άνετα. Για τους περισσότερους, ο τρόπος για να φτάσετε εκεί είναι είτε μέσω ενός λογαριασμού αποταμιευτικών συνταξιοδότησης 401 (k) είτε ενός ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA). Αλλά υπάρχουν βασικές διαφορές. Και, μπορεί να έχετε περισσότερες και καλύτερες επιλογές από ό, τι συνειδητοποιείτε, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας διαίρεσης των αποταμιεύσεών σας μεταξύ λογαριασμών και των δύο τύπων.
"Η κορυφαία προτεραιότητα χρηματοδότησης εξαρτάται από πολλές περιστάσεις", δήλωσε ο Ronald Mesler, JD, επικεφαλής της στρατηγικής προστασίας στην Προστασία των Γιατρών στο Boise, Idaho. "Αλλά ο πιο σημαντικός παράγοντας είναι: Σώζετε αρκετά; "Αν λοιπόν αναρωτιέστε εάν θα επενδύσετε σε ένα 401 (k) ή ένα IRA, η σύντομη αν και ενοχλητική απάντηση είναι και τα δύο, αν μπορείτε να το ταλαντεύσετε. Ακόμη και αν καταφέρετε μόνο να αφαιρέσετε ένα απροσδόκητο απροσδόκητο δυο φορές σε μια μακρά διάρκεια ζωής, θα κάνει τη διαφορά όταν συνταξιοδοτηθείτε.
"Αν συμπεριλάβετε τα όρια εισφορών εργοδότη, θα μπορούσατε να έχετε συνολικά $ 53.000 εισφορές στο λογαριασμό σας 401 (k). Εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να συνεισφέρετε με επιπλέον $ 6, 000 για συνολικά $ 59, 000 ", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου και διευθυντής της Innovative Advisory Group στο Lexington, Mass.
Γιατί να χρηματοδοτήσετε το IRA σας
Παρόλα αυτά, υπάρχουν βασικές διαφορές που κάνουν έναν IRA ελκυστικό εναλλακτικό:
Μπορείτε να αποσύρετε μερικά από τα χρήματά σας
- από έναν IRA χωρίς να πληρώσετε μια φορολογική κύρωση, αγοράζοντας ένα πρώτο σπίτι ή πληρώνοντας για την τριτοβάθμια εκπαίδευση, μεταξύ άλλων λόγων. Αυτά τα κενά μπορεί να σας διευκολύνουν να αποφασίσετε να δεσμεύσετε ένα κομμάτι του εισοδήματός σας σε μακροπρόθεσμες οικονομίες. Γενικά, ο φορολογικός νόμος αποθαρρύνει τις αποσύρσεις από οποιοδήποτε λογαριασμό συνταξιοδότησης, είτε πρόκειται για ένα 401 (k) είτε για έναν IRA, χτυπώντας μια επιπλέον ποινή 10% για τους οφειλόμενους φόρους αν αποσύρονται τα χρήματα πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Ένας ΙΡΑ μπορεί να σας δώσει περισσότερο προσωπικό έλεγχο
- πάνω από τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. Ένας λογαριασμός με μια μεγάλη εταιρεία επενδύσεων όπως Fidelity, T. Rowe Price ή Vanguard σας δίνει πρόσβαση στα πολλά κεφάλαια που διαχειρίζονται άμεσα, καθώς και περισσότερα κεφάλαια από άλλες εταιρείες. Αντίθετα, ένα σχέδιο 401 (k) και η εταιρεία που το διαχειρίζεται επιλέγεται από τον εργοδότη. Ένα καλό σχέδιο θα προσφέρει μια σειρά επιλογών αμοιβαίων κεφαλαίων για να επενδύσουν σε, και μια σειρά από κινδύνους που αισθάνεστε άνετα λαμβάνοντας. Με την επένδυση σε ένα IRA, μπορείτε να αποφύγετε τα περισσότερα από τα τέλη
- που μπορούν να φάνε μακριά από την αποταμίευση σε 401 (k), σύμφωνα με το Bankrate. com. Δηλαδή αν επιλέξετε τα λεγόμενα αμοιβαία κεφάλαια χωρίς χρέωση για την επένδυσή σας στο IRA. Τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ETF ή τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο έχουν γενικά πολύ χαμηλά τέλη επειδή δεν διαχειρίζονται ενεργά. Μπορείτε να πάρετε το πλήρες φορολογικό όφελος ενός IRA μέχρι την τελευταία στιγμή
- , και στην πραγματικότητα πέρα από την τελευταία στιγμή. Για να διεκδικήσετε την έκπτωση, απλώς επενδύστε τα χρήματα μέχρι την καταληκτική ημερομηνία φόρου του Απριλίου για την υποβολή της φορολογικής δήλωσης του προηγούμενου έτους. Έχετε χάσει χρήματα από την τσέπη σας, αλλά έχετε ξανακερδίσει κάποια από αυτά αμέσως, με τη μορφή χαμηλότερου φορολογικού νομοσχεδίου ή υψηλότερου ελέγχου από την κυβέρνηση. Όταν ένα 401 (k) είναι καλύτερο
Υπάρχουν μερικά μεγάλα οφέλη που ένα σχέδιο 401 (k) έχει ότι ένας IRA δεν το κάνει. Πρώτον, υπάρχει αυτή η σημαντική συμβολή της εταιρείας. Στη συνέχεια, υπάρχει η ευκολία και η σχετική ανώδυνη κατάσταση μιας αυτόματης αφαίρεσης μισθοδοσίας. Εάν η επιχείρησή σας έχει κάνει την εργασία της, υπάρχει επαρκής επιλογή για όλους, εκτός από τους πιο σίγουρους προσωπικούς επενδυτές. Επιπλέον, το 401 (k) σας δίνει τη μεγαλύτερη ευκαιρία να αναβάλλετε τα εισοδήματα από κρατικούς και ομοσπονδιακούς φόρους. Σε μια υψηλή φορολογική κατάσταση όπως η Καλιφόρνια, αυτό είναι ένα πολύ ελκυστικό φορολογικό πλεονέκτημα », λέει ο Laurie Itkin, οικονομικός σύμβουλος, Coastwise Capital Group στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια
Υπάρχει ένα πλεονέκτημα και στο δρόμο. "Εάν σχεδιάζετε να περάσετε πάνω από 70 ½, θα πρέπει να λάβετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές από τους IRA σας, ενώ 401 (k) υπόλοιπα δεν αποτελούν μέρος των RMD μέχρι να σταματήσετε να εργάζεστε", λέει ο Peter J. Creedon , Διευθύνων Σύμβουλος της Crystal Brook Advisors στη Νέα Υόρκη.
Εν πάση περιπτώσει, καθώς εισάγετε τα μέγιστα χρόνια κέρδους σας και καθώς πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να αποφασίσετε να επενδύσετε τόσο σε σχέδιο εταιρείας 401 (k) όσο και σε ΙΡΑ, κάθε χρόνο ή περιστασιακά όταν έχετε επιπλέον χρήματα να βάλει στην άκρη. Οι επενδυτικοί σύμβουλοι και ο φορολογικός κώδικας του Ηνωμένου Βασιλείου ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να αυξήσουν σταδιακά τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις καθώς μεγαλώνουν. Και τίποτα δεν σας εμποδίζει να διαφοροποιήσετε τις επενδύσεις σας.
Ωστόσο, υπάρχουν περιορισμοί στα φορολογικά οφέλη και διαφέρουν για τα δύο βασικά είδη επενδύσεων:
Η συνεισφορά του IRA είναι φορολογική έκπτωση μέχρι $ 5,500 για το φορολογικό έτος 2017. Οι άνθρωποι ηλικίας 50 και άνω μπορούν να αφαιρέσουν επιπλέον $ 1, 000 ως συνεισφορά "catch-up".
Μια συνεισφορά 401 (k) είναι φορολογική έκπτωση μέχρι $ 18, 000, με μια "catch-up" συνεισφορά για άτομα ηλικίας 50 και άνω των $ 6, 000.
Η φορολογική έκπτωση καταργείται σταδιακά για άτομα με υψηλό εισόδημα που έχουν επενδύσεις 401 (k) και IRA. Οι λεπτομέρειες για το φορολογικό έτος 2017 είναι εδώ. (Δείτε επίσης:
Οι καλύτερες στρατηγικές για να μεγιστοποιήσετε το 401 (k) .) Η κατώτατη γραμμή
Το σχέδιο 401 (k) και το IRA έχουν τα δικά τους οφέλη. Λάβετε υπόψη ότι δεν πρόκειται αυστηρά για το ένα ή το άλλο. Ειδικά ενώ βρίσκεστε στα μέγιστα χρόνια που κερδίζετε, μπορείτε να αποφασίσετε να επενδύσετε και στα δύο οχήματα συνταξιοδότησης για να παραμείνετε στον έλεγχο των χρημάτων σας και να επωφεληθείτε πλήρως από τα φορολογικά διαλείμματα που είναι διαθέσιμα για καθένα από αυτά.
Μπορεί επίσης να θέλετε να διαβάσετε
Maxing Out 401 (k) εναντίον ενός IRA ή Roth IRA και Roth 401k εναντίον Roth IRA: Είναι καλύτερα;
Ένας οδηγός για την επιλογή ασφαλείας | Η επιλογή ασφαλείας Investopedia
Βοηθά τους επενδυτές να καθορίσουν ποιοι χρηματοπιστωτικοί τίτλοι περιλαμβάνονται σε ένα συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο, αφήνοντάς τους να βρουν υποτιμημένα αποθέματα.
Ποια επιλογή είναι καλύτερη σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο: επιλογή ανάπτυξης ή επιλογή επανεπένδυσης μερίσματος;
Κατά την επιλογή ενός αμοιβαίου κεφαλαίου, ο επενδυτής πρέπει να κάνει έναν σχεδόν ατελείωτο αριθμό επιλογών. Μεταξύ των πιο συγκεχυμένων αποφάσεων που πρέπει να ληφθούν είναι η επιλογή μεταξύ ενός ταμείου με επιλογή ανάπτυξης και ενός ταμείου με επιλογή επανεπένδυσης μερισμάτων. Κάθε είδος αμοιβαίου κεφαλαίου έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά του και η απόφαση για το ποια είναι η καλύτερη προσαρμογή θα εξαρτηθεί από τις ατομικές σας ανάγκες και τις περιστάσεις ως επενδυτής. Η επιλογή α
Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα σε μια κανονική επιλογή και μια εξωτική επιλογή;
Πριν μάθετε για εξωτικές επιλογές, θα πρέπει να έχετε μια αρκετά καλή κατανόηση των τακτικών επιλογών. Και οι δύο τύποι επιλογών μοιράζονται την ιδέα να έχουν το δικαίωμα να αγοράσουν ή να πουλήσουν ένα περιουσιακό στοιχείο στο μέλλον, αλλά ο τρόπος με τον οποίο οι επενδυτές πραγματοποιούν τα κέρδη χρησιμοποιώντας αυτές τις επιλογές μπορεί να διαφέρουν δραματικά.