Για τους περισσότερους ανθρώπους, η ιδανική συνταξιοδότηση συνεπάγεται τη λήψη μόνιμης επιταγής χωρίς να πάτε στη δουλειά. Τα τελευταία χρόνια, ένας αυξανόμενος αριθμός ιδιωτικών εταιρικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων έχει κλείσει και οι ειδικοί προβλέπουν ότι θα ακολουθήσουν περισσότερα. Με άλλα λόγια, η ιδανική απόσυρση γίνεται όλο και πιο δύσκολη. Η τάση στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης είναι για τους επενδυτές να το κάνουν "οι ίδιοι". Οι σταθερές αναβαλλόμενες προσόδους παρέχουν στους επενδυτές τη δυνατότητα να χτίσουν τις δικές τους συντάξεις. Σε αυτό το άρθρο, θα σας δείξουμε πώς μπορείτε να καθορίσετε αν οι προσόδους είναι σωστές για το σχέδιο συνταξιοδότησης σας και πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο.

Τύποι
Σταθερά αναβαλλόμενα έσοδα είναι συμβάσεις με εταιρεία ασφάλισης ζωής που εγγυάται ένα συγκεκριμένο (σταθερό) επιτόκιο. Συνήθως, το επιτόκιο αυτών των προσόδων καθορίζεται για μια αρχική περίοδο, αλλά μετά από αυτό το χρονικό διάστημα προσαρμόζονται περιοδικά. Ορισμένες σταθερές αναβαλλόμενες προσόδους μπορούν να χρηματοδοτηθούν με κατ 'αποκοπήν καταβολή, ενώ άλλες μπορούν να χρηματοδοτηθούν είτε με κατ' αποκοπή ποσό είτε με πολλαπλές καταθέσεις με την πάροδο του χρόνου. Και οι δύο ποικιλίες προσφέρουν ένα εγγυημένο επιτόκιο, μια εγγυημένη επιστροφή του κεφαλαίου σας και την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη έως ότου αφαιρέσετε τα χρήματα. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Εξερεύνηση τύπων σταθερών επιδομάτων και Επισκόπηση προσόδων .)

Φορολογικά Οφέλη
Οι προσλήψεις έχουν δύο φάσεις, τη φάση συσσώρευσης και τη φάση ετησίωσης. Η φάση συσσώρευσης αρχίζει όταν βάζετε χρήματα στην πρόσοδο. Κατά τη διάρκεια αυτής της φάσης, τα χρήματα αυξάνουν τον φόρο αναβαλλόμενο. Αυτή η αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη μπορεί να είναι ένα σημαντικό όφελος, διότι, όταν συνταξιοδοτηθούν, οι περισσότεροι άνθρωποι βρίσκονται σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Η ύπαρξη σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα σημαίνει ότι θα πληρώνετε λιγότερα στους φόρους επί των χρημάτων που κερδίζετε στην πρόσοδο σας όταν καταβάλλονται σε εσάς κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι θα είχατε καταβάλει για τα κέρδη αυτά αν δεν είχαν αναβληθεί φόρος.

Η φάση της προσφοράς ξεκινάει όταν αρχίζετε να παίρνετε χρήματα από το λογαριασμό σας. Μερικές σταθερές αναβαλλόμενες προσόδους σας επιτρέπουν να αρχίσετε να κάνετε αποσύρσεις στην ηλικία 59. 5, αλλά στις Ηνωμένες Πολιτείες, η Υπηρεσία Εσωτερικών Φορολογικών Υπηρεσιών δεν απαιτεί να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές μέχρι την ηλικία των 70 ετών. 5. Ακόμα και όταν πάρετε την απαιτούμενη ελάχιστη διανομή , μπορείτε να αφήσετε το υπόλοιπο των χρημάτων σας να συνεχίσει να αυξάνεται φορολογικά. Ακόμη και κατά τη διάρκεια της αιμοδοσίας, έχετε ένα μέτρο ελέγχου των φόρων ελέγχοντας το ποσό που αποσύρετε κάθε χρόνο, καθώς τα κέρδη σας φορολογούνται μόνο όταν αφαιρούνται από την πρόσοδο.

Επιλογές Πληρωμής
Όταν οι περισσότεροι επενδυτές ακούν τη λέξη προσόδου, αυτομάτως το σκέφτονται από την άποψη του ρεύματος εισοδήματος για τη ζωή. Ενώ αυτή είναι σίγουρα μια επιλογή, δεν είναι ο μόνος τρόπος να ληφθούν χρήματα από μια προσφορά. Αντί να εισέλθετε σε μια φάση πληρωμών όπου ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων σας αποστέλλεται σε τακτική βάση, μπορείτε αντ 'αυτού να επιλέξετε να αποσύρετε τα χρήματα όπως απαιτείται.Μπορείτε επίσης να επιλέξετε μια εφάπαξ πληρωμή, αλλά αυτό δεν είναι γενικά μια καλή ιδέα λόγω της φορολογικής υποχρέωσης για τα κέρδη. (Η επιλογή της επιλογής πληρωμής σας μπορεί να αποτελέσει μείζονα πρόκληση, οπότε προτού λάβετε μια απόφαση, διαβάστε την Επιλογή της αποδόσεως στην πρόσοδο σας .)

Ανανεωμένοι τόκοι σε σταθερές αναβαλλόμενες παροχές
οι ποινές ιστορικά έχουν κάνει σταθερές αναβαλλόμενες προσόδους ελκυστικές για τα περισσότερα σχέδια 401 (k). Ως αποτέλεσμα, πολλοί επενδυτές εκτός από τη συνταξιοδότηση επενδύοντας σε αμοιβαία κεφάλαια και στη συνέχεια μετατρέπουν τα χρήματά τους σε προσόδου καθώς πλησιάζουν την εποχή που θέλουν να μετατρέψουν τις αποταμιεύσεις τους σε εισοδηματική ροή. Η πρόσφατη προσοχή στη μαζική μεταστροφή από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών που χρηματοδοτούνται από τους εργαζόμενους έχει αναζωογονήσει το ενδιαφέρον για τη χρήση των προσόδων σε σχέδια 401 (k) και ενθάρρυνε την ανάπτυξη ορισμένων νέων προϊόντων. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Η απόλυση του προγράμματος καθορισμένων παροχών .)

Έσοδα
Στις χορηγηθείσες προνομιούχες προσόδους και μεταβλητές προσόδους, περισσότερες δυνατότητες συνταξιοδότησης. Τα νέα σχέδια προσφέρουν περισσότερη ευελιξία στους όρους πληρωμής και τις ηλικίες στις οποίες μπορούν να ξεκινήσουν οι πληρωμές σε σύγκριση με τα παραδοσιακά σχέδια. ( ) Αυτά τα πιο ευέλικτα, λιγότερο ακριβά προϊόντα παρέχουν έναν τρόπο για τους επενδυτές που σχεδιάζουν 401 (k) να χτίσουν τις δικές τους συντάξεις με αγοράζοντας ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος για τη ζωή, είτε μέσω μηνιαίων συνεισφορών είτε κατ 'αποκοπή ποσού. Από την αρνητική πλευρά, μπορεί να είναι δύσκολο να πείτε ακριβώς πόσο πληρώνετε με τέλη. Δεν μπορείτε να αλλάξετε το μυαλό σας όταν ακυρωθείτε - εάν πεθάνετε νέοι, οι δικαιούχοι σας μπορεί να πάρουν λιγότερα από την πλήρη αξία του λογαριασμού σας.

Όπως όλα τα νέα προϊόντα, η τρέχουσα επιλογή είναι περιορισμένη, όπως και τα οφέλη που προσφέρουν. Φυσικά, εάν οι επενδυτές αγκαλιάσουν αυτές τις προσφορές, άλλοι πάροχοι θα πάρουν τη μόδα και θα αναπτύξουν τις προσφορές τους επίσης. Ο αυξημένος ανταγωνισμός προκάλεσε την αύξηση της καινοτομίας, πράγμα που σημαίνει ότι η επόμενη γενιά αυτών των επενδύσεων θα πρέπει να είναι ακόμη καλύτερη.

Πριν αγοράσετε

Εάν προσθέσετε μια εγγυημένη επιταγή στο μείγμα επενδύσεων στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης σας ακούγεται καλό για εσάς, τότε είναι σωστός ο χρόνος για να ξεκινήσετε τη διερεύνηση των πλεονεκτημάτων που προσφέρουν οι προσόδους. Αρχίστε με τη διερεύνηση των προϊόντων που προσφέρουν οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν κάλυψη από την Federal Deposit Insurance Corporation, οπότε είναι σημαντικό για τον πάροχο να είναι στην επιχείρηση όταν συνταξιοδοτηθείτε. Από το 1995, 76 ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αποτύχει σύμφωνα με την Weiss Ratings Inc. Ενώ, θεωρητικά, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να έχουν αρκετά χρήματα που διατίθενται για την κάλυψη των οικονομικών υποχρεώσεών τους σε περίπτωση που η επιχείρηση τεθεί εκτός λειτουργίας, η πίστη στην εταιρική αξιοπιστία είναι πάντα χαμηλή ευγένεια του Enron και άλλα σκάνδαλα. Γιατί να παίρνετε μια ευκαιρία σε μια άγνωστη επιχείρηση με χαμηλή βαθμολογία όταν οι υπηρεσίες βαθμολόγησης καθιστούν εύκολη την εύρεση ισχυρών εταιρειών;

Εκτός από την επιλογή του παρόχου σας με προσοχή, πρέπει επίσης να είστε βέβαιος να διαβάσετε το συμβόλαιο σύνταξης, καθώς κάθε σύμβαση ενδέχεται να έχει διαφορετικά τέλη, επιτόκια, κανόνες απόσυρσης και άλλες πολιτικές.