Υπήρχε ένας χρόνος, όχι πολύ καιρό πριν, όταν τα μόνα άτομα που θα μπορούσαν να κάνουν επιχειρηματικά δάνεια ήταν φίλοι, μέλη της οικογένειας και ομαλοί ξένοι που συναντήσατε στο δρόμο. Οι κύκλοι ήταν μικροί, τα προσόντα μικρότεροι και οι αποδόσεις άνισες.

Εισάγετε δανεισμό από ομοτίμους, η οποία άνοιξε μια αγορά εκατομμυρίων δανειοληπτών σε έναν στρατό δανειστών με πάρα πολλά χρήματα σε μετρητά και πολύ λίγους τρόπους για να το τοποθετήσετε. Λίγα χρόνια αργότερα, η LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5, 63 + 0, 18% δημιούργησε με την Highstock 4. 2. 6 ), LendingTree Inc. (TREE TREELendingTree Inc273. +2.28% δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 ), γονέας του δανειστικού δέντρου και η ιδιωτική Prosper έχουν πλέον αναδειχθεί ως οι μεγαλύτεροι και καλύτερα αναγνωρισμένοι παίκτες σε μια βιομηχανία που βασίζεται στον προσδιορισμό ποιοι δανειολήπτες προσφέρουν καλύτερη δυνατότητα επιστροφής, χωρίς να αντιμετωπίζουμε το πρόβλημα της εξασφάλισης των δανείων. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Δεν μπορείτε να πάρετε τραπεζικό δάνειο; Γυρίστε στο γείτονά σας ).

Δέντρο δανεισμού

Δένδρο δανεισμού, το οποίο αγόρασε η IAC / InterActiveCorp (IACI IACIIAC / InterActiveCorp129, 15-0.27% ) - η μητρική εταιρεία της Investopedia - το 2003, που εξαπλώθηκε πέντε χρόνια αργότερα, είναι περισσότερο μια απλοποιημένη αγορά από μια καθαρή υπηρεσία δανεισμού από ομοτίμους. Στα τέλη της δεκαετίας του 1990 η εταιρεία άρχισε να κάνει τη κουραστική διαδικασία υποβολής αίτησης για χρηματοδότηση - ενυπόθηκα δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, τι έχετε - και την αντιστροφή της. Είναι αναποτελεσματικό για έναν δυνητικό δανειολήπτη να πάει στο US Bancorp (USB USBUS Bancorp54. 65-0. 42% , Wells Fargo & Co. > WFCWells Fargo & Co56. 35-0. 23% Δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 ) και πολλαπλές τράπεζες της γειτονιάς, συμπληρώνοντας την αίτηση μετά την εφαρμογή. Αντ 'αυτού, γιατί να μην ισχύουν μία φορά και να έχουν οι δανειστές έρχονται στο δανειολήπτη; Το αποτέλεσμα είναι ότι οι δανειολήπτες απολαμβάνουν monopsony - δύναμη που ποτέ δεν είχε την ικανότητα να flex πριν. Σίγουρα, ένας μόνο δανειολήπτης που θέλει $ 80, 000 για ένα μετριοπαθές στεγαστικό δάνειο δεν πρόκειται να καθορίσει τη βιομηχανία στο κεφάλι του. Αλλά η ύπαρξη μιας οργανωμένης αγοράς δανειοληπτών υποχρέωσε τους δανειστές να ανταγωνιστούν και ως εκ τούτου κατέβαλαν τουλάχιστον τόσο χαμηλότερα επιτόκια όσο και οποιοδήποτε ρητό από την Federal Reserve. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο: Ετήσιος έλεγχος IAC / InterActive Spinoff ).

Παρά το γεγονός ότι βρίσκεται εδώ και περισσότερα από επτά χρόνια, το δανειστικό δέντρο εξακολουθεί να έχει τα οικονομικά στοιχεία μιας εκκίνησης. Η μητρική εταιρεία πραγματοποίησε 4 εκατομμύρια δολάρια σε πωλήσεις ύψους 139 εκατομμυρίων δολαρίων την τελευταία χρήση και έστω και με αστερίσκο. Τα περισσότερα κέρδη κατά την τελευταία διετία προέρχονται από την πώληση των δανείων της εταιρείας και κατατίθενται σε διακοπτόμενες δραστηριότητες.

Λέσχη δανεισμού

Ομοίως ονομάζεται Lending Club καλεί τους απλούς ανθρώπους να επιβιβάζονται ως δανειστές και δανειολήπτες.Ιδρύθηκε το 2007, το Club Lending διατηρεί ότι "προσφέρει αξιόπιστους δανειολήπτες χαμηλότερα επιτόκια και οι επενδυτές αποδίδουν καλύτερα", χαρακτηρίζοντας τον εαυτό του ως "εναλλακτική λύση στο παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα. "(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Λέσχες δανεισμού: Καλύτερα από τις τράπεζες

;). Το Διοικητικό Συμβούλιο της εταιρείας περιλαμβάνει τον πρώην Διευθύνοντα Σύμβουλο της Morgan Stanley (MS MSMorgan Stanley50, 02-0, 79%

που δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6

). , ο πρώην πρόεδρος της Visa Inc. (V VVisa Inc111, 36 + 0, 34% που δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 ) και πρώην υπουργός Οικονομικών των ΗΠΑ, είπε το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα. Ο δανειοπτικός όμιλος δημοσιοποιήθηκε τον Δεκέμβριο του 2014. Μέχρι σήμερα η εταιρεία έχει χρηματοδοτήσει πάνω από 6 δολάρια. 2 δισεκατομμύρια δάνεια και έχει καταβάλει τόκους ύψους 600 εκατομμυρίων δολαρίων. Αυτό μπορεί να φαίνεται να είναι μια απόδοση 9,7% στην επιφάνεια, αλλά να έχετε κατά νου ότι υπολογίζεται με το σύνολο δανείων διαφόρων όρων για όλη την ύπαρξη της εταιρείας. Η συντριπτική πλειοψηφία των πελατών δανεισμού του δανειστικού ομίλου χρησιμοποιεί τα κεφάλαια για την αναχρηματοδότηση δανείων και την εξόφληση πιστωτικών καρτών, γεγονός που αντιπροσωπεύει σε μεγάλο βαθμό τον συνεχώς αφερέγγυο πληθυσμό που κάνει τους δανειστές πλούσιους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Επενδύστε σε (και με) Λέσχη δανεισμού ). Από την άλλη πλευρά, το Lending Club παίρνει το 1% του τι κερδίζουν οι δανειολήπτες και χρεώνει τους επενδυτές ένα ποσοστό του κάθε δολαρίου που ανακτάται από τα παράνομα δάνεια που έχουν ληφθεί με επιτυχία στη συλλογή. Ο Όμιλος δανεισμού χρεώνει τους δανειολήπτες οπουδήποτε από 6,03% έως 26,06%, ανάλογα με την πιστοληπτική ικανότητα. Ως αποτέλεσμα, η εταιρεία προσπαθεί να εξαλείψει κάθε είδους μεσάζοντες, από τις εμπορικές τράπεζες μέχρι τα καταστήματα payday payday. Prosper Όσο για την Prosper, η οποία διαθέτει δάνεια ύψους 2 δισεκατομμυρίων δολαρίων που παραδόθηκαν σε δισεκατομμύρια δισεκατομμύρια δανειολήπτες, τα επιτόκια της είναι υψηλότερα από τα δανειακά δάνεια, κυμαινόμενα από 6,73% έως 35,36%. Η Prosper διαφημίζει επίσης μια ειδική βαθμολογία 89% για τους δανειστές, δημιουργώντας ένα περιθώριο που θεωρητικά αρκεί για να μετατρέψει ένα άνετο κέρδος από τα δικά της δάνεια έως και 35.000 δολάρια. Ωστόσο, η Prosper χρεώνει ένα τέλος εξυπηρέτησης 1% στους δανειστές, ετησίως. Η εταιρεία χορήγησε αρχικά χρήματα σε όσους είχαν καρδιακό ρυθμό, με αποτέλεσμα το ποσοστό αθέτησης 22%. Το 2008, η Prosper άρχισε να είναι πιο αυστηρή με τους δανειολήπτες της και οι προεπιλογές μειώθηκαν προβλέψιμα.

Διαταραχή της βιομηχανίας;

Χρειάζεται περαιτέρω να πείθετε ότι μικροσκοπικοί παίκτες δανεισμού από ομότιμους παίκτες διαταράσσουν μια χρηματοπιστωτική βιομηχανία που, παράδοξα, φαίνεται να ενοποιεί όλο και λιγότερα χέρια; Τι συμβαίνει αυτό: τον Ιανουάριο του 2014, η μεγαλύτερη τράπεζα της Αμερικής με βάση την κεφαλαιοποίηση της αγοράς απαγόρευε στους υπαλλήλους της να δανείζουν δικά τους χρήματα μέσω υπηρεσιών peer-to-peer. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

Δανεισμός από ομότιμους σε ομότιμους διασπά τα οικονομικά σύνορα

).

Η επίσημη λέξη από την εταιρική ήταν ότι "ο κερδοσκοπικός ομότιμος δανεισμός είναι μια ανταγωνιστική δραστηριότητα που δημιουργεί σύγκρουση συμφερόντων. "Αυτό ήρθε από Wells Fargo, μια τράπεζα αξίας 289 δισεκατομμυρίων δολαρίων, ή περίπου 190 φορές ποια είναι η αξία της αγοράς Lending Club.Τουλάχιστον, κανείς δεν μπορεί να κατηγορήσει τις κληροδοτημένες τράπεζες να παίρνουν ελαφρώς αυτή την ανοιχτή μορφή ανταγωνισμού. Η κατώτατη γραμμή Οι πλατφόρμες χορήγησης δανείων από ομοτίμους, όπως το δάνειο δάνειο, το δανειστή λέσχη και Prosper, έχουν κερδίσει ατμό, προσφέροντας επιλογές δανειοληπτών πέρα ​​από το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα, περισσότερη μόχλευση και, συχνά, (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Δάνεια από ομοτίμους: καθορισμός του μέλλοντος της τραπεζικής σε όλο τον κόσμο

).