Τι υπάρχει σε ένα όνομα; Όταν πρόκειται για την αγορά ασφάλισης ζωής, όλα είναι στο όνομα. Μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένα όνομα που θα ακούσετε όταν είστε στη διαδικασία της αγοράς ασφάλισης ζωής, αλλά είναι ένας από τους πολλούς. Θα ακούσετε επίσης για ολόκληρη τη ζωή, τη διάρκεια ζωής, την καθολική ζωή, τη μεταβλητή ζωή, την εγγυημένη παγκόσμια ζωή και ούτω καθεξής. Μπορεί να μπερδευτεί γρήγορα. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε τους κύριους τύπους μόνιμης ασφάλισης ζωής και τι πρέπει να γνωρίζετε κατά την επιλογή μεταξύ τους.

Μόνιμη Ασφάλεια Ζωής

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ο γενικός όρος για όλα τα σχέδια ασφάλισης ζωής που δεν λήγουν, σε αντίθεση με την ασφάλιση χρόνου. Πριν από τη διευθέτηση συγκεκριμένης ασφάλισης ζωής, πρέπει να αναλύσετε τις ανάγκες της οικογένειάς σας, τόσο πριν όσο και μετά το θάνατο. Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής:

• Ασφάλιση ολόκληρης της ζωής - Εξασφαλίζει μακροπρόθεσμους στόχους προσφέροντας στους καταναλωτές συνεπή ασφάλιστρα και εγγυημένη συσσώρευση αξίας μετρητών.
• Παγκόσμια ασφάλεια ζωής - Παρέχει στους καταναλωτές ευελιξία στις πληρωμές ασφαλίστρων, στις παροχές θανάτου και στο στοιχείο αποταμίευσης της πολιτικής τους.

Χαρακτηριστικά μιας πολιτικής μόνιμης ζωής

Βασικά, αυτός ο τύπος ασφάλισης ζωής παρέχει κάλυψη καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής. Συνήθως αποτελείται από δύο μέρη: τμήμα εξοικονόμησης ή επένδυσης και τμήμα ασφάλισης.

Λόγω της παρουσίας του στοιχείου αποταμίευσης, τα ασφάλιστρα είναι αρκετά υψηλά. Εδώ, ένα μέρος της ασφάλισής σας (μετά την αφαίρεση των ασφαλιστικών εξόδων) επενδύεται από την ασφαλιστική σας εταιρεία και οι δεδουλευμένοι τόκοι αυξάνουν την αξία σας. Για το λόγο αυτό, η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι επίσης γνωστή ως ασφάλιση αξίας μετρητών.

Το πιο σημαντικό χαρακτηριστικό μιας μόνιμης πολιτικής ζωής είναι ότι μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο πολιτικής με δανεισμό ενάντια στην αξία μετρητών σας. Σημειώστε ότι σε μια μόνιμη πολιτική ζωής, το ποσό της ονομαστικής αξίας είναι διαφορετικό από την αξία μετρητών. Η ονομαστική αξία είναι το ποσό της ασφάλισης που αγοράσατε και ότι οι δικαιούχοι θα λάβουν τον θάνατό σας. Η αξία μετρητών είναι η σωρευμένη αποταμίευση στην οποία μπορείτε να έχετε πρόσβαση στο μέλλον.

Δάνεια Πολιτικής για μια Πολιτική Μόνιμης Ζωής

Για να μπορέσετε να δανειστείτε ενάντια στην πολιτική, θα πρέπει να έχετε μια καλή χρηματική αξία, καθώς δεν μπορείτε να δανειστείτε έναντι της ονομαστικής αξίας της πολιτικής. Αυτή η επιλογή είναι αρκετά ευνοϊκή επειδή τα επιτόκια που προσφέρουν οι ασφαλιστές είναι συγκριτικά χαμηλότερα από τα επιτόκια της αγοράς. Σε περίπτωση αθέτησης, η ασφαλιστική εταιρεία θα χρησιμοποιήσει την αξία σε μετρητά για να καλύψει το δανεισμένο ποσό. Το καλύτερο είναι ότι μπορείτε να πάρετε αυτό το δάνειο πολιτικής χωρίς κανένα περιορισμό για το πώς να το χρησιμοποιήσετε και χωρίς καμία από τις παρενοχλήσεις που εμπλέκονται με τους ελέγχους πιστοληπτικής ικανότητας.

Μερικές φορές, τα απρόσμενα οικονομικά σας έξοδα δεν σας επιτρέπουν να πληρώσετε τα ασφάλιστρα έγκαιρα. Αν δεν έχετε αρκετή αξία μετρητών, τότε η μη πληρωμή ασφαλίστρων μπορεί να οδηγήσει σε ακύρωση της πολιτικής σας ή μπορεί να μετατραπεί σε μειωμένη πολιτική καταθέσεων.Λόγω των αυστηρών κατευθυντήριων γραμμών μιας μόνιμης πολιτικής, η μόνη εγγύηση εδώ είναι η χρήση της αποθηκευμένης αξίας μετρητών στην πολιτική για την κάλυψη της πληρωμής της πριμοδότησης. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την αξία μετρητών σας για την πληρωμή ασφαλίστρων για να συνεχίσετε την ασφαλιστική σας κάλυψη. Εδώ επίσης, πρέπει να βεβαιωθείτε ότι η αξία σας σε μετρητά έχει συγκεντρώσει ένα άφθονο χρηματικό ποσό.

Σε περίπτωση που θέλετε να ακυρώσετε τη μόνιμη πολιτική ζωής σας, θα λάβετε την αξία σας σε μετρητά και μπορείτε να την χρησιμοποιήσετε κατά τη στιγμή της έκτακτης ανάγκης. Ωστόσο, πρέπει να έχετε κατά νου ότι τα μόνιμα συμβόλαια ασφάλισης ζωής είναι ειδικά σχεδιασμένα ώστε να διατηρούνται σε ισχύ για όλη τη διάρκεια ζωής του ασφαλισμένου. Μπορεί να είναι ανόητο να παραδώσετε την πολιτική σας μετά από πέντε χρόνια, οπότε φροντίστε να συμβουλευτείτε τον σύμβουλο ασφάλισης πριν πάρετε αυτό το βήμα. (Για να μάθετε ποιες πολιτικές είναι απαραίτητες, ανατρέξτε στην ενότητα Πέντε Ασφαλιστικές Πολιτικές που όλοι πρέπει να έχουν.)

Ασφάλιση Ζωής

Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής σας καλύπτει όσο διαμένετε. Πρέπει να καταβάλλετε το ίδιο ποσό για μια συγκεκριμένη περίοδο για να λάβετε το επίδομα θανάτου. Κανονικά, αυτή η πολιτική διατηρείται σε ισχύ για το υπόλοιπο της ζωής σας, ανεξάρτητα από το πόσο καιρό μπορεί να ζήσετε. Αυτός ο τύπος ασφάλισης παρέχει κάλυψη ασφάλισης ζωής με εξοικονόμηση. Ως αποτέλεσμα, μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε υψηλότερα ασφάλιστρα στην αρχή σε σύγκριση με την ασφαλιστική ασφάλιση ζωής. (Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τους τύπους ασφάλισης, ανατρέξτε στην ενότητα Αγοράζοντας Ασφάλεια Ζωής: Όρος Versus Permanent.)

Εδώ, η ασφαλιστική σας εταιρεία τοποθετεί μέρος των ασφαλιστικών σας χρημάτων σε τραπεζικό λογαριασμό υψηλού ενδιαφέροντος. Με κάθε πληρωμή ασφαλίστρου αυξάνεται η αξία μετρητών σας. Αυτό το στοιχείο εξοικονόμησης της πολιτικής σας αυξάνει την αξία μετρητών σας με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία. Κατά κάποιον τρόπο, η ύπαρξη εγγυημένων χρηματικών αξιών καθιστά αυτή την πολιτική χρήσιμη επειδή μπορείτε να δανειστείτε έναντι της αξίας σας σε μετρητά ή να παραδώσετε την πολιτική σας για να πάρετε την αξία μετρητών σε σκληρά μετρητά.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να συμμετέχετε στο πλεόνασμα της ασφαλιστικής σας εταιρείας και να λαμβάνετε τα μερίσματα ετησίως. Εδώ και πάλι, έχετε την επιλογή είτε να πάρετε τα μερίσματά σας σε μετρητά, είτε να τα συσσωρεύσετε. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα μερίσματά σας για να μειώσετε τα ασφάλιστρα της πολιτικής σας ή να αγοράσετε πρόσθετη κάλυψη. Συμβουλευτείτε τον σύμβουλο ασφάλισης πριν αγοράσετε μια ολόκληρη πολιτική ζωής από μια συγκεκριμένη ασφαλιστική εταιρεία επειδή τα μερίσματα δεν είναι πάντοτε εγγυημένα.

Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής γίνεται για να εκπληρώσει τους μακροπρόθεσμους στόχους ενός ατόμου και είναι σημαντικό να τη διατηρείτε σε ισχύ για όσο διάστημα ζείτε. Συνιστάται να αγοράσετε ολόκληρη ασφάλιση ζωής όταν είστε νεότεροι, ώστε να μπορείτε να πληρώσετε για αυτό μακροπρόθεσμα. Σε αντίθεση με τη διάρκεια της ασφάλισης, τα ασφάλιστρα επιπέδου, τα σταθερά οφέλη θανάτου και τα ελκυστικά οφέλη διαβίωσης (όπως τα δάνεια και τα μερίσματα) καθιστούν αυτή την πολιτική αρκετά ακριβή.

Συμπερασματικά, καταβάλλετε πρακτικά ασφάλιστρα καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας και κάνετε χρήση των παροχών σε μετρητά, ενώ είστε ζωντανοί και μετά το θάνατο, δεδομένου ότι οι υποψήφιοι σας παίρνουν τα επιδόματα θανάτου. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι ιδιαίτερα κατάλληλη για μακροπρόθεσμες ευθύνες όπως οι ανάγκες εισοδήματος του επιζώντος συζύγου και οι δαπάνες μετά τη θανάτωση.

Universal Life Insurance

Αυτή η πολιτική ονομάζεται επίσης "ρυθμιζόμενη ασφάλεια ζωής", διότι προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία σε σχέση με ολόκληρη την ασφάλιση ζωής. Έχετε την ελευθερία να μειώσετε ή να αυξήσετε το όφελος θανάτου και επίσης να πληρώσετε τα ασφάλιστρά σας ανά πάσα στιγμή και σε οποιοδήποτε ποσό (υπό ορισμένες οριακές τιμές) μετά την πραγματοποίηση της πρώτης σας πληρωμής.

Εδώ, μπορείτε να αυξήσετε την ονομαστική αξία της ασφαλιστικής σας κάλυψης. Αλλά, πρέπει να περάσετε ιατρική εξέταση για να τύχετε αυτού του οφέλους. Ομοίως, μπορείτε να μειώσετε την κάλυψή σας σε ένα ελάχιστο ποσό χωρίς να παραδώσετε την πολιτική σας. Ωστόσο, τα τέλη παράδοσης μπορούν να εφαρμοστούν έναντι της χρηματικής αξίας της πολιτικής σας.

Όταν πρόκειται για το επίδομα θανάτου, έχετε δύο επιλογές - ένα σταθερό ποσό οφέλους θανάτου ή ένα αυξανόμενο όφελος θανάτου ίσο με την ονομαστική αξία της πολιτικής σας, συν το ποσό της αξίας μετρητών σας.

Έχετε επίσης την ευκαιρία να αλλάξετε το ποσό και τη συχνότητα των πληρωμών ασφαλίστρων. Έτσι, μπορείτε να αυξήσετε τα ασφάλιστρά σας ή μπορεί ακόμη και να πληρώσετε κατ 'αποκοπήν ποσό σύμφωνα με το καθορισμένο όριο στην πολιτική. Όπως γνωρίζετε, μέρος του ασφαλίστρου σας μείον το κόστος της ασφάλισης τοποθετείται σε ένα λογαριασμό επένδυσης και τα ενδιαφέροντα σε αυτό πιστώνεται στο λογαριασμό σας. Με τον τρόπο αυτό, ο τόκος αυξάνεται με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία, η οποία αυξάνει την αξία μετρητών σας.

Σε περίπτωση οικονομικής αναστάτωσης, μπορείτε να μειώσετε ή να σταματήσετε τα ασφάλιστρά σας και να χρησιμοποιήσετε την αξία σας σε μετρητά για να πληρώσετε ασφάλιστρα. Παρ 'όλα αυτά, θα πρέπει να υπάρχουν αρκετά χρήματα που έχουν συσσωρευτεί στον λογαριασμό σας αξίας μετρητών για να καλύψουν τις πληρωμές ασφαλίστρων. Βεβαιωθείτε ότι συζητήσατε την κατάσταση του ταμείου αξίας μετρητών με τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο πριν σταματήσετε τα ασφάλιστρα. Η πολιτική σας μπορεί να λήξει μόνο εάν έχετε παύσει να πληρώνετε ασφάλιστρα και έχετε ανεπαρκή χρηματική αξία για να καλύψετε το κόστος ασφάλισης.

Η εναλλακτική λύση του δανείου πολιτικής είναι ένα πρόσθετο πλεονέκτημα στην καθολική ασφάλιση ζωής. Είναι σημαντικό να μην κάνετε επαναλαμβανόμενες αναλήψεις από το σωρευμένο ταμείο. Αυτό μπορεί να μειώσει το ποσό της αξίας μετρητών και θα σας καταστήσει αβοήθητο κατά τη στιγμή της πραγματικής ανάγκης. Ένα άλλο καλό πράγμα για την καθολική ασφάλιση ζωής είναι ότι η ασφαλιστική σας εταιρεία αποκαλύπτει ολόκληρο το κόστος της ασφάλισης σε σας. Αυτό σας δίνει μια ιδέα για το πώς λειτουργεί η πολιτική σας.

Το μειονέκτημα μιας παγκόσμιας ασφάλισης ζωής είναι το επιτόκιο. Εάν η πολιτική λειτουργεί καλά, υπάρχουν πιθανότητες δυνητικής ανάπτυξης του ταμείου αποταμιεύσεων. Από την άλλη πλευρά, η κακή απόδοση της πολιτικής σας σημαίνει ότι οι εκτιμώμενες αποδόσεις δεν κερδίζονται. Ως εκ τούτου, καταλήγετε να πληρώνετε υψηλότερα ασφάλιστρα για να πάρετε λογαριασμό μετρητών αξία σας πηγαίνει. Δεύτερον, τα τέλη παράδοσης μπορεί να χρεώνονται κατά το χρόνο τερματισμού της πολιτικής σας ή απόσυρσης χρημάτων από το λογαριασμό.

Η καθολική ασφάλεια ζωής προσφέρει ολοκληρωμένη προστασία στους αγαπημένους σας, χάρη στην ασφάλεια, την ευελιξία και την ποικιλία επενδυτικών επιλογών. Σε περιόδους χαμηλής ρευστότητας, μπορείτε να τροποποιήσετε τις πληρωμές ασφαλίστρων ή ακόμα και να αποσυρθείτε από το ταμείο αξίας σας. Επιπλέον, μπορείτε να αυξήσετε ή να μειώσετε την ονομαστική αξία της ασφάλειάς σας ανάλογα με τις περιστάσεις σας.

Bottom Line

Όταν αγοράζετε ένα συγκεκριμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, πρέπει να δοθεί ύψιστη προτεραιότητα στις επείγουσες ανάγκες της οικογένειάς σας. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής έχει σχεδιαστεί για να παρέχει σε εσάς και την οικογένειά σας δια βίου ασφάλεια. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής προστατεύει τους δικαιούχους σας στην απουσία σας και ενεργεί ως εργαλείο συσσώρευσης περιουσιακών στοιχείων, ενώ η γενική ασφάλεια ζωής σας δίνει την ευκαιρία να ρυθμίσετε την ασφαλιστική σας κάλυψη σύμφωνα με την τρέχουσα κατάστασή σας. Φυσικά, ο ασφαλιστικός σας σύμβουλος είναι πάντα εκεί για να σας βοηθήσει να επιλέξετε μια πολιτική, αλλά τελικά, εσείς πρέπει να αποφασίσετε τι είναι κατάλληλο για εσάς και τους αγαπημένους σας.