Η αγορά μόνιμης ασφάλισης ζωής μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Οι εικονογραφήσεις είναι δύσκολο να αποκρυπτογραφηθούν και τα προϊόντα κάθε εταιρείας έχουν διαφορετικά τέλη, πράγμα που καθιστά δύσκολη τη σύγκριση των πολιτικών άμεσα. Εδώ είναι ένας οδηγός για τη σύγκριση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής.

Εσωτερικός συντελεστής απόδοσης

Όταν αγοράζετε μόνιμη ασφάλιση ζωής κυρίως για το επίδομα θανάτου, στόχος είναι η αντικειμενική μέτρηση και αξιολόγηση της απόδοσης των δολαρίων που διατίθενται στο ασφάλιστρο. Ευτυχώς, υπάρχει ένας τρόπος για να ξεπεραστεί η σύγχυση με τη χρησιμοποίηση του εσωτερικού ποσοστού απόδοσης (IRR) του οφέλους από το θάνατο ως εργαλείο αξιολόγησης. Το IRR είναι ένα κοινό μέτρο που χρησιμοποιείται για την αξιολόγηση επενδύσεων ή έργων. Μετράει το επιτόκιο στο οποίο η καθαρή παρούσα αξία της καταβληθείσας πριμοδότησης ισούται με την καθαρή παρούσα αξία του επιδόματος θανάτου.

Η ασφάλιση ζωής έχει πολύ υψηλό IRR κατά τα πρώτα έτη πολιτικής, συχνά περισσότερο από 1, 000%. Στη συνέχεια μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Αυτό το IRR είναι πολύ υψηλό κατά τη διάρκεια των πρώτων ημερών της πολιτικής, διότι εάν κάνατε μόνο μία μηνιαία πληρωμή ασφαλίστρου και στη συνέχεια πέθανε ξαφνικά, οι δικαιούχοι θα είχαν ακόμη ένα εφάπαξ όφελος.

Ο καλύτερος τρόπος για να αξιολογήσετε πραγματικά μια πολιτική είναι να ζητήσετε μια προαιρετική αναφορά που να δείχνει την IRR μιας πολιτικής.

Όταν αγοράζετε κάλυψη, είναι καλύτερο να συνεργαστείτε με έναν ανεξάρτητο μεσίτη ο οποίος μπορεί να προσφέρει καθοδήγηση σχετικά με την αναδοχή και να παρέχει εικονογραφήσεις από διαφορετικές εταιρείες. Εδώ είναι μερικά θέματα που πρέπει να εξετάσετε κατά την αγορά της κάλυψης:

Πόσους παροχές θανάτου χρειάζεται;

Η ηλικία και η υγεία σας. (Οι ασφαλιστές έχουν διαφορετικά προφίλ προτιμώμενου πελάτη και διαφοροποιούν τα θέματα υγείας που επηρεάζουν το κόστος ασφάλισης.)

• Όταν χρειαστεί το επίδομα θανάτου - στον πρώτο θάνατο, στον δεύτερο θάνατο ή και στους δύο θανάτους; Σε πολλές περιπτώσεις μια πολιτική επιζώντων που ασφαλίζει δύο ζωές έχει χαμηλότερο ασφάλιστρο και υψηλότερο IRR από μια μεμονωμένη πολιτική.

  Η οικονομική αξιολόγηση και η σταθερότητα της ασφαλιστικής εταιρείας.

• Ποιος διατρέχει τον κίνδυνο; Οι πολιτικές με εγγύηση χωρίς αποπληρωμή έχουν καθορίσει ασφάλιστρα και κόστος, αλλά χτίζουν ελάχιστη χρηματική αξία. Εφόσον καταβάλλεται έγκαιρα το ασφάλιστρο, ο ασφαλιστής εγγυάται ότι το επίδομα θανάτου θα παραμείνει σε ισχύ μέχρι την ορισμένη ηλικία. Με τις μη εγγυημένες πολιτικές, ο κίνδυνος μοιράζεται. Η πριμοδότηση καθορίζεται εν μέρει από ένα υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης. Έτσι, όσο υψηλότερος είναι ο υποτιθέμενος ρυθμός απόδοσης τόσο χαμηλότερο είναι το εικονιζόμενο ασφάλιστρο. Ωστόσο, εάν δεν επιτευχθεί η υποτιθέμενη απόδοση, ή ο ασφαλιστής αυξάνει τα τέλη της πολιτικής, τότε ενδέχεται να απαιτηθούν πρόσθετες πληρωμές ασφαλίστρων ή η πολιτική θα λήξει.

• Το επόμενο βήμα είναι να επιλέξετε επιχειρήσεις και να ζητήσετε εικονογραφήσεις. Για να είναι συνεπείς, όλα τα παραδείγματα θα πρέπει:

• Να έχουν το ίδιο επίπεδο επιδόματος πριμοδότησης ή θανάτου.

Τελευταία έως μια καθορισμένη ηλικία.

• Χρησιμοποιήστε την ίδια μέθοδο πληρωμής ασφαλίστρου - μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια.

• Χρησιμοποιήστε ένα σταθερό υποτιθέμενο επιτόκιο για μη εγγυημένες πολιτικές.

• Αποκλείστε όλους τους αναβάτες που έχουν επιπλέον κόστος.

• Συμπεριλάβετε την αναφορά IRR.

• Είναι πώς να αξιολογήσει τις εικόνες:

• Αποφασίστε για ένα εγγυημένο ή μη εγγυημένο όφελος θανάτου.

Ελέγξτε τις οικονομικές αξιολογήσεις του ασφαλιστή.

• Προσδιορίστε ποια πολιτική προσφέρει το υψηλότερο IRR στο χαμηλότερο ασφάλιστρο.

• Η κατώτατη γραμμή

• Υποθέτοντας ότι όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίσοι, όπως πριμοδότηση, επίδομα θανάτου, οικονομικές αξιολογήσεις για την ασφαλιστική εταιρεία κλπ. Η πολιτική με το υψηλότερο IRR για το όφελος θανάτου με την πάροδο του χρόνου μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.

Μόλις γίνει η επιλογή θα πρέπει να υποβάλετε μια πραγματική αίτηση και να περάσετε από την αναδοχή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η προσφορά από τον ασφαλιστή ενδέχεται να έχει διαφορετική βαθμολογία. Εάν συμβεί αυτό, ο μεσίτης σας μπορεί να σας βοηθήσει να ψωνίσετε την υπόθεση σε άλλες εταιρείες για να δείτε αν υπάρχει πιο ευνοϊκή προσφορά. (Διαβάστε περισσότερα για το θέμα, εδώ:

Οι μεγαλύτερες εταιρείες ασφάλισης ζωής στις ΗΠΑ

.