Οι μεγάλες μεταβλητές που θα επηρεάσουν τη μελλοντική συνταξιοδότησή σας είναι πόσο ξοδεύετε, πόσο καιρό ζείτε, τι συμβαίνει με τον πληθωρισμό και την απόδοση που έχετε στις επενδύσεις σας, σύμφωνα με τον Kevin Gahagan, σχεδιαστής και διευθυντής των Μωσαϊκών Χρηματοοικονομικών Συνεργατών στο Σαν Φρανσίσκο. Από αυτά, έχετε μόνο άμεσο έλεγχο στις δαπάνες σας.

Επηρεάζετε τις αποδόσεις του χαρτοφυλακίου σας με βάση τον τρόπο δομής των επενδύσεών σας. Μπορείτε επίσης να επηρεάσετε πόσο καιρό ζείτε μέσα από τη συμπεριφορά σας - οι περισσότεροι άνθρωποι φιλοδοξούν να ζήσουν πολύ καιρό. Κανείς από εμάς δεν έχει κάποια επιρροή στον πληθωρισμό.

Επομένως, είναι σημαντικό να εξετάζετε τις δαπάνες σας και να ταιριάζετε με τον τρόπο ζωής σας με τους πόρους και τις ταμειακές σας ροές, λέει ο Gahagan.

Ακολουθούν μερικές συμβουλές για να ξεπεράσετε τις συνήθειες των δαπανών σας και να κάνετε τις απαραίτητες αλλαγές.

Αναλύστε τις δαπάνες σας

Αν δεν ξέρετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας, ίσως χάνετε ευκαιρίες για την εξάλειψη των αποβλήτων και τη βελτίωση της οικονομικής σας εικόνας, λέει ο επικεφαλής χρηματοοικονομικός διευθυντής Kevin Smith, , Mayer & Liddle στο York, Pa. Χωρίς προϋπολογισμό ή σχέδιο δαπανών, βρίσκεστε στο οικονομικό ισοδύναμο της Άγριας Άγριας Δύσης, όπου οτιδήποτε πηγαίνει, αλλά οι άνθρωποι σπάνια ξεφύγουν χωρίς αλλοιώσεις, λέει. Η προσεκτική ανάλυση των δαπανών σας μπορεί να αποτελέσει πραγματικό ανοιχτήρι ματιών.

Δεν υπάρχει χρόνος όπως το παρόν για να αντιμετωπίσει αυτό το καθήκον, το οποίο θα χρειαστεί χρόνος αν δεν αναλύσετε ήδη τις μηνιαίες σας δαπάνες. Δωρεάν online λογισμικό προσωπικής χρηματοδότησης, όπως το Νομισματοκοπείο ή το Προσωπικό Κεφάλαιο ή το λογισμικό που πληρώνετε όπως το Quicken, μπορεί να απλοποιήσει την εργασία σας συγκεντρώνοντας τις πληροφορίες για όλες τις πιστωτικές σας κάρτες, τους τραπεζικούς λογαριασμούς, τους λογαριασμούς μεσιτών και τα δάνεια σε ένα μέρος. 6 καλύτερες εφαρμογές προσωπικής χρηματοδότησης είναι ένα μέρος για να ξεκινήσετε.

Στη συνέχεια, μπορείτε εύκολα να δείτε τη μεγάλη εικόνα - την καθαρή σας αξία - καθώς και τις μικρές λεπτομέρειες, όπως αυτό που περάσατε το δείπνο χθες το βράδυ. Μπορείτε να κατηγοριοποιήσετε κάθε συναλλαγή για να δείτε τις συνολικές σας δαπάνες σε τομείς όπως είδη παντοπωλείου, ταξίδια, ψυχαγωγία, υγειονομική περίθαλψη και πολλά άλλα. Ή μπορείτε να αναλύσετε τις δαπάνες σας με τον παλιό τρόπο, περνώντας από τις δηλώσεις λογαριασμού σας και εισάγοντας όλες τις συναλλαγές σας σε ένα υπολογιστικό φύλλο. Μπορεί να χρειαστεί περισσότερο χρόνο, ειδικά εάν έχετε πολλούς λογαριασμούς, αλλά το πιο σημαντικό είναι να επιλέξετε μια μέθοδο που θα χρησιμοποιήσετε στην πραγματικότητα. (Αν δεν έχετε ήδη τη συνήθεια να εγγράφετε προϋπολογισμό, λάβετε περισσότερες συμβουλές από το Εκπαιδευτικό Εγχειρίδιο ).

Η Smith συνιστά την κατάρτιση δύο έως τριών ετών ιστορίας δαπανών προτού συνταξιοδοτηθείτε για να μετρήσετε τις τάσεις και να αναπτύξετε μια βασική γραμμή. Στη συνέχεια, αναλύστε προσεκτικά ποιες δαπάνες είναι πιθανό να αυξηθούν κατά τη συνταξιοδότηση και οι οποίες είναι πιθανό να μειωθούν."Για παράδειγμα, τα ενδύματα που σχετίζονται με τις επιχειρήσεις, τα έξοδα ταξιδιού και ψυχαγωγίας μπορεί να μειωθούν, η υποθήκη μπορεί σύντομα να επιστραφεί και τα ασφάλιστρα ασφάλισης αναπηρίας να μην είναι πλέον απαραίτητα, ενώ οι δαπάνες για υγειονομική περίθαλψη, ταξίδια διακοπών και χαλαρές δραστηριότητες όπως γκολφ ή χόμπι μπορεί να ανεβαίνουν, " αυτος λεει. (Διαβάστε Τα οικονομικά οφέλη από τη συνταξιοδότηση .)

Τι να κόψετε

Αν ανακαλύψετε ότι οι προβλεπόμενες δαπάνες συνταξιοδότησης είναι σε ένα επίπεδο που δεν θα είστε σε θέση να διατηρήσετε, θα έχετε να κάνετε αλλαγές. Για ορισμένους ανθρώπους, η λιγότερο επώδυνη επιλογή είναι να γίνει μια τεράστια αλλαγή, όπως η μετάβαση σε μια λιγότερο δαπανηρή πόλη με χαμηλότερο κόστος ζωής. Για άλλους, είναι ευκολότερο να κάνετε πολλές μικρές αλλαγές που δεν είναι τόσο αισθητές. Ένας συνδυασμός των δύο θα μειώσει πραγματικά τα έξοδά σας. (Βλέπε Μπορείτε να ζήσετε μια ζωή χωρίς χρέος; και 5 τρόποι για τον έλεγχο των συναισθηματικών δαπανών .

Ο Gahagan προτείνει κατηγοριοποίηση των εξόδων σας σε διαπραγματεύσιμες και μη διαπραγματεύσιμες κατηγορίες. Για παράδειγμα, αν δεν πρόκειται να πουλήσετε το σπίτι σας, οι φόροι ακίνητης περιουσίας και οι ιδιοκτήτες ακινήτων δεν είναι διαπραγματεύσιμοι. (Ενδέχεται να μπορείτε να μειώσετε τα ασφάλιστρά σας, αν και: Βλ. Ασφαλιστικές Συμβουλές για ιδιοκτήτες σπιτιού .) Για τις κατηγορίες που είναι διαπραγματεύσιμες, εξετάστε τις επιθυμίες, τις προτεραιότητες και τους συμβιβασμούς. Όσο πιο σημαντικό είναι το έλλειμμα, τόσο μεγαλύτερη είναι η πρόκληση, αλλά αρχίστε αναζητώντας τις αλλαγές που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε τις δαπάνες σας κατά 10%. Η κλασική περίπτωση είναι ένας καφές ημερησίως $ 4, ο οποίος ανέρχεται σε $ 1, 460 το χρόνο - είναι η απαραίτητη δαπάνη;

"Το κλειδί είναι να αξιολογήσετε πού περνάτε και να κάνετε επιλογές σχετικά με το τι μπορεί να μειωθεί η δαπάνη - ιδανικά, χωρίς να αλλοιώνεται σημαντικά ο τρόπος ζωής σας", λέει ο Gahagan. Θέλετε να περάσετε στοχαστικά και να έχετε επίγνωση του πώς τα πράγματα προστίθενται με την πάροδο του χρόνου.

Κατηγορίες προς εξέταση

Ακολουθούν ορισμένες συγκεκριμένες ιδέες για αλλαγές που μπορείτε να κάνετε για να εξοικονομήσετε χρήματα.

Η στέγαση και τα οχήματα

Η πώληση του σημερινού σπιτιού σας και η μείωσή του ενδέχεται να εξαλείψουν ένα σημαντικό κόστος, συμπεριλαμβανομένης της εξυπηρέτησης του χρέους (υποθήκη), των φόρων ιδιοκτησίας, του ενεργειακού κόστους, της ασφάλισης και της συντήρησης, λέει ο Gahagan. Και αν έχετε ένα δεύτερο αυτοκίνητο, το χρειάζεστε πραγματικά; Η τοποθέτηση για πώληση εξαλείφει την πρόσθετη ασφάλεια μαζί με τα έξοδα συντήρησης.

Η πώληση οποιουδήποτε από αυτά τα είδη μεγάλου εισιτηρίου σας δίνει επίσης επιπλέον χρήματα για να επενδύσετε στο χαρτοφυλάκιό σας συνταξιοδότησης.

Και αν μειώνετε ή όχι, η αύξηση της έκπτωσης στην ασφάλιση ακινήτου σας και η ασφάλιση αυτοκινήτων μπορούν να μειώσουν το κόστος ασφάλισής σας.

Χρέος Υψηλού Επιτοκίου

Το επιτόκιο κοστίζει χρήματα κάθε μήνα και δεν παίρνετε τίποτα σε αντάλλαγμα - εκτός από το ότι απολαμβάνετε τις αγορές που σας έβαλαν σε χρέη για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από ό, τι θα μπορούσατε να έχετε αν περιμένατε είχατε τα χρήματα για να τα πληρώσετε. Εάν έχετε μεταρρυθμίσει τους υπερβολικούς τρόπους σας και έχετε καλή πίστωση, ίσως μπορέσετε να χρησιμοποιήσετε μεταφορά υπολοίπου 0% για τον Απρίλιο, για να επιταχύνετε τη διαδικασία αποπληρωμής και να εξοικονομήσετε χρήματα για τόκους. (Βλέπε Κατανόηση των μεταφορών ισορροπίας και 0% Μεταφορές υπολοίπων: Ποιος πραγματικά ωφελεί Για άλλους τρόπους πληρωμής υψηλού επιτοκίου, βλέπε Εναλλακτικές λύσεις για τις μεταφορές υπολοίπων .)

Παντοπωλεία

Είναι εύκολο να δικαιολογήσετε όλες τις αγορές σε αυτήν την κατηγορία. Θα πρέπει να φάτε, και το μαγείρεμα είναι φθηνότερο από το να πηγαίνετε σε ένα εστιατόριο. Αλλά αν δεν δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό για τα μπακάλικα και τηρήσετε αυτό, μπορείτε να περάσετε εκατοντάδες περισσότερο από ό, τι χρειάζεστε σε κάθε μήνα. Ίσως να εκπλαγείτε να διαπιστώσετε ότι οι μικρές αλλαγές μπορούν να σας εξοικονομήσουν μεγάλα δολάρια, ενώ παράλληλα έχουν μικρή επίδραση στις διατροφικές σας συνήθειες.

• Πραγματοποιήστε αγορές στο τοπικό κατάστημα με έκπτωση τουλάχιστον μία φορά το μήνα.
• Κατασκευάστε την εβδομαδιαία λίστα αγορών σας γύρω από τα στοιχεία πώλησης.
• Αποθηκεύστε όταν πωλούνται τα αγαπημένα σας αντικείμενα.
• Πάρετε τα τρόφιμα που μπορεί να χαλάσουν πριν να τα φάτε.
• Περιορίστε τα ταξίδια αγορών σε ένα ανά εβδομάδα.
• Κατασκευάστε το εβδομαδιαίο σχέδιο γεύματος γύρω από αυτό που έχετε ήδη στο σπίτι, στη συνέχεια συμπληρώστε με μερικά στοιχεία πώλησης από το κατάστημα.
• Χρησιμοποιήστε κουπόνια εξοικονόμησης χρημάτων και εφαρμογές smartphone.
• Μαγειρέψτε συνταγές μεγάλης παρτίδας με υλικά χαμηλού κόστους.

Ταξιδεύοντας

Μόλις δεν περιορίζεστε πλέον σε ταξίδια όταν ο εργοδότης σας θα σας δώσει χρόνο, μπορείτε να προγραμματίσετε τα ταξίδια σας σε λιγότερο δημοφιλείς εποχές του χρόνου, όταν τα καταλύματα θα είναι λιγότερο ακριβά, τα αξιοθέατα θα είναι λιγότερο γεμάτα. (Δείτε την Εποχή των ώμων: Το εισιτήριό σας για τις τέλειες διακοπές και Οι καλύτεροι χρόνοι για διακοπές .) Αν έχετε φίλους ή οικογένεια που είναι πρόθυμοι να σας βάλουν, γύρω από τη διαμονή τους μαζί τους μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες στο κατάλυμα. Θα απολαύσετε επίσης ποιοτικό χρόνο με τους σημαντικούς ανθρώπους στη ζωή σας - ένα κλειδί για να ζήσετε μια μακρά, ευτυχισμένη και υγιή ζωή.

Ανώτερες εκπτώσεις

Οι ανώτερες εκπτώσεις μπορούν να σας εξοικονομήσουν χρήματα, αλλά μην υποθέσετε ότι η λήψη του μεγαλύτερου ποσού έκπτωσης είναι η φθηνότερη επιλογή. Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα χρησιμοποιώντας ένα κουπόνι ή μια διαφορετική έκπτωση, περιμένοντας την πώληση, τις αγορές σας ή την αποθήκευση των αποταμιεύσεων όπου αυτό επιτρέπεται (για παράδειγμα, χρησιμοποιώντας τη μεγαλύτερη έκπτωση σε συνδυασμό με μια πώληση και ένα κουπόνι). Εάν κάνετε κράτηση σε δωμάτιο ξενοδοχείου, για παράδειγμα, δείτε αν η έκπτωση για ηλικιωμένους σας εξοικονομεί πραγματικά χρήματα για να χρησιμοποιήσετε την έκπτωση της American Automobile Club (AAA) (αν είστε μέλος AAA). Εάν πηγαίνετε στις ταινίες, η τιμή matinee μπορεί να είναι φθηνότερη από την ανώτερη τιμή έκπτωσης στα βράδια.

Σε περιπτώσεις όπου η μεγαλύτερη έκπτωση είναι η φθηνότερη επιλογή, προσπαθήστε να σχεδιάσετε την ψυχαγωγία σας γύρω από την αξιοποίησή της. Εάν το αγαπημένο σας κατάστημα παντοπωλείων δίνει ηλικιωμένους 5% έκπτωση την Τετάρτη, κάντε την ημέρα των αγορών σας. Εάν το αγαπημένο σας εστιατόριο προσφέρει στους ηλικιωμένους μια έκπτωση για φαγητό νωρίς, αλλά συνήθως έχετε δείπνο στις 7:00, φάτε ένα ελαφρύ γεύμα για να απολαύσετε ένα δείπνο 5:00. (Μάθετε περισσότερα σε Ανώτερες εκπτώσεις τόσο σύντομα;) Η περικοπή της κουζίνας θα εξοικονομήσει ακόμα περισσότερα.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορείτε να ελέγχετε πόσο συχνά γευματίζετε, το μέγεθος του σπιτιού σας, τον τύπο του αυτοκινήτου που οδηγείτε, τη διασπορά των διακοπών σας, τα δώρα σας για τα εγγόνια και τα φιλανθρωπικά ιδρύματα και άλλες πτυχές του τρόπου ζωής σας , Λέει ο Smith. "Όλοι έχουν σημαντικές οικονομικές επιπτώσεις, και όλοι είναι εξ ολοκλήρου στη διάθεσή σας. Τελικά, είμαστε όλοι ένα προϊόν των επιλογών μας.Ζήστε καλά, αλλά επιλέξτε σοφά. "(Για σχετική ανάγνωση, βλέπε 10 Σημεία δεν είστε εντάξει για να συνταξιοδοτηθείτε .)