Πολλοί άνθρωποι δεν θα εξοικονομήσουν χρήματα για μια άνετη συνταξιοδότηση, αλλά οι γυναίκες έχουν ακόμη μεγαλύτερο κίνδυνο από ό, τι οι άνδρες που έρχονται σύντομα όταν σταματούν να εργάζονται.

Υπάρχουν τρεις βασικοί παράγοντες που έχουν τη μεγαλύτερη επιρροή στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης: επίπεδα εισοδήματος, ανοχή κινδύνου και προσδόκιμο ζωής. Σε καθεμία από αυτές τις κατηγορίες, οι γυναίκες μπορούν να κρατήσουν το χαμένο χέρι. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε γιατί οι γυναίκες παραμένουν πίσω στην αποταμίευση συνταξιοδότησης και τι μπορούν να κάνουν για να καλύψουν τη διαφορά.

- Σύμφωνα με τα στοιχεία του Γραφείου απογραφής των ΗΠΑ το 2010, οι γυναίκες κέρδισαν κατά μέσο όρο 36, 931 δολάρια, ενώ οι άνδρες κέρδισαν 47, 715 δολάρια. Οι γυναίκες κερδίζουν λιγότερα από τους άνδρες λόγω του χρόνου που αφιερώνεται εργατικού δυναμικού. Οι γυναίκες συχνά χρειάζονται χρόνο για να αποκτήσουν παιδιά, να μεγαλώσουν οικογένειες και όλο και περισσότερο, για να φροντίσουν ηλικιωμένους γονείς.

Ταυτόχρονα, όμως, οι γυναίκες πληρώνονται συχνά λιγότερο για το έργο τους, ανεξάρτητα από το πόσο καιρό απασχολούνται. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Γυναικών για ασφαλή συνταξιοδότηση (WISER), κατά μέσο όρο οι γυναίκες κερδίζουν περίπου $ 0. 77 για κάθε $ 1 που κέρδισε ο άνδρας. Αυτό είναι περίπου 300.000 δολάρια απώλεια σε όλη τη διάρκεια της σταδιοδρομίας!

Επειδή τα οφέλη λόγω συνταξιοδότησης βασίζονται σε συσσωρευμένα κέρδη κατά τη διάρκεια μιας σταδιοδρομίας εργασίας, αυτό το «χάσμα μισθών μεταξύ των δύο φύλων» μετατρέπεται γρήγορα σε μισθολογικό χάσμα συνταξιοδότησης. Ως εκ τούτου, WISER επισημαίνει, οι γυναίκες με τις συντάξεις λαμβάνουν περίπου το 58% του μέσου όρου αρσενικό συνταξιοδοτικό εισόδημα, ή $ 13, 603 ετησίως σε σύγκριση με $ 23, 500 κάθε χρόνο για έναν άνδρα.

Ο αντίκτυπος αυτής της απόκλισης πολλαπλασιάζεται με το γεγονός ότι οι γυναίκες συνήθως ζουν περισσότερο από τους άνδρες. Προσθέστε τη δυνατότητα διαζυγίου ή χήρας, όπου οι γυναίκες μπορεί να χάσουν μέρος ή το σύνολο των συνταξιοδοτικών παροχών του συζύγου τους και οι γυναίκες προφανώς πηγαίνουν στη συνταξιοδότηση με πολύ μικρότερο πλούτο από τους άνδρες.

-

Η ανοχή κινδύνου είναι χαμηλή

Όταν πρόκειται για την επιλογή του τρόπου επένδυσης στην αποταμίευση, κάθε άτομο πρέπει να αποφασίσει ποια σχέση κινδύνου-απόδοσης είναι άνετη, αλλά επίσης διασφαλίζει την επίτευξη των οικονομικών στόχων. Ένα συνηθισμένο λάθος είναι να επενδύσουμε τα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία πολύ συντηρητικά, θυμώντας έτσι τη μακροπρόθεσμη ανάπτυξη.

Το ιστορικό και η θεωρία των επενδύσεων έχουν αποδείξει ότι επιτυγχάνονται υψηλότερες αποδόσεις με την ανάληψη μεγαλύτερου κινδύνου. Για τις γυναίκες, η υπερβολική επιφυλακτικότητα με μια επενδυτική στρατηγική για συνταξιοδότηση θα αυξήσει μόνο τα προβλήματα που ήδη αντιμετωπίζουν ως αποτέλεσμα των χαμηλότερων εισοδημάτων καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής και μεγαλύτερης διάρκειας ζωής.
Το παρακάτω σχήμα 1 δείχνει δύο σενάρια εξοικονόμησης συνταξιοδότησης που συγκρίνουν μια συντηρητική επενδυτική στρατηγική με μια πιο επιθετική στρατηγική ανάπτυξης.

Σχήμα 1: Συντηρητική έναντι επιθετικών επενδυτικών αποδόσεων

Ο συντηρητικός επενδυτής είναι μια γυναίκα ηλικίας 45 ετών που κάνει $ 40, 000 ετησίως. Έχει εξοικονομήσει $ 35, 000 και προσθέτει άλλα 200 δολάρια το μήνα σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Έχει επενδύσει τα χρήματά της συντηρητικά για 20 χρόνια: 20% μετοχές, 50% ομόλογα και 30% βραχυπρόθεσμα ταμεία χρηματαγοράς.

Ο επιθετικός επενδυτής είναι μια γυναίκα με το ίδιο εισόδημα, την ίδια εξοικονόμηση και τον ίδιο χρονικό ορίζοντα, αλλά επενδύει τα χρήματά της επιθετικά για 20 χρόνια: 85%, 15% και 0% σε βραχυπρόθεσμα κεφάλαια.

Μέχρι την ηλικία των 65 ετών, ο συντηρητικός θηλυκός επενδυτής έσωσε 235.000 δολάρια σε χρήματα συνταξιοδότησης, ενώ ο επιθετικός επενδυτής έφτασε τα 352.000 δολάρια. Όπως βλέπετε, ο επιθετικός επενδυτής δημιούργησε 117 δολάρια , Περισσότερα σε πόρους συνταξιοδότησης. Δεν εξετάζει τους φόρους, εάν κάθε γυναίκα ζει για να είναι 80. 5 χρόνια, ο επιθετικός επενδυτής θα έχει περίπου 24.000 δολάρια ετησίως για να ζήσει μακριά σε σύγκριση με τα περίπου 16.000 δολάρια που θα είχε ο συντηρητικός επενδυτής.

Είναι όλα στο μυαλό σας

Οι ψυχολογικοί παράγοντες διαδραματίζουν έναν πολύ σημαντικό ρόλο στον τρόπο με τον οποίο οι γυναίκες αντιμετωπίζουν χρήματα και επενδύσεις. Μια ανασκόπηση που διενεργήθηκε από τους James Byrnes, David Miller και William Schafer (1999) σε 150 ψυχολογικές μελέτες σχετικά με την ανάληψη κινδύνου από άνδρες και γυναίκες, διαπίστωσε ότι οι γυναίκες γενικά αντιλαμβάνονται περισσότερο κίνδυνο και αντιμετωπίζουν περισσότερο κίνδυνο σε καταστάσεις που κυμαίνονται από την υγεία έως το περιβάλλον, δημόσια πολιτική ή χρηματοδότηση.

Οι λόγοι για αυτήν την ασυμφωνία φύλου κινδύνου είναι πολύπλοκοι. Μερικές μελέτες υποθέτουν ότι η μεγαλύτερη ευθύνη των γυναικών στην αναπαραγωγή και τεκνοποίηση οδηγεί σε αποφυγή κινδύνου (J. LaBorde Witt, Journal of Women and Aging

, 1994). Άλλοι δείχνουν τον τρόπο με τον οποίο μεγαλώνουν οι γυναίκες. Ανεξάρτητα από αυτό, οι περισσότερες γυναίκες μπορούν να αντιληφθούν συναισθήματα φόβου και εκφοβισμού όταν πρόκειται για την αντιμετώπιση χρημάτων και επενδύσεων. Μια ανάλυση από τον John Watson και τον Mark McNaughton στην Εφημερίδα των Οικονομικών Αναλυτών

τον Ιούλιο του 2007 ποσοτικοποίησε τον αντίκτυπο που έχει η αποστροφή έναντι κινδύνων για τα προβλεπόμενα οφέλη συνταξιοδότησης των γυναικών. Ο έλεγχος για την ηλικία, το εισόδημα και την εκπαίδευση, η μελέτη κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι γυναίκες επιλέγουν πιο συντηρητικές επενδυτικές στρατηγικές και ότι αυτός είναι ο πρωταρχικός λόγος για τον οποίο οι γυναίκες μπορούν να αναμένουν λιγότερες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις από τους άνδρες. Το αποτέλεσμα είναι επιδεινωμένο επειδή οι γυναίκες κάνουν λιγότερα, συνταξιοδοτούνται νωρίτερα και ζουν περισσότερο από τους άνδρες. Τι άλλο; Οι γυναίκες χρειάζονται περισσότερη οικονομική εκπαίδευση για να τους βοηθήσουν να καθορίσουν τις κατάλληλες στρατηγικές κινδύνου, επιστροφής και συνταξιοδότησης για να επιτύχουν τους στόχους τους. Ένας αυξανόμενος αριθμός χρηματοοικονομικών συμβούλων, τραπεζών και οργανισμών έχουν αναγνωρίσει αυτό το χάσμα μεταξύ των δύο φύλων και δημιουργούν εκπαιδευτικά προγράμματα ειδικά για τις γυναίκες.

Η κατώτατη γραμμή Ήρθε η ώρα για όλες τις γυναίκες να αναλάβουν την αποταμίευση συνταξιοδότησης. Αναζητήστε έναν οικονομικό σύμβουλο, εκπαιδευτικό υλικό επενδυτών και άλλους πόρους που στοχεύουν στις μοναδικές περιστάσεις που αντιμετωπίζουν οι γυναίκες. Κανε ερωτησεις. Μην περιμένετε.