Σύμφωνα με την Έκθεση του AARP του 2005, υπάρχει πιθανότητα 40% ότι ένα άτομο άνω των 60 θα βιώσει φτώχεια σε κάποιο σημείο. Επιπλέον, το προσδόκιμο ζωής συνεχίζει να αυξάνεται. κάποιος που ήταν 65 ετών το 1950 είχε προσδόκιμο ζωής επιπλέον 13 ετών 9 ετών. Μέχρι το 2004, η αναμενόμενη διάρκεια ζωής για ένα 65χρονο έφτασε στα 18.7 χρόνια, βάσει στατιστικών του Υπουργείου Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών του Ηνωμένου Βασιλείου. Επειδή πρόκειται απλώς για μέσους όρους, στην πράξη, ένας επιζών σύζυγος θα μπορούσε να ζήσει για πολλά χρόνια - ακόμα και δεκαετίες - μετά το θάνατό του.
Ως αποτέλεσμα, οι συνταξιούχοι και όσοι πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση ανησυχούν περισσότερο από ποτέ για την παροχή των επιζώντων τους. Μια έρευνα που διεξήχθη από το LIMRA το 2001 διαπίστωσε ότι το 60% των συνταξιούχων και το 68% των συνταξιούχων ανησυχούσαν για την παροχή επιζώντος συζύγου.

Τι μπορείτε να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι οι αγαπημένοι σας έχουν τα μέσα να περάσουν χωρίς εσάς; Διαβάστε παρακάτω καθώς καλύπτουμε κάποιες από τις διαθέσιμες επιλογές για τη δημιουργία παροχών επιζώντων.

Η Συμβατική Προσέγγιση
Όταν πρόκειται για παροχή παροχών σε επιζώντες, η ασφάλιση ζωής είναι μια κοινή λύση. Ωστόσο, η μόνιμη ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι δαπανηρή, ειδικά για τα άτομα μεγαλύτερης ηλικίας. Επιπλέον, μπορεί να μην παρέχει αρκετό εισόδημα ζωής για τους επιζώντες.

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να εξετάσετε είναι εάν οι δικαιούχοι σας είναι σε θέση να διαχειριστούν ένα μεγάλο, εφάπαξ χρηματικό όφελος θανάτου που υποτίθεται ότι θα διαρκέσει μια ζωή. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, διαβάστε την Αγορά Ασφάλισης Ζωής: Περίοδος ενάντια σε Μόνιμη .)

Μια Πρακτική Εναλλακτική
Μια ανατρεπτική πρόσοδος θα μπορούσε να είναι μια άλλη λύση. Μια αντίστροφη πρόσοδος είναι κάπως σαν ένας τριπλός συνδυασμός μιας ασφαλιστικής πολιτικής ζωής μόνιμης ζωής, μιας μόνιμης πολιτικής ασφάλισης ζωής και μιας άμεσης πρόβλεψης. Προσφέρει:

• Τα ασφάλιστρα είναι ανταγωνιστικά με εκείνα της ασφαλιστικής κάλυψης ζωής, αλλά η κάλυψη δεν σταματάει σε κάποια προκαθορισμένη ημερομηνία, όπως συμβαίνει με την ασφαλιστική κάλυψη.
• Ένα εγγυημένο όφελος για τους επιζώντες, παρόμοιο με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής. Τα ασφάλιστρα μπορεί να είναι χαμηλότερα από τη μόνιμη ασφάλεια ζωής, αλλά αντί για παροχές κατ 'αποκοπή, πληρώνει στους δικαιούχους εγγυημένο εισόδημα ζωής. Ωστόσο, οι περισσότερες πολιτικές υπαγορεύουν ότι μόλις επιλεγεί ένας δικαιούχος, δεν μπορεί να αλλάξει. Επιπλέον, εκτός εάν ορίζεται άλλως, η πολιτική συχνά τερματίζεται εάν ο δικαιούχος πεθάνει πριν από τον ασφαλισμένο.
• Χρηματοδότηση για την πρόσοδο από το επίδομα θανάτου για ασφάλιση ζωής. Αυτό σημαίνει ότι κάθε δολάριο ασφάλιστρου έχει μεγάλη μόχλευση για να μεγιστοποιήσει το ποσό για τους δικαιούχους σας.

Όταν ένα Reversionary Annuity Works
Μια αντίστροφη πρόσοδος μπορεί να αξίζει τον κόπο εάν θα υπάρξει πτώση του εισοδήματος, όπως από σύνταξη ή Κοινωνική Ασφάλιση, όταν ένας σύζυγος ή σύντροφος πεθάνει.

Παράδειγμα - Όταν μια αντιστροφή της πρόσοδος πληρώνει Εδώ είναι ένα υποθετικό παράδειγμα ενός ζευγαριού ηλικίας 65 ετών, του Harold και της Clara, που θα μπορούσαν να επωφεληθούν από μια αντιστροφή της πρόβλεψης.Όταν ο Harold αποσύρθηκε πριν από πέντε χρόνια, ήταν απλός. Ως εκ τούτου, επέλεξε μια επιλογή μόνο για τη ζωή από το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του εργοδότη του, έτσι ώστε να μπορεί να λάβει την υψηλότερη απόδοση - $ 3, 000 το μήνα. Πρόσφατα, ο Χάρολντ παντρεύτηκε την Κλάρα. Τώρα το πρόβλημα είναι ότι όταν πεθάνει, η Κλάρα δεν παίρνει τίποτα επειδή το συνταξιοδοτικό εισόδημα σταματά. Ο Harold ανησυχεί ότι εάν πεθάνει πρώτος, η Κοινωνική Ασφάλιση δεν θα παράσχει στην Clara αρκετό σταθερό εισόδημα για να πληρώσει τις υποθήκες, τους φόρους και άλλα συνεχή έξοδα. Για να αντισταθμίσει το χαμένο συνταξιοδοτικό εισόδημά του, ο Harold θα μπορούσε να αγοράσει αρκετή ασφάλιση ζωής για να δώσει στην Clara $ 3, 000 σε μηνιαίο εισόδημα. Ο πράκτορας ασφάλισης ζωής του Harold καθορίζει ότι ο Harold θα χρειαστεί πολιτική $ 490.000. Αν ο Harold προηγήθηκε της Clara, θα μπορούσε να βάλει τα χρήματα αυτά σε μια άμεση πρόσοδο για να δημιουργήσει ένα εγγυημένο εισόδημα $ 3.000 μηνιαίως για το υπόλοιπο της ζωής της. Το ασφάλιστρο, ωστόσο, είναι κάτι περισσότερο από ότι μπορεί να αντέξει ο Χάρολντ. Εντούτοις, μια αντίστροφη πρόσοδος θα μπορούσε να επιτύχει το ίδιο πράγμα για ένα χαμηλότερο ασφάλιστρο. Το μηνιαίο ασφάλιστρο θα εξασφάλιζε την Clara $ 3, 000 στο εισόδημα ζωής, όταν ο Harold θα πεθάνει πρώτα. Αφού πεθαίνει, οι πληρωμές της ασφαλιστικής εταιρείας σταματούν. Σε αυτή την περίπτωση, μια αναδρομική αποζημίωση θα επέτρεπε στον Χάρολντ να νιώθει άνετα γνωρίζοντας ότι για τις πένες στο δολάριο, η Κλάρα θα μπορέσει να διατηρήσει το βιοτικό της επίπεδο εάν πεθάνει πρώτα.

Φορολογική επάρκεια του εισοδήματος Ο δικαιούχος ανατροφοδοτούσας προσόδου δεν θα οφείλει φόρο εισοδήματος κατά τον χρόνο του θανάτου του ασφαλισμένου. Μόλις ξεκινήσει η πληρωμή στον δικαιούχο, ο φόρος θα αναπροσαρμοστεί με βάση το χρονικό διάστημα που οι πληρωμές αναμένεται να διαρκέσουν. Αυτό σημαίνει ότι ένα μέρος του εισοδήματος θα φορολογείται και μέρος θα είναι μια αφορολόγητη επιστροφή της αξίας της προσόδου κατά το χρόνο του θανάτου του ασφαλισμένου.

Επιπλέον, τα έσοδα από προσόδους δεν συμπεριλαμβάνονται κατά τον υπολογισμό της φορολόγησης των παροχών κοινωνικής ασφάλισης.

Αυτό θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα ένα υψηλότερο καθαρό εισόδημα για τους δικαιούχους σας από ό, τι θα αντλούσαν από άλλες επενδύσεις. Ως εκ τούτου, ενδέχεται να είναι σε θέση να διατηρήσουν τη φορολογική αναβολή των IRA τους για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα και να μην αρχίσουν να λαμβάνουν φορολογητέες διανομές έως ότου το απαιτούν οι νόμοι.

Συμπέρασμα
Η αναστροφή της πρόβλεψης προσφέρει ένα απλό και προσιτό μέσο για την παροχή εγγυημένου εισοδήματος για την προστασία του βιοτικού επιπέδου των δικαιούχων, αλλά όχι όλες οι αντισταθμιστικές προσόδους είναι ίδιες. Μερικοί προσφέρουν προστασία από τον πληθωρισμό. Ορισμένοι έχουν επιστροφή ασφαλίστρων σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος επιβαρύνει τον δικαιούχο. Και άλλα επιτρέπουν στον δικαιούχο να παρακάμψει ιατρικές εξετάσεις.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση. Αν και το ποσό του εισοδήματος για τον δικαιούχο σας είναι εγγυημένο, τα ασφάλιστρά σας δεν είναι και μπορούν να ανεβαίνουν κάθε χρόνο. Επιπλέον, αναζητήστε μια αντίστροφη προσφορά που έχει εκδοθεί από έναν κορυφαίο φορέα.