Σημείωση του συντάκτη: Στις 28 Ιουλίου 2017, το Υπουργείο Οικονομικών ανακοίνωσε ότι θα τερματίσει το πρόγραμμα myRA. Το άρθρο που ακολουθεί αντικατοπτρίζει τους όρους της 17ης Δεκεμβρίου 2015.

Στην ομιλία του για το κράτος της Ένωσης το 2014, ο πρόεδρος Μπαράκ Ομπάμα εισήγαγε ένα νέο λογαριασμό ταμιευτηρίου που σύντομα θα ήταν διαθέσιμος στους Αμερικανούς που θέλουν να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση: το myRA. Αυτός ο νέος λογαριασμός έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει εκατομμύρια Αμερικανούς που δεν μπόρεσαν να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση μέχρι στιγμής να ξεκινήσουν να απομακρύνουν επιπλέον δολάρια σε αυτόν τον λογαριασμό, ώστε να μπορούν να έχουν κάτι να αντλήσουν τα τελευταία χρόνια. Όμως, πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι και κριτικοί είναι σκεπτικοί για αυτό το νέο λογαριασμό και εάν μπορούν πραγματικά να πάρουν τους Αμερικανούς χαμηλότερης και μεσαίας τάξης για να αρχίσουν πραγματικά να σώζουν για το μέλλον.

Πώς λειτουργεί

Το myRA είναι ουσιαστικά ένας Roth IRA και έχει τα ίδια όρια εισφορών και φορολογικούς κανόνες. Ωστόσο, έχει σχεδιαστεί για Αμερικανούς με εισοδήματα αρκετά χαμηλά για να τους επιτρέψει να κάνουν συμβολές του Roth IRA και δεν έχουν πρόσβαση σε οποιοδήποτε είδος συνταξιοδοτικού σχεδίου που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k). Δεν υπάρχουν καθόλου απολύτως τέλη για αυτό το λογαριασμό ή ελάχιστα υπόλοιπα που μπορούν να επιβληθούν από οποιοδήποτε είδος χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, αν και το αρχικό ποσό εισφοράς πρέπει να είναι τουλάχιστον 25 δολάρια. Τα χρήματα που τίθενται σε αυτούς τους λογαριασμούς στη συνέχεια επενδύονται σε αποταμιευτικά ομόλογα που θα πληρώνουν το ίδιο επιτόκιο που οι δημόσιοι υπάλληλοι κερδίζουν στο εγγυημένο ταμείο στους λογαριασμούς αποπληρωμής τους. Κι ενώ αυτός ο ρυθμός απόδοσης δεν είναι τρομερά συναρπαστικός, εγγυάται για τόκους και κεφάλαιο από την πλήρη πίστη και πίστη του θείου Σαμ. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Γεια σας, myRA: Αποταμιευτικές συνταξιοδοτήσεις για αρχάριους .)

Η βασική διαφορά μεταξύ των myRA και άλλων τύπων οχημάτων αποταμίευσης είναι η δυνατότητα του ιδιοκτήτη να αποσύρει τις εισφορές του ανά πάσα στιγμή χωρίς φορολογικές συνέπειες, αλλά τα κέρδη θα υπόκεινται σε ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10% . Οι MyRAs μπορούν να αναπτυχθούν έως ότου η ισορροπία τους φθάσει τα $ 15, 000, και μετά πρέπει να μεταφερθούν σε κανονικούς Roth IRAs. Οι εργαζόμενοι μπορούν να επιλέξουν να τοποθετήσουν ένα μέρος των μισθών τους σε αυτόν τον λογαριασμό με τον ίδιο τρόπο όπως ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 401 (k) ή άλλο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, αλλά οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να τους προσφέρουν και δεν υπάρχουν αντίστοιχες εισφορές. Ωστόσο, το σχέδιο είναι φορητό, έτσι ώστε οι εργαζόμενοι που πηγαίνουν από έναν εργοδότη σε έναν άλλο να μπορούν να λάβουν αυτόν τον λογαριασμό μαζί τους.

Οι αποταμιευτές μπορούν επίσης να κάνουν συνεισφορές είτε από τους λογαριασμούς ελέγχου είτε από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους και μπορούν να εκτρέψουν τις επιστροφές φόρου εισοδήματός τους και στο myRA. Οι ετήσιες συνεισφορές που αποφέρουν οι αποταμιευτές στο myRA συσσωρεύονται και με άλλες συνεισφορές του IRA για το έτος, οπότε δεν είναι δυνατό να μεγιστοποιήσουν τον λογαριασμό myRA και επίσης να συμβάλουν όσο το δυνατόν περισσότερο σε έναν άλλο παραδοσιακό ή Roth IRA.Αλλά οι συνεισφορές στο myRA μπορούν επίσης να μετρήσουν για την πίστωση φόρου αποταμιευτών συνταξιοδότησης για εκείνους που πληρούν τις προϋποθέσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

Φορολογική πίστωση του Saver: Ένα κίνητρο για εξοικονόμηση χρημάτων συνταξιοδότησης .) Μια βιώσιμη λύση;

Παρόλο που ορισμένοι σύμβουλοι ελπίζουν ότι το myRA θα ανοίξει την πόρτα για πολλούς Αμερικανούς που σήμερα δεν έχουν οικονομίες για να ξεκινήσουν να βγάζουν χρήματα για το μέλλον, πολλοί χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες δεν πιστεύουν ότι οι λογαριασμοί αυτοί θα κερδίσουν ποτέ μεγάλη έλξη. Αν και η κυβέρνηση εγγυάται ότι τα ομόλογα αποταμίευσης που επενδύονται σε αυτούς τους λογαριασμούς ενδέχεται να προσελκύσουν δυνητικούς αποταμιευτές οι οποίοι ανησυχούν για την απώλεια χρημάτων από την επένδυσή τους, η σχετικά χαμηλή απόδοση που προσφέρουν τα χρεόγραφα του Δημοσίου μπορεί να μην είναι αρκετή για να προκαλέσει πολύ ενθουσιασμό σε όσους είναι που δεν έχουν ήδη επενδύσει σε άλλα εγγυημένα μέσα, όπως πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) ή προκαθορισμένες προσόδους. Ωστόσο, η έλλειψη αμοιβών και η αναβολή του μισθού αυτού του λογαριασμού θα διευκολύνει όσους δεν έχουν κανένα σχέδιο αποταμίευσης οποιουδήποτε είδους για να δημιουργήσουν τουλάχιστον κάποιο είδος φωλιά αυγών.

Ο υπουργός Οικονομικών Jacob Lew αναγνώρισε τους περιορισμούς αυτού του σχεδίου τον Νοέμβριο του 2015 στην ανακοίνωσή του για την ανάπτυξη σε εθνικό επίπεδο του σχεδίου. "Ποτέ δεν θα υποστήριζα ότι Το ποσό των 15.000 δολαρίων είναι επαρκές για την αποταμίευση, αλλά πρέπει να πάτε από το μηδέν μέχρι τα 15.000 δολάρια για να μπορέσετε να εισέλθετε στη συνήθεια. Να ξεκινήσετε να ξεκινάτε, να μεταφέρετε τους ανθρώπους στη συνήθεια είναι το είδος της αλλαγής στη συμπεριφορά που οδηγεί στην συσσώρευση ενός πιο σημαντικού μαξιλαριού αποχώρησης. " Το Υπουργείο Οικονομικών ελπίζει ότι πολλοί εργοδότες χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος εργαζόμενοι θα αρχίσουν να προσφέρουν το myRA στους υπαλλήλους τους, διότι θα υπάρξει ελάχιστο κόστος για να το κάνουν. Ο απώτερος στόχος αυτού του λογαριασμού είναι να βοηθήσει τα μισά αμερικανικά νοικοκυριά που δεν έχουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να αναπτύξουν τη συνήθεια εξοικονόμησης. Η κατώτατη γραμμή Όπως ακριβώς οι robo-σύμβουλοι προσπαθούν να τοποθετηθούν ως ένας τρόπος για τους μικροεπενδυτές να λαμβάνουν ένα στοιχειώδες επίπεδο διαχείρισης χρημάτων, το υπουργείο Οικονομικών ελπίζει ότι το myRA θα γίνει ένα βασικό εργαλείο εξοικονόμησης για εκείνους με χαμηλά εισοδήματα και ελάχιστες ή καθόλου οικονομικές γνώσεις. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους myRAs και τον τρόπο λειτουργίας τους, επισκεφτείτε τον ιστότοπο myRA στη διεύθυνση www. myra. gov. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Ο διάβολος στις λεπτομέρειες: Πέντε Προτάσεις Προϋπολογισμού Συνταξιοδότησης

.)