Εκατομμύρια Αμερικανοί εργαζόμενοι δεν έχουν πρόσβαση σε προγράμματα συνταξιοδότησης 401 (k). Πολλοί από αυτούς τους ανθρώπους είναι αυτοαπασχολούμενοι ή νεότεροι εργαζόμενοι. άλλοι εργάζονται για μικρότερες εταιρείες χωρίς καθορισμένα πακέτα παροχών. Μερικές φορές, προσφέρονται άλλα οφέλη εργοδότη αντί του 401 (k). Όποια και αν είναι η αιτία, οι εργαζόμενοι αυτοί πρέπει να βρουν εναλλακτικούς τρόπους εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση και, σε ορισμένες περιπτώσεις, θα μπορούσαν να εξετάσουν τη μετάβαση σε άλλη εταιρεία.

Ο ρόλος του 401 (k)

Όπως και πολλά σχέδια συνταξιοδότησης καθορισμένων εισφορών, το σχέδιο 401 (k) παίρνει το όνομά του από μια διάταξη στον Internal Revenue Code (IRC). Το άρθρο 401 (k) του IRC τέθηκε σε ισχύ το 1978 για να δώσει μια φορολογική ελάφρυνση στους εργαζόμενους αμάχους που αναβαλλόταν το εισόδημα για συνταξιοδότηση.

Η κυβέρνηση ποτέ δεν θεώρησε το άρθρο 401 (ια) για τη μετατροπή του τρόπου με τον οποίο οι εργοδότες και οι εργαζόμενοι χειρίστηκαν επενδύσεις συνταξιοδότησης. Αυτές οι καινοτομίες ήρθαν δύο χρόνια αργότερα, όταν ο σύμβουλος Ted Benna δημιούργησε το πρώτο πραγματικό 401 (k) σχέδιο με τις εταιρείες Johnson. Το σχέδιο της Benna έχει αντιγραφεί και τροποποιηθεί από τότε.

Σήμερα, οι εργαζόμενοι μπορούν να επιλέξουν να αναβάλουν το εισόδημα μέσω των αυτόματων κρατήσεων από τους μισθούς σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες 401 (k). Τα αναβαλλόμενα χρήματα παραμένουν αφορολόγητα και μπορούν να κατευθύνονται προς οποιεσδήποτε επενδύσεις που περιλαμβάνονται στο σχέδιο, οι περισσότερες από τις οποίες αποτελούν αμοιβαία κεφάλαια. Τα αναβαλλόμενα κεφάλαια πρέπει να παραμείνουν σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών έως ότου ο εργαζόμενος φθάσει την ηλικία των 59 ετών, εκτός εάν ισχύουν ειδικές διατάξεις. εάν όχι, τα κεφάλαια υπόκεινται σε κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης.

Παρά τους μυριάδες περιορισμούς - και το γεγονός ότι τα περισσότερα σχέδια 401 (k) προσφέρουν πολύ περιορισμένες επενδυτικές επιλογές - πολλοί εργαζόμενοι στηρίζονται σε μεγάλο βαθμό στις 401 (k) επενδύσεις τους για συνταξιοδότηση.

Οι περισσότεροι ιδιώτες Αμερικανοί εργαζόμενοι περιμένουν απλώς τους εργοδότες τους να προσφέρουν σχέδια και πολλοί οδηγοί προγραμματισμού συνταξιοδότησης φαίνεται να θεωρούν δεδομένο ότι οι 401 (k) θα διαδραματίσουν πρωταγωνιστικούς ρόλους για τους εργαζόμενους. Η πραγματικότητα είναι εντελώς διαφορετική: Μόνο το 57% των αμερικανών εργαζομένων έχει πρόσβαση σε σχέδια καθορισμένων εισφορών που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, σύμφωνα με μελέτη του Γραφείου Εργατικών Στατιστικών (BLS) του Μαρτίου του 2015 και μόνο το 39% ήταν ενεργές συμμετέχοντες.

Αυτοί οι αριθμοί είναι πραγματικά λίγο εξαπατώντας. τα ποσοστά πρόσβασης αυξάνονται στο 66% και τα ποσοστά συμμετοχής ανέρχονται σε 47% για τους εργαζόμενους με πλήρη απασχόληση. Οι αριθμοί είναι ακόμη υψηλότεροι όταν αποκλείετε την συνδικαλιστική εργασία, όπου οι εργαζόμενοι διαθέτουν άλλα συλλογικά διαπραγματευόμενα οφέλη. Ακόμα, πολλοί Αμερικανοί δεν έχουν πρόσβαση σε σχέδιο 401 (k) και πρέπει να βρουν άλλους τρόπους εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση.

Γιατί ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401 (k)

Ο πιο συνηθισμένος λόγος για τον οποίο ο εργοδότης δεν προσφέρει ένα 401 (k) είναι επειδή οι περισσότερες από τις θέσεις εργασίας είναι entry-level ή μερικής απασχόλησης. Ο μέσος εργαζόμενος σε αυτές τις θέσεις είναι είτε πολύ νέος είτε ζωντανός μισθός στο paycheck, οπότε η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι δύσκολη. οι περισσότεροι θα επιλέξουν να πάρουν περισσότερα χρήματα μπροστά αντί για σχέδιο συνταξιοδότησης ούτως ή άλλως.

Υπάρχουν και άλλοι λόγοι για τους οποίους ο εργοδότης σας μπορεί να μην προσφέρει ένα σχέδιο. Ένας εργοδότης μπορεί να μην έχει την εμπειρία ή το χρόνο να δημιουργήσει ένα ατομικά σχεδιασμένο σχέδιο ή να έχει ένα go-to χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Σε αυτές τις περιπτώσεις, πολλοί εργοδότες λαμβάνουν την απόφαση να μην προσφέρουν οφέλη αντί να ξοδεύουν χρόνο και χρήμα κυνηγώντας έναν καλό χορηγό. Τα σχέδια συνταξιοδότησης είναι φθηνότερα από ποτέ, αλλά δεν το γνωρίζουν όλα τα πράγματα. "Οι μικρές επιχειρήσεις συχνά δεν προσφέρουν σχέδια 401 (k) επειδή είναι πολύ δαπανηρά για τη διαχείριση τους. Οι απαιτήσεις δοκιμών και υποβολής εκθέσεων των IRS μπορούν εύκολα να ξεπεράσουν τα 20.000 δολάρια για το μικρότερο σχέδιο », λέει ο Kristi Sullivan, επικυρωμένος οικονομικός προγραμματιστής, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. των επιχειρήσεων με λιγότερους από 50 υπαλλήλους έχουν προγράμματα αναστολής εισφορών. Υπάρχουν πολλά οφέλη για την εργασία για μια μικρή επιχείρηση, αλλά τα σχέδια συνταξιοδότησης γενικά δεν είναι ένα από αυτά.

Ορισμένες εταιρείες χρησιμοποίησαν για να προσφέρουν σχέδια 401 (k), αλλά αποφάσισαν να τα εγκαταλείψουν. Αυτό συμβαίνει μερικές φορές επειδή μια εταιρεία χάνει χρήματα και περιπλέκει για να μειώσει τα έξοδα. Άλλες φορές, είναι επειδή εισήλθε νέα διοίκηση και ψάχνει για μια διαφορετική επιλογή ή επειδή οι εργαζόμενοι δεν συμμετέχουν στο σχέδιο και δεν είναι πλέον λογικό να το κρατά ανοιχτό.

Η μη δυνατότητα επιλογής ενός 401 (k) μπορεί να δημιουργήσει ένα μεγάλο πρόβλημα για τους εργαζόμενους στα μέσα της σταδιοδρομίας και τους μεγαλύτερους σε ηλικία εργαζόμενους ", λέει η Stephanie Genkin, CFP®, ιδρυτής του My Financial Planner, LLC. ο χρόνος που οι άνθρωποι προσπαθούν να παίξουν με την εξοικονόμηση αποταμιεύσεων. Αν και οι εργαζόμενοι 50-plus μπορούν να συμβάλουν με επιπλέον $ 1, 000 σε έναν IRA, είναι ακόμα αρκετά μικρό σε σύγκριση με τα $ 18, 000 που ένας υπάλληλος μπορεί να κάνει σε ένα 401 (k) ή 403 (b), για να μην αναφέρουμε το catch- (<)>

Εναλλακτικές λύσεις για το 401 (k)

Η πιο προφανής αντικατάσταση για ένα 401 (k) είναι ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA). Δεδομένου ότι ένας ΙΡΑ δεν είναι συνδεδεμένος με έναν εργοδότη και μπορεί να ανοιχτεί από σχεδόν οποιονδήποτε, είναι πιθανώς μια καλή ιδέα για κάθε εργαζόμενο - με ή χωρίς πρόσβαση σε πρόγραμμα εργοδότη - να συνεισφέρει σε έναν ΙΡΑ (ή, ει δυνατόν, έναν Roth IRA). "Αυτοί οι φορολογικά ευνοούμενοι λογαριασμοί κάνουν δύο πράγματα: Πρώτον, να διαθέσετε χρήματα για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, καθιστώντας λιγότερο πιθανό να δαπανηθούν εκ των προτέρων. δεύτερον, να προσφέρει φορολογικές αποταμιεύσεις δυνητικά δεκάδων ή εκατοντάδων χιλιάδων δολαρίων για μια ζωή ενός saver ", λέει ο Jonathan Swanburg, εκπρόσωπος συμβούλων επενδύσεων, Tri-Star Advisors, Χιούστον, Τέξας.

Ωστόσο, υπάρχουν περιορισμοί σε έναν ΙΡΑ. Είναι πολύ απίθανο ένας εργαζόμενος να μπορεί να αντικαταστήσει εντελώς ένα 401 (k) μόνο με έναν IRA. Το πιο σημαντικό είναι το όριο συμβολής του IRA, το οποίο είναι σχετικά ασήμαντο $ 5,500 ετησίως έναντι του ορίου των 401 (k) $ 18, 000.

Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν αντιστοίχιση εισφορών για τα σχέδια 401 (k) συνταξιοδοτικά χρήματα για τον εργαζόμενο. Κανένας IRA δεν μπορεί να συμπεριλάβει αυτό το είδος συμβολής, καθώς ο IRA δεν είναι συνδεδεμένος με κανέναν εργοδότη.Δεδομένων αυτών των περιορισμών, οι εργαζόμενοι θα πρέπει να συμπληρώνουν τους IRA τους με άλλες στρατηγικές συνταξιοδότησης.

Ανάλογα με τον εργοδότη σας, είναι πιθανό να έχετε άλλα είδη συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Αυτές περιλαμβάνουν SEP IRA, απλά σχέδια ή επιλογές μετοχών. "Κάθε επιχείρηση είναι μοναδική, γι 'αυτό τα σχέδια συνταξιοδότησης δεν είναι" ένα μέγεθος που ταιριάζει σε όλους. Οι SEP IRAs και οι SIMPLE IRA είναι εξαιρετικές εναλλακτικές λύσεις για ένα σχέδιο 401 (k) για αυτοαπασχολούμενους και επιχειρήσεις με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους ", λέει ο Michael J. Marini, Πρόεδρος και Οικονομικός Σύμβουλος, Orlando 401k Specialists, Altamonte Springs, Fla.

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) αποτελούσαν κάποτε ένα πολύ ελκυστικό όχημα εξοικονόμησης χρημάτων, αλλά χρόνια χαμηλών επιτοκίων τα έπληξαν αποτελεσματικά ως μια σοβαρή επιλογή. Υπάρχουν και άλλες επικίνδυνες ή πιο δαπανηρές εναλλακτικές λύσεις για τα εισοδήματα απόσυρσης φόρου, όπως οι προσόδους ή τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής.

Είναι πάντα καλύτερο να βρείτε αφορολόγητα ή ταξινομημένα αυτοκίνητα εξοικονόμησης. Μόλις εξαντληθούν αυτές οι επιλογές, οι εργαζόμενοι μπορούν επίσης να στραφούν στις παραδοσιακές επενδύσεις: αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές, ομόλογα ή ενοικιαζόμενα ακίνητα.

Η αξία ενός 401 (k)

Ένα καλά οργανωμένο 401 (k) μπορεί να είναι ένα όφελος για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αλλά οι εργαζόμενοι μπορούν να βρουν πολλούς άλλους τρόπους για να εξοικονομήσουν χρήματα. Είναι πολύ απλοϊκό (και απλά αληθές) να πω ότι κάθε εταιρεία που προσφέρει ένα 401 (k) είναι καλή και κάθε εταιρεία χωρίς ένα είναι φθηνή. Πολλές εταιρείες προσφέρουν κακά σχέδια 401 (k), όπως και πολλές εταιρείες προσφέρουν άλλα χρήσιμα οφέλη. Είναι καλύτερο να αξιολογείτε το συνολικό πακέτο αποζημιώσεων και να αναρωτηθείτε: "Τι μου δίνει ο εργοδότης μου για να αναπληρώσω ότι δεν έχω 401 (k); "

Φανταστείτε ότι ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401 (k), αλλά μια ανταγωνιστική εταιρεία κάνει. Θα πρέπει να εξετάσετε την αλλαγή εταιρειών; Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει υψηλότερους μισθούς εκκίνησης αντί για συνταξιοδοτικά ωφελήματα ή ίσως η εταιρεία σας να έχει δικαιώματα προαίρεσης αγοράς μετοχών, σύνταξη ή άλλη μορφή εναλλακτικής αποζημίωσης.

Η κατώτατη γραμμή

Η τελική τιμή ενός 401 (k) καθορίζεται από δύο πράγματα: πόσο καλά τρέχει το 401 (k) και αν υπάρχουν άλλα, πιο χρήσιμα οφέλη. Εάν υπολογίζετε σε κάθε paycheck για να καλύψετε ακριβώς τα έξοδα διαμονής σας, τότε οι πιθανότητες είναι ότι το 401 (k) δεν είναι ακόμα μεγάλο. Εάν παίρνετε μεγάλη υγεία ή οδοντικά οφέλη αντ 'αυτού, θα προτιμούσατε μάλλον να πάρετε αυτά τα οφέλη και να χειριστεί τη συνταξιοδότηση επενδύοντας μόνοι σας. Πάντα να σκεφτείτε από την άποψη του τι άλλο παίρνετε και ποιες είναι οι εναλλακτικές σας λύσεις.

"Η ευθύνη για τη χρηματοδότηση της δικής μας συνταξιοδότησης βρίσκεται ακριβώς στους ώμους μας. Ανεξάρτητα από το αν ο εργοδότης παρέχει ένα καθορισμένο σχέδιο ή όχι, πρέπει να διασφαλίσουμε ότι χρηματοδοτούμε ένα κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης με κάποια ιδιότητα », λέει ο Jamin Armstead, ιδιοκτήτης και οικονομικός σύμβουλος, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.