Τα περισσότερα νομικά και χρηματοπιστωτικά προϊόντα έχουν σχεδιαστεί για να ικανοποιούν μια συγκεκριμένη ανάγκη, αλλά πού σας αφήνει αυτό που χρειάζεστε περισσότερο από αυτό;

Οι μετοχές αγοράζονται συνήθως από όσους επιθυμούν να αναπτύξουν τα επενδυτικά τους στοιχεία. Τα χρεόγραφα σταθερής απόδοσης αγοράζονται από επενδυτές οι οποίοι έχουν κύριο εισόδημα ως κύριο στόχο επενδύσεων. Οι προσόδους μπορεί να είναι ελκυστικές για τα άτομα που επιθυμούν να δημιουργήσουν αναβαλλόμενη ανατίμηση κεφαλαίου ή για τους καταναλωτές που χρειάζονται ένα όχημα από το οποίο μπορούν να διανεμηθούν περιουσιακά στοιχεία. Διαθήκες και καταπιστεύματα συχνά συντάσσονται για να βοηθήσουν στην τακτοποίηση των κτημάτων. Και τέλος, η ασφάλεια ζωής γενικά αγοράζεται από εκείνους που έχουν ανάγκη να προστατεύσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία ή για εκείνους των οποίων ο πρόωρος θάνατος - i. μι. , ενός κύριου μισθωτού - θα είχε ως αποτέλεσμα να στερηθούν οι αγαπημένες τους οικονομικές δυσκολίες.

Εντούτοις, άτυπα για τα προϊόντα που σημειώθηκαν παραπάνω, οι πολιτικές μεταβλητής καθολικής ζωής (VUL) ενδέχεται να επιτρέπουν στους κατόχους πολιτικής να απολαμβάνουν όχι μόνο ένα, αλλά πολλαπλά, οφέλη. Αντί να επωφελούνται απλώς από τα χαρακτηριστικά προστασίας ζωής των περιουσιακών στοιχείων της ασφάλισης ζωής, οι ιδιοκτήτες των πολιτικών μπορούν να κερδίσουν από τις αναβαλλόμενες φορολογικές εκτιμήσεις κεφαλαίου και τις πτυχές της πολιτικής ακινήτων. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε τα πολλά οφέλη των πολιτικών VUL.

Χαρακτηριστικά "Όλα σε Ένα" του VUL

Η μεταβλητή γενική ασφάλεια ζωής έχει όλα τα ίδια χαρακτηριστικά με τα υπόλοιπα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μετρητών. Έχει κάτοχο πολιτικής, ασφαλισμένο, παροχές θανάτου, δικαιούχο, ασφάλιστρο, χρηματική αξία, δάνεια και αποζημιώσεις, και πολλά άλλα.

Υπο-Λογαριασμοί

Ένα χαρακτηριστικό που διακρίνει τις πολιτικές VUL από άλλες ασφαλίσεις ζωής μετρητών είναι οι υπο-λογαριασμοί που περιέχουν. Οι υποκεφαλαιοί είναι επενδυτικοί οργανισμοί που επιτρέπουν στους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων να κατευθύνουν μέρος των πληρωμών τους.
Είναι πολύ παρόμοια με τα αμοιβαία κεφάλαια, καθώς εποπτεύονται από διαχειριστή επενδύσεων που καθορίζει τους τίτλους μετοχών και / ή τίτλων σταθερής απόδοσης στους οποίους θα επενδύσουν. Η δυνατότητα να κατευθύνει κεφάλαια σε διαχειριστές επενδύσεων που επιλέγουν μετοχές παρέχει στους κατόχους των πολιτικών την ευκαιρία να δημιουργούν αναβαλλόμενη κεφαλαιακή ανατίμηση μέσω συμμετοχής στις αγορές μετοχών. Ιστορικά, η επένδυση σε μετοχές υπήρξε ένας από τους πιο αποτελεσματικούς τρόπους με τους οποίους τα άτομα μπορούν να συσσωρεύουν πλούτο σε μεγάλες χρονικές περιόδους.

Οι υπο-λογαριασμοί που βρίσκονται στις πολιτικές VUL είναι ένα εξαιρετικά σημαντικό στοιχείο για όποιον σκέφτεται την αγορά ενός VUL επειδή η ύπαρξη της πολιτικής εξαρτάται εν μέρει από την απόδοση των υπο-λογαριασμών. Ο ιδιοκτήτης της πολιτικής ενδέχεται να χρειαστεί να συνεισφέρει περισσότερα χρήματα στην πολιτική από ό, τι είναι οικονομικά σε θέση να πραγματοποιήσει εάν οι υπο-λογαριασμοί δεν είναι ικανοποιητικοί. Επίσης, η πολιτική ενδέχεται να λήξει εάν δεν είναι δυνατή η πραγματοποίηση πρόσθετων συνεισφορών. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα επιλεγμένα ασφάλιστρα, εισφορές και διανομές, ανατρέξτε στην ενότητα
Κατανόηση της ασφαλιστικής σας σύμβασης και Διερεύνηση βασικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων .)

Τεχνική Μείωσης Κινδύνου

Ευτυχώς, μπορεί να χρησιμοποιηθεί μια τεχνική που μετριάζει μερικούς από τους κινδύνους που συνδέονται με την πιθανότητα να υπολείπονται οι υπο-λογαριασμοί. Η τεχνική ονομάζεται «υπερχρηματοδότηση».
Πληρώνοντας περισσότερα για να λάβετε περισσότερα

Η υπερφόρτωση συνεπάγεται τη συνεισφορά περισσότερων χρημάτων στην πολιτική από ό, τι απαιτείται από τη σύμβαση. Δηλαδή, βάζετε χρήματα στην πολιτική πάνω και πέρα ​​από το απαιτούμενο ασφάλιστρο.
Αυτή η πρόσθετη συμβολή δημιουργεί ένα πρόσθετο επίπεδο προστασίας για τους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Το πρόσθετο στρώμα λειτουργεί ως μαξιλάρι σε περίπτωση που οι υπο-λογαριασμοί δεν εκτελούνται. Επειδή ήδη καταβάλλονται εισφορές πέραν της πριμοδότησης, είναι πιθανότερο να χρειαστούν πρόσθετες πληρωμές για την υποστήριξη της πολιτικής σε περίπτωση ύφεσης στο χρηματιστήριο.

Σημείωση

: Πρέπει να ληφθεί μέριμνα ώστε η πολιτική να μην μετατραπεί σε συμβόλαιο τροποποίησης. Συμβουλευτείτε τον ασφαλιστικό, νομικό ή άλλο αξιόπιστο σύμβουλό σας για καθοδήγηση. Σχεδιασμός και διατήρηση περιουσίας

Ενώ μερικοί προσελκύονται από την προστασία των περιουσιακών στοιχείων ή από τα περιουσιακά στοιχεία που σχετίζονται με την περιουσιακή συσσώρευση υπερχρεωμένων VULs, άλλα προσελκύονται από τις ευκαιρίες προγραμματισμού ακίνητης περιουσίας που παρέχει η πολιτική. Οι ασφαλισμένοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν την ονομασία των δικαιούχων - αντί να βασίζονται απλώς σε διαθήκες ή / και καταπιστεύματα - για να κατευθύνουν τη διανομή περιουσιακών στοιχείων. Όπως και άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια σε μετρητά, τα VUL πληρώνουν ένα αφορολόγητο επίδομα θανάτου όταν ο ασφαλισμένος πεθάνει. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το σχεδιασμό περιουσίας, δείτε
Ξεκινώντας από το κτηματολόγιο Η σημασία του σχεδιασμού κτιρίων και έκτακτης ανάγκης και .) Αυτό το φορολογικό πλεονέκτημα που συνδέεται με τη διανομή των εσόδων από ασφάλειες ζωής είναι ένα αποτελεσματικό εργαλείο προγραμματισμού ακινήτων για πολλούς. Οι δικαιούχοι πολιτικής συχνά χρησιμοποιούν τα έσοδα για να καταβάλουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας που οφείλονται στην περιουσία του αποθανόντος. Ενώ ο νόμος περί οικονομικής ανάπτυξης και φορολογικής ελάφρυνσης του 2001 δημιούργησε ευνοϊκότερους όρους για όσους υπόκεινται σε φόρο ακίνητης περιουσίας μέχρι το 2010, η αβεβαιότητα σχετικά με την πρόβλεψη για το ηλιοβασίλεμα που προβλέπεται να πραγματοποιηθεί το 2011 είναι ο λόγος για όσους αντιμετωπίζουν φόρο ακίνητης περιουσίας χαρακτηριστικό διαφύλαξης της ασφάλισης VUL. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις ονομασίες δικαιούχων, διαβάστε το Ενημερώστε τους δικαιούχους σας
, Προβληματικές ονομασίες δικαιούχων - Μέρος 1 και Μέρος 2 Η υπερπληθωρισμένη ασφάλιση VUL μπορεί να είναι ένα από τα πιο ευέλικτα χρηματοοικονομικά προϊόντα στην αγορά. Το προϊόν περιλαμβάνει το δυναμικό συσσώρευσης περιουσιακών στοιχείων των περιουσιακών στοιχείων, την προστασία των περιουσιακών στοιχείων της ασφάλειας ζωής και τα χαρακτηριστικά σχεδιασμού περιουσιακών στοιχείων των διαθηκών και των καταπιστευμάτων. Μπορεί να απευθύνει έκκληση σε εκείνους που προτιμούν μια χρηματοοικονομική λύση all-in-one αντί για αποσυνδεδεμένα σχέδια που απαιτούν το συντονισμό διαφόρων κινούμενων μερών. Συνήθως, το προϊόν λειτουργεί καλά για άτομα που έχουν ασφαλιστική ανάγκη, χρηματοδοτούν πλήρως τις συνεισφορές σε φορολογικά πλεονεκτήματα (δηλ.μι. , 401 (k) s ή IRAs), έχουν μακροπρόθεσμο ορίζοντα (20+ έτη), προτίμηση για την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη των περιουσιακών στοιχείων, αντιτίθενται στις φορολογικές συνέπειες που δημιουργούνται σε φορολογητέους λογαριασμούς (βραχυπρόθεσμο και μακροπρόθεσμο κεφάλαιο κέρδη, διανομές κεφαλαιουχικών κερδών, φόροι επί των μερισμάτων και των εσόδων από τόκους, κλπ.), αναμένουν να οφείλονται οι φόροι ακίνητης περιουσίας όταν πεθαίνουν και έχουν την επιθυμία να δημιουργήσουν μια κληρονομιά. Όπως μπορείτε να δείτε, το VUL αποφεύγει μια σειρά από πιθανά οφέλη που τα καθιστούν μια ελκυστική επιλογή για πολλούς. Αυτό το προϊόν μπορεί να αξίζει να συζητηθεί με τον αξιόπιστο σύμβουλό σας. Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στην ενότητα

Αγοράζοντας Ασφάλειες Ζωής: Όρος Versus Permanent
και

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ μακροπρόθεσμης και καθολικής ασφάλισης ζωής;