Πολλά έχουν γραφτεί στον οικονομικό Τύπο σχετικά με τα πλεονεκτήματα της καθυστέρησης στην έναρξη των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης. Υπάρχουν πολλά για αυτό, καθώς η διαφορά μεταξύ της έναρξης των παροχών σας σε 62 και της αναμονής μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας είναι σημαντική, όπως και η διαφορά στην αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

Θα έπρεπε να καθυστερήσετε να λάβετε τα κοινωνικά σας οφέλη; Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα πράγματα στον κόσμο του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, η απάντηση είναι ότι «εξαρτάται. 'Εδώ είναι μερικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη:

Χρειάζεστε τα χρήματα τώρα;

Μαθηματικά η αναμονή μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας (66 για πολλούς από εμάς, 67 εάν γεννηθήκατε το 1960 ή αργότερα) για να λάβετε τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης σας έχει ως αποτέλεσμα ένα ποσό παροχών που είναι περίπου 30% υψηλότερο από εάν αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές σε ηλικία 62 ετών. Η αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών οδηγεί σε ένα όφελος που είναι περίπου άλλο κατά 32% υψηλότερο.

Όλα αυτά είναι καλά και καλά, αλλά αν περιμένετε να επωφεληθείτε θα έχετε αρκετό εισόδημα από άλλες πηγές για να σας προσφέρουμε από την ηλικία των 62 έως την ηλικία των 66 ετών;

Εργάζεστε ακόμα;

Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε και λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης πριν φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας, θα μπορούσατε εύκολα να υπερβείτε το όριο ετήσιων αποδοχών στο οποίο θα μειωθούν τα οφέλη σας. Για το 2016, το ετήσιο όριο κερδών είναι $ 15, 720. Εάν τα κέρδη σας υπερβαίνουν αυτό το όριο, τα οφέλη σας θα μειωθούν. Το ποσό θα εξαρτηθεί από την ηλικία σας, αλλά η μείωση είναι ένα απότομο $ 1 σε παροχές για κάθε $ 2 που τα κέρδη σας υπερβαίνουν το όριο. Αυτό μπορεί να είναι ένας καλός λόγος για να καθυστερήσετε τη λήψη των παροχών σας τουλάχιστον μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας. (Για περισσότερες πληροφορίες: Top 6 μύθοι σχετικά με τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης .

Το ετήσιο όριο αποδοχών εξαφανίζεται μόλις φτάσετε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, αλλά οι παροχές σας ενδέχεται να υπόκεινται σε φορολογία. Αυτό σημαίνει ότι έως και το 85% των παροχών κοινωνικής ασφάλισης θα μπορούσε να υπόκειται σε φορολογία, οπότε αν εργάζεστε κατά την είσπραξη παροχών και σε υψηλό εισόδημα, ίσως χρειαστεί να καθυστερήσετε τη λήψη παροχών έως ότου τα κέρδη σας είναι χαμηλότερα ή μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Μεγιστοποίηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης .)

Μετρητά τώρα ή μεγαλύτερο όφελος αργότερα;

Υπάρχει μια σημαντική (και μόνιμη) μείωση στο όφελος σας εάν αρχίσετε να λαμβάνετε Κοινωνική Ασφάλιση στην ηλικία των 62 ετών. Αυτή η μείωση μειώνεται περίπου αναλογικά για κάθε έτος μεταξύ 62 και την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας. Ομοίως, η αναμονή έως την ηλικία των 70 ετών οδηγεί σε ένα μόνιμο όφελος που είναι περίπου 32% υψηλότερο από ό, τι εάν ξεκινήσατε παροχές σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας. Και πάλι, η αύξηση αυτή είναι ανάλογη για κάθε έτος μεταξύ της ηλικίας πλήρους συνταξιοδότησης και της ηλικίας των 70 ετών.

Το ερώτημα σχεδίου συνταξιοδότησης είναι εάν το όφελος από τη ροή μετρητών υπερτερεί πλέον του μεγαλύτερου οφέλους από την αναμονή.Η απάντηση θα εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες.

- Υπολογίστε το σημείο εξισορρόπησης της αναμονής. Υπάρχει κάποιο σημείο το οποίο το κόστος της αναμονής για να λάβει οφέλη αντισταθμίζεται από το μεγαλύτερο μόνιμο όφελος. Αυτό το σημείο ισορροπίας εκφράζεται σε όρους σωρευτικών οφελών. Ελέγξτε αυτό το κομμάτι από την Schwab για περισσότερα σχετικά με τα σημεία αποτυχίας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Καθυστέρηση κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να προσθέσει .)

- Ποιο είναι το προσδόκιμο ζωής σας; Ενώ αυτό είναι απλώς μια εκτίμηση, αν η μακροζωία δεν τρέχει στην οικογένειά σας - ή αν πάσχετε από μια ασθένεια που μπορεί να συντομεύσει τη ζωή σας - τότε θα ήταν λογικό να πάρετε τα οφέλη σας νωρίτερα παρά να περιμένετε.

- Έχετε άλλους πόρους συνταξιοδότησης; Εάν αποφασίσετε να περιμένετε για να διεκδικήσετε μεγαλύτερο όφελος μέσα σε λίγα χρόνια, έχετε άλλους πόρους για να υποστηρίξετε τον εαυτό σας εν τω μεταξύ; Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως ένα σχέδιο 401 (k) ή έναν IRA. Είστε επιλέξιμοι για παροχές από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα; Έχετε φορολογητέες επενδύσεις ή μετρητά που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε;

- Πώς η αναμονή επηρεάζει πιο σύνθετες στρατηγικές διεκδίκησης; Πέραν του πεδίου αυτού του κομματιού, υπάρχουν πολλές πιο σύνθετες στρατηγικές που μπορούν να χρησιμοποιηθούν, συχνά από τα ζευγάρια, συμπεριλαμβανομένου του αρχείου και της αναστολής και της χρήσης των συζυγικών παροχών. Ορισμένες από αυτές τις τακτικές συνεπάγονται ότι ένας τουλάχιστον σύζυγος περιμένει να λάβει οφέλη. Σημειώστε ότι το νομοσχέδιο προϋπολογισμού του 2015 έχει λήξει - ή πρόκειται να τερματιστεί - να κατατεθεί και να ανασταλεί και η δυνατότητα υποβολής μιας «περιορισμένης αίτησης» εάν δεν είχατε ήδη συμπληρώσει την ηλικία 62 από την 1η Ιανουαρίου 2016. Για να διερευνήσετε αυτές και άλλες στρατηγικές επικοινωνήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο που είναι εξοικειωμένος με αυτούς τους τομείς. (Για πληροφορίες σχετικά με το ιστορικό, δείτε: Η Ασφαλιστική Αρχείο και η Αναστολή της Απαίτησης Στρατηγικής Τερματίζουν: Τώρα Τι; και 4 Ασυνήθιστοι τρόποι για την ενίσχυση των οφελών κοινωνικής ασφάλισης Η απόφαση για το πότε λαμβάνουν τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης είναι σημαντική και μπορεί να είναι πολύπλοκη. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη, συμπεριλαμβανομένων των άλλων συνταξιοδοτικών σας πόρων, του προσδόκιμου ζωής και της ανάγκης σας για τα χρήματα. Εάν είστε παντρεμένοι, η απόφαση μπορεί να είναι ακόμα πιο περίπλοκη. Αφιερώστε λίγο χρόνο και ζητήστε βοήθεια αν το χρειάζεστε, καθώς πρόκειται για μία από τις πιο σημαντικές αποφάσεις που θα λάβετε σχετικά με τη συνταξιοδότησή σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Αλλαγές κοινωνικής ασφάλισης για το 2016

και 5 αλλαγές κοινωνικής ασφάλισης που πρέπει να περιμένετε το 2016.)