Με τα σχεδόν μηδενικά επιτόκια να έχουν γίνει ο κανόνας, πιθανότατα έχετε προεπιλεγεί να δεχτείτε τα επιτόκια των ρευστών διαθεσίμων που μόλις εγγραφείτε στις δηλώσεις λογαριασμού σας. Σύμφωνα με την Bankrate. com, ο μέσος όρος του επιτοκίου του λογαριασμού χρηματαγοράς (MMA) στο έθνος ήταν 0. 09%, από τις 7 Απριλίου 2016, ο οποίος θα κέρδιζε 9 δολάρια σε μια κατάθεση $ 10, 000 μετά το πρώτο έτος. Μπορείτε να βρείτε καλύτερες τιμές μέσω αγορών και σύγκρισης. Αν είστε πρόθυμοι να κάνετε τραπεζικές συναλλαγές στο σύννεφο του Διαδικτύου, μπορείτε συχνά να βρείτε ποσοστά MMA που υπερβαίνουν το 1%.

Ωστόσο, υπάρχει μια άλλη επιλογή με ακόμα καλύτερα ποσοστά: Λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου. Οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου πληρώνουν τόκους ύψους 3,5%, με πολλούς να πληρώνουν το εύρος 1 έως 2%, αν και δεν είναι εύκολο να τις βρούμε. Συνήθως βρίσκονται σε μικρότερες κοινοτικές τράπεζες, σε πιστωτικές ενώσεις ή σε ηλεκτρονικές τράπεζες. Είναι εύκολο να γοητευτεί από τα γοητευτικά ποσοστά που προσφέρουν, αλλά, με όλες τις προειδοποιήσεις, δεν είναι σίγουρα για όλους.

Τι είναι ο λογαριασμός χρηματαγοράς;

Οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένοι βραχυπρόθεσμοι τόκοι που παράγουν μεταβλητή απόδοση διατηρώντας ταυτόχρονα το κεφάλαιο. Τείνουν να πιστώνουν τα επιτόκια που είναι υψηλότερα από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά συχνά απαιτούν υψηλότερη ελάχιστη κατάθεση. Ορισμένοι λογαριασμοί απαιτούν επίσης ένα ελάχιστο υπόλοιπο για να λάβετε το υψηλότερο επιτόκιο. Τα επιτόκια των MMA είναι μεταβλητά, πράγμα που σημαίνει ότι αυξάνονται και μειώνονται με την αγορά επιτοκίων. Τα περισσότερα MMA έρχονται με περιορισμένο έλεγχο εγγραφής και δικαιώματα μεταβίβασης ισορροπίας. Ωστόσο, οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί περιορίζουν τον αριθμό των συναλλαγών σε MMA σε έξι μηνιαίους.

Τι είναι ο λογαριασμός ελέγχου υψηλού επιτοκίου;

Οι λογαριασμοί υψηλού επιτοκίου ελέγχουν πράγματι τους λογαριασμούς, με όλες τις παγίδες που συνήθως έρχονται μαζί τους. Πολλοί προσφέρουν απεριόριστες επιταγές, χρεωστική κάρτα, διαχείριση λογαριασμών στο διαδίκτυο και προνόμια, όπως ανταμοιβές και δωρεάν προστασία υπερανάληψης. Με τους περισσότερους από αυτούς τους λογαριασμούς, το μηνιαίο τέλος συντήρησης παραιτείται όταν διατηρείτε ένα ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο. Οι λογαριασμοί συνήθως καλύπτονται, πράγμα που σημαίνει ότι το υψηλότερο επιτόκιο καταβάλλεται μέχρι ένα ορισμένο χρηματικό ποσό κατάθεσης. Οι περισσότεροι λογαριασμοί έχουν ανώτατο όριο στα 25.000 δολάρια, αλλά τα ανώτατα όρια μπορούν να φτάσουν τα $ 1.000 σε ορισμένους λογαριασμούς. Οι καταθέσεις που υπερβαίνουν το ανώτατο όριο κερδίζουν πολύ χαμηλότερο ποσοστό, τόσο χαμηλό όσο το 0. 1%.

Γιατί μπορεί να θέλετε λογαριασμό χρηματαγοράς

Παρόλο που οι λογαριασμοί υψηλού επιτοκίου προσφέρουν ποσοστά σημαντικά υψηλότερα από εκείνα που είναι διαθέσιμα σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή MMA, πρέπει να πληρούνται αρκετοί όροι για να κερδίσετε υψηλότερο επιτόκιο. Για παράδειγμα, με τους περισσότερους λογαριασμούς ελέγχου υψηλού επιτοκίου, πρέπει να αποδεχθείτε άμεσες καταθέσεις και ηλεκτρονικές δηλώσεις.Επιπλέον, απαιτούν έναν ελάχιστο αριθμό συναλλαγών χρεωστικών καρτών, έως 15 μηνιαίως. Οι περισσότεροι λογαριασμοί απαιτούν 10 συναλλαγές. εάν κάνετε μόνο εννέα, χάνετε το υψηλότερο ποσοστό για την περίοδο αναφοράς. Τέλος, οι περισσότεροι λογαριασμοί απαιτούν τουλάχιστον ένα λογαριασμό πληρωμής ή μεταφορά από το λογαριασμό ανά περίοδο δήλωσης.

Παρόλο που καμία από αυτές τις απαιτήσεις δεν είναι ανυπέρβλητη, όταν λαμβάνονται από κοινού, απαιτούν από εσάς να διαχειρίζεστε ενεργά τον λογαριασμό για να διασφαλίσετε ότι ικανοποιείτε όλες τις απαιτήσεις. Οι περισσότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούνται για μια πιο παθητική προσέγγιση στη διαχείριση λογαριασμών.

Γιατί μπορεί να θέλετε ένα λογαριασμό ελέγχου υψηλού επιτοκίου

Ένα MMA είναι γενικά μια καλύτερη επιλογή εάν θέλετε να σταθμεύσετε κάποια μετρητά για μικρό χρονικό διάστημα ή αν δεν θέλετε να διαχειρίζεστε ενεργά τις οικονομίες σας. Ένα MMA σάς δίνει πρόσβαση στα χρήματά σας όταν το χρειάζεστε, αλλά γενικά δεν χρειάζεται να το διαχειριστείτε σαν ένα λογαριασμό ελέγχου. Εάν είστε διατεθειμένοι να διαχειρίζεστε ενεργά τον λογαριασμό σας, ένας λογαριασμός ελέγχου υψηλού ενδιαφέροντος μπορεί να δημιουργήσει σημαντικά υψηλότερα έσοδα από τόκους από ένα τυπικό MMA. Εάν, κατά τη διάρκεια ενός κανονικού μηνός, αναμένετε να πραγματοποιήσετε τον απαιτούμενο αριθμό χρεωστικών συναλλαγών και έχετε τουλάχιστον ένα λογαριασμό που μπορείτε να ρυθμίσετε με αυτόματη πληρωμή λογαριασμού, ένας λογαριασμός ελέγχου υψηλού επιτοκίου δεν θα πρέπει να διαχειρίζεται πολλά.

Η πιο δύσκολη πτυχή της διαχείρισης είναι το καπάκι. Για να βελτιστοποιήσετε τα κέρδη από τα επιτόκια σας, πρέπει να διασφαλίσετε ότι το ποσό κατάθεσης δεν υπερβαίνει το ανώτατο όριο και πιθανότατα θα χρειαστεί να συνεχίσετε τη μεταφορά σας από λογαριασμούς χαμηλότερης απόδοσης για να εξασφαλίσετε ότι μεγιστοποιείτε το ποσό που μπορεί να κερδίσει την υψηλότερη απόδοση. Για μια κατάθεση $ 10.000 σε έναν λογαριασμό ελέγχου υψηλού επιτοκίου που κερδίζει 2. 5% τόκο, δηλαδή περίπου 240 δολάρια περισσότερα κέρδη από ένα τυπικό MMA.