Ασφάλεια ζωής. Αυτό είναι κάτι για τους παλιούς, πλούσιους ανθρώπους, έτσι; Οχι. Στην πραγματικότητα, σχεδόν κάθε ενήλικας πρέπει να έχει τουλάχιστον κάποια ασφάλεια ζωής - ακόμη και οι νέοι και υγιείς.

Αλλά γιατί θα χρειαζόταν ένα μόνο 20-κάτι; Ή παντρεμένος 20-κάτι, για αυτό το θέμα; Ο λόγος είναι ότι η ασφάλεια ζωής δεν είναι κάτι που αγοράζετε μόνοι σας. Είναι κάτι που αγοράζετε για τους ανθρώπους που αγαπάτε - τους γονείς σας, το σύζυγό σας, τα παιδιά σας (αν τα έχετε), ακόμα και τον ενοχλητικό μικρό σας αδερφό. Προστατεύει τους ανθρώπους που εξαρτώνται από το εισόδημά σας, καθώς και εκείνους που θα κολλήσουν να πληρώνουν τα χρέη σας αν κάτι σας συνέβη.

Ωστόσο, μόνο το 36% των ατόμων ηλικίας 18 έως 29 ετών έχει ασφάλιση ζωής, σύμφωνα με μελέτη της Princeton Survey Research Associates International. Όταν ρωτήθηκαν γιατί δεν το έχουν, οι περισσότερες χιλιετίες δήλωσαν ότι ήταν πολύ ακριβό. Λάθος πάλι. Ως ένας υγιής νεαρός ενήλικας, εάν βάζετε μόνο 20 δολάρια το μήνα σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, η οικογένειά σας θα μπορούσε να λάβει μια πληρωμή ύψους 500.000 δολαρίων εάν πεθάνετε.

Δεδομένου ότι πιθανότατα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την ασφάλιση ζωής, τι είδους και πόσα χρειάζεστε; Εδώ είναι ένας σύντομος οδηγός για αρχάριους.

Δύο τύποι Ασφάλισης Ζωής

Όταν πρόκειται για ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, υπάρχουν βασικά δύο τύποι: διάρκεια ζωής και ολόκληρη ζωή. (Για μια πιο προσεκτική ματιά στις διαφορές, βλέπε

Ασφαλιστική Ζωής Ολικής ή Στέγης: Ποιο είναι Καλύτερο; και Κατανόηση Διαφόρων Ασφαλειών Ζωής . σας καλύπτει για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, συνήθως μεταξύ πέντε και 30 ετών. Αυτές οι πολιτικές είναι σχετικά προσιτές επειδή έχουν σχεδιαστεί αποκλειστικά για οικονομική προστασία, όπως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Δεν πρόκειται για επένδυση συσσώρευσης μετρητών.

Γιατί θα θέλατε ασφάλεια ζωής μόνο για 10, 20 ή 30 χρόνια; Επειδή, γενικά, οι ηλικιωμένοι παίρνετε, τόσο λιγότεροι άνθρωποι βασίζονται στο εισόδημά σας. Αυτό σημαίνει ότι η ανάγκη σας για αυτό το είδος ασφάλισης ζωής μειώνεται με την ηλικία. Η διάρκεια ζωής είναι μια μεγάλη επιλογή για τους γονείς, για παράδειγμα, που θέλουν να προστατεύσουν τα παιδιά τους μέχρι να είναι αρκετά μεγάλοι για να φροντίσουν οικονομικά. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής

, γνωστή και ως μόνιμη ζωή, παραμένει σε ισχύ για ολόκληρη τη ζωή σας, με την προϋπόθεση ότι συνεχίζετε να πληρώνετε ασφάλιστρα. Ωστόσο, ολόκληρη η ζωή είναι πολύ πιο ακριβή από ό, τι ο όρος. Στην πραγματικότητα, για τα πρώτα χρόνια μετά την αγορά ενός μόνιμου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, τα ασφάλιστρα θα είναι πιθανώς υψηλότερα από το πραγματικό κόστος της ασφαλιστικής προστασίας. Εάν θέλετε την ασφάλεια της γνώσης ότι θα έχετε κάλυψη για το υπόλοιπο της ζωής σας και μια εγγύηση ότι τα ασφάλιστρα σας δεν θα αυξηθούν ποτέ, ολόκληρη η ζωή είναι το καλύτερο στοίχημά σας.

Μερικοί άνθρωποι προτιμούν ολόκληρη τη ζωή επειδή αυτές οι πολιτικές συσσωρεύουν αξία σε μετρητά, που σημαίνει ότι μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως επενδυτικά οχήματα.Ωστόσο, σε σύγκριση με άλλες επενδύσεις, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια, ο ρυθμός ανάπτυξης μιας πολιτικής ασφάλισης ζωής σε μετρητά είναι αρκετά πενιχρός. Γι 'αυτό πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι θα σας πουν ότι ολόκληρη η ζωή δεν είναι η πιο έξυπνη επένδυση.

Μεταξύ ολόκληρου και χρόνου, ποιος τύπος ασφάλισης ζωής έχει την πιο νόημα για μια νεαρή υγιή χιλιετία; Στις περισσότερες περιπτώσεις, μια πολιτική όρων ζωής είναι επαρκής και θα χρησιμεύσει ως ένα αποτελεσματικό χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας για όποιον εξαρτάται από το εισόδημά σας. Εάν πεθάνετε μέσα στα επόμενα 20 ή 30 χρόνια, θα καλύπτονται. Εν τω μεταξύ, θα πρέπει να οικοδομήσετε ένα αυγό φωλιά μέσω άλλων επενδύσεων, όπως ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA), 401 (k) ή άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης. Πόσο χρειάζεστε;

Το ποσό της ασφάλισης ζωής που πρέπει να έχετε εξαρτάται από την τρέχουσα κατάστασή σας (ενιαία, παντρεμένη, παντρεμένη με τα παιδιά), καθώς και τα χρέη σας, τα έξοδα διαβίωσης και άλλους παράγοντες. (

Πόσες Ασφάλειες Ζωής θα έπρεπε να μεταφέρετε;

και

Πόσες Ασφάλειες Ζωής θα έπρεπε να έχω; για περισσότερες πληροφορίες.) Εδώ είναι μια ματιά στις απαιτήσεις κάθε καθεστώτος: Ενιαία χωρίς παιδιά . Πιθανότατα, οι γονείς σας θα είναι οι δικαιούχοι της πολιτικής σας. Εάν συμβαίνει αυτό, μπορεί να χρειαστείτε αρκετή ασφάλιση ζωής για να καλύψετε τα έξοδα κηδείας και τα εκκρεμή σας χρέη. Βασικά πληρώνετε για την ειρήνη του μυαλού σας, γνωρίζοντας ότι οι γονείς σας δεν θα κολλήσουν με το κηδεία σας, την πληρωμή αυτοκινήτων, τα δάνεια σπουδαστών και άλλα χρέη αν πεθάνετε. (Η μαμά και ο μπαμπάς θα σας ευχαριστήσουν.) • Παντρεμένος

. Τώρα τα πράγματα είναι λίγο πιο περίπλοκα. Ακόμη και αν ο σύζυγός σας εργάζεται, αυτός ή αυτή πιθανώς εξαρτάται από το εισόδημά σας. Εξετάστε πώς θα επηρεάσει οικονομικά τον / την σύζυγό σας εάν αυτό το δεύτερο μισθό χάσει ξαφνικά. Σε αυτή την περίπτωση, θα χρειαστείτε πολύ υψηλότερο όφελος θανάτου. Δεν πρέπει μόνο να υπολογίσετε τα έξοδα κηδείας και τα εκκρεμή χρέη, αλλά πρέπει επίσης να εξετάσετε τον τρέχοντα προϋπολογισμό και τα έξοδα διαβίωσής σας. Σκεφτείτε πόσο χρόνο ο σύζυγός σας θα χρειαστεί να αποκαταστήσει ένα λογικό εισόδημα. Ανάλογα με την περίπτωσή σας, αυτό θα μπορούσε να είναι τρία χρόνια - ή 20.

Πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τα πρόσθετα έξοδα που μπορεί να αντιμετωπίσει ο σύζυγός σας εάν πεθάνετε. Θα ήθελε να επιστρέψει στο σχολείο, για παράδειγμα, για να αποκτήσει πτυχίο; Κρούστε όλους αυτούς τους αριθμούς και θα βγείτε με το ελάχιστο ποσό ασφαλιστικής κάλυψης ζωής που χρειάζεστε. Στη συνέχεια προσθέστε ένα άλλο 5-10% ως επιπλέον μαξιλάρι, για να είστε ασφαλείς. • Παντρεμένος με τα παιδιά. Θα χρειαστείτε πολύ περισσότερη κάλυψη. Εξετάστε όλο το πρόσθετο κόστος που σχετίζεται με το παιδί, το οποίο θα πρέπει να πληρώσει ο σύζυγός σας από τώρα έως ότου τα παιδιά σας εγκαταλείψουν τη φωλιά. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τη φροντίδα των παιδιών, τα ιδιωτικά σχολεία, το σχολείο, ακόμα και τα έξοδα γάμου. Και πάλι, μόλις καταλάβετε τη βασική γραμμή, προσθέστε λίγο επιπλέον για να βεβαιωθείτε ότι όλα καλύπτονται.

Αν δυσκολεύεστε να βρείτε το χρόνο να καθίσετε και να προσθέσετε όλα αυτά τα χρέη και τα έξοδα, υπάρχει υπολογισμός συντόμευσης. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες λένε ότι το επίδομα θανάτου στην ασφάλιση ζωής σας θα πρέπει να είναι περίπου επτά έως δέκα φορές το ετήσιο μισθό σας.Παρόλο που αυτό μπορεί να είναι ο γρήγορος και εύκολος τρόπος για να βγείτε με μια εκτίμηση μαρκαρίσματος, δεν είναι μια ακριβής μέτρηση του ποσού κάλυψης που χρειάζεστε. Ας υποθέσουμε ότι εσείς και ο μοναδικός σας φίλος Joe κερδίζετε τον ίδιο μισθό. Αλλά έχετε μια σύζυγο, τρία παιδιά, μια βαρύ υποθήκη και ένα φορτίο χρέους νομικής σχολής. Προφανώς, θα χρειαστείτε μεγαλύτερο όφελος θανάτου από ό, τι χρειάζεται ο φίλος σας.

Η ασφάλεια ζωής εργοδότη δεν μπορεί να το μειώσει Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει χαμηλού κόστους ή ελεύθερη ασφάλεια ζωής ως όφελος, είναι ένα φοβερό πλεονέκτημα, αλλά μπορεί να μην σας δώσει αρκετή κάλυψη. (Δείτε

Η κάλυψη της ασφαλιστικής σας ζωής από τον εργοδότη σας είναι αρκετή;

) Μάθετε τι είναι το επίδομα θανάτου για την πολιτική και καθορίστε αν είναι επαρκής οικονομική προστασία για όσους εξαρτώνται από το εισόδημά σας. Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να αγοράσετε επιπλέον κάλυψη σε χαμηλές τιμές μέσω του προγράμματος που σας έχει χορηγήσει ο εργοδότης. Αν όχι, ίσως χρειαστεί να αγοράσετε μια δεύτερη πολιτική.

Η κατώτατη γραμμή Είσαι νέος, υγιής και στην άκρη της ζωής σου. Καλό για σας - αλλά ίσως χρειαστεί ακόμα ασφάλεια ζωής. Αν έχετε εκκρεμή χρέη, χρειάζεστε ασφάλεια ζωής. Αν έχετε έναν σύζυγο ή κάποιον άλλο που εξαρτάται από το εισόδημά σας, χρειάζεστε ασφάλεια ζωής. Αν έχετε παιδιά, σίγουρα

χρειάζονται ασφάλεια ζωής.

Με αυτό είπε, το ποσό και ο τύπος της ασφάλισης ζωής που χρειάζεστε ποικίλλει ανάλογα με τις περιστάσεις σας. Εάν δεν είστε βέβαιοι από πού να ξεκινήσετε, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν πράκτορα ασφάλισης ζωής. Αυτοί οι επαγγελματίες μπορούν να σας βοηθήσουν να τρυπήσετε τους αριθμούς και να υπολογίσετε πόσο και τι είδους κάλυψη θα πρέπει να πάρετε.