Έτσι είστε στα πρόθυρα της συνταξιοδότησης και είστε αντιμέτωποι με μια δύσκολη επιλογή όσον αφορά το πρόγραμμα συνταξιοδότησης που υποστηρίζεται από την εταιρεία σας: Πρέπει να αποδεχτείτε τις παραδοσιακές μηνιαίες πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας ή να λάβετε κατ' ; Είναι κατανοητό ότι μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να πάτε με το κατ 'αποκοπή ποσό. Μετά από όλα, μπορεί να είναι η μεγαλύτερη ενιαία εκταμίευση χρημάτων που θα λάβετε ποτέ. Επιπλέον, μπορεί να σας αρέσει η ιδέα να έχετε περισσότερο έλεγχο στις επενδύσεις σας. Πριν κάνετε αμετάκλητη απόφαση για το μέλλον σας, αφιερώστε χρόνο για να καταλάβετε τι μπορεί να σημαίνει για εσάς και την οικογένειά σας.

Γιατί οι εργοδότες προσφέρουν την επιλογή

Πρώτον, πρέπει να αναρωτηθείτε γιατί η εταιρεία σας θα ήθελε ακόμη και να σας εξοφλήσει από το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο. Οι εργοδότες έχουν διάφορους λόγους να προσφέρουν την κατ 'αποκοπήν πληρωμή. Ο εργοδότης σας μπορεί να το χρησιμοποιήσει ως κίνητρο για τους ηλικιωμένους εργαζομένους με υψηλότερο κόστος να συνταξιοδοτηθούν νωρίτερα. Ή μπορεί να κάνει την προσφορά επειδή η εξάλειψη των συνταξιοδοτικών πληρωμών δημιουργεί λογιστικά κέρδη που ενισχύουν το εταιρικό εισόδημα. Επιπλέον, αν πάρετε το κατ 'αποκοπή ποσό, ο εργοδότης σας δεν θα πρέπει να πληρώσει τα διοικητικά έξοδα και την ασφάλιση στα χρήματά σας.

- 9 ->

Κατανόηση των εγγυήσεων

Όπως και πολλοί συνταξιούχοι, μπορεί να σας φανεί χρήσιμο να ξέρετε ότι μπορείτε να πάρετε έναν έλεγχο κάθε μήνα για το υπόλοιπο της ζωής σας. Αλλά υποθέστε ότι ο εργοδότης σας βρίσκεται σε οικονομικό πρόβλημα - τι διαβεβαίωση έχετε ότι ο έλεγχος θα είναι πάντα εκεί;

Η Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) είναι η κυβερνητική οντότητα που συλλέγει ασφάλιστρα από εργοδότες που χρηματοδοτούν ασφαλισμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η PBGC καλύπτει μόνο προγράμματα καθορισμένων παροχών (δηλούμενες πληρωμές) και δεν καλύπτει τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών. Κερδίζει χρήματα από επενδύσεις και λαμβάνει κεφάλαια από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που αναλαμβάνει. Το ανώτατο όφελος που παρέχει η PBGC για τη σύνταξη καθορίζεται από το νόμο και προσαρμόζεται ετησίως. Η εγγύηση είναι χαμηλότερη για εκείνους που συνταξιοδοτούνται νωρίς ή όταν το σχέδιο συνεπάγεται παροχή για έναν επιζώντα. Και η εγγύηση αυξάνεται για εκείνους που συνταξιοδοτούνται μετά την ηλικία των 65 ετών. Επομένως, όσο η σύνταξή σας είναι μικρότερη από την εγγύηση, μπορείτε να είστε εύλογα βέβαιοι ότι το εισόδημά σας θα συνεχιστεί εάν η εταιρεία χρεοκοπήσει.

Γιατί πρέπει να πάρετε το κατ 'αποκοπή ποσό

Ο μέσος ρυθμός πληθωρισμού είναι περίπου 3% ετησίως. Ωστόσο, το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης αυξήθηκε κατά 5,5% κατά την ίδια περίοδο. Η σύνταξή σας περιλαμβάνει αυξήσεις κόστους ζωής; Ποιες είναι οι αυξήσεις που βασίζονται και θα αντικατοπτρίζουν το πραγματικό ποσό που θα χρειαστείτε για να καλύψετε τα έξοδά σας στο δρόμο;

Κάτι που κοστίζει $ 1, 000 σήμερα, για παράδειγμα, θα κοστίσει $ 1, 344 σε 10 χρόνια, υποθέτοντας 3% πληθωρισμό. Αλλά τι γίνεται αν τα $ 1, 000 σε συνταγογραφούμενα φάρμακα ανεβαίνουν 5. 5%; Θα χρειαστείτε $ 1, 708 για να πληρώσετε τον ίδιο λογαριασμό σε 10 χρόνια και η σύνταξή σας ίσως να μην έχει διατηρηθεί.Ο κύριος στόχος του διαχειριστή του συνταξιοδοτικού ταμείου είναι να κερδίσει αρκετά χρήματα για να σας στείλει τον απαιτούμενο έλεγχο κάθε μήνα. Σε πολλές περιπτώσεις, οι πληρωμές των συνταξιοδοτικών ταμείων δεν αναπροσαρμόζονται στον πληθωρισμό, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα αυξηθούν με τον πληθωρισμό. Αλλά αν χειρίζεστε το χαρτοφυλάκιό σας, θα μπορούσατε να εξισορροπήσετε τα περιουσιακά στοιχεία με βάση τις πληθωριστικές τάσεις και πιθανόν να έχετε περισσότερες πιθανότητες να αυξήσετε το εισόδημά σας καθώς περνούν τα χρόνια.

"Ένα πράγμα που τονίζω με τους πελάτες είναι η ευελιξία που συνοδεύει μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή.Ένα ετήσιο επίδομα είναι σταθερό (περιστασιακά COLA), έτσι ώστε να υπάρχει ελάχιστη ευελιξία στο σύστημα πληρωμών.Ως 30ετής συνταξιοδότηση ίσως αντιμετωπίζει κάποια έκπληξη ενδεχομένως, μεγάλο ποσό, το κατ 'αποκοπήν ποσό, που επενδύεται σωστά, προσφέρει ευελιξία για να ικανοποιήσει αυτές τις ανάγκες και μπορεί να επενδυθεί για να εξασφαλίσει και τακτικό εισόδημα. "(Dan Danford, CFP®, Family Investment Centre, Saint Joseph, Mo. θέλετε να αφήσετε κάτι στους αγαπημένους σας μετά το θάνατό σας; Μόλις πεθάνετε εσείς και ο σύζυγός σας, οι συνταξιοδοτικές πληρωμές θα σταματήσουν. Από την άλλη πλευρά, με μια κατ 'αποκοπήν κατανομή ποσού, θα μπορούσατε να ονομάσετε έναν δικαιούχο για να λάβετε χρήματα αφού εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε φύγει.

Το εισόδημα από τις συντάξεις είναι φορολογητέο. Ωστόσο, εάν μεταβιβάσετε αυτό το κατ 'αποκοπήν ποσό στην ΙΡΑ σας, θα έχετε πολύ περισσότερο έλεγχο όταν αφαιρείτε τα κεφάλαια και πληρώνετε τον φόρο εισοδήματος. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα μεγάλο όφελος όταν αρχίσετε να λαμβάνετε επιταγές κοινωνικής ασφάλισης και θέλετε να διατηρήσετε αυτά τα εισοδήματα από το να φορολογηθούν.

"Η μετακύλιση της σύνταξής σας σε έναν ΙΡΑ θα σας δώσει περισσότερες επιλογές.Θα σας προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία στις επενδύσεις στις οποίες μπορείτε να επενδύσετε. Θα σας επιτρέψει να λάβετε διανομές σύμφωνα με το RMD σας, το οποίο σε πολλές περιπτώσεις θα είναι χαμηλότερο από αν θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους σας, η κύρωση της σύνταξής σας σε έναν ΙΡΑ θα σας επιτρέψει να προγραμματίσετε όταν λαμβάνετε τις διανομές σας, έτσι μπορείτε να σχεδιάσετε πότε και πόσο θέλετε να πληρώσετε στους φόρους ", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Λέξινγκτον, Μασαχουσέτη

Γιατί πρέπει να πάρετε τη σύνταξη

Τι συμβαίνει με τη σύζυγό σας; Εάν επιλέξετε τη σύνταξη, μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι θα λάβει σταθερό εισόδημα αν συμβεί κάτι τέτοιο. Αλλά εάν παίρνετε το κατ 'αποκοπή ποσό, θα υπάρχουν αρκετά χρήματα για να εξασφαλίσετε τον επιζών σας; Και θα είναι σε θέση να διαχειριστεί τα κεφάλαια καθώς και εσείς; Εάν είστε σε εξαιρετική κατάσταση υγείας και τα μέλη της οικογένειάς σας ζουν πολύ περισσότερο από το μέσο όρο, αυτό θα μπορούσε να βαρύνει υπέρ της σύνταξης.

Θα πρέπει επίσης να σκεφτείτε την ασφάλιση υγείας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η κάλυψη που χρηματοδοτείται από την εταιρεία σταματά αν ο εργαζόμενος λάβει την κατ 'αποκοπήν πληρωμή. Εάν συμβαίνει αυτό με τον εργοδότη σας, θα πρέπει να συμπεριλάβετε το επιπλέον κόστος της ασφάλισης υγείας στους υπολογισμούς σας.

"Σε ένα περιβάλλον με χαμηλά επιτόκια σταθερού εισοδήματος και γενικά αυξανόμενο προσδόκιμο ζωής, το συνταξιοδοτικό ρεύμα είναι γενικά ο καλύτερος τρόπος να προχωρήσουμε. Δεν είναι τυχαίο ότι οι ιδιωτικοί και δημόσιοι εργοδότες αποκομίζουν τα οφέλη αυτά. , "λέει ο Louis Kokernak CFA, CFP, ιδρυτής της Haven Financial Advisors, Austin, Τέξας.

Πώς να αξιολογήσετε την προσφορά

Πολλοί εργοδότες δεν παρέχουν παράλληλες συγκρίσεις των επιλογών κατ 'αποκοπήν ποσών και συνταξιοδοτικών πληρωμών και δεν παρέχουν τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να λάβουν τεκμηριωμένη απόφαση. Ως εκ τούτου, είναι δική σας ευθύνη να μάθετε τι σημαίνουν οι αριθμοί. Ακολουθούν ορισμένες βασικές ερωτήσεις για να ρωτήσετε:

1. Είναι η αξία του κατ 'αποκοπήν ποσού ίση με τις μηνιαίες πληρωμές συντάξεων για το εκτιμώμενο προσδόκιμο ζωής σας;

2. Μήπως ο εργοδότης σας κατάργησε τυχόν επιδοτήσεις πρόωρης συνταξιοδότησης κατά τον υπολογισμό της προσφοράς κατ 'αποκοπή ποσού; Συνήθως, αυτές οι επιδοτήσεις προστίθενται στην αξία των συνταξιοδοτικών παροχών ως κίνητρα για να προσελκύσουν τους εργαζόμενους να συνταξιοδοτηθούν νωρίς, και θα μπορούσαν να αξίζουν δεκάδες χιλιάδες δολάρια. Εάν το ποσό αυτό αφαιρείται από την κατ 'αποκοπήν πληρωμή, θα μπορούσατε να χάσετε πολλά χρήματα.

3. Θα μπορούσατε να πάρετε μια καλύτερη απόδοση από ό, τι οι διαχειριστές των συνταξιοδοτικών ταμείων κερδίζουν; Υπολογίστε πόσα θα χρειαστεί να κερδίσετε χρησιμοποιώντας την κατ 'αποκοπήν πληρωμή σας για να ισούται με τα οφέλη των συνταξιοδοτικών πληρωμών. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι σας προσφέρθηκε $ 400, 000 αντί για $ 2, 500 μηνιαία σύνταξη. Το σημείο ανανέωσης εάν κερδίσατε 0% επί του κατ 'αποκοπήν ποσού θα είναι 13 έτη ($ 400, 000 / $ 2, 500 = 160 πληρωμές / 12 = 13. 3 έτη). Αλλά αν θα μπορούσατε να κερδίσετε 5% ετησίως στο κατ 'αποκοπή ποσό των 400.000 δολαρίων, τα χρήματα θα διαρκούσαν 22 χρόνια, υποθέτοντας ότι δαπανήσατε $ 30,000 ($ 2, 500 x 12) ετησίως. Αλλά αυτό θα ήταν αρκετό καιρό;

Η κατώτατη γραμμή

Με την παραχώρηση των αριθμών στην άκρη, όταν κάνετε την επιλογή σας μεταξύ του κατ 'αποκοπή ποσού και των μηνιαίων συντάξεων, πρέπει να καταλήξετε σε αυτό το κρίσιμο ερώτημα: Πόσο σίγουροι είστε ότι θα λάβετε τις σωστές αποφάσεις για να μετατρέψετε αυτό το κατ 'αποκοπή ποσό σε ένα ρεύμα εισοδήματος που θα διαρκέσει το υπόλοιπο της ζωής σας; Επιπλέον, έχετε την αυτοπειθαρχία για να διαχειριστείτε αυτά τα χρήματα, ή θα καταλήξετε να το χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε ένα νέο αυτοκίνητο, να πάτε για διακοπές ή να πληρώσετε χρέη; Είστε πρόθυμοι να παραιτηθείτε από την ασφάλεια των τακτικών συνταξιοδοτικών πληρωμών για τον εαυτό σας και τον / την σύζυγό σας σε αντάλλαγμα για μεγαλύτερο δημοσιονομικό έλεγχο της κατ 'αποκοπήν πληρωμής;

"Δεν υπάρχει κανένας κανόνας" ενός μεγέθους που να ταιριάζει σε όλους "Για ορισμένους πελάτες είναι λογικό να λαμβάνεται ένα κατ 'αποκοπή ποσό και για άλλους είναι πιο λογικό να λαμβάνετε μηνιαίες πληρωμές. τις μοναδικές ανάγκες του πελάτη πριν αποφασίσει αν θα μεταβιβάσει τα χρήματα σε έναν ΙΡΑ ή θα τα αφήσει στον εργοδότη », λέει ο Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®, πρόεδρος της RETIRE SMART Η κοινωνική ασφάλιση, οι φόροι, η ασφάλεια ζωής, το προσδόκιμο ζωής, οι επενδύσεις και η υγεία πρέπει να εξεταστούν πριν γίνει η επιλογή ", λέει ο Carlos Dias Jr., διευθυντής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group, Λίμνη Μαρία, Φλόριντα

Δώστε ερωτήσεις, κάνετε την έρευνά σας και χτυπήστε τους αριθμούς - μόνο τότε θα έχετε την ικανοποίηση ότι γνωρίζετε ότι έχετε κάνει τη σωστή απόφαση.