Οι εργοδότες αυξάνουν όλο και περισσότερο το κόστος της υγειονομικής τους περίθαλψης στους εργαζομένους. Ένα εργαλείο που προέκυψε είναι τα προγράμματα υψηλής ασφάλισης υγείας και οι συναφείς λογαριασμοί HSA. Οι HSA επιτρέπουν στους υπαλλήλους να συνεισφέρουν χρήματα προ φόρων σε ένα λογαριασμό που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη ειδικών εξόδων υγειονομικής περίθαλψης που δεν καλύπτονται από ασφάλιση με αφορολόγητες αποσύρσεις.

Πολλοί αναδεικνύουν την HSA ως το τέταρτο σκέλος του σκαμνιού για τη χρηματοδότηση συνταξιοδότησης που περιλαμβάνει την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις και τα αποταμιευτικά συνταξιοδότησης μέσω σχεδίων 401 (k), IRAs και άλλων οχημάτων. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Συμβουλές σχετικά με την καθυστέρηση των οφελών κοινωνικής ασφάλισης .

Σύμφωνα με μια μελέτη του Ερευνητικού Ινστιτούτου Εργατικών Παροχών (ΕΒΡΙ), περίπου το 15% των λογαριασμών HSA χρηματοδοτείται από τα μέγιστα επιτρεπόμενα επίπεδα (επί του παρόντος $ 3, 350 ετησίως για τα άτομα και $ 6 650 για τις οικογένειες) . Αυτό συγκρίνεται ευνοϊκά με το επίπεδο περίπου 12% των λογαριασμών των 401 (k) που ερευνήθηκαν και οι οποίοι λαμβάνουν τις μέγιστες μισθολογικές αναβολές από τους υπαλλήλους.

Η ευκαιρία για προγραμματισμό HSA

Η άμεση πληρωμή (εκτός από τη χρήση του λογαριασμού HSA) για ιατρικά έξοδα τσέπης ενώ εργάζεται επιτρέπει σε αυτά τα ταμεία HSA να συγκεντρώνουν κεφάλαια για την κάλυψη του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση εμπόδιο στην επίτευξη οικονομικά επιτυχημένης συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

Σχεδιασμός για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση .)

Μέρος του θέματος της υποαπασχόλησης είναι πιθανό ότι πολλοί εργαζόμενοι δεν γνωρίζουν τους τύπους ιατρικών και συναφών εξόδων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τα χρήματα HSA. Αυτά τα κεφάλαια θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για να καταβάλλουν ασφάλιστρα για συμπληρώματα Medicare, ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης ή άλλα συστήματα ασφάλισης υγείας. Επιπλέον, τα ιατρικά έξοδα για είδη όπως οδοντιατρικά, όραμα, βοηθήματα ακοής και μπαταρίες, καθώς και τα έξοδα θεραπείας μπορούν να καλυφθούν μέσω αφορολόγητων αποσύρσεων από αυτούς τους λογαριασμούς. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Βοηθώντας τους πελάτες να επιλέξουν μακροπρόθεσμη ασφάλεια ασφάλισης .) Το άλλο ωραίο χαρακτηριστικό είναι ότι, αντίθετα από τους Λογαριασμούς ευέλικτων δαπανών (FSA), το HSA δεν διαθέτει τη δυνατότητα "χρήση ή χάσιμο". Με την FSA, το όφελος γενικά δεν μπορεί να μεταφερθεί στο επόμενο έτος, οποιαδήποτε δολάρια που συνέβαλαν στο σχέδιο που είναι αχρησιμοποίητα χάνονται γενικά. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

Σύγκριση εξοικονόμησης υγείας και λογαριασμών ευέλικτων δαπανών

.) Τι εμποδίζει υψηλότερες συνεισφορές; Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ταμειακή ροή του εργαζομένου αποτελεί εμπόδιο για τη συμβολή ή την αύξηση της συνεισφοράς του σε μια HSA. Όλοι μας είπαμε ότι πρέπει να εξοικονομήσουμε όσο μπορούμε για τη συνταξιοδότησή μας και ότι η διασφάλιση ότι θα συνεισφέρουμε επαρκώς για να λάβουμε το 401 (k) για να λάβουμε τον πλήρη εργοδότη (εάν προσφέρουμε) πρέπει να είναι προτεραιότητες. Κάποια στιγμή πολλοί υπάλληλοι δένονται με μετρητά και απλά δεν έχουν τα πρόσθετα χρήματα για να αυξήσουν τις συνεισφορές τους στην HSA.(

3 λόγοι για να χρησιμοποιήσετε ένα Σχέδιο Συνταξιοδότησης Συνεργαζόμενων Εργοδοτών

). Ένας άλλος παράγοντας θα μπορούσε να είναι η έλλειψη ενημέρωσης σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας των ΕΑΥ και τη δυνητική χρήση τους ως αποταμιευτικών οχημάτων. Αυξάνοντας την Εκπαιδευτική Ευαισθητοποίηση

Επιβάλλει στους εργοδότες να εκπαιδεύουν τους υπαλλήλους τους σχετικά με τις χρήσεις και τα πλεονεκτήματα των λογαριασμών HSA γενικότερα και τη χρήση τους ως οφέλη αποταμίευσης.

Η τάση είναι να μετατοπιστεί περισσότερο από το βάρος της πληρωμής για ασφάλιση υγείας και ιατρικών εξόδων στους υπαλλήλους. HSAs και υψηλής εκπτώσεως σχέδια ασφάλισης υγείας είναι εργαλεία. Τα υψηλότερα κόστη εκτός τσέπης συμβάλλουν στη διατήρηση της λογικής των ασφαλίστρων για τους υπαλλήλους και η HSA μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως πρόσθετο όχημα αποταμίευσης για λόγους συνταξιοδότησης ή για να καλύψει τα έξοδα τσέπης όπως η ετήσια έκπτωση. ► Σε μια εποχή όπου τα συνταξιοδοτικά ιατρικά προγράμματα μέσω των εργοδοτών εξαφανίζονται από το τοπίο, η χρήση των λογαριασμών HSA για να βοηθηθούν οι υπάλληλοι να εξοικονομούν χρήματα.

θα πρέπει να ενθαρρυνθούν τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης.

Συνεισφορές εργοδοτών Η μελέτη EBRI έδειξε επίσης ότι οι εργοδοτικές εισφορές δεν συσχετίζονταν με υψηλότερες συνεισφορές των εργαζομένων. Παρόλα αυτά, πιστεύω ότι οι περισσότεροι εργαζόμενοι θεωρούν ότι αυτό αποτελεί θετικό όφελος για τους εργαζόμενους, καθώς αυτά είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα. Αυτές οι εισφορές, βεβαίως, δεν εκπίπτουν από τον φόρο για τον εργαζόμενο. Χρηματοοικονομικός προγραμματισμός

Οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να ενσωματώνουν τη χρήση λογαριασμών HSA για τους πελάτες τους που έχουν πρόσβαση σε αυτές, είναι σε θέση να τους χρηματοδοτήσουν και για τους οποίους οι πρόσθετες φορολογικές ελαφρύνσεις και οι εξοικονομήσεις συνταξιοδότησης θα είχαν νόημα.

Πολλοί λογαριασμοί HSA, τόσο μέσω σχεδίων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όσο και ιδιωτικών προγραμμάτων, προσφέρουν επενδυτικές επιλογές πέρα ​​από απλώς μια αγορά χρήματος ή έναν τοκοφόρο λογαριασμό. Ειδικά εάν ο πελάτης δεν θα χρεώσει αυτά τα χρήματα για αρκετά χρόνια, αυτή είναι μια άλλη ευκαιρία για έναν οικονομικό σύμβουλο να παρέχει επενδυτικές συμβουλές στους πελάτες του. (Για σχετική ανάγνωση δείτε:

Τιμοκατάλογος μόνο για τέλη

.

Για τους πελάτες που μπορούν να καλύψουν ετήσια ιατρικά έξοδα από τους ίδιους τους πόρους και που μπορούν να αφήσουν το HSA αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, επενδύοντας αυτά τα χρήματα σε επενδυτικές επιλογές πέρα ​​από τα κεφάλαια της χρηματαγοράς που θα επιτρέψουν την ανάπτυξη μέχρι να χρειαστούν κάτω από το δρόμο. (

Πώς οι συμβούλοι μπορούν να βοηθήσουν στην περικοπή των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης . Αυτοί οι πελάτες θα είναι σε θέση να μειώσουν το φορολογητέο εισόδημά τους μέσω των εισφορών και, όπως αναφέρθηκε, μπορούν να συσσωρεύσουν χρήματα σχετικά με τις δαπάνες που σχετίζονται με την υγειονομική περίθαλψη.

Η κατώτατη γραμμή Οι υψηλοί λογαριασμοί ασφάλισης υγείας, μαζί με την επιλεξιμότητα για συνεισφορά σε μια HSA, γίνονται ολοένα και πιο προσιτοί στους εργαζόμενους, καθώς οι εργοδότες τους προσπαθούν να βασιστούν στο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης και να μετατοπίσουν περισσότερες ευθύνες στους εργαζόμενους. Οι ΥΑΕ αντιπροσωπεύουν ένα τέταρτο σκέλος στο σκαμπό σχεδιασμού συνταξιοδότησης μαζί με την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις και άλλες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για τους εργαζόμενους που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να συνεισφέρουν και που κατανοούν τις δυνατότητες που αντιπροσωπεύουν οι HSA ως μέσο για να τους βοηθήσει να καλύψουν τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση.Επιβάλλει στους εργοδότες να διασφαλίζουν ότι οι υπάλληλοί τους κατανοούν πλήρως τις δυνατότητες και τα οφέλη από τη χρήση των HSA για τη συσσώρευση χρημάτων για την κάλυψη των μελλοντικών ιατρικών δαπανών. Οι λογαριασμοί αυτοί, οι οποίοι συνδέονται με τον εργοδότη ενός πελάτη και για σχέδια εκτός του χώρου εργασίας, αντιπροσωπεύουν ένα εξαιρετικό εργαλείο οικονομικού σχεδιασμού για τους οικονομικούς συμβούλους για να βοηθήσουν τους πελάτες τους να σώσουν και να σχεδιάσουν τη συνταξιοδότησή τους. (Για περισσότερες πληροφορίες: Πέντε αλλαγές στο φορολογικό δίκαιο το 2015 πρέπει να ξέρετε