Καθώς το κόστος της διαχειριζόμενης υγειονομικής περίθαλψης για ηλικιωμένους συνεχίζει να αυξάνεται προς τα πάνω, η ανάγκη ασφαλιστικής κάλυψης σε αυτόν τον τομέα έχει γίνει πιο κρίσιμη από ποτέ για τους σημερινούς συνταξιούχους. Ωστόσο, η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης συχνά αποτυγχάνει να καλύψει πολλά από τα έξοδα που προκύπτουν με αυτό το είδος αξιώσεων και το αυξανόμενο κόστος αυτών των πολιτικών τους έχει καταστήσει λιγότερο ελκυστικό τόσο για τους καταναλωτές όσο και για τους ασφαλιστές. Πολλοί κορυφαίοι οικονομικοί υπεύθυνοι θεωρούν ότι πρέπει να γίνει κάτι για να ανακουφίσει αυτή την κατάσταση. (Για περισσότερες πληροφορίες: Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης: Ποιος το χρειάζεται; )

Το μαθηματικό λόγο, η ασφάλιση οποιασδήποτε μορφής είναι πάντα η φθηνότερη και πιο αποτελεσματική όταν έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει από οικονομικά καταστροφικά γεγονότα που έχουν πολύ μικρή πιθανότητα εμφάνισης . Η αποτελεσματικότητα του κόστους μειώνεται ραγδαία όταν χρησιμοποιείται για την αποπληρωμή των κατόχων ασφαλιστηρίων συμβολαίων για μικρότερες απώλειες που συμβαίνουν πολύ πιο συχνά, γι 'αυτό και οι περισσότεροι οικονομικοί προγραμματιστές ενθαρρύνουν ένθερμα τους πελάτες τους να μεταφέρουν υψηλά ποσά έκπτωσης σε όλες τις ασφαλιστικές τους πολιτικές. Τα χρήματα που εξοικονομούνται μπορούν να εισέλθουν σε ένα λογαριασμό ρευστότητας που προορίζεται να πληρώσει για τις εκπτώσεις, όταν προκύψουν αξιώσεις ή τελικά να χρησιμοποιηθεί για κάτι άλλο εάν δεν προκύψει καμία αξίωση. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Βοηθώντας τους πελάτες να επιλέξουν μακροπρόθεσμη ασφάλεια ασφάλισης

.) Παρόλο που η παραδοσιακή φροντίδα του νοσηλευτικού ιδρύματος εξακολουθεί να θεωρείται σε μεγάλο βαθμό ως καταστροφικό γεγονός από τους περισσότερους ασφαλιστές (και σχεδόν όλους τους καταναλωτές), η πρόοδος στον τομέα της ιατρικής και της τεχνολογίας επέτρεψε στον αυξανόμενο αριθμό ασθενών να αντικαταστήσουν κάποια μορφή την υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι για το θάνατο σε μια εγκατάσταση. Και επειδή οι πρεσβύτεροι ζουν πλέον, ο αριθμός των αιτήσεων που κατατίθενται έχει κατακλυστεί τα τελευταία χρόνια, αν και για χαμηλότερα ποσά. Τα στατιστικά στοιχεία που έχουν δημοσιευτεί από την Αμερικανική Ένωση για τη Μακροχρόνια Φροντίδα δείχνουν ότι σχεδόν το ήμισυ του συνόλου των ημερησίων ημερών νοσηλείας διαρκεί μόνο ένα έτος ή λιγότερο, ενώ τα τρία τέταρτα όλων των διανυκτερεύσεων τελευταία λιγότερο από τρία χρόνια. Μόνο το 12% περίπου των νοσηλευομένων ασθενών καταλήγουν να παραμείνουν για πέντε ή περισσότερα χρόνια.

Επιπλέον, η έκθεση που περιέχει αυτές τις στατιστικές δήλωσε επίσης ότι προηγούμενες μελέτες που αναφέρουν το μέσο όρο θητείας νοικοκυριού ως δύο με τρία χρόνια δεν κατάφεραν να αναγνωρίσουν ότι πολλοί ασθενείς υποβάλλονται σε δύο ή περισσότερες βραχύτερες διαμονές που προστίθενται σε αυτό το ποσό με την πάροδο του χρόνου. Ωστόσο, οι πιθανότητες για το μέσο όρο ηλικίας 60 ετών που χρειάζονται κάποια μορφή μακροχρόνιας περίθαλψης για τουλάχιστον ένα μικρό χρονικό διάστημα τώρα ανέρχονται σε 50% για τους άνδρες και θα μπορούσαν να φθάσουν το 65% για τις γυναίκες. (999)>

Αυτοί οι παράγοντες συνδυάστηκαν αποτελεσματικά για την κατάργηση της αρχής της αποτελεσματικής καταστροφής που περιγράφεται παραπάνω και το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης οι πολιτικές συνεχίζουν να ανεβαίνουν ως αποτέλεσμα.Στην πραγματικότητα, αρκετοί σημαντικοί μεταφορείς όπως η MetLife, Inc. (MET

METMetlife Inc54, 33-0,55%

που δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6

) και Prudential Financial, > 50% που δημιουργήθηκαν με την Highstock 4. 2. 6 ) έχουν αποβάλει αυτές τις πολιτικές από τη σειρά προϊόντων τους, επειδή δεν μπορούν πλέον να τους προσφέρουν σε ανταγωνιστικές τιμές.

Πιθανές λύσεις Οι υποστηρικτές της μακροχρόνιας περίθαλψης έρχονται με μερικές εναλλακτικές λύσεις που μπορούν να βοηθήσουν στην αντιμετώπιση του προβλήματος, το πιο προφανές από το οποίο είναι απλώς η αλλαγή της δομής των πολιτικών στα αποτελεσματικά σύνορα. Οι περισσότερες πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης θα καλύπτουν τους ασφαλισμένους για δύο έως τρία χρόνια και περίπου εννέα στους δέκα από αυτούς έχουν περίοδο απομάκρυνσης περίπου 90 ημερών, η οποία ισοδυναμεί με έκπτωση για αυτόν τον τύπο κάλυψης. Επειδή αυτή η σχετικά σύντομη χρονική περίοδος είναι ένα από τα βασικά στοιχεία που τα καθιστούν τόσο ακριβά, το κόστος των ασφαλίστρων μπορεί να μειωθεί με την επέκταση αυτής της περιόδου σε ίσως δύο ή τρία χρόνια, έτσι ώστε ένα νοσηλευτικό σπίτι να μένει κατά μέσο όρο δεν καλύπτονται από τις περισσότερες πολιτικές. ( Οδηγός πελάτη χρηματοοικονομικού συμβούλου: Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης .) Οι πελάτες θα αναγκαστούν πραγματικά να ασφαλιστούν για διαμονή ενός έτους ή λιγότερο, αλλά μπορούν στη συνέχεια να αναμένουν να λάβουν επαρκή κάλυψη για πολύ μεγαλύτερες διαμονές που θα μπορούσαν πραγματικά να χαρακτηριστούν ως ένα καταστροφικό γεγονός, όπως για πέντε έως δέκα χρόνια. Φυσικά, αυτό θα εξακολουθήσει να συνεπάγεται σημαντικό οικονομικό βάρος για όσους χρειάζονται φροντίδα για μικρότερες χρονικές περιόδους, αλλά οι δαπάνες τους μπορεί να μην υπερβαίνουν σημαντικά το συνολικό κόστος των ασφαλίστρων που καταβάλλονται για τις τυποποιημένες πολιτικές σήμερα σε πολλές περιπτώσεις. Αλλά θα ενθαρρύνει περισσότερους ανθρώπους να αγοράσουν κάλυψη που μπορεί να τους προστατεύσει από την οικονομική εξόντωση εάν απαιτούν μακροχρόνιο περιορισμό. Θα μειώσει επίσης το βάρος του Medicaid το οποίο κάθε κράτος μεταφέρει σε βάρος των φορολογουμένων. Μερικοί σχεδιαστές πρότειναν ότι η πληρωμή των ασφαλίστρων για μια καταστροφική πολιτική μπροστά θα επιτρέψει τουλάχιστον στους συνταξιούχους να προγραμματίσουν το υπόλοιπο των οικονομικών τους με μεγαλύτερη βεβαιότητα, αφού θα γνωρίζουν το μέγιστο ποσό που ενδεχομένως πρέπει να ξοδέψουν για τη διαχειριζόμενη φροντίδα δικαστικά έξοδα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Συμβουλές για το πώς οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να μιλήσουν με τους πελάτες .)

Μια άλλη δυνατότητα έγκειται στη μορφή μακροπρόθεσμων αναβατών που διατίθενται στα προϊόντα εμπορικής πρόβλεψης και ασφάλισης ζωής. Πολλά συμβόλαια πρόωρης συνταξιοδότησης προσφέρουν τώρα έναν αναβάτη που θα διπλασιάσει τη μηνιαία πληρωμή στον δικαιούχο για διάστημα έως και πέντε ετών αν προκύψουν έξοδα διαχείρισης και ένα μεγάλο ποσοστό ασφαλιστών ζωής παρέχει επίσης επιταχυνόμενους παροχείς παροχών που μπορούν να πληρώσουν μηνιαία ή κατ ' - οφέλη για την αναπηρία, τη μακροχρόνια περίθαλψη ή τη χρόνια ασθένεια.

Σε πολλές περιπτώσεις, δεν υπάρχει περίοδος εξάλειψης με αυτούς τους αναβάτες και η αξία μετρητών που συσσωρεύεται στα προϊόντα μόνιμης ζωής αυτού του είδους μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να καλύψει οποιουσδήποτε άλλους τύπους εκπτώσεων ή όρια κάλυψης.Χρειάζεται μερικές φορές ξεχωριστή αναδοχή και η προσθήκη αυτών των οδηγών θα αυξήσει φυσικά το κόστος της πολιτικής, αλλά ο ασφαλισμένος μπορεί να αποκτήσει με διάφορους τύπους κάλυψης σε ένα μόνο όχημα με τον τρόπο αυτό.

Συνδυάζοντας ένα ή περισσότερα από αυτά τα προϊόντα με μια πολιτική υψηλής ακρίβειας για μακροχρόνια περίθαλψη μπορεί επίσης να είναι μια καλή ιδέα. Για παράδειγμα, ένας συνταξιούχος που αγοράζει μια προσφορά με έναν αναβάτη της υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να υπολογίζει σε μια αυξημένη πληρωμή κατά τη διάρκεια της περιόδου εξάλειψης έως ότου τα οφέλη από το άλλο συμβόλαιο ξεκλειδώσουν. (Για περισσότερες πληροφορίες: Long-Term Care: More Than

Το κατώτατο όριο

Το κόστος της διαχειριζόμενης περίθαλψης και των ασφαλιστηρίων συμβολαίων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή του θα γίνουν ακριβότερα με την πάροδο του χρόνου. Εάν οι πελάτες σας δεν έχουν κάλυψη σε αυτόν τον τομέα και δεν είναι σίγουροι για το τι πρέπει να κάνουν, τώρα είναι η ώρα να αρχίσουμε να διαμορφώνουμε ένα σχέδιο για να αντιμετωπίσουμε αυτά τα έξοδα με τον ένα ή τον άλλο τρόπο. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης, επισκεφτείτε την ιστοσελίδα της Αμερικανικής Ένωσης για τη Μακροχρόνια Φροντίδα στο www. aaltci. org. (Για περισσότερες πληροφορίες: Λαμβάνοντας την έκπληξη από τη μακροχρόνια περίθαλψη .