Τα συμβόλαια πρόωρης συνταξιοδότησης που προσφέρθηκαν για πρώτη φορά από ασφαλιστικούς φορείς πριν από έναν αιώνα ήταν σχετικά απλά μέσα. Έχουν σχεδιαστεί για να ασφαλίζουν τον κίνδυνο συνταξιοδότησης ή να επιβαρύνουν το εισόδημά τους και παρέχουν εγγυημένη εισοδηματική ροή σε ανωνύμους σε αντάλλαγμα είτε για κατ 'αποκοπή είτε για περιοδική επένδυση. Όμως, οι συμβάσεις πρόωρης συνταξιοδότησης έχουν γίνει όλο και πιο πολύπλοκες κατά τη διάρκεια των ετών.
Οι μεταβλητές προσλήψεις εισήχθησαν στη δεκαετία του 1980 και σύντομα ακολούθησε μεταβλητή ασφάλιση ζωής. Επειδή αυτά τα οχήματα διαθέτουν σήμερα δισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης τόσο για ιδιώτες όσο και για εταιρείες, η σημασία της διατήρησης περιουσιακών στοιχείων μέσα σε αυτά έχει γίνει ένα κρίσιμο ζήτημα. Αυτό έχει οδηγήσει στη δημιουργία ενός αριθμού ειδικών ασφαλιστικών οδηγών που παρέχουν διάφορους τύπους προστασίας ζωής και θανάτου στους κατόχους συμβάσεων. Αυτό το άρθρο εξετάζει σήμερα διάφορους τύπους αναβατών που διατίθενται σε συμβάσεις μεταβλητής πρόωρης συνταξιοδότησης. (Για ανάγνωση υποβάθρου, ανατρέξτε στο Let Riders Insurance Life Drive Drive Coverage .)
Τι είναι οι αναβάτες ωφελημάτων διαβίωσης και θανάτου; Όλοι οι ασφαλιστικοί αναβάτες που προσφέρονται στο πλαίσιο μεταβλητών συμβάσεων και πολιτικών εμπίπτουν σε μία από τις δύο κατηγορίες. οι υποψήφιοι διατροφής εξασφαλίζουν γενικά κάποια καθορισμένη πληρωμή ενώ ο ασφαλισμένος ή ο ένοικος εξακολουθεί να είναι ζωντανός, ενώ οι επιβάτες των παροχών θανάτου προστατεύουν από τις μειώσεις των συμβατικών αξιών λόγω των συνθηκών της αγοράς για τους δικαιούχους. Υπάρχουν πολλές συγκεκριμένες μορφές κάθε τύπου αναβάτη και φυσικά αυτοί οι αναβάτες δεν είναι ελεύθεροι. Κάθε αναβάτης που αγοράζεται από τη σύμβαση ή τον αντισυμβαλλόμενο θα υπολογίσει μια ετήσια χρέωση είτε σε μηνιαία, τριμηνιαία, διμηνιαία ή ετήσια βάση. Ορισμένες παροχές διαβίωσης θα εγγυώνται τον κύριο του κατόχου της σύμβασης, ενώ άλλοι εγγυώνται ένα συγκεκριμένο ποσοστό υποθετικής ανάπτυξης, εφόσον πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις (όπως η απαίτηση της σύμβασης αντί να λάβει συστηματική απόσυρση). Ορισμένοι παροχείς παροχών θανάτου παρέχουν επίσης μεγαλύτερη προστασία από άλλες . Μερικοί θα εγγυηθούν μόνο το αρχικό ποσό κεφαλαίου που επενδύθηκε, μείον τυχόν αποσύρσεις, ενώ άλλοι παρέχουν όφελος θανάτου ίση με την υψηλότερη καταγεγραμμένη αξία της σύμβασης. Ένα παράδειγμα για το πώς λειτουργεί ο κάθε ένας από αυτούς τους τύπους αναβάτη εμφανίζεται ως εξής:
-> Παραδείγματα Ο βασικός οδηγός ωφέλειας ζωής
Ο Frank προμηθεύεται συμβόλαιο μεταβλητής πρόσοδος ύψους 100.000 δολαρίων με βασικό εισόδημα ζωής. Επενδύει τα περιουσιακά στοιχεία στο πλαίσιο της σύμβασης σε ένα χαρτοφυλάκιο υπο-λογιστικών λογαριασμών που έχουν χαμηλή απόδοση. Ως εκ τούτου, αξίζει μόνο $ 75, 000 αρκετά χρόνια αργότερα, όταν εκκαθαρίζει τη σύμβαση. Ωστόσο, θα λάβει ακόμα $ 100, 000, επειδή αγόρασε τον αναβάτη.
Βασικός αναβάτης παροχών θανάτου
Η Tom αγοράζει συμβόλαιο $ 200.000 σε ηλικία 50 ετών. Η σύμβαση αυξάνεται όμορφα για 15 χρόνια και στη συνέχεια αποδεκατίζεται από μια ισχυρή αγορά αρκούδων. Ο Tom πεθαίνει στην ηλικία των 70 ετών, όταν η σύμβασή του είναι μόνο $ 185.000. Ο αναβάτης υπαγορεύει ότι ο δικαιούχος του θα λάβει τα αρχικά $ 200.000 που επενδύθηκαν στο συμβόλαιο.
Ενισχυμένος αναβάτης ωφέλειας Η Elizabeth επενδύει 100.000 δολάρια σε σύμβαση σε ηλικία 45 ετών και κατανέμει τα έσοδα μεταξύ πολλών επιθετικών υπολόγων που επενδύουν σε μικρά και ξένα νομίσματα. Στην ηλικία των 55 ετών, η σύμβαση αξίζει 175.000 δολάρια, αλλά μειώνεται στα 125.000 δολάρια τα επόμενα πέντε χρόνια. Η Elizabeth πεθαίνει στην ηλικία των 60 ετών, αλλά ο δικαιούχος της θα λάβει 175.000 δολάρια - την υψηλότερη καταγραφόμενη αξία στην ιστορία της σύμβασης.
Άλλοι διαθέσιμοι αναβάτες Αυτά τα παραδείγματα δείχνουν μόνο μερικούς από τους τύπους οδηγών που είναι διαθέσιμοι στους κατόχους συμβάσεων. Παρόλο που οι περισσότεροι μεταφορείς προσφέρουν όλους τους αναβάτες που περιγράφηκαν παραπάνω, πολλοί προσφέρουν και άλλους τύπους εξειδικευμένων αναβατών που παρέχουν συγκεκριμένους τύπους προστασίας έναντι διαφόρων περιστάσεων που μπορούν να αφήσουν ανέργους και δικαιούχους με λιγότερο από το ποσό της αρχικής επένδυσης ή την αύξηση της σύμβασης. Ωστόσο, όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, αυτοί οι οδηγοί έρχονται με κόστος που μειώνει την αξία της σύμβασης κάθε χρόνο. Για παράδειγμα, ο αναβάτης στο βασικό σενάριο διαβίωσης θα μπορούσε να χρεώσει ετήσιο τέλος ύψους 1% της αξίας της σύμβασης. Το τέλος αυτό αξιολογείται σε ετήσια βάση, ανεξάρτητα από την εκτέλεση της σύμβασης. Εάν η αξία της σύμβασης μειωθεί σε $ 88, 000 κατά το δεύτερο έτος της σύμβασης, τότε αυτός ο αναβάτης θα αφαιρέσει επιπλέον 880 δολάρια από την αξία της σύμβασης. Φυσικά, ο ιδιοκτήτης της σύμβασης θα μπορούσε στη συνέχεια να υπολογίζει στην επιστροφή του εντολέα στη σύμβαση, ανεξάρτητα από την εκτέλεση της σύμβασης. Ως εκ τούτου, οι επιβάτες των παροχών διαβίωσης και θανάτου είναι επωφελείς μόνο όταν η αξία της σύμβασης είναι μικρότερη από τη συμβατική αξία που εγγυάται ο αναβάτης. Απλώς χρησιμεύουν στη μείωση της αξίας της σύμβασης εάν η απόδοση των υπολόγων αποδειχθεί μεγαλύτερη από ό, τι υποσχέθηκε ο αναβάτης. (
Κατανόηση της ασφαλιστικής σας σύμβασης
.) Impact of Riders Παράδειγμα 1
Η Alan αγοράζει συμβόλαιο αξίας 200.000 $ και επιλέγει τους ενισχυμένους αναβάτες διαβίωσης και θανάτου. Το συνολικό κόστος και των δύο αναβατών ανέρχεται στο 2,5% ετησίως. Η σύμβασή του αυξάνεται κατά μέσο όρο 7% ετησίως, αλλά το κόστος των αναβατών μειώνει τον πραγματικό ρυθμό ανάπτυξης του σε 4,5% ετησίως. Μπορεί να τύχει των εγγυήσεων των μοτοσικλετιστών απλώς και μόνο επειδή το κόστος αυτών των αναβατών έχει μειώσει επαρκώς τον ρυθμό ανάπτυξής του για να ενεργοποιήσει αυτές τις εγγυήσεις. Το παράδειγμα αυτό δείχνει την επίδραση που έχει το κόστος των αναβατών στις επιδόσεις των υποκεφαλαίων. Προκειμένου να ξεπεράσουν το κόστος των αναβατών, οι περισσότεροι κάτοχοι συμβολαίων είναι μάλλον σοφοί να επενδύσουν τα χρήματά τους σε πιο επιθετικούς υπολογισμούς, επειδή έχουν τη δυνατότητα να αναπτυχθούν αρκετά με την πάροδο του χρόνου, ώστε να επιτρέψουν στον κάτοχο της σύμβασης απλά να αποσύρει την τρέχουσα αξία της σύμβασης.
Παράδειγμα 2
Η Alan επενδύει τα 200.000 δολάρια στη σύμβαση που περιγράφηκε στο προηγούμενο παράδειγμα σε επιθετικούς υπολογισμούς οι οποίοι έχουν δημοσιεύσει ιστορικά μέσες ετήσιες αποδόσεις 10-12% ετησίως, αν και με σημαντική αστάθεια. Εάν αυτό το μοτίβο συνεχίζεται, τότε θα συνειδητοποιήσει τα μέσα κέρδη των 7. 5-9. 5% ετησίως μετά την αφαίρεση του κόστους των αναβατών. Κατά συνέπεια, όταν ξεκινάει να κάνει αναλήψεις 25 χρόνια αργότερα, η σύμβασή του θα μπορούσε εύκολα να είναι αξίας 2-3 εκατομμυρίων δολαρίων, ανάλογα με διάφορους παράγοντες. Εάν οι μοτοσικλετιστές εγγυηθούν μόνο τις πληρωμές με βάση την αύξηση 6% ετησίως, τότε ουσιαστικά σπατάλησαν τα χρήματά του αγοράζοντάς τους, όπως και εκείνοι που πληρώνουν ασφάλιση αυτοκινήτου και δεν υποβάλλουν απαίτηση, δεν βλέπουν πραγματική απόδοση των χρημάτων τους. Θα ήταν καλύτερα χωρίς τους αναβάτες σε αυτή την περίπτωση.
Συμπέρασμα Οι ασφαλιστές που διατίθενται στις περισσότερες συμβάσεις μεταβλητής πρόσοδος σήμερα μπορούν να παρέχουν πολλούς τύπους προστασίας για τους ιδιοκτήτες και τους δικαιούχους των συμβάσεων. Ωστόσο, οι εγγυήσεις που παρέχουν προσφέρονται με κόστος που πρέπει να σταθμιστεί προσεκτικά για να δικαιολογηθεί. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους ανελκυστήρες, επικοινωνήστε με τον μεταφορέα της μεταβλητής πρόσοδος ή συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα
Επιστρέφουν οι Premium Riders; )
Πώς λειτουργούν οι Νοτιοδυτικές Πιστωτικές Κάρτες: Οφέλη & Επισκόπηση
Κάνουν δωρεάν οι ελεγμένες σακούλες της Southwest Airlines να κάνουν μία από τις πιστωτικές τους κάρτες μια καλή επιλογή για εσάς;
Πώς λειτουργούν τα οφέλη αποζημίωσης των εργαζομένων;
Τι πρέπει να ξέρετε για τα οφέλη αποζημίωσης των εργαζομένων.
Πώς λειτουργούν τα οφέλη ανεργίας
Εάν χάσετε την εργασία σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε υποβάλει αίτηση για παροχές ανεργίας. Δεν είναι ευημερία, αλλά ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα που έχετε ήδη καταβάλει εσείς και ο εργοδότης σας.