Είναι φυσικό να ανησυχούμε για τις οικονομικές πιέσεις που ασκήθηκαν από τα χρόνια συνταξιοδότησής μας. Έτσι, για έναν υπάλληλο μιας επιχείρησης, ένα σχέδιο 401 (k) μπορεί να φανεί σαν θεός. Το πρόγραμμα ηλικίας 35 ετών βοηθά τους εργαζόμενους να χαλαρώσουν στο λυκόφως τους έτος δίνοντάς τους το δικαίωμα να αναβάλουν ένα μέρος της αποζημίωσής τους στο λογαριασμό 401 (k) χωρίς να χρειάζεται να πληρώνουν φόρους γι 'αυτό. Δεν είναι λοιπόν περίεργο το γεγονός ότι το 401 (k) έχει γίνει η πιο δημοφιλής μορφή του σχεδίου που χρηματοδοτείται από εργοδότες στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα της διατήρησης ενός 401 (k) είναι αυτό που οι επαγγελματίες του κλάδου επενδύσεων επιθυμούν να ονομάσουν "εργοδότη αγώνα. "Ο όρος αυτός αναφέρεται στο ποσό των χρημάτων που συνεισφέρει η εταιρεία σας στο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Οι περισσότερες εταιρείες ταιριάζουν με τις συνεισφορές των εργαζομένων, το δολάριο για το δολάριο, μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό. Από το 2013, το πολύ που ένας υπάλληλος μπορεί να συνεισφέρει σε ένα 401 (k) είναι $ 17, 500, αν και ο αριθμός μπορεί να αλλάξει καθώς προσαρμόζεται συχνά για τον πληθωρισμό. Οι εργαζόμενοι ηλικίας 50 ετών και άνω, μέχρι το τέλος του έτους, επιτρέπεται να κάνουν πρόσθετες εισφορές έως και $ 5, 500.

Υπάρχει όμως μια αλίευση. Αν ξεκινήσετε να λαμβάνετε χρήματα πριν φτάσετε στην ηλικία των 59 ετών 5, μπορεί να αντιμετωπίσετε ποινή 10%. Ένα άτομο υποχρεούται να ξεκινήσει να αποσύρει χρήματα από το 401 (k) έως την 1η Απριλίου του έτους, αφού αυτός ή αυτή χτυπήσει 70. 5. αυτές οι αποσύρσεις αναφέρονται ως ελάχιστες διανομές (RMDs).

Εκατομμύρια άνθρωποι βασίζονται σε αυτό το αυγό φωλιά για να τους βοηθήσει μέσα από τα έτη συνταξιοδότησής τους. Αλλά τι γίνεται, εάν η πραγματική ζωή χρειάζεται να εισβάλει - όπως οι πληρωμές υποθηκών ή τα χρέη πιστωτικών καρτών παιδιού ή φοιτητικής κάρτας - και ο κάτοχος πρέπει να αποσύρει χρήματα από το 401 (k);

Οι εμπειρογνώμονες επενδύσεων γενικά κλέβουν τις πρόωρες αποσύρσεις, αλλά υπάρχει πάντα ένας χρόνος όταν είναι συνετό να βγάλουμε λεφτά από αυτή την αφορολόγητη επένδυση;

Αντιμετώπιση του χρέους

Ενώ κάθε επενδυτής είναι διαφορετικός, οι οικονομικοί επαγγελματίες επισημαίνουν ότι πολλοί άνθρωποι βρίσκονται σε παρόμοιες καταστάσεις.

Ο Carol Hoffman της Clear Perspectives Financial Planning, στο Blue Ash του Οχάιο, ο οποίος διαχειρίζεται 55 εκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία πελατών, παραθέτει ένα παράδειγμα κάποιου που θα έπρεπε να "αποσύρει" τα χρήματα από το 401 (k). Ο πελάτης της Hoffman είναι παντρεμένος και ο σύζυγός του εργάζεται με πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Έχει μια σύνταξη της δικής της περίπου $ 6, 000 το μήνα και ένα 401 (k) που περιέχει $ 60, 000.

Αυτό που καθιστά την κατάσταση του πελάτη επιτακτική είναι ότι εγκαταλείπει τον εργοδότη της σε μια εποχή που αυτή και ο σύζυγός της αντιμετωπίζοντας μια τεράστια οικονομική πρόκληση. Αυτό το ζευγάρι, σημειώνει ο Hoffman, έχει υποστεί "σημαντικό χρέος. "Σχετίζεται σε μεγάλο βαθμό με τις δαπάνες που σχετίζονται με την αποστολή των τριών παιδιών τους στο κολέγιο, καθώς και τα $ 25, 000 που έχουν συγκεντρωθεί σε χρέος πιστωτικών καρτών.

«Σας συνιστούσαμε να αποσύρει το πλήρες 401 (k) και να πληρώσει το χρέος», δήλωσε ο Hoffman. "Ο πελάτης δεν ήξερε ότι το IRS επιτρέπει την απόσυρση των 401k σε ηλικία 55 ετών μετά τη λήξη της απασχόλησης. "

Ο Χόφμαν έχει μια άλλη προσοχή:" Οι άνθρωποι που τρέχουν πολύ χρέη κάποτε τείνουν να το κάνουν επανειλημμένα, οπότε μπορούμε να προτείνουμε αυτή τη στρατηγική μόνο εάν συνεργαζόμαστε μαζί τους για να σχεδιάσουμε τις δαπάνες τους και να αυξήσουμε τις αποταμιεύσεις τους . Κόβουμε τις πιστωτικές κάρτες τους. "

Οι άνθρωποι που δεν διατηρούν το σχέδιο 401 (k) μπορεί να καταλήξουν να λυπηθούν για την παραμέληση. Λίγο πριν τελειώσει ο 60χρονος δημοσιογράφος Joe Nocera, δημοσιογράφος του περιοδικού New York Times, θρήνησε δημοσίως την ιστορία του σε ένα κομμάτι του Απριλίου 2012, όταν έκανε απολογισμό της ζωής του: "Το μόνο πράγμα που δεν έχω αντιμετωπίσει στον κατάλογο ελέγχου μου είναι η συνταξιοδότηση προγραμματισμό ", έγραψε. "Δεν σκοπεύω να συνταξιοδοτηθώ. Με μεγαλύτερη ακρίβεια, δεν μπορώ να πληρώσω. Το σχέδιο μου 401 (k), το οποίο έπρεπε να φροντίσει για τη συνταξιοδότησή μου, είναι σε αποτυχία. "Οι απρόβλεπτες περιστάσεις, όπως το διαζύγιο και η έκρηξη της φούσκας dot-com το 2000, προσπάθησαν να κόψουν το 401 (k) της Nocera στο μισό δύο φορές.

Roll Over

Μερικοί επενδυτές θέλουν να έχουν μια εναλλακτική λύση σε ένα 401 (k) ενώ πραγματοποιούν την εξοικονόμηση φόρων.

Η απόκτηση των κεφαλαίων από το 401 (k) και η "μεταφορά τους" σε έναν Ατομικό Λογαριασμό Συνταξιοδότησης (IRA) προσφέρει φορολογικά οφέλη. Η Hildy Richelson, πρόεδρος του επενδυτικού ομίλου Scarsdale, με 242 εκατομμύρια δολάρια υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία, λέει: "Οι ιδιώτες θα έπρεπε να κυλήσουν τα 401 (k) σε έναν αυτοδιοικούμενο IRA και να αγοράσουν υψηλής ποιότητας ατομικά ομόλογα για να χρηματοδοτήσουν τη συνταξιοδότησή τους είναι σε θέση να αυτο-διαχειρίζονται τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησής τους. "Εάν δεν είστε πλέον με τον εργοδότη σας αλλά το 401 (k) σας δεν μεταφέρθηκε ποτέ, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μεταφέρετε τα περιουσιακά στοιχεία σε έναν άλλο ειδικευμένο λογαριασμό όπως ένας IRA", προτείνει ο Philip Christenson, εξουσιοδοτημένος οικονομικός αναλυτής στο Plymouth , Μασαχουσέτη. "Θα έχετε πιθανώς πολλές περισσότερες επενδυτικές επιλογές και δυνητικά χαμηλότερες επιλογές κόστους από ό, τι η παλιά σας προσφορά 401 (k). "Παράλληλα, η Christenson προειδοποιεί τους επενδυτές:" … σε ορισμένες περιπτώσεις το σχέδιο 401 (k) μπορεί να έχει μια επένδυση που δεν θα έχετε πρόσβαση εκτός του σχεδίου σας, όπως ένας Εγγυημένος Βασικός Λογαριασμός. Ειδικά σε αυτό το περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου, έχω δει αυτά τα είδη κεφαλαίων να προσφέρουν ελκυστικά επιτόκια χωρίς απώλεια κεφαλαίου. "

Πριν οι άνθρωποι μεταβιβάσουν τα 401 (k) τους κεφάλαια σε έναν IRA, ωστόσο, θα πρέπει να εξετάσουν τις πιθανές συνέπειες. "Εξετάστε το κόστος μέσα στα 401 (k) κεφάλαια έναντι του συνολικού κόστους ενός IRA," συμπεριλαμβανομένων των αμοιβών συμβούλων και των προμηθειών, καλεί τον Terry Prather, οικονομικό σχεδιαστή στο Evansville, Indiana.

Το σχοινάκι δημιουργεί ένα άλλο αξιοσημείωτο σενάριο. "Το άρθρο 401 (k) απαιτεί συνήθως την ονομασία ενός συζύγου ως κύριου δικαιούχου ενός συγκεκριμένου λογαριασμού, εκτός εάν ο σύζυγος υπογράψει παραίτηση από τον διαχειριστή του προγράμματος. Ο IRA δεν απαιτεί σύζυγο συγκατάθεση για να ονομάσει κάποιον άλλο από τον σύζυγο ως κύριο δικαιούχο.Εάν ένας συμμετέχων σκοπεύει να ξαναπαντρευτεί σύντομα και θέλει να ονομάσει κάποιον άλλο εκτός του νέου συζύγου ως δικαιούχο - τα παιδιά σχηματίζουν έναν προηγούμενο γάμο, ίσως - μια άμεση ανατροπή σε έναν ΙΡΑ μπορεί να είναι επιθυμητή. "

Οι επενδυτικοί σύμβουλοι τονίζουν ότι οι άνθρωποι πρέπει να αποχωρήσουν από ένα 401 (k) μόνο όταν το θεωρούν απολύτως απαραίτητο και έχουν εξαντλήσει όλες τις άλλες επιλογές. Θυμηθείτε, σημειώνουν, είναι, πάνω απ 'όλα, ένας λογαριασμός προσανατολισμένος στη συνταξιοδότηση.

Είναι λογικό να συμβουλευτείτε κάποιον επαγγελματία επενδύσεων πριν λάβετε μια τόσο δραματική πορεία δράσης. "Πολλοί εργαζόμενοι, καθώς εξέρχονται από την εργασία τους λόγω συνταξιοδότησης ή αλλαγής εργασίας, αναζητούν σωστά συμβουλές από οικονομικούς επαγγελματίες", σημείωσε ο Wayne Titus III, ο οποίος είναι ιδιοκτήτης της AMDG στο Plymouth του Μίτσιγκαν και διαχειρίζεται περιουσιακά στοιχεία πελατών περίπου 66 εκατομμυρίων δολαρίων. "Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν μια σειρά επαγγελμάτων, από ασφαλιστικούς πράκτορες, μεσίτες, φορολογικούς συντάκτες ή CPAs. "

Οι εμπειρογνώμονες επισημαίνουν ότι το 401 (k) που επενδύεται πλήρως σε αποθέματα αναμένεται να αποφέρει ετήσια απόδοση περίπου 9 έως 10%. Τονίζουν ότι οι εναλλακτικές επενδύσεις ενδέχεται να αποφέρουν μεγαλύτερες βραχυπρόθεσμες αποδόσεις. Αλλά ένα 401 (k) πρέπει να θεωρείται ως ασφαλές καταφύγιο, με κάθε κόστος. Ο κίνδυνος δεν πρέπει να αποτελεί μέρος της επενδυτικής εξίσωσης εδώ.