Οι διαφορές μεταξύ ορισμένων ειδών ασφαλιστηρίων συμβολαίων είναι εύκολο να καταλάβουμε. Για παράδειγμα, η ασφάλιση αυτοκινήτων καλύπτει τα αυτοκίνητα και η ασφάλιση κατοικίας καλύπτει μεμονωμένες κατοικίες. Ωστόσο, άλλοι όροι δεν είναι τόσο αυτονόητοι. Θα πρέπει να κατανοήσετε τις διαφορές μεταξύ πρωταρχικής και υπερβολικής ασφάλισης ειδικότερα, καθώς πιθανότατα θα τις συναντήσετε σε κάποιο σημείο. Ίσως έχετε ακούσει και για τον όρο "αντασφάλιση", τον οποίο είναι λιγότερο πιθανό να συναντήσετε, αλλά θα πρέπει να ξέρετε για να αποφύγετε τη σύγχυση.

Πρωτοβάθμια

Η ασφαλιστική κάλυψη θεωρείται πρωταρχική όταν η κάλυψη ξεκινά μετά την υπογραφή γραπτής σύμβασης και η ενδεχόμενη υποχρέωση έχει προκληθεί από κάποιο γεγονός. Για παράδειγμα, αν βγάζετε μια πολιτική ασφάλισης πυρκαγιάς στο σπίτι ή την επιχείρησή σας, η πρωτεύουσα κάλυψη αρχίζει αμέσως μόλις το ασφαλισμένο ακίνητο υποστεί ζημιά από πυρκαγιά.

Ένα πρωταρχικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο επιβάλλει συνήθως στον ασφαλισμένο μεταφορέα την υποχρέωση να προστατεύει από τυχόν απαιτήσεις εναντίον του ασφαλισμένου, όπως η προστασία ενός οδηγού αυτοκινήτου που έχει πληγεί σε μια διασταύρωση από άλλο αυτοκίνητο. Μπορεί να υπάρχουν ορισμένες διατάξεις σχετικά με το χρονοδιάγραμμα και την περίσταση, όπως η ταχύτητα υποβολής της απαίτησης, αλλά γενικά οι υποχρεώσεις του ασφαλιστή ακολουθούν ένα παρόμοιο πρότυπο σε κάθε περίπτωση.

Κάθε πρωτεύουσα πολιτική έχει ένα όριο που επιβάλλεται στο ποσό της διαθέσιμης κάλυψης και συνήθως θέτει εκπεστέα όρια για τον πελάτη. Οι πρωτογενείς πολιτικές πληρώνουν έναντι απαιτήσεων ανεξάρτητα από το αν υπάρχουν πρόσθετες εκκρεμείς πολιτικές που καλύπτουν τον ίδιο κίνδυνο.

Η πρωτοβάθμια ασφάλιση έχει μια ελαφρώς διαφορετική δομή ή τουλάχιστον διαφορετική χρήση, όταν αναφέρεται στην ιατρική ασφάλιση. Η πρωτοβάθμια ασφάλιση στην ιατρική συνήθως αναφέρεται στον πρώτο πληρωτή μιας απαίτησης, μέχρι ένα ορισμένο όριο κάλυψης, πέραν του οποίου ο δευτερεύων πληρωτής υποχρεούται να καλύπτει πρόσθετα ποσά. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό στην αλληλεπίδραση μεταξύ της Medicare και άλλων μορφών ιατρικής ασφάλισης.

Υπέρβαση

Η υπέρβαση της ασφαλιστικής κάλυψης είναι ένα θέμα μεγάλης σύγχυσης λόγω των πολλών διαφορετικών χρήσεων του όρου "υπέρβαση" στον ασφαλιστικό κλάδο. Στην πραγματικότητα, υπήρξαν κάποιες αξιόλογες αξιόποινες πράξεις κατά των ασφαλιστικών εταιρειών που χρησιμοποίησαν τον όρο με σύγχυση ή παραπλανητικό τρόπο.

Στην πιο βασική μορφή της, μια πολιτική υπερβολικής υποχρέωσης επεκτείνει το όριο της ασφαλιστικής κάλυψης για να βρει μια υπάρχουσα ασφαλιστική κάλυψη, γνωστή και ως υποκείμενη πολιτική αστικής ευθύνης. Η υποκείμενη πολιτική δεν πρέπει να είναι πρωταρχική ασφάλιση. μπορεί να είναι αντασφάλιση ή άλλη υπερβολική πολιτική σε πολλές περιπτώσεις. Συχνά, οι ασφαλιστικές πολιτικές ομπρέλας είναι οι βασικές πολιτικές.

Ωστόσο, η περίσσεια ασφάλισης δεν είναι αναγκαστικά το ίδιο με την ασφάλεια ομπρέλα.Μια πολιτική αστικής ευθύνης γράφεται για να καλύπτει πολλές διαφορετικές πολιτικές πρωταρχικής ευθύνης. Για παράδειγμα, μια οικογένεια μπορεί να αγοράσει μια προσωπική ασφαλιστική πολιτική ομπρελών (PUP) από την Allstate Corp. (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99 18 + 0,9% Created with Highstock 4. 2. 6 ) για την επέκταση της υπέρμετρης κάλυψης τόσο στην πολιτική τους για τα αυτοκίνητα όσο και στους ιδιοκτήτες σπιτιού. Εάν μια υπερβάλλουσα πολιτική εφαρμόζεται μόνο σε μία υποκείμενη πολιτική, δεν θεωρείται ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Το Διεθνές Ινστιτούτο Διαχείρισης Κινδύνων περιγράφει τρεις χρήσεις ενός υπερβάλλοντος ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Η πρώτη χρήση επεκτείνει την υπέρβαση του ορίου κάλυψης σε υποκείμενα ασφαλιστήρια συμβόλαια αφού έχουν εξαντληθεί με πληρωμές μεγαλύτερης απαίτησης. Η δεύτερη χρήση είναι η ευελιξία, η οποία χρησιμοποιείται σε μια κατάσταση όπου οι βασικές πολιτικές δεν επαρκούν, αλλά η αναβάθμιση ολόκληρης της δέσμης μέτρων είναι πολύ δαπανηρή. Τέλος, μια πολιτική ομπρέλα μπορεί να προσφέρει προστασία έναντι ορισμένων απαιτήσεων που δεν καλύπτονται από τις υποκείμενες πολιτικές.

Αντασφάλιση

Εκτός αν είστε ιδιοκτήτης ή εργάζεστε σε ασφαλιστική εταιρεία, είναι απίθανο να συναντήσετε αντασφάλιση στην αγορά. Στην πραγματικότητα, η αντασφάλιση είναι ασφάλιση για άλλες ασφαλιστικές εταιρείες. Κάθε σύμβαση αντασφάλισης δεσμεύει έναν ασφαλιστή ή αντασφαλιστή που καλύπτει τις πιθανές ζημίες που απορρέουν από ασφαλιστικές υποχρεώσεις που εκδίδονται από τον καλυμμένο ασφαλισμένο ή από τον ασφαλιστή.

Τα βασικά λειτουργικά χαρακτηριστικά της αντασφάλισης είναι παρόμοια με την πρωταρχική ασφάλιση. Η εκκαθαριστική ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει το ασφάλιστρο στον αντασφαλιστή και δημιουργεί πιθανή απαίτηση έναντι ανεπιθύμητων μελλοντικών κινδύνων. Αν δεν υπήρχε η πρόσθετη προστασία των αντασφαλιστικών εταιρειών, οι περισσότεροι πρωτασφαλιστές είτε θα αποχώρησαν από τις πιο επικίνδυνες αγορές είτε θα χρεώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα στις πολιτικές τους.

Ένα κοινό παράδειγμα αντασφάλισης είναι γνωστό ως "πολιτική για τα γατάκια", που είναι σύντομη για την καταστροφική υπερβολική πολιτική αντασφάλισης. Αυτό καλύπτει ένα συγκεκριμένο όριο απώλειας λόγω καταστροφικών περιστάσεων, όπως ένας τυφώνας, που θα αναγκάσει τον πρωταρχικό ασφαλιστή να πληρώσει ταυτόχρονα σημαντικά ποσά απαιτήσεων. Εκτός εάν υπάρχουν άλλες ειδικές διατάξεις για ταμειακές προσφορές, ο αντασφαλιστής δεν υποχρεούται να πληρώσει παρά μόνο αφού ο αρχικός ασφαλιστής καταβάλει αξιώσεις για τις δικές του πολιτικές.