Οι αγορές για τη σωστή πολιτική ασφάλισης ζωής έχουν ευρύ φάσμα επιλογών, που κυμαίνονται από φτηνές ασφαλιστικές συμβολαίων ζωής έως ακριβά ολόκληρα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Όταν πρόκειται για μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, δύο δημοφιλείς επιλογές είναι η ασφάλιση ολόκληρης ζωής και η γενική ασφάλιση ζωής index (IUL). Τα άτομα που αποφασίζουν μεταξύ αυτών των επιλογών θα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά τις ανάγκες τους προτού προχωρήσουν σε μια δια βίου απόφαση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Ασφάλεια ζωής: Κάνοντας μια τιμή για την ειρήνη του μυαλού .)

Σε αυτό το άρθρο, θα ρίξουμε μια ματιά στις βασικές διαφορές μεταξύ αυτών των πολιτικών και σε μερικές συμβουλές για τα άτομα που προσπαθούν να αποφασίσουν μεταξύ τους.

Ασφάλειες Ολικής Ζωής

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής είναι εδώ και δεκαετίες, εγγυώνται ένα όφελος και προβλέπουν πληρωμές ασφαλίστρων που δεν αυξάνονται με την ηλικία. Σε γενικές γραμμές, αυτές οι πολιτικές θεωρούνται η ασφαλέστερη επιλογή για όσους επιθυμούν να παρέχουν οικογένειες μετά το θάνατο. (Για περισσότερες πληροφορίες: Ασφάλιση Ζωής .)

- Παροχές

Εγγυημένα οφέλη

• Σταθερά ασφάλιστρα που δεν αυξάνουν με την ηλικία
• Δυνατότητα πληρωμής της ονομαστικής αξίας σε 10 χρόνια, 20 χρόνια ή σε ηλικία 65
• Η δυνατότητα δανεισμού αν χρειαστεί αργότερα στη ζωή
• Μειονεκτήματα

Το επιτόκιο ενδέχεται να μην είναι εγγυημένο

• Δυναμικό κόστος ευκαιρίας με χαμηλά επιτόκια
• Τα ασφάλιστρα δεν είναι ευέλικτα και πρέπει να καταβάλλονται σταθερά
• -> ->

Οικουμενική Ασφαλιστική Ζωής

Τα καθιερωμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια γενικής ασφάλισης ζωής είναι σχετικά νέες πολιτικές που παρέχουν ένα εγγυημένο όφελος, δυνατότητες κερδών συνδεδεμένες με δείκτη μετοχών και ευέλικτες πληρωμές ασφαλίστρων. Σε γενικές γραμμές, οι πολιτικές αυτές είναι πιο επικίνδυνες και πιο σύνθετες επιλογές προσαρμοσμένες στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. (999)>

Οφέλη Εγγυημένα οφέλη Ευέλικτες πληρωμές ασφαλίστρων

Δυνατότητα υψηλότερων κερδών από τόκους

• Δυνατότητα δανεισμού
• Τα κέρδη εξαρτώνται από την απόδοση των ιδίων κεφαλαίων
• Δυνατότητα αύξησης των ασφαλίστρων με την πάροδο του χρόνου
• Χρήση σύνθετων επενδύσεων σε παράγωγα

Η απόφαση μεταξύ των δύο

• ακριβώς αυτό - ασφάλιση ζωής. Με πολλούς τρόπους, τα καθιερωμένα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι οχήματα συνταξιοδότησης. Τα μετρητά μέσα σε αυτές τις πολιτικές αυξάνονται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία και η χρηματική αξία μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την πληρωμή ασφαλίστρων. Κατά τη συνταξιοδότηση, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να λάβουν αφορολόγητες διανομές για να καλύψουν το κόστος συνταξιοδότησης για όσους έχουν ήδη συμπληρώσει το Roth IRA και άλλες επιλογές.
• Είναι επίσης σημαντικό να εξεταστεί η χρήση των παραγώγων από τιμαριθμοποιημένους ασφαλιστές γενικής ζωής.Δεδομένου ότι μια επιλογή κλήσης είναι εγγενώς περιορισμένη σε ένα ορισμένο επίπεδο ή λήγει χωρίς αξία, οι πολιτικές IUL έχουν περιορισμούς στις μέγιστες αποδόσεις κατά τη διάρκεια των καλών ετών και περιορίζουν το μειονέκτημα σε απόδοση 0% κατά τη διάρκεια κακών ετών. Οι ασφαλιστικοί φορείς που προσφέρουν υψηλές αποδόσεις για τις πολιτικές της IUL ίσως να προσπαθούν να επωφεληθούν από τη «μεροληψία της πρόσφατης» αν οι δείκτες μετοχών έχουν αποδόσεις πολύ αργά. (
• Ασφάλεια Ζωής: Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο την Πολιτική σας

.)

Εκτός από την ανάγνωση της εκτύπωσης, οι αντισυμβαλλόμενοι της IUL δεν πρέπει να βασίζονται σε υψηλές αποδόσεις του δείκτη μετοχών για να χρηματοδοτήσουν τη ζωή τους ασφάλιση με την πάροδο του χρόνου. Οι υψηλές αποδόσεις σε μερικά χρόνια μπορεί να οδηγήσουν σε παραμέληση του αντισυμβαλλομένου για τη χρηματοδότηση της χρηματικής αξίας της πολιτικής, γεγονός που θα μπορούσε να οδηγήσει σε απώλεια της κάλυψης αργότερα στη ζωή εάν οι αποδόσεις δεν είναι εξίσου καλές. Η λήψη πολιτικών δανείων από την αξία μετρητών και την καταβολή τόκων μπορεί επίσης να είναι μια επικίνδυνη προσπάθεια εάν οι πιστωθέντες τόκοι δεν καλύπτουν το κόστος του δανείου.

Η κατώτατη γραμμή Οι μεμονωμένες αγορές για ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν διάφορες επιλογές. Ενώ η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι γενικά η φθηνότερη επιλογή, η ζωή καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής και οι τιμαριθμοποιημένες πολιτικές ασφάλισης ζωής καθιστούν μια εναλλακτική λύση σε μετρητά. Ολόκληρη η ζωή είναι γενικά η ασφαλέστερη διαδρομή για όσους αναζητούν κάτι προβλέψιμο και αξιόπιστο, ενώ οι πολιτικές IUL παρέχουν ένα ενδιαφέρον όχημα σχεδιασμού συνταξιοδότησης με μεγαλύτερα δυναμικά και φορολογικά πλεονεκτήματα. (Για περισσότερες πληροφορίες: 5 Ερωτήσεις Ασφάλειας Ζωής πρέπει να ρωτήσετε

.)