α:

Είναι πάντα μια καλή ιδέα να κρατήσετε κάποια χρήματα παγιδευμένα σε υγρή μορφή. Είναι ένα δίκοπο σπαθί, επειδή όσο πιο ρευστά τα χρήματά σου, τόσο λιγότερα κερδίζει. Εάν δεν έχετε ποτέ επείγουσα κατάσταση, τότε μπορείτε να χάσετε την ευκαιρία για σημαντικά κέρδη. Τι πρέπει να κάνουμε λοιπόν;

Όταν εξετάζετε πού να τοποθετήσετε τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης σας, βεβαιωθείτε ότι θα μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα γρήγορα, εύκολα και χωρίς ποινή όταν το χρειάζεστε. Οι περισσότεροι επαγγελματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα δεν συστήνουν να επενδύσουν το ταμείο έκτακτης ανάγκης στο χρηματιστήριο επειδή τα αποθέματα είναι ασταθή. Δεν θέλετε να χρειαστεί να πουλήσετε μια επένδυση με απώλειες για να έχετε πρόσβαση στο ταμείο έκτακτης ανάγκης. Τα ομόλογα είναι γενικά μια φτωχή επιλογή για παρόμοιους λόγους, αν και μπορεί να είναι λιγότερο ασταθής από τα αποθέματα. Ο Dave Ramsey, ο μακροπρόθεσμος οικοδεσπότης ενός ραδιοφωνικού συμβουλίου χρηματοοικονομικών συμβουλών, συγγραφέας πολλών προσωπικών βιβλίων χρηματοδότησης και σχεδιαστής προγραμμάτων για να βοηθήσει τα άτομα να αποχωρήσουν από το χρέος, συνιστά τα άτομα να κρατούν έξοδα τριών έως έξι μηνών σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης σε ένα τον έλεγχο ή τον λογαριασμό χρηματαγοράς που έχει προνόμια χρεωστικής κάρτας ή επιταγής, ώστε να μπορείτε να πληρώνετε γρήγορα και εύκολα για έξοδο έκτακτης ανάγκης.

Το πρόβλημα είναι ότι

χρήματα σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό ελέγχου σε μια τράπεζα από τούβλα και κονίαμα θα κερδίσουν ελάχιστο ή καθόλου ενδιαφέρον για το σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου. Όταν δεν κερδίζετε ενδιαφέρον, χάνετε πραγματικά χρήματα στον πληθωρισμό κάθε χρόνο. Στην ιδανική περίπτωση, το ταμείο έκτακτης ανάγκης θα κέρδιζε τουλάχιστον 2% έως 3% ετησίως για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό, αλλά όταν ακόμη και οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων δεν πληρώνουν καθόλου ενδιαφέρον, αυτό είναι ένα δύσκολο έργο. Έτσι πώς μπορείτε να φτάσετε τόσο μακριά από το 0% όσο και όσο το δυνατόν πιο κοντά στο 2% ή το 3%, διατηρώντας παράλληλα το ταμείο έκτακτης ανάγκης πολύ υγρό και να μην το θέτετε σε κίνδυνο;

Προνόμια λογαριασμών χρηματαγοράς

σε σχέση με τους λογαριασμούς ελέγχου μπορεί να σας βοηθήσει. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι ασφαλείς (πολλοί ασφαλισμένοι με FDIC και αυτοί που δεν έχουν κατά κανόνα πρωτογενή αρχεία) και τείνουν να καταβάλλουν περισσότερους τόκους από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή τους συμβατικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. μία κορυφαία σε απευθείας σύνδεση τράπεζα Synchrony, πληρώνει 0,85% στους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος από τον Νοέμβριο του 2017. Έρχονται επίσης με προνόμια χρεωστικής κάρτας και / ή επιταγής εγγραφής, τα οποία σας δίνουν άμεση πρόσβαση στα κεφάλαιά σας.

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης είναι μια άλλη επιλογή για το ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Οι ηλεκτρονικοί λογαριασμοί συνήθως πληρώνουν μεγαλύτερο ενδιαφέρον από τους λογαριασμούς τούβλων και κονιάματος, καθώς οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες δεν έχουν τα γενικά έξοδα που κάνουν οι παραδοσιακές τράπεζες. Απλά βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πώς να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, αφού δεν θα είστε σε θέση να περπατήσετε μέχρι έναν τραπεζίτη και να κάνετε μια μεγάλη απόσυρση.Η Ally Bank, για παράδειγμα, που πληρώνει 1. 25% στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου online από τον Νοέμβριο του 2017, λέει ότι μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματα μέσω ηλεκτρονικής μεταφοράς κεφαλαίων, εξερχόμενης μεταφοράς χρημάτων, τηλεφωνικής μεταφοράς ή αιτήματος ελέγχου. Εάν μπορείτε να εμπιστευθείτε τον εαυτό σας να μην ξοδέψετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σε πράγματα που δεν προορίζονταν, διατηρώντας το σε λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης σε μια τράπεζα στην οποία έχετε επίσης λογαριασμό ελέγχου θα πρέπει να σας επιτρέπουν να μεταφέρετε άμεσα τα χρήματα από εξοικονόμηση για τον έλεγχο, ώστε να μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε αυτές μέσω χρεωστικής κάρτας ή να ελέγξετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Άλλες μέθοδοι πρόσβασης στην εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ενδέχεται να διαρκέσουν αρκετές ημέρες και ενδέχεται να μην είστε σε θέση να περιμένετε τόσο πολύ.

Τα χρήματα σε ένα διαδικτυακό λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι ασφαλισμένα από την FDIC. Από τον Νοέμβριο του 2017, μπορείτε να κερδίσετε έως και 1. 30% APY σε ένα λογαριασμό ηλεκτρονικής αποταμίευσης χωρίς ελάχιστη κατάθεση στο Synchrony. Η Ally προσφέρει 1. 25%. Αλλά φυσικά, όσο περισσότερο καταθέτετε, τόσο περισσότερο κερδίζετε.

Βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός που σκέφτεστε δεν απαιτεί να έχετε μεγαλύτερο υπόλοιπο από αυτό που σκοπεύετε να διατηρήσετε για να λάβετε το επιτόκιο που ψάχνετε. Εάν διαθέτετε μόνο $ 1, 000 για να τοποθετήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, ένας λογαριασμός που πληρώνει μόνο υψηλό επιτόκιο πάνω σε υπόλοιπα άνω των $ 5, 000 δεν θα σας κάνει καλό. Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να προσέξετε είναι ότι ορισμένοι λογαριασμοί έχουν υψηλά εισαγωγικά επιτόκια, τα οποία μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αυξήσετε βραχυπρόθεσμα τα κέρδη από τόκους στο ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά θα θέλετε να κρατήσετε τα μετρητά σας στην τράπεζα αυτή μόλις επιστρέψει το επιτόκιο σε κανονικό; Πόσο ανταγωνιστική είναι η κανονική της ισοτιμία;

Εξετάστε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης για να κερδίσετε ακόμη περισσότερο ενδιαφέρον.

Το πρόβλημα με τη διατήρηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης σε ένα CD είναι ότι πρέπει να πληρώσετε μια ποινή για να εξαργυρώσετε ένα CD πριν ωριμάσει και τα CD που πληρώνουν τις υψηλότερες τιμές έχουν τις μεγαλύτερες προθεσμίες, συνήθως πέντε χρόνια (60 μήνες). Για παράδειγμα, η ποινή πρόωρης υπαναχώρησης σε ένα CD πενταετούς διάρκειας μπορεί να έχει ενδιαφέρον για έξι μήνες. Εκκαθαρίστε το CD πριν κερδίσετε ακόμη και ενδιαφέρον ύψους έξι μηνών και η τράπεζα μπορεί να πάρει την ποινή από τον κύριο σας. Αλλά κρατήστε τα χρήματά σας στο CD, για παράδειγμα, τρία χρόνια, πριν να το εξαργυρώσετε και ίσως εξακολουθήσετε να κερδίζετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον μετά την ποινή από ό, τι θα κάνατε με έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό εξοικονόμησης χρημάτων ή χρηματαγοράς, ανάλογα με τις τιμές κάθε λογαριασμού δικαιούχος. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν CD χωρίς ποινές που σας επιτρέπουν να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς να θυσιάζετε κανένα από τα ενδιαφέροντα που έχετε κερδίσει. Μπορείτε να κερδίσετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα κάνατε με ένα κανονικό CD, αλλά ένα CD χωρίς ποινή σας επιτρέπει να κερδίζετε ενδιαφέρον, διατηρώντας ταυτόχρονα το κεφάλαιό σας σε ρευστό. Τα CD είναι ασφαλισμένα από την FDIC. Δημιουργώντας μια σκάλα CD, όπου αγοράζετε αρκετά μικρότερα CD που ωριμάζουν σε διαφορετικά διαστήματα αντί για ένα μεγάλο CD, μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε ή να ελαχιστοποιήσετε τις ποινές πρόωρης απόσυρσης. (Βλέπε

Πώς να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο CD Ladder και Πώς να κερδίσετε τα περισσότερα από τα CD όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά . Από τον Νοέμβριο του 2017, CD με ετήσια καταβολή 2. 40% APY.Το CD με το υψηλότερο επιτόκιο ενός μηνός με μια λογική ελάχιστη κατάθεση $ 500 πληρώνει μόλις 0. 01%. Για την ίδια ελάχιστη κατάθεση, θα μπορούσατε να κερδίσετε 1.65% σε ένα CD ενός έτους.

Θα μπορούσατε να επενδύσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σε μετοχές και ομόλογα

για να προσπαθήσετε να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση, αλλά τα χρήματά σας θα είναι λιγότερο ρευστά και θα υπόκεινται σε σημαντικό κίνδυνο. Μπορεί να χρειαστούν αρκετές ημέρες για να γίνει η πώληση και τα μετρητά να μεταφερθούν στον λογαριασμό σας, όπου μπορείτε να τα ξοδέψετε. Επίσης, δεν γνωρίζετε ποτέ αν η αγορά θα είναι πάνω ή κάτω όταν πρέπει να πουλήσετε. Η τοποθέτηση μέρους του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας σε ένα λιγότερο ρευστό, πιο επικίνδυνο μέρος μπορεί να έχει νόημα μόνο εάν έχετε ένα πολύ μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης και δεν θα χρειαστεί να έχετε πρόσβαση σε όλα τα χρήματα με τη μία. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης και Ταμεία έκτακτης ανάγκης που είναι κατάλληλα για τη φορολογική σας βάση έχει το κόστος αρκετών μηνών, όπως αναμένει ο Ramsey, τότε ίσως να εξετάσετε το ενδεχόμενο ανάμειξης και αντιστοίχισης πολλών διαφορετικών οργάνων, έτσι ώστε οι αποταμιεύσεις σας να είναι ακόμα προσιτές (πιθανώς σε μια βαθμολογημένη χρονολογική σειρά), αποφεύγετε κυρώσεις για απόσυρση και μεγιστοποιείτε τις διαθέσιμες ευκαιρίες ανάπτυξης.