Η εύρεση του σωστού επιπέδου εξοικονόμησης μπορεί να είναι δύσκολο να προσδιοριστεί για τα άτομα με υψηλό εισόδημα. Πολλοί παράγοντες, όπως η ηλικία, η οικογενειακή κατάσταση, ο φορολογικός αντίκτυπος, τα χρέη και τα σχέδια συνταξιοδότησης πρέπει να σταθμίζονται έναντι του σημερινού τρόπου ζωής. Μάθετε πώς μπορείτε να αξιολογήσετε τους πιο σημαντικούς παράγοντες για τον καθορισμό του σωστού επιπέδου επένδυσης.

Έξοδα διαβίωσης

Το πρώτο βήμα της διαδικασίας είναι να αποκτήσετε μια λαβή για τις μηνιαίες δαπάνες. Είναι εύκολο να παρασυρθείτε και να υπερεκτιμήσετε την ικανότητά σας να σώσετε, οπότε βασίζετε τον υπολογισμό σας στους τελευταίους τρεις έως έξι μήνες πραγματικών δαπανών. Πολλές τράπεζες και εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν δωρεάν αναλύσεις για το πόσο δαπανάται κάθε μήνα και για τι, παρέχοντας πολύτιμες γνώσεις στα οικονομικά σας. Όχι μόνο παίρνετε καλές εκτιμήσεις με βάση την πραγματική ταμειακή ροή, αλλά μπορεί επίσης να βρείτε συνήθεις αλλά περιττές δαπάνες που μπορούν να μειωθούν.

Μόλις έχετε μια ρεαλιστική εκτίμηση των εξόδων διαβίωσής σας, είναι καιρός να ξεπεράσετε το πλεόνασμα σε τρεις τομείς: εξοικονόμηση αποταμιεύσεων, αποχώρηση και επενδύσεις.

Αποταμιευτικά Αποθέματα

Έχοντας έναν ισχυρό λογαριασμό buffer είναι ο ακρογωνιαίος λίθος οποιουδήποτε υγιούς νοικοκυριού. Αυτό θα πρέπει να έχει εύκολη πρόσβαση στα χρήματα με μικρή ή και καθόλου μεταβλητότητα, όπως ένας απλός τραπεζικός λογαριασμός ταμιευτηρίου. Η κατοχή ενός τέτοιου buffer σας εμποδίζει να πωλείτε αποθέματα ή μετρητά σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, όπου μπορεί να υπάρξουν κυρώσεις ή / και κακό χρονοδιάγραμμα αγοράς που σας αναγκάζει να φάτε μια βαριά απώλεια. Εάν δεν έχετε ακόμη ένα τέτοιο λογαριασμό buffer, η πρώτη σας επιχείρηση είναι να ξεκινήσετε μια και να τοποθετήσετε το μεγαλύτερο μέρος του μηνιαίου πλεονάσματος σας σε αυτό μέχρι να έχετε φτάσει σε τουλάχιστον έξι μήνες κόστους διαβίωσης.

Συνταξιοδότηση

Ως εργαζόμενος με υψηλό εισόδημα, μπορείτε να βασίζεστε σε προγράμματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης για να μειώσετε τη φορολογική σας επιβάρυνση. Αυτός είναι επίσης ένας χώρος όπου η ηλικία μπαίνει στο παιχνίδι. Ένας νεαρός μπορεί τεχνικά να επωφεληθεί από τη συνεισφορά 401 (k), αλλά μπορεί επίσης να θέλει να αγοράσει ένα σπίτι και να ξεκινήσει μια οικογένεια στο μέλλον. Στην περίπτωση αυτή, μπορεί να είναι συνετό να συνεισφέρετε το ήμισυ του ορίου και να χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπο για ενδιάμεσες επενδύσεις προς μια μελλοντική προκαταβολή. Ο λογαριασμός συνταξιοδότησης αυξάνεται όμορφα χάρη στα πολλά χρόνια ενδιαφέροντος σύνθεσης.

Εναλλακτικά, κάποιος που πλησιάζει τη συνταξιοδότηση πρέπει να δώσει προτεραιότητα στις αποταμιεύσεις για τη μείωση των φόρων και να ενισχύσει το εισόδημα κατά τα χρυσά χρόνια. Τα προγράμματα συνταξιοδότησης όπως τα 401 (k), 403 (b), 457 και η IRA προσφέρουν την ευκαιρία να κάνουν επιπλέον συνεισφορές μετά την ηλικία των 50 ετών.

Επενδύσεις

Μόλις δημιουργηθεί ο λογαριασμός buffer και η μηνιαία συνεισφορά σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης έχει συσταθεί, είναι καιρός να επενδύσουμε το υπόλοιπο του μηνιαίου πλεονάσματος. Αν έχετε συγκεκριμένο στόχο εξοικονόμησης, οι επενδύσεις πρέπει να είναι προσαρμοσμένες στο στόχο αυτό.Για παράδειγμα, οι επενδύσεις για προγραμματισμένη αγορά κατοικίας σε διάστημα δύο έως τριών ετών πρέπει να είναι αρκετά συντηρητικές, ενώ μια "γενική αποταμίευση" με ορίζοντα τουλάχιστον 10 ετών μπορεί να τοποθετηθεί σε αρκετά ασταθή αποθέματα και κεφάλαια.

Οι επενδύσεις δεν πρέπει απαραιτήτως να περιορίζονται μόνο σε μετοχές και κεφάλαια. Πολλοί επενδυτές διαφοροποιούν με την απόκτηση ενοικιαζόμενων ακινήτων, πολύτιμων μετάλλων, συλλεκτικών αντικειμένων και άλλων περιουσιακών στοιχείων που παρέχουν εισόδημα ή / και εκτιμούν την αξία τους με την πάροδο του χρόνου. Αυτή η διαφοροποίηση καθιστά το χαρτοφυλάκιο λιγότερο ευάλωτο στη μεταβλητότητα της χρηματιστηριακής αγοράς, αλλά να έχετε κατά νου ότι αυτές οι κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων είναι σημαντικά λιγότερο ρευστά από τα αποθέματα και τα κεφάλαια.

Επενδυτικό παράδειγμα: Single, Ηλικία 30

Φανταστείτε ότι το μηνιαίο εισόδημα μετά από φόρους είναι $ 15, 000, τα μηνιαία έξοδα διαμονής είναι $ 5, 000, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου αξίας $ 20.000 και οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ανέρχονται σε $ 0.

Έξι μήνες εξοικονόμησης buffer είναι $ 30, 000, οπότε θα ήταν καλό να αφιερώσετε $ 1, 000 μήνα έως ότου επιτευχθεί αυτό το όριο.

Η μέγιστη εισφορά αποχώρησης είναι $ 18, 000 ανά έτος, αλλά με δεδομένη την ηλικία, μπορεί να αρκεί να συνεισφέρετε $ 1, 000 ανά μήνα σε αυτό το σημείο. Σε ετήσια απόδοση 7%, η απόδοση αυτή είναι $ 1. 7 εκατομμύρια αυγά φωλιά, ακόμη και αν το πρόσωπο δεν αυξάνει ποτέ το επίπεδο συνεισφοράς.

Το διαθέσιμο εισόδημα ισούται με μια μηνιαία επένδυση $ 8, 000 έως ότου το αποθεματικό φθάσει τα $ 30, 000, οπότε η μηνιαία επένδυση αυξάνεται στα $ 9, 000. Επίσης, σημειώστε ότι το φορολογικό όφελος από τις αποταμιεύσεις αποχώρησης θα αυξήσει το διαθέσιμο εισόδημα τα επόμενα έτη, που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για την περαιτέρω ενίσχυση των επενδύσεων.

Παράδειγμα Επένδυσης: Έγγαμος με Παιδιά, Ηλικία 50

Σε αυτό το παράδειγμα, το μηνιαίο εισόδημα μετά από φόρους είναι $ 17, 000 λόγω κρατήσεων και πιστώσεων για εξαρτώμενα άτομα, υποθήκες κλπ. ο λογαριασμός είναι στα $ 70, 000 και οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης περιέχουν $ 300, 000.

Έξι μήνες αποταμίευσης buffer ίσο με 66.000 δολάρια, πράγμα που σημαίνει ότι δεν απαιτούνται προσαρμογές.

Στην ηλικία των 50 ετών, η μέγιστη συνεισφορά στην αφυπηρέτηση αυξάνεται στα 24.000 δολάρια το χρόνο. Δεδομένου ότι το αυγό της φωλιάς είναι σχετικά μικρό, είναι σοφό να επωφεληθεί από την επιλογή να μεγιστοποιηθούν οι συνεισφορές και να ληφθεί ένα δάγκωμα από τη φορολογική επιβάρυνση.

Το διαθέσιμο εισόδημα ισούται με μηνιαία επένδυση ύψους $ 4.000.

Χρέη

Μια εξαίρεση από τα παραπάνω σημεία είναι αν έχετε πολλά εξαιρετικά "ακριβά" χρέη. Τα χρέη των καταναλωτών, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων και τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών, συνήθως φέρουν υψηλά επιτόκια. Άλλα είδη χρέους, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια και τα δάνεια σπουδαστών, είναι λιγότερο επείγοντα, καθώς έχουν πολύ πιο ευεργετικούς όρους. Αν κάνετε "ακριβά" χρέη, κάνετε την πρώτη σας προτεραιότητα να πληρώσετε αυτά τα χρέη κάτω παράλληλα με την οικοδόμηση του αποταμιευτικού λογαριασμού σας.