Όταν οι χρόνοι είναι σφιχτοί, συχνά ο ταχύτερος δρόμος προς κάποια πολύ αναγκαία μετρητά είναι μέσω ενός δανείου από έναν φίλο ή ένα μέλος της οικογένειας.

Σύμφωνα με την Αμερικανική Συμβουλευτική για την Καταναλωτική Πίστη (ACCC) με έδρα την Βοστώνη, το 82% όλων των Αμερικανών θα βοηθούσε οικονομικά ένα μέλος της οικογένειας. Τα νεότερα μέλη της οικογένειας είναι ιδιαίτερα γενναιόδωρα, με το 92% των ατόμων ηλικίας 18-34 ετών να λένε ότι θα δανείζουν μετρητά σε ένα μέλος της οικογένειας που βρίσκεται σε οικονομική δυσπραγία.

Είναι δύσκολο να απορρίψετε το αίτημα ενός μέλους οικογένειας για ένα φιλικό δάνειο, αλλά φροντίστε να πάτε σε τέτοιες ρυθμίσεις με τα μάτια σας ανοικτά (και ίσως το πορτοφόλι σας κλειστό).

Το υψηλό κόστος των οικογενειακών δανείων

Σύμφωνα με την ACCC, τα συνολικά δάνεια μεταξύ των μελών της οικογένειας ανήλθαν σε 89 δισεκατομμύρια δολάρια στις ΗΠΑ το 2013 (ο πιο πρόσφατος διαθέσιμος αριθμός), με το 15% των οικογενειακών δανειστών να μην περιμένουν τα χρήματα πίσω. Ακόμη και αν το μέλος της οικογένειας γνώριζε εκ των προτέρων ότι τα χρήματα δεν θα εξοφληθούν, αυτός ή αυτή θα παρείχε το δάνειο ούτως ή άλλως.

"Οι Αμερικανοί στρέφονται προς τους φίλους και την οικογένεια για δάνεια και όχι για τις μεγάλες τράπεζες, για να αποφύγουν την αύξηση του χρέους τους και την αθέτηση των τακτικών πληρωμών", εξήγησε ο Steve Trumble, Διευθύνων Σύμβουλος της ACCC. "Αν και τα χρέη των καταναλωτικών δανείων και των φοιτητικών δανείων ξεπέρασαν το ένα τρισεκατομμύριο δολάρια, οι νέοι Αμερικανοί εξακολουθούν να είναι διατεθειμένοι να βοηθήσουν φίλους και συγγενείς που έχουν ανάγκη, κάτι που θα μπορούσε να επιδεινώσει και το δικό τους χρέος. "

Το κλειδί για δανεισμό χρημάτων στα μέλη της οικογένειας - ειδικά αν περιμένετε τα χρήματα που πρέπει να επιστραφούν - είναι να αντιμετωπίσουμε τη συμφωνία σαν επιχειρηματικό δάνειο και να διατηρήσουμε τα συναισθήματα έξω από αυτό.

«Με την αντιμετώπιση των δανείων μεταξύ οικογένειας και φίλων ως επιχειρηματική συναλλαγή, οι καταναλωτές μπορούν να προστατευθούν από τη ζημιά μιας σημαντικής σχέσης λόγω χρημάτων», πρόσθεσε ο Trumble. "Παρόλο που μπορεί να αισθανθείτε την τάση να βοηθήσετε έναν αγαπημένο με οικονομικά, είναι σημαντικό να επικοινωνείτε ανοιχτά σχετικά με τις προσδοκίες αποπληρωμής, ώστε κανείς να μην μένει στο σκοτάδι, ή χειρότερα: στο κόκκινο. "

Βήματα για να πάρετε

Η επιχειρηματική νοοτροπία σε ένα οικογενειακό δάνειο είναι μόνο η αρχή της διασφάλισης ότι η διαδικασία δεν καταστρέφει τις σχέσεις. Οι ειδικοί συμβουλεύουν να λάβουν τα ακόλουθα βήματα πριν την επέκταση της οικονομικής υποστήριξης στα μέλη της οικογένειας:

1. Μην περιμένετε να πάρετε τα χρήματα πίσω

-

Πηγαίνετε σε κατάσταση οικογενειακού δανείου με μια νοοτροπία που ποτέ δεν θα δείτε πάλι τα χρήματα. Αυτό δεν λέει ότι δεν θα είναι - είναι μόνο ότι αν και πότε το δάνειο θα ξεπεραστεί, δεν θα είστε τόσο απογοητευμένοι. "Δεν υπάρχουν δάνεια μεταξύ των οικογενειών και των φίλων - είναι δώρα", λέει η Mary C. Kelly, Ph. D., και ο συγγραφέας του βιβλίου "Money Smart. "" Είναι ένα δώρο αν τους δώσετε ή να τους λάβετε και είναι ένα δώρο εάν επιστρέψετε. " 2. Αναμείνετε αργή πληρωμή -

Η Kelly λέει ότι η φύση ενός οικογενειακού δανείου - χωρίς επαγγελματικές υποχρεώσεις - αλλάζει τη δυναμική του δανείου."Ο λόγος που οι άνθρωποι χρειάζονται δάνεια από τους φίλους και την οικογένεια είναι επειδή συνήθως δεν μπορούν να πάρουν δάνειο οπουδήποτε αλλού", εξηγεί. "Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν θα τους δώσει δάνειο ή εάν το κάνουν, το επιτόκιο θα είναι πολύ υψηλό για να είναι χρήσιμο. "Λέει ότι οι δανειολήπτες των χρημάτων από την οικογένεια και τους φίλους δεν βλέπουν αυτά τα δάνεια τόσο σοβαρά όσο κάνουν εκείνοι από τις τράπεζες, έτσι είναι πολύ πιο περιστασιακά για την επιστροφή των χρημάτων. Είναι μια κατάσταση που δεν κερδίζει, σημειώνει ο Kelly. "Με στενή οικογένεια και φίλους δεν μπορείτε πραγματικά να ζητήσετε εξασφαλίσεις ή πληρωμές τόκων και αναμένετε να διατηρήσετε μια καλή σχέση. " 3. Κάνετε μια λίστα ελέγχου -

Ο Kevin Murphy, ανώτερος οικονομικός σύμβουλος της McGraw-Hill Federal, μιας πιστωτικής ένωσης που εδρεύει στο Νιου Τζέρσεϋ, συμβουλεύει τη δημιουργία ενός καταλόγου ελέγχου εάν σκοπεύετε να δανείσετε μετρητά σε ένα μέλος της οικογένειας. "Μερικές φορές ένα άτομο μπορεί να μην έχει πιστωτικό ιστορικό ή μπορεί να έχει βλάψει την πίστωσή του τόσο σοβαρά ώστε θα πρέπει να αναζητήσει άλλες εναλλακτικές λύσεις", λέει. "Πολλές φορές αυτό το μέλος δεν θα έχει άλλη επιλογή παρά να απευθυνθεί σε ένα μέλος της οικογένειας για δάνειο. Συνιστώ πάντα στους φίλους και τα μέλη της οικογένειας να το προσεγγίσουν ως επιχειρηματική συναλλαγή. " Συνεπώς, αν είστε μέλος της οικογένειας ή ένας φίλος που σας ζητείται να δανείσετε τα χρήματα, εδώ υπάρχει ένας σημαντικός κατάλογος ερωτήσεων που πρέπει να απαντηθούν προτού δανείσετε:

Έχετε ζητήσει αυτό το άτομο για χρήματα στο παρελθόν;

Αν ναι, πληρώθηκα πίσω;

• Πληρώθηκα έγκαιρα;
• Ποια είναι η πιθανότητα να μου επιστραφεί αυτή τη φορά;
• Για ποιους πόρους πρόκειται να χρησιμοποιηθούν;
• Μια άλλη σημαντική ερώτηση που θα χρειαστεί να απαντήσετε είναι: Πώς σχεδιάζετε να πληρώσετε πίσω το δάνειο; "Αυτό είναι εξαιρετικά σημαντικό επειδή οι περισσότεροι έχουν καλές προθέσεις", προσθέτει ο Murphy. "Ωστόσο, εάν το εισόδημά τους έχει ήδη καταλογιστεί για την πληρωμή όλων των άλλων υποχρεώσεών τους, πού θα" υποσχεθεί "σας; "
• Ο Murphy λέει ότι η ύπαρξη εγγράφων που κατέχουν αμφότερα τα μέρη υπό την ευθύνη μπορεί να μετριάσει πολλά από τα προβλήματα που σχετίζονται με τα οικογενειακά δάνεια. "Απλά βεβαιωθείτε ότι το συμβόλαιο καλύπτει το πολύ σημαντικό ζήτημα των πληρωμών, ιδιαίτερα τι συμβαίνει εάν το δάνειο δεν καταβληθεί," λέει. "Μπορεί να χρειαστεί να αναπτύξετε δύο διαφορετικά απρόβλεπτα αποπληρωμής για να παρέχετε διαφορετικά σενάρια. "

Υπάρχουν πρότυπα συμφωνιών δανείου διαθέσιμα δωρεάν στο διαδίκτυο.

4. Θυμηθείτε το IRS -

Λάβετε υπόψη ότι το IRS έχει κανόνα φόρου δωρεάς ύψους $ 14.000. Ένα μικρό δάνειο θα ταξιδέψει κάτω από το ραντάρ, αλλά εάν δεν χρεώνετε τόκο σε δάνειο αυτού του ποσού ή περισσότερο, μπορεί να θεωρηθεί δώρο. Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες.

Τελευταία και σίγουρα όχι λιγότερο από Αν είστε παντρεμένοι ή σε μια σχέση όπου μοιράζεστε έναν τραπεζικό λογαριασμό με έναν σύζυγο, βεβαιωθείτε ότι ο σύζυγος βρίσκεται στο σκάφος με την απόφασή σας να δανείσετε χρήματα σε συγγενή.

"Αν δανείζετε χρήματα σε μέλη της οικογένειας, μπορείτε να προκαλέσετε πίεση στα αποθεματικά μετρητών σας, αλλά πολύ πιο σημαντικό, στο γάμο σας", προσθέτει ο Murphy. "Αυτό είναι κρίσιμο. Εάν έχετε πλησιάσει, βεβαιωθείτε ότι συμμετέχετε άμεσα στον συνεργάτη σας."

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει εγγύηση ότι ένα οικογενειακό δάνειο δεν θα φέρει απογοήτευση και σύγκρουση, αλλά αυτό δεν θα μας εμποδίσει να βοηθήσουμε τους ανθρώπους που αγαπάμε περισσότερο. Εάν συμφωνείτε να δανείσετε χρήματα στην οικογένεια, φροντίστε να ορίσετε προσδοκίες, να συντάξετε συμβόλαιο και να βεβαιωθείτε ότι ο σύζυγός σας γνωρίζει ότι το δάνειο συμβαίνει. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

8 τρόποι να βοηθήσετε τα μέλη των οικογενειών σε οικονομικά προβλήματα

.