Τα σχέδια 401 (k) είναι το κύριο όχημα αποταμίευσης για εκατομμύρια Αμερικανούς. Αλλά πολλοί συμμετέχοντες δεν καταλαβαίνουν πόσο από τα υπόλοιπα των λογαριασμών τους πηγαίνουν στις τσέπες των παρόχων υπηρεσιών και των θεματοφυλάκων με τη μορφή ετήσιων ή άλλων περιοδικών εξόδων.

Αυτά τα τέλη ενδέχεται να διαβρώσουν σημαντικά τα αποτελέσματα που έχουν δημοσιευτεί στα προγράμματα αυτά με την πάροδο του χρόνου και αυτό το ζήτημα έχει βρεθεί στο προσκήνιο της κανονιστικής εποπτείας τα τελευταία χρόνια λόγω των αυξανόμενων καταγγελιών των καταναλωτών και των νομικών ενεργειών. Στην πραγματικότητα, κατά το τελευταίο τρίμηνο του 2015 κατατέθηκαν εντυπωσιακές 11 αγωγές κατηγορίας κατά των παρόχων υπηρεσιών σχεδίων 401 (k) το τελευταίο τρίμηνο του 2015.

Ακολουθεί μια περιγραφή των τελών που σχετίζονται με τα 401 (k) s και τι μπορείτε να κάνετε για να τα μετριάσετε. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Τα 401 (k) και τα Πιστοποιημένα Σχέδια: Εισαγωγή )

τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες. Αυτά τα τέλη μπορούν να μειώσουν σημαντικά το ποσοστό απόδοσης που λαμβάνουν οι συμμετέχοντες από τις επενδύσεις τους. Για παράδειγμα, μια αύξηση κατά 1% του ποσού των τελών που χρεώνονται σε ετήσια βάση για μεγάλο χρονικό διάστημα μπορεί να μειώσει το υπόλοιπο του σχεδίου σας κατά ένα επιβλητικό 28% κατά τη συνταξιοδότηση. Και υπάρχουν διάφοροι τύποι τελών που μπορούν να χρεώνουν αυτά τα προγράμματα, όπως:

Τέλος διαχείρισης επενδύσεων.

• Χρησιμοποιείται για την πληρωμή των διαχειριστών χαρτοφυλακίου που διαχειρίζονται τα αμοιβαία κεφάλαια στα οποία επενδύεστε. Συνήθως χρεώνεται σε μηνιαία ή τριμηνιαία βάση. Τέλη διαχείρισης.
• Αυτή η χρέωση μπορεί να χρεωθεί ως δολάριο απευθείας από το υπόλοιπο του λογαριασμού σας σε τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετήσια βάση. Αυτό το τέλος καταβάλλεται στον θεματοφύλακα του σχεδίου σας σε αντάλλαγμα για τις υπηρεσίες του, όπως η κατοχή των κεφαλαίων και η τήρηση αρχείων. Χρέωση πώλησης.
• Πολλά από τα αμοιβαία κεφάλαια που βρίσκονται στα σχέδια 401 (k) είναι τα παραδοσιακά ανοικτά χρηματικά διαθέσιμα που υπολογίζουν το τέλος πώλησης είτε όταν αγοράζονται είτε όταν εξαργυρώνονται. Αυτή η χρέωση εισπράττεται επιπλέον των ετήσιων αμοιβών του ταμείου και των τελών διαχείρισης του σχεδίου. Τίτα θνησιμότητας και έξοδα.
• Εάν το σχέδιο 401 (k) σας επενδύσει σε σύμβαση μεταβλητής πρόσοδος, τότε θα καταβάλετε αυτό το τέλος για το κόστος ασφάλισης του σχεδίου σας μέσω του μεταφορέα. Μπορείτε επίσης να πληρώσετε πρόσθετες χρεώσεις για τους αναβάτες παροχών διαβίωσης και θανάτου που μπορούν να παρέχουν εγγυημένα ρεύματα εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση ή εγγυημένο ελάχιστο υπόλοιπο λογαριασμού στους κληρονόμους σας. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Feex: Ένα εργαλείο για τη μείωση των τελών διαχείρισης επενδύσεων και Αμοιβαία κεφάλαια: Τέλη διαχείρισης έναντι MER )

Οι νέοι κανονισμοί απαιτούν τώρα όλους τους χορηγούς σχεδίων 401 (k) να παρέχουν στους συμμετέχοντες τους γραπτές γνωστοποιήσεις που αναφέρουν όλες τις αμοιβές που πληρώνουν στα σχέδια συνταξιοδότησης.Δυστυχώς, δεν υπάρχει καθολική μορφή για αυτό το έγγραφο, οπότε αυτή η αποκάλυψη μπορεί να είναι δύσκολο να διαβαστεί και να κατανοηθεί σε πολλές περιπτώσεις και ορισμένα από αυτά τα έγγραφα μπορεί να έχουν μήκος μέχρι 20 έως 40 σελίδες. Αλλά είναι ζωτικής σημασίας να κατανοήσετε πόσα από τα αποταμιεύματα συνταξιοδότησης σας καταναλώνονται από αυτές τις αμοιβές και αξίζει τον κόπο να διαβάσετε μέσω αυτού, προκειμένου να βρείτε αυτούς τους αριθμούς, οι οποίοι ενδεχομένως να αποκρύπτονται σκοπίμως στη λεπτή εκτύπωση.

Τι μπορείτε να κάνετε

Εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης επενδύεται σε αμοιβαία κεφάλαια που υπολογίζουν τα έξοδα πώλησης ή μια σύμβαση μεταβλητής πρόσοδος, τότε πιθανότατα είναι ότι πληρώνετε οπουδήποτε από ένα έως τρία τοις εκατό το χρόνο σε τέλη. Και ενώ το υψηλό τέλος αυτών των αμοιβών θα σας πάρει πιθανώς μια εγγυημένη πληρωμή εισοδήματος που βασίζεται σε ένα υποθετικό ρυθμό ανάπτυξης, ίσως να είστε καλύτεροι απλώς βάζοντας τα χρήματά σας σε χαμηλού κόστους δείκτες που απλά αγοράζουν τους μεγάλους δείκτες της αγοράς. Αυτά τα κεφάλαια συνήθως δεν συνοδεύονται από χρεώσεις πώλησης και συχνά έχουν ελάχιστα ετήσια τέλη, επειδή δεν διαχειρίζονται ενεργά. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

Κατανόηση των αμοιβών του αμοιβαίου κεφαλαίου ) Οι αναφορές ιστορικών δεδομένων δείχνουν επίσης ότι είναι σχεδόν αδύνατο να νικήσουμε τις αγορές με ενεργή διαχείριση κεφαλαίων με την πάροδο του χρόνου. μια βιώσιμη εναλλακτική λύση για τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια. Ρωτήστε τον εργοδότη σας εάν αυτό το είδος αμοιβαίου κεφαλαίου είναι διαθέσιμο στο σχέδιό σας και μην φοβάστε να μάθετε αν μπορούν να προστεθούν ένα ή περισσότερα, αν δεν είναι.

Μπορείτε επίσης να αγοράσετε τα ETF που επενδύουν στους δείκτες της αγοράς εάν διαθέτετε στο λογαριασμό σας έναν αυτοδιαχειριζόμενο λογαριασμό μεσιτείας. Απλώς να γνωρίζετε πόσο πληρώνετε σε προμήθειες για να αγοράσετε και να πωλήσετε τα κεφάλαιά σας ή άλλες επενδύσεις και μην υποκύψετε στον πειρασμό να προσπαθήσετε και να χρονολογήσετε τις αγορές, καθώς η ιστορία δείχνει επίσης ότι αυτή είναι γενικά μια μάταιη προσπάθεια.

Η κατώτατη γραμμή

Ανακαλύπτοντας πόσα πληρώνετε για το σχέδιο 401 (k) σας κάνει κάποια έρευνα, αλλά πρέπει να ξέρετε ακριβώς τι παίρνετε για τα χρήματά σας. Η επένδυση σε μεταβλητή προσόδου με υψηλότερα τέλη μπορεί να δικαιολογείται σε ορισμένες περιπτώσεις, εφ 'όσον έχετε μια σαφή εικόνα του τι σας κοστίζει. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

<599>