Η ταραγμένη έναρξη της χρηματιστηριακής αγοράς το 2016 δεν έχει κάνει τίποτα για να βοηθήσει τους αποταμιευτές συνταξιοδότησης. Οι διορθώσεις στη χρηματιστηριακή αγορά δεν είναι καινούργιες, έχουν συμβεί πριν και θα ξανασυμβούν. Ωστόσο, τι γίνεται αν οι πελάτες σας έχουν ένα κακό 401 (k) μέσω του εργοδότη τους; Πώς μπορείτε να βοηθήσετε τον οικονομικό σας σύμβουλο να πλοηγηθείτε στο σχέδιό τους και να τους βοηθήσει να συσσωρεύσουν ένα επαρκές ωάριο φωλιά;

Αποκτήστε τον πλήρη αγώνα

Εάν ο εργοδότης του πελάτη σας προσφέρει μια αντίστοιχη συνεισφορά, βεβαιωθείτε ότι ο πελάτης σας συνεισφέρει τουλάχιστον επαρκώς για να κερδίσετε την πλήρη αντιστοιχία. Για παράδειγμα, εάν ο πελάτης σας κερδίσει $ 100, 000 και η εταιρεία προσφέρει ένα 50% match στο πρώτο 6% του μισθού που αναβλήθηκε, αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης σας θα λάβει $ 3, 000 αγώνα αν συνεισφέρει $ 6, 000 του μισθού του. Αυτό είναι μια επιστροφή 50% και ακόμη και αν το μενού επενδύσεων είναι υπο-par που είναι δύσκολο να περάσει. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: 401 (k) Οι Σύμβουλοι Κινδύνων πρέπει να γνωρίζουν .

-> ->

Παράθυρα Μεσιτείας

Έγγραφο του Vanguard που δημοσιεύθηκε τον Ιούνιο του 2015 δείχνει ότι το 16% των 401 (k) σχεδίων που διαχειρίζεται η Vanguard προσέφερε ένα παράθυρο διαμεσολάβησης. Ανέφεραν ότι τα μεγαλύτερα σχέδια είναι κάπως πιο πιθανό να προσφέρουν αυτήν την επιλογή. Περίπου το 28% των συμμετεχόντων σε όλα τα σχέδια που διαχειρίζεται η εταιρεία είχε πρόσβαση σε αυτήν την επιλογή στα μέσα του 2015. Οι επαγγελματικές εταιρείες, ειδικά τα δικηγορικά γραφεία, τείνουν να προσφέρουν αυτή την επιλογή πιο συχνά από τους εργοδότες σε πολλές άλλες βιομηχανίες.

Εάν ο πελάτης σας έχει πρόσβαση σε παράθυρο διαμεσολάβησης ή σε άλλη αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή μέσα στο 401 (k), αυτό μπορεί να είναι μια καλή εναλλακτική λύση για να σχεδιάσετε με ένα χάλια μενού για όλα ή τουλάχιστον ένα μέρος συνεισφορές τους. Ανάλογα με το τι διατίθεται στην επιλογή μεσιτείας, αυτή μπορεί να είναι μια καλή ευκαιρία για σας να τους βοηθήσετε να εφαρμόσουν μια στρατηγική παρόμοια με αυτή που κάνετε για αυτούς με κεφάλαια που πραγματοποιούνται εκτός του σχεδίου 401 (k) τους. Ορισμένα σχέδια επιβάλλουν όρια ως προς το ποσοστό του λογαριασμού τους που οι συμμετέχοντες μπορούν να επενδύσουν σε αυτήν την επιλογή και ίσως να υπάρχουν και κάποια πρόσθετα έξοδα. (

) Στην ανάληψη υπηρεσιών Περίπου το 90% των σχεδίων 401 (k) επιτρέπουν την απόσυρση κάποιου τύπου υπηρεσίας πέραν εκείνων για δυσκολίες. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό περιορίζεται σε συμμετέχοντες ηλικίας 59½ ετών και άνω. Οι κανόνες κάθε σχεδίου, πέρα ​​από αυτό που καθορίζει το IRS, μπορούν να διαφέρουν. Αν αυτό είναι κάτι που εσείς και ο πελάτης σας σκέφτεστε να είστε βέβαιος να αναθεωρήσετε το έγγραφο του σχεδίου και να ζητήσετε από τον πελάτη σας να μιλήσει με τον διαχειριστή του σχεδίου για να βεβαιωθείτε ότι και οι δύο καταλαβαίνετε καλά τους κανόνες. Αυτό περιλαμβάνει το κατά πόσο ο πελάτης σας μπορεί να συνεισφέρει στο σχέδιο (αν είναι επιθυμητό) και οποιεσδήποτε επιπτώσεις στις εισφορές των αντιστοίχων εργοδοτών.

Με την πάροδο των ετών έχω συναντήσει επιθετικούς συμβούλους που προσπαθούν να μιλήσουν στους συμμετέχοντες σε μερικούς από τους μεγάλους εργοδότες σε τοπικό επίπεδο εδώ στην περιοχή του Σικάγου για να τροφοδοτήσουν τα χρήματα συνταξιοδότησης τους σε προσόδους ή άλλες επιλογές IRA υψηλού κόστους που προσφέρουν οι επιχειρήσεις τους.Υπάρχουν, ωστόσο, εύλογοι λόγοι για την εξέταση αυτής της επιλογής για πελάτες με ένα χαλαρό σχέδιο. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν είναι κοντά στη συνταξιοδότηση και μπορεί να εξυπηρετηθεί καλύτερα με όλα ή τα περισσότερα από αυτά τα χρήματα σε έναν IRA που διαχειρίζεστε με τον ίδιο τρόπο όπως τα άλλα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη. Είναι σημαντικό αν ακολουθήσετε αυτή τη διαδρομή για να είστε σίγουροι ότι θα ακολουθήσετε όλους τους κανόνες για την κίνηση των κεφαλαίων σε έναν IRA, ώστε να μην ενεργοποιήσετε μια φορολογητέα διανομή για τον πελάτη σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

Πώς να θεραπεύσετε ένα ασθενή 401 (k)

.) Μιλήστε με τη Διοίκηση Μπορεί να είναι καλή ιδέα για τον πελάτη σας και ίσως τους ομοϊδεάτες συνεργάτες να προσεγγίσει τους κατάλληλους ανθρώπους στη διοίκηση στον εργοδότη τους για τις ανησυχίες που μπορεί να έχουν για το σχέδιο. Αυτό μπορεί να είναι η ποιότητα ή το εύρος του μενού επένδυσης, το κόστος του σχεδίου ή άλλες ανησυχίες.

Ως οικονομικός σύμβουλός τους μπορείτε να βοηθήσετε τον προπονητή του πελάτη σας ως προς το ποιες ανησυχίες είναι έγκυρες και πώς μπορούν να συντάξουν τον κατάλογό τους με τη μορφή εποικοδομητικών προτάσεων. Είναι προφανές ότι ποτέ δεν είναι καλή ιδέα να εισέλθει κανείς στο γραφείο ενός ατόμου που διαχειρίζεται τον εργοδότη του και να κάνει απαιτήσεις. Εάν ο πελάτης σας εργάζεται για μικρότερο οργανισμό, το πρόσωπο με το οποίο μπορεί να θεωρήσει ότι μπορεί να μιλήσει θα μπορούσε να είναι ο πρόεδρος της εταιρείας που μπορεί να είναι και ο ιδιοκτήτης. Αυτό το άτομο μπορεί επίσης να είναι ο μεγαλύτερος κάτοχος λογαριασμού στο σχέδιο, οπότε οι ανησυχίες του πελάτη σας είναι επίσης οι ανησυχίες του κατόχου εάν το συνειδητοποιούν ή όχι. (

)

Δεν υποστηρίζω απαραιτήτως ότι οι οικονομικοί σύμβουλοι παραπέμπουν τους πελάτες σε δικηγόρο Οι 401 (k) σας έχουν άθλιες επιλογές; να μηνύσει τον εργοδότη του σε ένα σχέδιο 401 (k), εκτός ίσως σε ακραίες περιπτώσεις. Υπάρχει βεβαίως ένας κίνδυνος για τον πελάτη σας εδώ, εάν ο εργοδότης παίρνει αέρα ότι εμπλέκονται. Τούτου λεχθέντος, έχουν υπάρξει πολλές υψηλού προφίλ αγωγές κατηγορίας κατά τα τελευταία χρόνια εναντίον μεγάλων εργοδοτών σχετικά με την ποιότητα των επενδύσεων που προσφέρονται και τα τέλη τέλη από τα 401 (k) σχέδια τους. Πολλοί έχουν διευθετηθεί και πιθανώς αυτοί οι εργοδότες προσφέρουν τώρα καλύτερα σχέδια χαμηλότερου κόστους για τους υπαλλήλους τους. Συνολικά αισθάνομαι ότι οι χορηγοί σχεδίων 401 (k) είναι περισσότερο συντονισμένοι με τις υποχρεώσεις τους ως καταπιστευματοδόχων, εν μέρει λόγω αυτών των αγωγών. Κοιτάξτε έξω από το σχέδιο

Εάν το σχέδιο 401 (k) του πελάτη σας είναι πραγματικά κακό, είναι καιρός να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις ευκαιρίες εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση εκτός του σχεδίου. Για να επαναλάβετε, αν υπάρχει ένας αγώνας, έχει γενικά νόημα ο πελάτης σας να συνεισφέρει αρκετά για να κερδίσει τον πλήρη αγώνα. Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν:

Οι IRAs είναι μια επιλογή που παραβλέπεται και πρέπει να χρησιμοποιηθούν στο μέγιστο δυνατό βαθμό από τον πελάτη σας. Όσον αφορά τις συνεισφορές, υπάρχουν ανώτατα όρια εισοδήματος για να μπορέσετε να καταβάλλετε εισφορές προ φόρων ή συνεισφορές Roth, αλλά ακόμη και ένας ΙΡΑ με συνεισφορές μετά φόρων μπορεί να είναι μια καλή ιδέα.

Τα σχέδια αυτοεργοδοτούμενων συνταξιοδοτικών παροχών, όπως το Solo 401 (k) ή το SEP-IRA, μπορεί να είναι επιλογή εάν ο πελάτης σας έχει μια συναυλία ή ο / η σύζυγος είναι αυτοαπασχολούμενος.

Μεγιστοποιήστε το σχέδιο συνταξιοδότησης ενός συζύγου εάν το δικό του είναι καλύτερο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

• Σχεδιάζει τον Ιδιοκτήτη Μικρών Επιχειρήσεων να Δημιουργεί
• .)
• Επενδύστε σε φορολογητέους λογαριασμούς . Αυτά δεν προσφέρουν την αναβολή του φόρου 401 (k), αλλά τα κέρδη κεφαλαίου φορολογούνται με χαμηλότερο συντελεστή από τις αποσύρσεις από το 401 (k) ή το παραδοσιακό IRA.
• Η κατώτατη γραμμή Για πολλούς εργαζόμενους, το 401 (k) σχέδιο τους ή παρόμοιο πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων εισφορών που προσφέρεται από τον εργοδότη τους είναι το κύριο αποταμιευτικό όχημα συνταξιοδότησης. Η ανασκόπηση του 401 (k) του πελάτη σας και η παροχή συμβουλών σχετικά με τον τρόπο μεγιστοποίησης των οφελών του σχεδίου αποτελεί βασική συμβουλή που πρέπει να προσφέρουν όλοι οι οικονομικοί σύμβουλοι. Εάν το σχέδιο της εταιρείας σας είναι ιδιαίτερα χαλασμένο, οι συμβουλές σας σχετικά με εναλλακτικές λύσεις αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι ακόμα πιο κρίσιμες. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Η επίπτωση των εκροών 401 (k) στους Συμβούλους

.