Η ασφάλιση ζωής είναι ένα δημοφιλές μέρος του μακροπρόθεσμου οικονομικού σχεδιασμού. Αλλά για να ενσωματώσετε αποτελεσματικά αυτό το εργαλείο στο χαρτοφυλάκιό σας, πρέπει να καταλάβετε πώς και πότε οι πληρωμές ασφάλισης ζωής παραδίδονται στους δικαιούχους. Αυτό περιλαμβάνει την κατανόηση του πόσο γρήγορα θα καταβληθούν τα οφέλη και το σχεδιασμό της πολιτικής με την επιλογή πληρωμής που λειτουργεί καλύτερα με τον προγραμματισμό της περιουσίας σας.

Όταν τα οφέλη πληρώνονται

Συνήθως, οι παροχές ασφάλισης ζωής καταβάλλονται όταν ο ασφαλισμένος έχει πεθάνει και ο δικαιούχος υποβάλλει αίτημα θανάτου στην ασφαλιστική εταιρεία υποβάλλοντας επικυρωμένο αντίγραφο του πιστοποιητικού θανάτου. Πολλά κράτη επιτρέπουν στους ασφαλιστές να εξετάσουν την αξίωση 30 ημερών. Τότε μπορούν να το πληρώσουν, να το αρνηθούν ή να ζητήσουν πρόσθετες πληροφορίες.

Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες πληρώνουν εντός 30 έως 60 ημερών από την ημερομηνία της απαίτησης, λέει ο Chris Huntley, ασφαλιστικός πράκτορας και διευθυντής marketing στο JRC Insurance Group στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια

"Δεν υπάρχει καθορισμένο χρονικό πλαίσιο, αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες παρακινούνται να πληρώσουν το συντομότερο δυνατόν, αφού λάβουν τη θεμελιώδη απόδειξη θανάτου, για να αποφύγουν τις απότομες χρεώσεις τόκων για την καθυστέρηση της πληρωμής των απαιτήσεων", προσθέτει ο Ted Bernstein, Διευθύνων Σύμβουλος, Life Insurance Concepts, Inc., εταιρεία παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών για την ασφάλιση ζωής στην Boca Raton, Fla.

Τι μπορεί να καθυστερήσει τις πληρωμές

Πολλές καταστάσεις μπορούν να οδηγήσουν σε μεταγενέστερη πληρωμή μιας αξίωσης. Εάν ο ασφαλισμένος πέθανε μέσα στα δύο πρώτα έτη μετά την έκδοση της πολιτικής, οι δικαιούχοι θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν καθυστερήσεις έξι έως δώδεκα μηνών. Ο λόγος: η ρήτρα αμφισβητήσεως δύο ετών, λέει ο Huntley. "Οι περισσότερες πολιτικές περιέχουν αυτή τη ρήτρα, η οποία επιτρέπει στον μεταφορέα να ερευνήσει την αρχική αίτηση για να εξασφαλίσει ότι δεν έχει διαπραχθεί απάτη. Εφόσον η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να αποδείξει ότι ο ασφαλισμένος βρίσκεται στην αίτηση, το επίδομα θα καταβληθεί κανονικά ", λέει. Οι περισσότερες πολιτικές περιέχουν επίσης μια ρήτρα αυτοκτονίας που επιτρέπει στην εταιρεία να αρνηθεί τα οφέλη εάν ο ασφαλισμένος αυτοκτονήσει κατά τη διάρκεια των δύο πρώτων ετών της πολιτικής.

Ένα άλλο σενάριο που θα μπορούσε να καθυστερήσει την πληρωμή, δεν αποτελεί έκπληξη, όταν η "ανθρωποκτονία" καταγράφεται ως αιτία θανάτου στο πιστοποιητικό θανάτου. Στην περίπτωση αυτή, ένας εκπρόσωπος για το διακανονισμό των ζημιών μπορεί να επικοινωνήσει με τον ντετέκτιβ που έχει ανατεθεί στην υπόθεση για να αποκλείσει τον δικαιούχο ως ύποπτο. "Εάν ο δικαιούχος είναι ύποπτος, το επίδομα θα κρατηθεί μέχρι να απαλειφθούν τα τέλη ή θα αθωωθεί για το έγκλημα", λέει ο Huntley.

Νέες επιλογές στις επιλογές πληρωμής

Από τότε που ξεκίνησε η βιομηχανία πριν από περισσότερα από 200 χρόνια, η πληρωμή προς τον δικαιούχο ήταν πάντα κατ 'αποκοπήν πληρωμή των εσόδων. Η προεπιλεγμένη επιλογή πληρωμής των περισσότερων πολιτικών παραμένει ένα κατ 'αποκοπή ποσό, λέει ο Richard Reich, Πρόεδρος της Intramark Insurance Services, Inc.

Δόσεις, Ανικίες

. Πριν από περισσότερα από πέντε χρόνια, υπήρξε μια μνημειώδης βελτίωση στον τρόπο με τον οποίο οι πληρωμές ασφάλισης ζωής μπορούν να παραδοθούν στους δικαιούχους της πολιτικής, λέει ο Bernstein. Αυτά περιλάμβαναν μια επιλογή δόσης-πληρωμής ή μια επιλογή πρόβλεψης, στην οποία τα έσοδα και οι συσσωρευμένοι τόκοι καταβάλλονται τακτικά κατά τη διάρκεια ζωής του δικαιούχου. Αυτές οι επιλογές δίνουν στον ιδιοκτήτη της πολιτικής την ευκαιρία να επιλέξει μια προκαθορισμένη, εγγυημένη εισοδηματική ροή μεταξύ 5 και 40 ετών. "Για την ασφάλεια ζωής για την προστασία του εισοδήματος, οι περισσότεροι αγοραστές ασφάλισης ζωής προτιμούν την επιλογή δόσης για να εξασφαλίσουν ότι τα έσοδα θα διαρκέσουν για τον απαραίτητο αριθμό ετών», λέει ο Bernstein.

Παροχές πριν από το θάνατο.

Παραδοσιακά, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής πληρώνονται μόνο κατά τον χρόνο του θανάτου του αντισυμβαλλομένου. "Εντούτοις, τα τελευταία 20 χρόνια, ορισμένες εταιρείες ασφάλισης ζωής έχουν σχεδιάσει πολιτικές που επιτρέπουν στον αντισυμβαλλόμενο να αντλείται έναντι της ονομαστικής αξίας της πολιτικής σε περίπτωση τερματισμού, χρόνιας ή κρίσιμης ασθένειας. Αυτές οι πολιτικές επιτρέπουν στον αντισυμβαλλόμενο να είναι ο δικαιούχος της ασφάλισης ζωής του, "λέει ο Bernstein. Ο όρος για αυτό είναι επιταχυνόμενο όφελος θανάτου. για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε

Μια πιο προσεκτική ματιά στους επιταχυνόμενους οδηγούς οφέλους . Συζητήστε με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα σχετικά με το αν η επιλογή αυτή έχει νόημα για εσάς. Υποβολή Αξίωσης

Η εταιρεία ασφάλισης ζωής θα πρέπει να επικοινωνήσει το συντομότερο δυνατό μετά το θάνατο του ασφαλισμένου για να ξεκινήσει η διεκδίκηση. Ο αντιπρόσωπος για το διακανονισμό των ζημιών θα ζητήσει την επεξεργασία των απαιτήσεων.

Ο δικαιούχος του ασφαλιστηρίου πρέπει να λάβει επικυρωμένο αντίγραφο του πιστοποιητικού θανάτου. Αυτό μπορεί να επιτευχθεί συνήθως μέσω του νομού στο οποίο πεθαίνει ο ασφαλισμένος. Εάν ο ασφαλισμένος πέθανε σε νοσοκομείο ή γηροκομείο, ο φορέας μπορεί να έχει συμπληρώσει το πιστοποιητικό, λέει ο Luke Brown, συνταξιούχος ασφαλιστικός δικηγόρος στο Tallahassee της Φλόριντα, ο οποίος διαχειρίζεται το YourProblemSolvers για να βοηθήσει τους καταναλωτές με ζητήματα ασφάλισης, υγείας και καταναλωτών.

"Το πιστοποιητικό θανάτου πρέπει να υποβληθεί στη διεύθυνση της ασφαλιστικής εταιρείας που παρατίθεται στην πολιτική μαζί με μια δήλωση απαίτησης, η οποία μερικές φορές αποκαλείται" αίτηση για παροχές ", υπογεγραμμένη από τον δικαιούχο", λέει ο Brown.

Οι πολιτικές που ανήκουν σε ανακλητές ή αμετάκλητες καταπιστευματικές εταιρείες πρέπει να διασφαλίζουν ότι η ασφαλιστική εταιρεία διαθέτει αντίγραφο του εγγράφου εμπιστοσύνης που προσδιορίζει τον ιδιοκτήτη και τον δικαιούχο, προσθέτει ο Bernstein.

Η κατώτατη γραμμή

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής παρέχουν τόσο στους αντισυμβαλλόμενους όσο και στους αγαπημένους τους την ειρήνη του μυαλού ότι οι οικονομικές δυσκολίες μπορούν να αποφευχθούν σε περίπτωση θανάτου ενός ατόμου. Για να επιταχυνθεί η διεκδίκηση και να αποφευχθούν λάθη και καθυστερήσεις, ο Reich τονίζει ότι η ακρίβεια είναι απαραίτητη όταν υποβάλλετε οποιαδήποτε τεκμηρίωση ή επικοινωνείτε με την εταιρεία ασφάλισης ζωής. "Ο πράκτορας ασφάλισης ζωής ενός ατόμου μπορεί να σας βοηθήσει να βεβαιωθείτε ότι η αίτηση αξίωσης έχει συμπληρωθεί σωστά και να απαντήσετε σε ερωτήσεις σε όλη τη διάρκεια της διαδικασίας", λέει.

Για περισσότερα σχετικά με τη λήψη παροχών, διαβάστε

Πώς φορολογούνται τα έσοδα από ασφάλειες ζωής;