Σκέφτεστε να αγοράσετε μια νέα πολιτική ασφάλισης ζωής; Πριν κάνετε μια δέσμευση, είναι σημαντικό να καταλάβετε πώς καθορίζεται το ετήσιο ασφάλιστρο για μια νέα πολιτική ασφάλισης ζωής.

Εάν η πολιτική που εξετάζετε είναι όρος (πολιτική για ορισμένο χρονικό διάστημα), ολόκληρο (πολιτική που συσσωρεύει χρηματική αξία) ή καθολική (μια ευέλικτη πολιτική που επίσης χτίζει αξία μετρητών, αλλά σας επιτρέπει να μετακινηθείτε μεταξύ τα στοιχεία ασφάλισης και αποταμίευσης της πολιτικής), τα ετήσια ασφάλιστρα επηρεάζονται από διάφορους παράγοντες σχετικά με τη ζωή σας. Ανάμεσά τους είναι το φύλο, η ποιότητα της υγείας σας και εάν είστε ή ήσασταν καπνιστής. Οικογενειακό ιστορικό υγείας (ένας γονέας έχει καρκίνο ή καρδιακή νόσο;), επικίνδυνα χόμπι / δραστηριότητες όπως κολλάνες ή καταδύσεις, διεθνή ταξίδια, το ύψος και το βάρος σας και το επάγγελμα (εάν έχετε μια επικίνδυνη δουλειά, από το μέσο ποσοστό θνησιμότητας) μπορεί επίσης να επηρεάσει το ποσό που θα πληρώσετε.

Εάν σκέφτεστε μια ολόκληρη ζωή ή μια γενική πολιτική, ο ρυθμός απόδοσης της αξίας μετρητών θα οδηγήσει επίσης την πριμοδότηση προς τα επάνω ή προς τα κάτω. "Ο υψηλότερος ρυθμός απόδοσης της αξίας των μετρητών μπορεί να προχωρήσει πολύ προς την κατεύθυνση της διατήρησης των ασφαλίστρων στο ελάχιστο", λέει ο Reno Frazzitta, σύμβουλος επενδύσεων, επικυρωμένος σύμβουλος συνταξιοδότησης και ιδρυτής της Smart Money Financial Advisors στην Sterling Heights, Mich. η χαμηλότερη από την αναμενόμενη απόδοση της αξίας μετρητών θα απαιτήσει υψηλότερο ποσό χρηματοδότησης για να διατηρηθεί η ισχύουσα πολιτική μεγαλύτερης διάρκειας. "

Ωστόσο, όπως ο Chris Huntley, εκπρόσωπος της ασφάλισης ζωής στο Huntley Wealth and Insurance, στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια, εξηγεί: "Η ηλικία είναι ο σημαντικότερος συντελεστής τόσο σε ασφαλιστικά όσο και σε ασφάλιστρα ολόκληρης της ζωής." Πόσο χρονών παίζετε ο μεγαλύτερος ρόλος στο πόσο θα πληρώσετε για να αγοράσετε μια νέα πολιτική ασφάλισης ζωής.

Ο συντελεστής ηλικίας

Το ετήσιο ασφάλιστρο ή το "επιτόκιο" για ένα μακροπρόθεσμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής καθορίζεται κατά την αγορά και καθορίζεται για τη διάρκεια της πολιτικής. "Το ποσοστό είναι για τη διάρκεια του όρου", λέει ο Frazzitta.

Το ποσό του ασφαλίστρου αυξάνεται συνήθως κατά 8% έως 10% για κάθε έτος ηλικίας, σύμφωνα με τον Ted Bernstein, Διευθύνοντα Σύμβουλο, Ασφάλειες Ζωής Concepts, Inc. "Ένας άνδρας 45 ετών θα πληρώσει κατά μέσο όρο $ 1, 125 για μια νέα, 20ετή πολιτική με $ 1, 000, 000 κάλυψης », λέει. "Η ίδια πολιτική που αγοράστηκε στην ηλικία των 46 ετών, θα κοστίσει $ 1, 225 - και $ 1, 345 το χρόνο αν αγοραστεί σε ηλικία 47 ετών."

Ο λόγος κάθε χρόνο ίντσες μέχρι το κόστος της ασφαλιστικής ζωής ζωής είναι απλό μαθηματικό. "Κάθε γενέθλια σας φέρνει ένα χρόνο πιο κοντά στο προσδόκιμο ζωής σας και έτσι είστε πιο ακριβά για να ασφαλίσετε", λέει ο Huntley, ο οποίος αναφέρει ότι τα ποσοστά αυξάνονται κάθε χρόνο κατά 5% έως 8% στα 40 σας και κατά 9% 12% ετησίως αν είστε άνω των 50 ετών.

Για να είστε σε θέση να διατηρήσετε σταθερές τις ασφαλιστικές τιμές των ασφαλιστικών περιουσιακών στοιχείων - αντί να αυξάνετε τα ασφάλιστρα κάθε γενέθλια - οι ασφαλιστές κατανέμουν τα ασφάλιστρα που θα πληρώσατε άνω των 10, 20 ή 30 ετών σε μια πληρωμή, εξηγεί ο Huntley.Αντί να πληρώνετε χαμηλά ασφάλιστρα όταν είστε νέοι και πολύ υψηλά ασφάλιστρα όταν είστε μεγαλύτεροι, πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε χρόνο.

Μόλις εκπνεύσει ο όρος της τρέχουσας ασφαλιστικής σας πολιτικής, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε πολύ απότομες τιμές με βάση την ηλικία σας.

"Εάν ο ασφαλισμένος ξεπεράσει τον αρχικό όρο, ο ασφαλιστικός μεταφορέας πρέπει να προσαρμόσει το ασφάλιστρο ώστε να αντικατοπτρίζει τη νέα ηλικία του", λέει ο Huntley.

Ωστόσο, τα ποσοστά πολιτικής για ολόκληρη τη ζωή αυξάνονται με την ηλικία. "Τα ασφάλιστρα καθορίζονται κάθε χρόνο από τον ασφαλιστικό φορέα βάσει αναλογιστικών πινάκων. Και αυξάνονται σε κάθε διαδοχική ηλικία επειδή κάθε χρόνο υπάρχει μεγαλύτερη διαρροή στην αξία μετρητών λόγω των αυξανόμενων τελών θνησιμότητας ", λέει ο Frazzitta.

Προϋποθέσεις για κάλυψη

Η Huntley λέει ότι η ηλικία επηρεάζει επίσης εάν ένα άτομο θα δικαιούται ασφαλιστική κάλυψη ζωής. "Οι μεγαλύτερες ηλικίες μπορούν ασφαλώς να περιορίσουν τις επιλογές του αιτούντος. "Για παράδειγμα, οι περισσότεροι αερομεταφορείς προσφέρουν μόνο πολιτικές 20ετών σε άτομα ηλικίας 18 έως 70 ετών, λέει. Μετά από αυτό δεν μπορείτε να πάρετε έναν όρο που πολύ.

Άλλες απαιτήσεις επίσης αυξάνονται καθώς μεγαλώνετε. «Κάθε φορέας έχει απαιτήσεις αναδοχής που συνήθως περιλαμβάνουν ορισμένες δοκιμές που σχετίζονται με την υγεία», λέει ο Huntley. "Όσο μεγαλύτερης ηλικίας είστε, τόσο περισσότερο δοκιμάζει ένας φορέας θα απαιτήσει. "Για παράδειγμα, ένας 44χρονος που υποβάλλει αίτηση για κάλυψη 500.000 δολαρίων Αμερικανικής Γενικής Ασφάλισης Ζωής θα χρειαστεί να έχει ιατρική εξέταση που θα περιλαμβάνει εξέταση αίματος και ούρων. Στο 45, όμως, ο Huntley λέει ότι το ίδιο άτομο που θέλει να αγοράσει την ίδια κάλυψη θα πρέπει να έχει ένα EKG ανάπαυσης μαζί με τις ιατρικές εξετάσεις και τις εξετάσεις αίματος και ούρων.

"Οι πρόσθετες απαιτήσεις δοκιμών μπορεί ασφαλώς να επηρεάσουν τα ποσοστά επειδή μπορούν να πάρουν περισσότερα θέματα υγείας", λέει. Οι φορείς ασφάλισης ζωής έχουν επίσης αρχίσει γνωστικές δοκιμές για τους αιτούντες υψηλού επιπέδου. "Πρόσφατα, οι πολιτικές μου απορρίφθηκαν επειδή ένας εξεταστής πήγε στην κατοικία του 75χρονου αιτούντος και απαριθμούσε 10 αντικείμενα στο δωμάτιο. Ο πελάτης μου μπορούσε να θυμάται μόνο τρία από τα 10 αντικείμενα και απορρίφθηκε για κάλυψη λόγω της θεωρημένης γνωστικής δυσλειτουργίας. "

Η κατώτατη γραμμή

Επειδή κάθε χρόνο μπορεί να βάλει δολάρια στο ασφάλιστρο ζωής σας, προσπαθήστε να πάρετε οποιαδήποτε νέα πολιτική ασφάλισης ζωής που εξετάζετε πριν από τα επόμενα γενέθλιά σας. Για να εξασφαλίσετε ότι λαμβάνετε τις καλύτερες τιμές για την κάλυψη που αναζητάτε, λάβετε προσφορές από δύο ή τρεις εταιρείες ασφάλισης ζωής.

Σκεφτείτε να μιλήσετε με έναν ανεξάρτητο πράκτορα, ο οποίος συνεργάζεται με περισσότερες από μία ασφαλιστικές εταιρείες. Προσέξτε να μην αγοράσετε περισσότερη ασφάλιση από ό, τι χρειάζεστε (βλέπε

Γιατί περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την αγορά ασφάλισης, βλ.

Top 10 Μύθοι Ασφάλισης Ζωής