Η διαδικασία αγοράς ενός σπιτιού μπορεί να είναι συντριπτική, καθώς οι δανειστές έχουν σφίξει τις βασιλεύσεις στις απαιτήσεις του δανειολήπτη λόγω της αυξημένης ρύθμισης σε συνδυασμό με την ανάγκη μετριασμού του κινδύνου που συνδέεται με τη χορήγηση δανείων σε ανειδίκευτους αιτούντες. Με την πλειοψηφία των επιλογών στεγαστικών δανείων διαθέσιμων σε μελλοντικούς αγοραστές κατοικιών, ισχύουν αυστηρές κατευθυντήριες γραμμές ώστε οι δανειολήπτες να έχουν τη δυνατότητα να πληρώνουν μηνιαίες πληρωμές υποθηκών πέραν των άλλων χρεωστικών υποχρεώσεων, συμπεριλαμβανομένων κριτηρίων για επαρκή ποσά προκαταβολών, κατευθυντήριες γραμμές για το ιστορικό πίστωσης και αποπληρωμής αναλογία χρέους προς εισόδημα. Παρόλο που μπορεί να φανεί ότι η απόκτηση υποθήκης είναι μια ανησυχητική μάχη, σχεδόν 22 εκατομμύρια άτομα έχουν πρόσβαση σε μια λιγότερο αυστηρή, χωρίς προκαταβολή πληρωμή επιλογή στεγαστικού δανείου μέσω της Βρετανικής Διοίκησης (VA).

Το πρόγραμμα στεγαστικών δανείων VA είναι διαθέσιμο σε προηγούμενα και τρέχοντα μέλη στρατιωτικών υπηρεσιών που πληρούν συγκεκριμένα προσόντα. Η VA δεν διαχειρίζεται άμεσα τα στεγαστικά δάνεια σε ειδικευμένους αιτούντες, αλλά εργάζεται μέσω ιδιωτικών δανειστών που έχουν εγκριθεί από τον οργανισμό. Αυτό δημιουργεί ένα τεράστιο δίκτυο δανειστών ενυπόθηκων δανείων με τους οποίους ένας υποψήφιος αγοραστής μπορεί να συνεργαστεί για να αποκτήσει υποθήκη μέσω του προγράμματος VA στεγαστικών δανείων. Ενώ υπάρχουν πολλοί δανειστές που προσφέρουν VA στεγαστικά δάνεια, η διαδικασία για την απόκτηση μιας υποθήκης VA είναι σχετικά παρόμοια για όλους τους αιτούντες. Οι υποψήφιοι αγοραστές πρέπει να εξασφαλίσουν ότι πληρούν τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας για να λάβουν αρχικά ένα στεγαστικό δάνειο VA. Από εκεί, οι οφειλέτες πρέπει να βρουν έναν δανειστή υποθηκών VA, να προεπιλεγούν για μια νέα υποθήκη, να βρουν ένα σπίτι για αγορά, να υποβάλουν αίτηση για δάνειο VA, να πληρούν όλες τις απαιτήσεις επεξεργασίας δανείων και να κλείσουν για τη νέα αγορά κατοικίας.

Προϋποθέσεις Επιλεξιμότητας

Η πλειονότητα των ενεργών λειτουργών, των βετεράνων και των εφεδρικών μελών της στρατιωτικής και της Εθνικής Φρουράς μπορούν να υποβάλουν αίτηση για το πρόγραμμα δανείων στεγαστικών δανείων VA, όπως και οι σύζυγοι των μελών της υπηρεσίας που πέρασαν μακριά κατά την ενεργό υπηρεσία ή ως αποτέλεσμα μιας αναπηρίας που συνδέεται με την υπηρεσία. Για τα ενεργά μέλη του Δανείου, η πρόσβαση στο πρόγραμμα VA στεγαστικών δανείων αρχίζει μετά από έξι μήνες υπηρεσίας, ενώ οι εφεδρικοί υπάλληλοι και τα μέλη της Εθνικής Φρουράς έχουν εξαετή περίοδο αναμονής πριν γίνουν επιλέξιμοι αν δεν έχουν μάχη ή ενεργό φόρτο εργασίας. Για τους βετεράνους που υπηρετούσαν κατά τη διάρκεια μιας περιόδου πολέμου, ωστόσο, η πρόσβαση στο πρόγραμμα στεγαστικών δανείων VA είναι διαθέσιμη μετά από 90 ημέρες υπηρεσίας. Ένα στεγαστικό δάνειο VA μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για κατοικία στην οποία ο δανειολήπτης προτίθεται να διαμείνει, περιλαμβανομένων μονοκατοικιών, συγκυριαρχιών, σπιτιού σπιτιών και ορισμένων πολυκατοικιών.

Μόλις καθοριστεί η επιλεξιμότητα βάσει των κριτηρίων που αναφέρονται παραπάνω, ο υποψήφιος αγοραστής πρέπει να αποκτήσει πιστοποιητικό επιλεξιμότητας (COE).Το πιστοποιητικό παρέχει στους δανειστές τις απαραίτητες πληροφορίες για να θεωρούν έναν αιτούντα επιλέξιμο για στεγαστικό δάνειο που υποστηρίζεται, εν μέρει, από την VA. Για να αποκτήσουν ένα ΚΕ, οι οφειλέτες υποχρεούνται να προσκομίσουν αποδεικτικά στοιχεία επιλεξιμότητας, όπως ένα έντυπο DD 214, ένα σημερινό επίπεδο υπηρεσίας που έχει υπογραφεί από το γραφείο προσωπικού ή διοικητή της μονάδας μέλους της υπηρεσίας ή ένα Έντυπο NGB 22. Τα αποδεικτικά στοιχεία επιλεξιμότητας είναι στη συνέχεια χρησιμοποιείται για την υποβολή αίτησης για ηλεκτρονικό ταχυδρομείο μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή μέσω πιστωτικού φορέα εγκεκριμένου από τη VA.

Βρίσκοντας έναν δανειστή

Ενώ ένας αριθμός ιδιωτικών δανειστών στεγαστικών δανείων είναι άμεσα διαθέσιμος στους υποψήφιους αγοραστές κατοικιών, δεν δημιουργούνται όλοι ίσοι. Οι περισσότεροι πάροχοι υποθηκών προσφέρουν μια παρόμοια σειρά συμβατικών στεγαστικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που υποστηρίζονται από Fannie Mae και Freddie Mac. Ωστόσο, κάθε δανειστής δεν προσφέρει δάνεια VA ή είναι εγκεκριμένη από την VA. Είναι κρίσιμο για τους δανειολήπτες να εξετάσουν πρώτα το καθεστώς που ενέκρινε η VA οποιουδήποτε πιθανολογούμενου δανειστή πριν αποφασίσει να συνεργαστεί μαζί τους επειδή οι υποθήκες VA ακολουθούν κατευθυντήριες γραμμές που διαφέρουν ελαφρώς από τις παραδοσιακές επιλογές υποθηκών. Ένας εγκεκριμένος από την VA δανειστή θα πρέπει να έχει εξειδικευμένες γνώσεις σχετικά με τη διαδικασία VA στεγαστικού δανείου και τις επιλογές στεγαστικών δανείων VA που διαθέτει ο δανειολήπτης. Επιπλέον, ένας εγκεκριμένος δανειστής VA πρέπει να έχει την ικανότητα και την προθυμία να εξηγήσει τη διαδικασία και τις απαιτήσεις από την αρχή μέχρι το τέλος.

Προκαταρκτική πιστοποίηση

Μόλις ο δανειολήπτης εξασφαλίσει τον καταλληλότερο δανειστή, η προεπιλογή είναι συνήθως το επόμενο βήμα της διαδικασίας αγοράς στο σπίτι. Η λήψη προσόντων είναι απλώς η διαδικασία επαλήθευσης της ποσότητας υποθήκης που μπορεί να έχει ο δανειολήπτης βάσει της πιστωτικής ιστορίας, των τρεχουσών δανειακών υποχρεώσεων και του εισοδήματος. Αν και αυτό δεν είναι ένα απαραίτητο βήμα για τα στεγαστικά δάνεια VA, η προεπιλογή βοηθά τους υποψήφιους αγοραστές να κατανοήσουν το πραγματικό εύρος τιμών που πρέπει να λαμβάνουν υπόψη όταν ψάχνουν για ένα σπίτι για αγορά.

Η Αρχική Αναζήτηση

Κατά τη χρηματοδότηση μιας αγοράς κατοικίας με δάνειο VA, η διαδικασία αναζήτησης στο σπίτι δεν διαφέρει από ό, τι σε άλλες επιλογές στεγαστικών δανείων, καθώς υπάρχουν λίγοι περιορισμοί στη θέση του σπιτιού, του πράκτορα μεσίτη ή αγοραστή, ή χαρακτηριστικά του σπιτιού. Ωστόσο, το πρόγραμμα στεγαστικών δανείων VA απαιτεί συχνά ένα σπίτι να είναι σχεδόν σε κίνηση και πρέπει να περάσει ορισμένες ελάχιστες απαιτήσεις ιδιοκτησίας σχετικά με την ασφάλεια και αποχέτευση.

Μόλις οι δανειολήπτες βρουν ένα σπίτι που θέλουν να αγοράσουν, πρέπει να υπάρχει μια υπογεγραμμένη συμφωνία αγοράς μεταξύ του αγοραστή και του πωλητή προτού προχωρήσουμε στο επόμενο βήμα της διαδικασίας δανεισμού. Συνιστάται μια συμφωνία αγοράς να περιλαμβάνει μια αναθεωρημένη ρήτρα έκτακτης ανάγκης, η οποία συνήθως αναφέρεται ως ρήτρα εναλλακτικής λύσης VA για δάνεια VA, η οποία δηλώνει ότι ο αγοραστής δεν υποχρεούται να χάνει σοβαρά χρήματα, να επιβάλλει ποινή ή να είναι υποχρεωμένος να αγοράσει ένα ακίνητο εάν η αγορά η τιμή του σπιτιού υπερβαίνει την εύλογη αξία του ακινήτου, η οποία καθορίζεται από την VA μέσω αξιολόγησης.

Εφαρμογή δανείου Home VA

Μόλις ολοκληρωθεί η υπογραφή συμφωνίας αγοράς, οι υποψήφιοι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να ολοκληρώσουν την αίτηση στεγαστικού δανείου VA με τον δανειστή. Η διαδικασία υποβολής αιτήσεων δανείου μπορεί να είναι εκτεταμένη, καθώς οι οφειλέτες οφείλουν να παρέχουν σε βάθος πληροφορίες σχετικά με το τρέχον εισόδημα, τα τρέχοντα χρέη, το ιστορικό αποπληρωμής και τα μετρητά στο χέρι.Οι οφειλέτες ενδέχεται να κληθούν να παράσχουν αμοιβές για τους μισθούς για τους δύο προηγούμενους μήνες ή φορολογικές καταθέσεις για τα δύο προηγούμενα έτη για τους αυτοαπασχολούμενους. Επιπρόσθετα, μπορεί να απαιτούνται δηλώσεις τραπεζικών λογαριασμών για έλεγχο και εξοικονόμηση για κάθε οφειλέτη που αναφέρεται στο δάνειο μόλις έξι μήνες. Κάθε ένας από αυτούς τους παράγοντες διαδραματίζει αναπόσπαστο ρόλο στην απόκτηση ενός στεγαστικού δανείου VA, αλλά οι κατευθυντήριες γραμμές για έγκριση είναι ελαφρώς λιγότερο αυστηρές από αυτές που επιβάλλονται στους συμβατικούς υποψηφίους υποθηκών.

Επεξεργασία δανείου

Ένας δανειστής λαμβάνει μια αίτηση στεγαστικού δανείου VA με καλή σειρά, ο δανεισμός εισέρχεται στη φάση επεξεργασίας. Ο δανειστής αναλύει τις πληροφορίες πίστωσης και εισοδήματος που παρέχει ο δανειολήπτης και παραγγέλλεται η εκτίμηση του σπιτιού. Ενώ μια εκτίμηση VA δεν αποτελεί εγγύηση για την κατάσταση του σπιτιού που πρόκειται να αγοραστεί, ενεργεί ως εκτίμηση καλής πίστης της αγοραίας αξίας του σπιτιού κατά την ημερομηνία της εκτίμησης. Ο συνδυασμός της αξιολόγησης και της χρηματοοικονομικής ανάλυσης μπορεί να διαρκέσει λίγες μέρες έως μερικούς μήνες για να ολοκληρωθεί ανάλογα με την ετοιμότητα του δανειολήπτη και τη διαθεσιμότητα του προς αγορά ακινήτου.

Το κλείσιμο / Η κατώτατη γραμμή

Το τελικό βήμα για την αγορά ενός σπιτιού με υποθήκη VA είναι η διαδικασία κλεισίματος. Χαρακτηριστικά, ένας δανειστής επιλεγεί εταιρεία τίτλου, δικηγόρος τίτλου ή εκπρόσωπος της εταιρείας πραγματοποιεί την τελική συνάντηση, η οποία συνίσταται στην υπογραφή της κυριότητας του ακινήτου στον δανειολήπτη, στην οριστικοποίηση των δανειακών εγγράφων και στην αναθεώρηση των σχετικών πληροφοριών σχετικά με την αποπληρωμή της υποθήκης. Μόλις υπογραφούν όλα τα έγγραφα, ο τίτλος του σπιτιού μεταφέρεται στο όνομα του αγοραστή και αρχίζουν οι πληρωμές για το δάνειο VA.