Ανάγκη μεταφοράς χρημάτων στο εξωτερικό; Σήμερα, είναι εύκολο να περπατήσετε σε μια τράπεζα και να μεταφέρετε χρήματα οπουδήποτε στον κόσμο. Αλλά πώς συμβαίνει αυτό; Πίσω από τις περισσότερες διεθνείς μεταφορές χρημάτων και ασφάλειας είναι το σύστημα SWIFT, ένα τεράστιο δίκτυο ανταλλαγής μηνυμάτων που χρησιμοποιείται από τις τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για την ταχεία, ακριβή και ασφαλή αποστολή και λήψη πληροφοριών όπως οι οδηγίες μεταφοράς χρημάτων. Κάθε μέρα, σχεδόν 10 000 ιδρύματα μελών της SWIFT στέλνουν περίπου 24 εκατομμύρια μηνύματα στο δίκτυο. Σε αυτό το άρθρο θα διερευνήσουμε τι κάνει το SWIFT, πώς λειτουργεί και πώς δημιουργεί χρήματα.

Τι είναι το SWIFT;

Η SWIFT αντιπροσωπεύει την Εταιρεία Παγκόσμιων Διατραπεζικών Χρηματοπιστωτικών Τηλεπικοινωνιών. Είναι ένα δίκτυο μηνυμάτων που χρησιμοποιούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για την ασφαλή μετάδοση πληροφοριών και οδηγιών μέσω ενός τυποποιημένου συστήματος κωδικών.

Η SWIFT εκχωρεί σε κάθε χρηματοπιστωτικό οργανισμό έναν μοναδικό κώδικα οκτώ χαρακτήρων ή 11 χαρακτήρων. Ο κώδικας ονομάζεται εναλλακτικά ο κωδικός αναγνώρισης τράπεζας (BIC), ο κωδικός SWIFT, το αναγνωριστικό SWIFT ή ο κωδικός ISO 9362. (Βλ. Σχετικές πληροφορίες: Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα σε έναν κωδικό IBAN και έναν γρήγορο κώδικα;) Για να κατανοήσουμε τον τρόπο με τον οποίο δίδεται ο κωδικός, ας δούμε την ιταλική τράπεζα UniCredit Banca, με έδρα το Μιλάνο. Έχει τον κωδικό SWIFT των 8 χαρακτήρων UNCRITMM.

-

• Οι πρώτοι τέσσερις χαρακτήρες: ο κωδικός του ινστιτούτου (UNCR για τη UniCredit Banca)
• Οι ακόλουθοι δύο χαρακτήρες: ο κωδικός χώρας (IT για τη χώρα Ιταλία)
• κωδικός (ΜΜ για το Μιλάνο)
• Οι τελευταίοι τρεις χαρακτήρες: προαιρετικοί, αλλά οι οργανισμοί το χρησιμοποιούν για την εκχώρηση κωδικών σε μεμονωμένους κλάδους. (Το υποκατάστημα UniCredit Banca στη Βενετία μπορεί να χρησιμοποιήσει τον κωδικό UNCRITMMZZZ.)

Ας υποθέσουμε ότι ένας πελάτης ενός υποκαταστήματος της Bank of America στη Νέα Υόρκη θέλει να στείλει χρήματα στον φίλο του που τράπεζες στο υποκατάστημα της UniCredit Banca στη Βενετία. Ο New Yorker μπορεί να περπατήσει στο υποκατάστημα Bank of America με τον αριθμό λογαριασμού του φίλου του και τον μοναδικό κωδικό SWIFT της UnicaCredit Banca για το υποκατάστημα της Βενετίας. Η Τράπεζα της Αμερικής θα στείλει ένα μήνυμα SWIFT μεταφοράς πληρωμών στο υποκατάστημα της UniCredit Banca μέσω του ασφαλούς δικτύου SWIFT. Μόλις λάβει η Unicredit Banca το μήνυμα SWIFT σχετικά με την εισερχόμενη πληρωμή, θα εκκαθαρίσει και θα πιστώσει τα χρήματα στο λογαριασμό του Ιταλού φίλου.

Όπως ισχυρό είναι το SWIFT, μην ξεχνάτε ότι πρόκειται για ένα σύστημα ανταλλαγής μηνυμάτων - η SWIFT δεν διαθέτει κεφάλαια ή τίτλους ούτε διαχειρίζεται λογαριασμούς πελατών.

Ο Κόσμος Πριν από τη SWIFT

Πριν από τη SWIFT, η Telex ήταν το μόνο διαθέσιμο μέσο επιβεβαίωσης των μηνυμάτων για τη μεταφορά διεθνών κεφαλαίων. Το τηλετύπημα παρεμποδίστηκε από τις χαμηλές ταχύτητες, τις ανησυχίες σχετικά με την ασφάλεια και την ελεύθερη μορφή μηνυμάτων - με άλλα λόγια, η Telex δεν διέθετε ενιαίο σύστημα κωδικών όπως το SWIFT για την ονομασία τραπεζών και την περιγραφή συναλλαγών.Οι αποστολείς της τέλεξ έπρεπε να περιγράψουν κάθε συναλλαγή σε προτάσεις που στη συνέχεια ερμηνεύτηκαν και εκτελέστηκαν από τον παραλήπτη. Αυτό οδήγησε σε πολλά ανθρώπινα λάθη.

Για να παρακάμψουν αυτά τα προβλήματα, το σύστημα SWIFT δημιουργήθηκε το 1974. Επτά μεγάλες διεθνείς τράπεζες δημιούργησαν μια συνεταιριστική εταιρεία για τη λειτουργία ενός παγκόσμιου δικτύου που θα μεταφέρει οικονομικά μηνύματα με ασφάλεια και έγκαιρο τρόπο.

Γιατί είναι το SWIFT δεσπόζουσα;

Μέσα σε τρία χρόνια από την εισαγωγή, η συμμετοχή στο SWIFT είχε αυξηθεί σε 230 τράπεζες σε πέντε χώρες. Παρόλο που υπάρχουν άλλες υπηρεσίες μηνυμάτων όπως οι Fedwire, Ripple και CHIPS, η SWIFT εξακολουθεί να διατηρεί τη δεσπόζουσα θέση της στην αγορά. Η επιτυχία της αποδίδεται στον τρόπο με τον οποίο προσθέτει συνεχώς νέους κώδικες μηνυμάτων για τη μετάδοση διαφορετικών οικονομικών συναλλαγών.

Παρόλο που η SWIFT ξεκίνησε κυρίως για απλές οδηγίες πληρωμής, στέλνει τώρα μηνύματα για δράσεις ευρείας ποικιλίας, συμπεριλαμβανομένων συναλλαγών ασφάλειας και συναλλαγών με δάνεια. Σχεδόν το 50% της κυκλοφορίας SWIFT εξακολουθεί να είναι για μηνύματα που βασίζονται σε πληρωμές, αλλά το 43% αφορά πλέον τις συναλλαγές ασφάλειας και οι υπόλοιπες ροές κίνησης σε συναλλαγές με δάνεια.

Ποιος χρησιμοποιεί SWIFT;

Στην αρχή, οι ιδρυτές της SWIFT σχεδίασαν το δίκτυο για να διευκολύνουν την επικοινωνία μόνο για τις συναλλαγές του Treasury και των ανταποκριτών. Η ευρωστία του σχεδιασμού μορφής μηνύματος επέτρεψε την εκτεταμένη επεκτασιμότητα μέσω της οποίας η SWIFT επεκτάθηκε προοδευτικά για να παρέχει υπηρεσίες στα εξής:

• Τράπεζες

• Μεσιτικά Γραφεία και Εμπορικά Σπίτια

• Αξιόγραφα

• Εταιρείες Διαχείρισης Περιουσιακών Στοιχείων < • Εταιρείες Κατοικιών

• Αποθετήρια

• Ανταλλαγές

• Εταιρικές Επιχειρήσεις

• Συμμετέχοντες και Παροχείς Υπηρεσιών Αγοράς

• Πράκτορες SWIFT > Εφαρμογές - Οι συνδέσεις SWIFT επιτρέπουν την πρόσβαση σε μια ποικιλία εφαρμογών που περιλαμβάνουν αντιστοίχιση διδασκαλίας σε πραγματικό χρόνο για συναλλαγές στο δίαυλο και το forex, τραπεζική αγορά Υποδομή για την επεξεργασία εντολών πληρωμής μεταξύ των τραπεζών και υποδομή αγοράς κινητών αξιών για την επεξεργασία εντολών πληρωμής και διακανονισμού , forex και συναλλαγές παραγώγων.

Business Intelligence - Η SWIFT έχει πρόσφατα εισαγάγει πίνακες ελέγχου και αναφορές χρηστών που επιτρέπουν στους πελάτες να αποκτούν μια δυναμική προβολή σε πραγματικό χρόνο της παρακολούθησης των μηνυμάτων, της δραστηριότητας, της ροής συναλλαγών και της αναφοράς. Οι αναφορές επιτρέπουν το φιλτράρισμα με βάση την περιοχή, τη χώρα, τους τύπους μηνυμάτων και τις σχετικές παραμέτρους.

Υπηρεσίες συμμόρφωσης - Σχετικά με τις υπηρεσίες σχετικά με τη συμμόρφωση με το οικονομικό έγκλημα, η SWIFT προσφέρει αναφορές και βοηθητικά προγράμματα, όπως το Know Your Customer (KYC), τις κυρώσεις και την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML). (Βλ. Σχετικές: Κυρώσεις ΗΠΑ και ΕΕ κατά της Βόρειας Κορέας)

Λύσεις μηνυμάτων, συνδεσιμότητας και λογισμικού - Ο πυρήνας της επιχείρησης SWIFT έγκειται στην παροχή ενός ασφαλούς, αξιόπιστου και κλιμακούμενου δικτύου για την ομαλή μετάδοση μηνυμάτων. Μέσα από τους διάφορους κόμβους ανταλλαγής μηνυμάτων, το λογισμικό και τις συνδέσεις δικτύου, η SWIFT προσφέρει πολλά προϊόντα και υπηρεσίες που επιτρέπουν στους τελικούς πελάτες της να στέλνουν και να λαμβάνουν μηνύματα συναλλαγών.

• Πώς το SWIFT κάνει χρήματα;
• Η SWIFT είναι μια συνεταιριστική εταιρεία που ανήκει στα μέλη της. Τα μέλη κατηγοριοποιούνται σε κατηγορίες με βάση την ιδιοκτησία μετοχών. Όλα τα μέλη πληρώνουν μια εφάπαξ συνδρομή συν τα ετήσια έξοδα υποστήριξης τα οποία διαφέρουν ανάλογα με τα μέλη. Το SWIFT χρεώνει επίσης τους χρήστες για κάθε μήνυμα βάσει του τύπου και του μήκους των μηνυμάτων. Αυτές οι χρεώσεις ποικίλλουν επίσης ανάλογα με τον όγκο χρήσης της τράπεζας - υπάρχουν διαφορετικές κατηγορίες χρεώσεων για τις τράπεζες που παράγουν διαφορετικούς όγκους μηνυμάτων.
• Επιπλέον, η SWIFT δρομολόγησε νέες υπηρεσίες. Αυτά υποστηρίζονται από το μακρύ ιστορικό των δεδομένων που διατηρεί η SWIFT. Αυτές περιλαμβάνουν επιχειρηματική ευφυΐα, δεδομένα αναφοράς και υπηρεσίες συμμόρφωσης και προσφέρουν άλλες ροές εισοδήματος για τη SWIFT.
• Προκλήσεις για SWIFT

Η πλειοψηφία των πελατών SWIFT έχει τεράστιους όγκους συναλλαγών για τους οποίους η μη αυτόματη εισαγωγή των οδηγιών δεν είναι πρακτική. Η ανάγκη για αυτοματοποίηση της δημιουργίας, επεξεργασίας και μετάδοσης μηνυμάτων SWIFT αυξάνεται. Ωστόσο, αυτό συμβαίνει με κόστος και επιχειρησιακό κόστος. Παρόλο που η SWIFT ήταν επιτυχής στην παροχή λογισμικού για το ίδιο, αυτό συμβαίνει και με κόστος. Η SWIFT μπορεί να χρειαστεί να αξιοποιήσει αυτές τις προβληματικές περιοχές για το μεγαλύτερο μέρος της πελατειακής της βάσης. Οι αυτοματοποιημένες λύσεις εντός αυτού του χώρου μπορούν να φέρουν νέα ροή εισοδήματος για τη SWIFT και να διατηρήσουν τους πελάτες τους σε μακροπρόθεσμη βάση.

Η κατώτατη γραμμή

Η SWIFT έχει διατηρήσει τη δεσπόζουσα θέση της στην παγκόσμια επεξεργασία συναλλακτικών μηνυμάτων. Έχει προσφάτως εισέλθει σε νεώτερους τομείς που παρέχουν αναφορές σε βοηθητικά προγράμματα και δεδομένα για επιχειρηματική ευφυΐα, πράγμα που δείχνει την προθυμία της να παραμείνει καινοτόμος. Βραχυπρόθεσμα και μεσοπρόθεσμα, η SWIFT φαίνεται να είναι έτοιμη να συνεχίσει να κυριαρχεί στην αγορά.