Εκατομμύρια Αμερικανοί, συγκεκριμένα Baby Boomers, αγωνίζονται μερικές ημέρες μέχρι τα 66α γενέθλιά τους. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το 66 είναι η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης του Ηνωμένου Βασιλείου για τους Boomers που γεννήθηκαν μεταξύ 1946 και 1954. Αυτή είναι η ηλικία κατά την οποία οι εργαζόμενοι του Σ.Σ. είναι τελικά επιλέξιμοι να αρχίσουν να εισπράττουν τα πλήρη οφέλη κοινωνικής ασφάλισης τους. Παρόλο που οι εργαζόμενοι μπορούν να διεκδικήσουν παροχές πριν φτάσουν στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, ήδη από το 62, οι ειδικοί λένε ότι αυτό δεν είναι ενδεδειγμένο, καθώς θα έχει ως αποτέλεσμα μόνιμα χαμηλότερα οφέλη. (Για περισσότερα σχετικά με αυτό το θέμα, δείτε Λάθη Κοινωνικής Ασφάλισης: Πώς να τα αποφύγετε .)

Είναι κατανοητό γιατί οι Αμερικανοί εργαζόμενοι προσβλέπουν στην είσοδο στο ωάριο φωλιά κοινωνικής ασφάλισης. Το μέσο όφελος της Κοινωνικής Ασφάλισης για ένα άτομο που συνταξιοδοτείται σε 66 είναι $ 1, 370 μηνιαίως ή $ 16, 440 το χρόνο - δεν είναι πολύ άθλια.

"Όταν λαμβάνετε παροχές μπορεί να επηρεάσει σημαντικά το συνολικό σας εισόδημα απόσυρσης. Με τις συντάξεις ένα πράγμα του παρελθόντος για τους περισσότερους εργαζόμενους, η κοινωνική ασφάλιση παραμένει η μεγαλύτερη πηγή εγγυημένου εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση σε όλη τη ζωή », λέει η Stephanie Genkin, CFP®, ιδρυτής του My Financial Planner, LLC, Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη. , το ποσό παροχών - συν τις προσαρμογές κόστους ζωής - θα κλειδωθεί για το υπόλοιπο της ζωής σας. "

Πώς ακριβώς εργάζεται η Κοινωνική Ασφάλιση αφού φτάσετε σε αυτή τη μαγική ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης και αρχίσετε να συλλέγετε παροχές; Ακολουθούν μερικά σημαντικά γεγονότα που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Τρόπος Εφαρμογής

Όταν είστε έτοιμοι να διεκδικήσετε παροχές, επισκεφθείτε το τοπικό γραφείο Κοινωνικής Ασφάλισης, υποβάλετε αίτηση στο διαδίκτυο στο ssa. τηλεφωνήστε ή καλέστε στο 1-800-772-1213. Αφού υποβάλετε αίτηση, η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης θα εξετάσει την αίτησή σας και θα επικοινωνήσει μαζί σας εάν απαιτεί πρόσθετες πληροφορίες. Εάν έχει όλα τα απαραίτητα έγγραφα, η Κοινωνική Ασφάλιση θα επεξεργαστεί την αίτησή σας και θα σας στείλει μια επιστολή που θα περιγράφει λεπτομερώς την τελική της απόφαση σχετικά με τα οφέλη σας.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε υποβάλει αίτηση για Κοινωνική Ασφάλιση τέσσερις μήνες πριν θέλετε να ξεκινήσετε τα οφέλη σας. Ωστόσο, να έχετε υπόψη σας δύο πράγματα: Πρώτον, ότι το απόλυτο νωρίτερο μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αυτές τις παροχές είναι τρεις μήνες προτού γυρίσετε 62. Και δεύτερον: «Αν συνεχίσετε να εργάζεστε και είστε νεότεροι από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, ($ 2 ή $ 3 για κάθε 1 δολάριο που κερδίζει) λόγω υπέρβασης των ορίων κέρδους », λέει ο Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, Διευθύνων Σύμβουλος της Crystal Brook Advisors, New York, NY

ή να μην αναβάλει

Με την προϋπόθεση ότι μπορείτε να λάβετε την Κοινωνική Ασφάλιση σε 62, αλλά οι μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι μεγαλύτερες για κάθε μήνα που καθυστερείτε να τις ζητήσετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Μόλις γυρίσετε 70, στις πληρωμές σας.

Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί ζητούν την κοινωνική ασφάλιση το συντομότερο δυνατόν. Ωστόσο, ο αριθμός αυτός είναι μειωμένος, σύμφωνα με ανάλυση των δεδομένων της διοίκησης κοινωνικής ασφάλισης από το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Boston College. Το 2013, το 48% των γυναικών και το 42% των ανδρών υπογράφηκαν για την κοινωνική ασφάλιση σε ηλικία 62 ετών, έναντι 60% των γυναικών και 55% των ανδρών το 2005.

Υπάρχει σοβαρός λόγος για τον οποίο πολλοί συνταξιούχοι επιλέγουν να αναβάλουν τις επιταγές τους . Εάν ξεκινήσετε τις παροχές σας συνταξιοδότησης στην ηλικία των 62 ετών, το μηνιαίο σας όφελος μειώνεται κατά ένα επιβλητικό 30%. Αλλά αν περιμένετε μέχρι να γυρίσετε 70 για να εγγραφείτε, θα μπορούσατε να αυξήσετε το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης κατά 32% - το οποίο θα μετατρέψει μια μηνιαία δόση κοινωνικής ασφάλισης σε $ 1, 320. Ωστόσο, μόνο το 4% των γυναικών και το 2% των ανδρών περιμένουν μέχρι να φτάσουν τα 70.

Για να το ξεπεράσουμε, τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης υπολογίζονται με βάση τα 35 χρόνια με τα υψηλότερα κέρδη σας. Επομένως, αν συνεχίσετε να εργάζεστε και κερδίζετε υψηλότερο μισθό στα 60 σας από ό, τι κάνατε νωρίτερα στην καριέρα σας, θα μπορούσατε να αυξήσετε ακόμα περισσότερο τις πληρωμές σας για την Κοινωνική Ασφάλιση. Εάν δεν χρειάζεστε πραγματικά τα χρήματα μόλις φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, είναι μάλλον σοφό να περιμένετε μέχρι να γυρίσετε 70 για να υποβάλετε αίτηση.

"Όταν σκεφτόμαστε την Κοινωνική Ασφάλεια με τον σωστό τρόπο, ως ασφάλιση κατά της εξωστρέφειας των χρημάτων σας, τότε είναι λογικό να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών για την υψηλότερη διαθέσιμη πληρωμή", λέει ο Robert R. Schulz, CFP®, πρόεδρος της Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., του Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές", συμφωνεί να περιμένει μέχρι το 70. " Οι Boomers βρίσκονται κάτω από τα κεφάλαια για συνταξιοδότηση, χρειάζονται κάθε δολάριο που μπορούν να πάρουν ", λέει.

Υπάρχουν βέβαια περιπτώσεις όπου δεν πρέπει να αναβάλλετε να διεκδικήσετε τα οφέλη σας, όπως εάν είστε σε κατάσταση κακής υγείας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε 4 λόγοι για τους οποίους μπορεί να μην θέλετε να καθυστερήσετε τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης . )

Αναστέλλετε τα οφέλη σας

Ας υποθέσουμε ότι έχετε αρχειοθέτηση για την Κοινωνική Ασφάλιση και αρχίζετε να λαμβάνετε παροχές - και στη συνέχεια να προσληφθείτε για μια νέα δουλειά λίγους μήνες αργότερα. Τι πρέπει να κάνεις? Αν έχετε συλλέξει την Κοινωνική Ασφάλιση για λιγότερο από ένα χρόνο, μπορείτε πραγματικά να αναστείλετε τα οφέλη σας και να τα διεκδικήσετε αργότερα. Αυτό θα σας επιτρέψει να κερδίσετε ένα μεγαλύτερο όφελος όταν αρχίσετε να λαμβάνετε πάλι πληρωμές. Ωστόσο, υπάρχει ένα catch: Θα πρέπει να επιστρέψετε όλα τα οφέλη που έχετε ήδη λάβει. ( και Εργασία & Συλλογή Κοινωνικής Ασφάλισης κατά τη συνταξιοδότηση; ) "Δεδομένου ότι τα ποσά των παροχών κοινωνικής ασφάλισης υπολογίζονται με βάση τα υψηλότερα 35 χρόνια επιτυχίας των εργαζομένων, τα οφέλη μπορούν να αυξηθούν με την εκτόνωση μιας εργασίας, ακόμη και αν ήδη συλλέγετε παροχές. Τα υψηλά χρόνια κέρδους, ακόμα και μετά τη συνταξιοδότησή τους, μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αντικαταστήσουν τα κατώτερα χρόνια από την προηγούμενη σταδιοδρομία σας, αυξάνοντας έτσι το μέσο εισόδημα και, στη συνέχεια, το όφελος ", λέει ο Daren Dearden, διευθυντής της North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

Μην ξεχάσετε τους φόρους

Αφού αρχίσετε να συλλέγετε την Κοινωνική Ασφάλιση, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε επιπλέον φόρους για αυτές τις παροχές. Πόσο μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε; Εξαρτάται. Εάν η Κοινωνική Ασφάλιση είναι η μόνη πηγή εισοδήματός σας, τα οφέλη σας πιθανώς δεν θα φορολογηθούν καθόλου. Ωστόσο, αν λάβετε πρόσθετα εισοδήματα από συντάξεις, διανομές IRA, κεφαλαιακά κέρδη ή κέρδη από εργασίες, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε έναν φορολογικό λογαριασμό.

Για τους υπολογισμούς φόρου κοινωνικής ασφάλισης, το ποσό βάσης παροχών είναι $ 25, 000 για μεμονωμένους ανθρώπους και $ 32, 000 για τα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού και το IRS χρησιμοποιεί έναν υπολογισμό για να καθορίσει το ποσό του εισοδήματος που φορολογείται. Ας πούμε, για παράδειγμα, ότι είστε παντρεμένοι αρχειοθετώντας από κοινού. Αν το άθροισμα του εισοδήματός σας πέσει κάτω από τα $ 32.000, καμία από τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης δεν υπόκειται σε φορολογία. Από την άλλη πλευρά, εάν το εισόδημά σας είναι μεταξύ $ 32, 000 και $ 44, 000, το 50% των παροχών σας Κοινωνικής Ασφάλισης υπόκειται σε φορολογία. Μόλις το εισόδημά σας είναι πάνω από $ 44, 000, το 85% αυτών είναι φορολογητέα. Οι παροχές φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματός σας.

Με το σωστό σχεδιασμό και το σωστό χρονοδιάγραμμα, μπορείτε να μειώσετε σημαντικά τη φορολογική σας επιβάρυνση από παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Για παράδειγμα, εάν μπορείτε να ζήσετε διανομές από το IRA σας, 401 (k) ή από άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ίσως θελήσετε να αναβάλλετε τη λήψη παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι να γίνετε 70. Η χρήση αυτής της στρατηγικής θα μπορούσε να μειώσει τον αριθμό των ετών που υπόκεινται στις παροχές σας φόρους - ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, να εξαλείψετε τους φόρους για τα οφέλη σας από την κοινωνική ασφάλιση συνολικά.

Συζητήστε με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή την CPA σχετικά με τρόπους με τους οποίους μπορείτε να μειώσετε τους φόρους επί της κοινωνικής ασφάλισης και άλλων κατανομών αποχώρησης.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν πρόκειται για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, υπάρχουν πολλοί περίπλοκοι κανόνες και φορολογικές επιπτώσεις. Παρόλο που ενδέχεται να μπείτε στον πειρασμό να υποβάλετε αίτηση κοινωνικής ασφάλισης αμέσως μόλις φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, θα μπορούσατε να αυξήσετε σημαντικά το όφελος αν περιμένετε. Ως εκ τούτου, ίσως να θέλετε να χρησιμοποιήσετε πρώτα άλλα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης. Εάν αυτό δεν είναι μια πιθανότητα, μπορείτε να εξετάσετε την αναβολή της συνταξιοδότησής σας.

Στην πραγματικότητα, το 82% των Αμερικανών εργαζομένων ηλικίας 60 ετών και άνω λένε ότι είτε είναι είτε αναμένουν να εργάζονται μετά την ηλικία των 65 ετών, σύμφωνα με έρευνα του Transamerica Center for Retirement Studies. Σχεδόν το ήμισυ (44%) των ερωτηθέντων της έρευνας αναφέρουν ότι η μεγαλύτερη ζήτηση για συνταξιοδότηση ξεπερνά τις επενδύσεις και τις αποταμιεύσεις τους και το ένα τρίτο των ερωτηθέντων πιστεύει ότι το βιοτικό τους επίπεδο θα μειωθεί μόλις σταματήσουν να εργάζονται.

"Η μακροβιότητα είναι ένα μεγάλο ζήτημα. Το μέσο προσδόκιμο ζωής για όσους γίνονται 65 ετών είναι μεγαλύτερο από ό, τι οι περισσότεροι άνθρωποι συνειδητοποιούν », λέει ο Barry Waronker, Διευθύνων Σύμβουλος της Informed Family Financial Services, στο Norristown, PA. θα ζήσει μετά την ηλικία των 95 ετών, σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης.

"Επειδή η κοινωνική ασφάλιση είναι μια εγγυημένη μηνιαία πληρωμή προσαρμοσμένη στον πληθωρισμό, μπορεί να είναι εξαιρετικά σημαντική για τους αποδέκτες που ζουν στη δεκαετία του '90. Όσο περισσότερο περιμένετε να λάβετε την Κοινωνική Ασφάλιση, τόσο μεγαλύτερο είναι το όφελος σας, το οποίο μπορεί να είναι επωφελές για όσους έχουν μεγαλύτερη διάρκεια ζωής », λέει η Georgia Bruggeman, CFP®, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Meridian Financial Advisors, LLC, στο Holliston της Μασαχουσέτης.

Εάν επρόκειτο να συνταξιοδοτηθείτε στα 66 και να αρχίσετε να εισπράττετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, θα έχετε αρκετά χρήματα για να διαρκέσει άλλα 30 χρόνια; Είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη αυτό πριν λάβετε τα οφέλη αυτά.