U. Οι πωλήσεις S. annuity έφτασαν τις εκπληκτικές $ 229. 4 δισεκατομμύρια το 2014, αύξηση 3,8% σε σχέση με το προηγούμενο έτος, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ασφάλισης Συντάξεων (IRI). Αυτές οι επενδύσεις εκτοξεύονται σε δημοτικότητα με επενδυτές που αποφεύγουν τον κίνδυνο, οι οποίοι αναζητούν σταθερή ροή εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση.

Μια πρόσοδος είναι μια σύμβαση μεταξύ του επενδυτή, της ασφαλιστικής και της ασφαλιστικής εταιρείας. Συνεισφέρετε κεφάλαια στην πρόσοδο σε αντάλλαγμα για μια ροή εγγυημένου εισοδήματος της επιλογής σας αργότερα στη ζωή. Η χρονική περίοδος κατά την οποία χρηματοδοτείτε την πρόσοδο και πριν αρχίσετε τις πληρωμές είναι γνωστή ως η φάση συσσώρευσης. Μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές από την πρόσοδο, βρίσκεστε στη φάση της προσφοράς.

Υπάρχουν δύο διαφορετικοί τύποι προσόδων: σταθεροί και μεταβλητοί. Οι σταθερές προσόδους δεν συνδέονται με οικονομικούς δείκτες ή δείκτες αγοράς, έτσι ώστε να παρέχουν ένα εγγυημένο ποσοστό απόδοσης ανεξάρτητα από τις διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς. Οι μεταβλητές προσόδους, από την άλλη πλευρά, συνδέονται με αμοιβαία κεφάλαια και άλλους τίτλους με βάση την αγορά. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί επενδυτές με αρνητικό κίνδυνο επιλέγουν σταθερές προσόδους. Με σταθερή πρόσοδο, δέχεστε βραδύτερη ανάπτυξη με αντάλλαγμα την ασφάλεια σταθερού επιτοκίου. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Γιατί είναι σημαντικές οι προσόδους για συνταξιοδότηση;

Εδώ είναι πώς μια σταθερή προσόδου λειτουργεί μετά τη συνταξιοδότηση, όταν είστε έτοιμοι να αρχίσετε να λαμβάνετε ένα ρεύμα εισοδήματος.

Άμεση έναντι Καθυστερημένων Προσόδων

Πότε μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές από σταθερή προσφορά; Αυτό εξαρτάται από το αν πρόκειται για αναβολή ή άμεση πρόσοδο.

Μια άμεση πρόσοδος πρέπει να αγοραστεί με μια ενιαία, εφάπαξ πληρωμή. Μπορείτε να αρχίσετε αμέσως να λαμβάνετε τακτικές πληρωμές, οι οποίες συνήθως διαρκούν για το υπόλοιπο της ζωής σας. Το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής σας εξαρτάται από το ποσό που χρησιμοποιείτε για την αγορά της προσόδου, την επιλογή πληρωμής που επιλέγετε και προσωπικούς παράγοντες, όπως την ηλικία σας. Οι άμεσες προσόδους είναι δημοφιλείς στους συνταξιούχους ή στους σύντομα συνταξιούχους που ανησυχούν για την ενδεχόμενη επιβίωση των πόρων τους. Μια άμεση πρόσοδος είναι επίσης μια εξαιρετική επιλογή αν έχετε μόλις λάβει μια μεγάλη εφάπαξ πληρωμή, όπως μια κληρονομιά, τα κέρδη από την πώληση μιας επιχείρησης ή τα κέρδη λαχειοφόρων αγορών. Με τη μετατροπή αυτού του κεφαλαίου σε άμεση πρόσοδο, μπορείτε να εξασφαλίσετε μια σταθερή πηγή εισοδήματος συνταξιοδότησης.

Από την άλλη πλευρά, μια αναβαλλόμενη προσφορά σας επιτρέπει να χτίσετε την αξία του λογαριασμού σας με την πάροδο του χρόνου και να την μετατρέψετε σε εισόδημα στο μέλλον. Με μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, είτε συνεισφέρετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό, κάνετε μια σειρά από συμβολές με την πάροδο του χρόνου ή κάνετε κάποιο συνδυασμό και των δύο. Αυτές οι προσόδους είναι δημοφιλείς με τους νεότερους επενδυτές που αναζητούν να δημιουργήσουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ενώ εργάζονται ακόμα.

Πληρωμές μετά την συνταξιοδότηση

Μόλις είστε συνταξιούχος και είστε έτοιμοι να αρχίσετε να λαμβάνετε εισοδηματική ροή από την πρόσοδο σας, απλώς ενημερώστε την ασφαλιστική εταιρεία.Οι αναλογιστές της ασφαλιστικής εταιρείας θα χρησιμοποιήσουν έναν ειδικό υπολογισμό για να καθορίσουν το ποσό της περιοδικής πληρωμής σας. Αυτός ο υπολογισμός περιλαμβάνει παράγοντες όπως η αξία δολαρίου του λογαριασμού, η τρέχουσα ηλικία σας, οι αναμενόμενες μελλοντικές αποδόσεις από τα περιουσιακά στοιχεία του λογαριασμού και το προσδόκιμο ζωής βάσει βασικών πινάκων προσδόκιμου ζωής. Οποιεσδήποτε συγγενείς διατάξεις που περιλαμβάνονται στη σύμβαση αμοιβών σας έχουν επίσης ληφθεί υπόψη στην εξίσωση. Είναι σημαντικό να σημειώσετε ότι όσο περισσότερο περιμένετε πριν λάβετε πληρωμές προσόδου, τόσο μεγαλύτερες θα είναι οι πληρωμές σας.

Οι περισσότεροι ανώνυμοι επιλέγουν να λαμβάνουν μηνιαίες πληρωμές για το υπόλοιπο της ζωής τους και τη ζωή του συζύγου τους. Εάν αυτή η πρόβλεψη είναι ενσωματωμένη στην πρόσοδο σας, εσείς και ο / η σύζυγός σας θα συνεχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές για το υπόλοιπο της ζωής σας. Μόλις οι δυο σας πεθάνουν, ο ασφαλιστής σταματά να κάνει πληρωμές. Ως εκ τούτου, εάν ζείτε μια μεγάλη ζωή μετά τη συνταξιοδότηση, η συνολική αξία που λαμβάνετε από το συμβόλαιο ετήσιας πρόβλεψης θα μπορούσε να είναι σημαντικά μεγαλύτερη από ό, τι πληρώσατε σε αυτήν. Ωστόσο, αν περάσετε σχετικά νωρίς, μπορεί να λάβετε πραγματικά λιγότερα από αυτά που πληρώσατε στην πρόσοδο. Είτε έτσι είτε αλλιώς, το σημείο μιας πρόβλεψης είναι να προσφέρει ειρήνη στο μυαλό ότι θα λάβετε εισόδημα για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Ωστόσο, μερικές προσόδους μπορεί να περιλαμβάνουν πρόσθετες προβλέψεις, όπως ένας εγγυημένος αριθμός ετών πληρωμής. Με αυτή την επιλογή, εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας πεθάνετε πριν ολοκληρωθεί η περίοδος εγγυημένης πληρωμής, ο ασφαλιστής πληρώνει τα υπόλοιπα κεφάλαια στην περιουσία σας. Ως επί το πλείστον, όσο περισσότερες προβλέψεις περιλαμβάνονται στη σύμβαση αναλήψεων, τόσο μικρότερες θα είναι οι μηνιαίες σας πληρωμές.

Με πολλές αναβαλλόμενες προσόδους ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος ποινής εάν αποσύρετε τα κεφάλαια πριν από τη συσσώρευση για ένα ελάχιστο αριθμό ετών. Οι πρώιμες κατανομές ενδέχεται επίσης να υπόκεινται σε φόρους προτού φτάσετε σε μια συγκεκριμένη ελάχιστη ηλικία. Ωστόσο, οι περισσότερες προσόδους έχουν διατάξεις που σας επιτρέπουν να αποσύρετε το 10-15% του λογαριασμού για λόγους έκτακτης ανάγκης χωρίς ποινή. Είναι σημαντικό να διαβάσετε προσεκτικά μέσω του συμβολαίου σας ετήσιο εισόδημα και να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό προτού να αποσύρετε τα χρήματα από την πρόσοδο σας.

Factoring in Taxes

Οι περισσότερες προσφορές προσφέρουν φοροαπαλλαγές, πράγμα που σημαίνει ότι οι συνεισφορές σας σε μια πρόσοψη μειώνουν τα φορολογητέα κέρδη σας για το τρέχον έτος και τα κέρδη των επενδύσεών σας αυξάνονται χωρίς φόρους μέχρι να αρχίσετε να αντλούν εισόδημα από αυτά. Για μεγάλο χρονικό διάστημα, η φορολογική σας αποταμίευση μπορεί να συνδυαστεί και να οδηγήσει σε ουσιαστικά ενισχυμένες αποδόσεις.

Μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές από την πρόσοδο, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για το εισόδημα αυτό. Ωστόσο, επειδή πιθανότατα θα πέσετε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότησή σας, πιθανόν να πληρώσετε σημαντικά χαμηλότερους φόρους στις πληρωμές από ό, τι εάν είχατε ζητήσει το εισόδημα όταν το κερδίσατε. Τελικά, αυτό σας παρέχει μια ακόμα υψηλότερη απόδοση μετά την φορολογία της επένδυσής σας.

Η κατώτατη γραμμή

Ο τρόπος με τον οποίο εργάζεται η προσφορά σας μετά τη συνταξιοδότησή σας θα ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με διάφορους παράγοντες, όπως το εάν έχετε άμεση ή αναβαλλόμενη προσφορά, ποιες διατάξεις περιλαμβάνονται στη σύμβαση, την τρέχουσα ηλικία σας και πώς πολλά χρήματα είναι στο λογαριασμό.Ωστόσο, ένα πράγμα είναι βέβαιο: όλες οι προσόδους προσφέρουν μετά την συνταξιοδότηση ειρήνη του νου επειδή παρέχουν μια εγγυημένη ροή εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας. Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Μια επισκόπηση των προσόδων και Εισαγωγή στις προσόδους: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα .