Με τις συνταξιοδοτήσεις να γίνονται σπανιότατες στο Ηνωμένο Βασίλειο, τα σχέδια των 401 (k) εμφανίστηκαν ως η ραχοκοκαλιά του προγραμματισμού συνταξιοδότησης για Αμερικανούς εργαζόμενους. (Βλέπε Τα βασικά στοιχεία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401 (k) για μια επισκόπηση.) Ωστόσο, τα στοιχεία δείχνουν ότι οι περισσότεροι εργαζόμενοι δεν επωφελούνται πλήρως από αυτούς τους φορολογικούς πλεονεκτημένους λογαριασμούς. Εδώ είναι μια ματιά για το αν - και πότε - έχει νόημα να τοποθετήσετε περισσότερο από το μισθό σας σε ένα 401 (k) και ποια είναι τα ετήσια όρια για τις συνεισφορές σας.

Σταμάτημα στον αγώνα

Μόνο επτά από τα 10 άτομα συμβάλλουν σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών κατά την εργασία, σύμφωνα με τον όμιλο Vanguard, μια εξέχουσα εταιρεία διαχείρισης επενδύσεων. Και όσοι συμμετέχουν συνήθως παίζουν το 6% του μισθού τους - το μέσο ποσό στη μελέτη Vanguard.

Υπάρχει ένας λόγος για τον οποίο πολλοί εργαζόμενοι σταματούν σε αυτό το όριο 6% - είναι το σημείο στο οποίο πολλές επιχειρήσεις σταματούν να ταιριάζουν με τη συμβολή των εργαζομένων τους.

Ωστόσο, η κυβέρνηση επιτρέπει πραγματικά στους κατόχους λογαριασμών να χτυπούν αρκετά περισσότερο από αυτό. Για το 2015, η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS) σας επιτρέπει να κάνετε έως και $ 18,000 σε εκλογικές αναβολές σε 401 (k) - ή, στην περίπτωση εργαζομένων σε ορισμένες μη κερδοσκοπικές οργανώσεις, ένα σχέδιο 403 (β) 403 (β) Σχέδιο: Εισαγωγή

για λεπτομέρειες). Επιπλέον, παρέχει μια πρόβλεψη κάλυψης για τους εργαζομένους ηλικίας 50 ετών και άνω, που τους επιτρέπει να αναβάλουν επιπλέον $ 6, 000 ετησίως. Εάν έχετε περισσότερα από ένα σχέδια 401 (k) ή άλλα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, η συνολική πίστωση δεν μπορεί να υπερβαίνει αυτά τα ετήσια ποσά.

Εκτός από το ανώτατο όριο για τις αναβολές των εργαζομένων σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, η κυβέρνηση επιβάλλει επίσης ανώτατο όριο στις εργοδοτικές εισφορές στο λογαριασμό σας. Αλλά και πάλι, οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν έρχονται κοντά στο φραγμό.

Συνολικά Όρια Εισφορών

Το 2015, το όριο των συνολικών αναβολών - τα ποσά τόσο εσείς όσο και ο εργοδότης σας δεν μπορεί να ξεπεράσει τα $ 53, 000 (ή $ 59, 000 αν είστε επιλέξιμοι για την κάλυψη χαρακτηριστικό). Κάθε χρόνο, η κυβέρνηση προβαίνει σε αναπροσαρμογές του κόστους ζωής των εισοδημάτων, ώστε οι αριθμοί αυτοί να αυξηθούν κατά τα επόμενα έτη. Εδώ μπορείτε να συνεισφέρετε, όπως δηλώνει το IRS:

Επιλογές περιορισμένης αναβολής

:

$ 18, 000 Πρόσθετο επίδομα κάλυψης (αν ηλικία 50 ετών ή άνω έως το τέλος του έτους) $ 6, 000

Συνολικό όριο εισφορών (υπάλληλος συν εργοδοτικές εισφορές): $ 53.000

Όριο συνολικής εισφοράς (αν ηλικία 50 ετών ή άνω έως το τέλος του έτους): > Αξίζει να θυμάστε ότι αυτά τα όρια δεν ισχύουν για κάθε εργαζόμενο των ΗΠΑ. Ορισμένα προγράμματα συνταξιοδότησης μπορεί στην πραγματικότητα να έχουν ανώτατα όρια για εκλεγμένες αναβολές που είναι ελαφρώς χαμηλότερες από το ποσό που επιτρέπεται βάσει των κατευθυντήριων γραμμών IRS.

Οι εταιρείες πρέπει επίσης να περάσουν κάτι που ονομάζεται κανόνας μη διάκρισης, ο οποίος υπάρχει για να διασφαλιστεί ότι όσοι βρίσκονται στην κορυφή δεν θα λάβουν δυσανάλογο ποσό 401 (k) παροχών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια επιχείρηση μπορεί να χρειαστεί να επιβάλει χαμηλότερα από τα συνήθη όρια εισφορών σε εργαζόμενους με υψηλό βαθμό αποζημίωσης - εκείνους που κερδίζουν περισσότερα από $ 265, 000 το 2015 - για να περάσουν τη δοκιμή. Για όλους τους άλλους ισχύουν τα τυπικά όρια. Μεγιστοποίηση των συνεισφορών - ή όχι;

Εάν είστε τυχεροί να έχετε έναν εργοδότη που ταιριάζει με τα κεφάλαια, το να τροφοδοτείτε το σχέδιο 401 (k) είναι σχεδόν καθόλου αμέτοχος. Εάν δεν είστε ανώτατο ό, τι είναι η εταιρεία πρόθυμη να κλωτσήσει, αφήνετε δωρεάν χρήματα στο τραπέζι.

Αλλά τι εάν δεν έχετε έναν αγώνα ή έχετε φτάσει στο σημείο όπου η εταιρεία σταματά να κλωτσάει χρήματα; Εκτός από τα σχετικά υψηλά όρια συμβολής τους, αυτά τα σχέδια εξακολουθούν να είναι το καλύτερο μέρος για να σταθμεύσετε τα χρήματα συνταξιοδότησής σας;

Αυτό εξαρτάται. Μόλις υπερβείτε την αντιστοίχιση της εταιρείας, μια εναλλακτική λύση είναι να ξεκινήσετε τη χρηματοδότηση ενός ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA). Όπως και το 401 (k), ένας IRA σας επιτρέπει να συνεισφέρετε χρήματα προ φόρων στο λογαριασμό, το οποίο αυξάνεται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία μέχρι τη συνταξιοδότησή του. Σε αυτό το σημείο, οι τυχόν αποσύρσεις υπόκεινται στους συνήθεις φορολογικούς συντελεστές - και πάλι, όπως το 401 (k) σας - εκτός αν έχετε επενδύσει σε ένα Roth IRA. (

Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποια είναι η σωστή επιλογή για εσάς;

και

Maxing Out Your 40l (k) έναντι IRA ή Roth IRA. είναι μια ευρύτερη σειρά επενδυτικών επιλογών. Με ένα σχέδιο χώρου εργασίας, συνήθως περιορίζεστε σε λίγα κεφάλαια που έχουν προεπιλεγεί από τον εργοδότη σας. Οι IRA σας παρέχουν την ευελιξία να επιλέξετε από περισσότερα κεφάλαια ή ακόμα και να αγοράσετε μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα. Και αν οι πόροι στο 401 (k) σας είναι γεμάτοι με μεγάλα ετήσια έξοδα, η δυνατότητα να κάνετε αγορές για λιγότερο δαπανηρές επενδύσεις μπορεί να είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα. Η έρευνα έχει επανειλημμένα δείξει μια αντίστροφη συσχέτιση μεταξύ των τελών διαχείρισης και των επιδόσεων των επενδύσεων. Μια μελέτη από την εταιρεία επενδύσεων έρευνας Morningstar, για παράδειγμα, διαπίστωσε ότι ανεξάρτητα από την κατηγορία των περιουσιακών στοιχείων, το φθηνότερο 25% των κεφαλαίων υπερέβαινε πάντα το πιο ακριβό τεταρτημόριο. Επομένως, είναι σημαντικό να κοιτάξετε κάτω από την κουκούλα και να δείτε πώς το σχέδιο σας 401 (k) στοιβάζεται. Κατά κανόνα, ορισμένοι εμπειρογνώμονες λένε ότι το κόστος κάτω του 1% ετησίως σημαίνει ότι είστε σε πολύ καλή κατάσταση. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, δείτε 401 (k) Τέλη που πρέπει να ξέρετε και

Τα κρυμμένα τέλη σε 401 (k) s

έχουν τα δικά της πλεονεκτήματα. Είναι σίγουρα μια απλούστερη επιλογή για όσους δεν είναι ιδιαίτερα κατανοητοί για την επένδυση. Και το γεγονός ότι μπορείτε να ρυθμίσετε τις αυτόματες αναβολές από το paycheck σας διευκολύνει να παραμείνετε σε τροχιά με τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης.

Επίσης, αν έχετε σχέδιο συνταξιοδότησης μέσω της εργασίας και το εισόδημά σας φτάνει ένα συγκεκριμένο όριο, ενδέχεται να μην μπορείτε να αφαιρέσετε όλες τις συνεισφορές σας σε έναν ΙΡΑ (δείτε Αυτό είναι Πόσο μπορείτε να συμβάλλετε στο IRA σας ). Όταν συμβαίνει αυτό, πιθανότατα θα έχετε μεγαλύτερο φορολογικό διάλειμμα από το 401 (k) ή το 403 (b). Η κατώτατη γραμμή Λαμβάνοντας υπόψη τα σχετικά υψηλά όρια αποζημίωσης για τα σχέδια 401 (k), οι περισσότεροι εργαζόμενοι μπορούν να περάσουν περισσότερο από ό, τι κάνουν σήμερα. Όσο οι επενδυτικές επιλογές είναι καλές και τα τέλη είναι λογικά, η ενίσχυση της αναβολής σας μπορεί να είναι μια σοφή κίνηση μακροπρόθεσμα.