α:

Το Συμβούλιο Ασφαλιστικών Ερευνών (IRC) εκτιμά ότι το 12,6% των οδηγών που κυκλοφορούν σήμερα το 2014 δεν είχε ασφάλιση, από ένα πρόσφατο υψηλό 14,9% ανασφάλιστος το 2003. Η σημερινή δημόσια πολιτική εξακολουθεί να επιμένει ότι όλοι οι αυτοκινητιστές πρέπει να έχουν ασφάλιση αυτοκινήτων. Στο παρελθόν, αυτή η επιμονή βασίστηκε στο κόστος των ατυχημάτων αυτοκινήτων λόγω υλικών ζημιών και σωματικών βλαβών. Μελετώντας δύο μελέτες σχετικά με το πώς αλλάζουν οι συμπεριφορές με βάση την παρατήρηση της ασφαλιστικής εταιρείας, αποδεικνύεται ότι υπάρχει ηθικός κίνδυνος εφόσον η ασφαλιστική εταιρεία δεν δίνει προσοχή στην επικίνδυνη συμπεριφορά του ασφαλισμένου.

Η πρώτη ανάλυση, από τον Steven Shavel, δείχνει μαθηματικά ότι ο ηθικός κίνδυνος αυξάνεται με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια εάν οι ασφαλιστικές εταιρείες που τις εκδίδουν δεν τηρούν επαρκώς τις συμπεριφορές του ασφαλισμένου. Οι μεταβλητές που παρατηρήθηκαν έδειξαν ότι ο ηθικός κίνδυνος αυξάνεται καθώς το επίπεδο κάλυψης αυξάνεται και το κόστος κάλυψης μειώνεται. Ο συγγραφέας δείχνει ότι αν οι ασφαλιστικές εταιρείες εφαρμόσουν μεθόδους για να παρατηρήσουν τις συμπεριφορές των ασφαλισμένων και προσαρμόσουν ανάλογα το κόστος ασφάλισης τους, αυτό ελαχιστοποιεί τον ηθικό κίνδυνο που συνδέεται με την ασφαλιστική κάλυψη.

Σε μια άλλη μελέτη που διεξήχθη από την Εθνική Αρχή της Εθνικής Οδικής Ασφάλειας για την Ασφάλεια της Οδικής Κυκλοφορίας το 2011, η βασική διαπίστωση σχετικά με αυτό το ερώτημα δείχνει ότι το 65% των οδηγών θα μειώσει την ταχύτητα αν τα μέτρα για το αυτοκίνητο εγκαταστάθηκαν για να υποβάλουν αναφορά στην ασφαλιστική τους εταιρεία. Αυτά τα στοιχεία ενισχύουν περαιτέρω το προαναφερθέν άρθρο, δείχνοντας ότι οι οδηγοί έχουν αποτρεπτικό παράγοντα εάν οι ασφαλιστικές εταιρείες γνωρίζουν τις κακές οδηγικές τους συνήθειες. Η ίδια μελέτη έδειξε ότι η αναφορά των ασφαλιστικών εταιρειών ήταν πιο αποτελεσματική στην παραγωγή καλών οδηγικών συνηθειών όταν συγκρίνουμε έναν απλό αισθητήρα στο αυτοκίνητο που ενημερώνει τον οδηγό για την ταχύτητα και έναν αισθητήρα που μειώνει αυτόματα την ταχύτητα ενός αυτοκινήτου που ταξιδεύει πάνω από το όριο ταχύτητας.

Το συμπέρασμα είναι απλό όταν εξετάζουμε τα θεωρητικά μαθηματικά και τις πραγματικές μελέτες. η κατοχή ασφάλισης χωρίς αναφορά στην ασφαλιστική εταιρεία αυξάνει τον ηθικό κίνδυνο από το αντιληπτό ποσό κάλυψης και το ποσό που ο ασφαλισμένος πληρώνει μηνιαίως.