Θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για τα μηνιαία ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας και έχετε την ευκαιρία να ανοίξετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας; Αν ναι, θα χρειαστεί να έχετε ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο υγείας (HDHP). Ας συζητήσουμε ποια είναι τα σχέδια αυτά, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους και τους χρόνους της ζωής σας όταν μπορείτε να αναζητήσετε ή να αποφύγετε ένα HDHP.

Το HDHP ορίζεται

Το 2016, ένα HDHP είναι ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με έκπτωση τουλάχιστον $ 1, 300 εάν έχετε ένα ξεχωριστό σχέδιο - ή μια έκπτωση τουλάχιστον $ 2, 600 εάν έχετε ένα οικογενειακό σχέδιο. Η έκπτωση είναι το ποσό που θα πληρώσετε από την τσέπη για ιατρικά έξοδα προτού η ασφάλισή σας πληρώσει οτιδήποτε. Επιπλέον, το μέγιστο ύψος του τραπεζογραμματίου του σχεδίου δεν πρέπει να υπερβαίνει τα $ 6, 550 για ένα μεμονωμένο σχέδιο ή $ 13, 100 για ένα οικογενειακό σχέδιο. Το μέγιστο ποσό τσέπης είναι το μεγαλύτερο που θα πρέπει να πληρώσετε σε ένα χρόνο για τα ιατρικά έξοδα που καλύπτονται από το ασφαλιστικό σας σχέδιο. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να αγοράσετε Ασφάλισης Υγείας .

Πλεονεκτήματα HDHP

Ένα HDHP θα έχει συνήθως χαμηλότερα ασφάλιστρα από ένα ισοδύναμο σχέδιο ασφάλισης υγείας με χαμηλότερη έκπτωση. Για τους ανθρώπους που δεν προβλέπουν πολλά ιατρικά έξοδα για το επόμενο έτος, είναι λογικό να ελαχιστοποιήσετε τα ασφάλιστρά σας και να επιλέξετε ένα HDHP. Υπάρχει μια καλή πιθανότητα να εξοικονομήσετε χρήματα - ίσως αρκετές εκατοντάδες δολάρια ή και περισσότερο κατά τη διάρκεια του έτους - με αυτόν τον τρόπο.

Απλά βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το μέγιστο του τσέπης σε ένα χειρότερο σενάριο. Εάν δεν μπορείτε, θα μπορούσατε να καταλήξετε σε ιατρικό χρέος, και το πρόσθετο ενδιαφέρον θα κάνει ακόμη πιο δύσκολο να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας. Ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με υψηλότερα ασφάλιστρα αλλά ένα προσιτό μέγιστο τσέπη μπορεί να είναι μια ασφαλέστερη επιλογή εάν το μέγιστο ύψος της τσέπης HDHP είναι μεγαλύτερο από αυτό που μπορείτε να καλύψετε.

Δείγματα ετήσιων ασφαλίστρων ασφάλισης υγείας και εκπτώσεων, HDHP έναντι μη HDHP

HDHP

Μη HDHP	Premium
$ 1, 500	$ 3.000 < Αφαίρεση	$ 3, 000
$ 1, 500	Συνολικό κόστος πριν από την ασφάλιση
Όχι	Οι παραπάνω επιλογές δείχνουν μια κατάσταση όπου είναι σαφές ότι πρέπει να επιλέξετε το HDHP. Με οποιοδήποτε σχέδιο, θα καταλήξετε να δαπανούν $ 4, 500 από τα δικά σας χρήματα σε ασφάλιστρα και εκπτώσεις, αν τα ιατρικά σας έξοδα για το έτος είναι τουλάχιστον τόσο όσο η εκπεστέα σας. Αλλά με το HDHP, είστε εγγυημένοι μόνο να ξοδέψετε $ 1, 500 σε ασφάλιστρα, εκτός αν γνωρίζετε για ποιο πράγμα θα είναι τα επερχόμενα ιατρικά σας έξοδα.	Επίσης, έχοντας το HDHP σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας. Αν βρίσκεστε στο ομοσπονδιακό φορολογικό σκέλος 25% και κάνετε έξοδα για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη $ 3,000, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε την HSA σας για να πληρώσετε για αυτά με δολάρια προ φόρων. Αν χρησιμοποιούσατε δολάρια μετά τη φορολογία, τα ίδια $ 3, 000 σε ιατρικά έξοδα θα μπορούσαν να σας κοστίσει $ 4, 000. Αν επιλέξατε το χαμηλότερο εκπεστέο σχέδιο (το μη HDHP), θα μπορούσατε να πληρώσετε $ 2, 550 από τα $ 3, 000 ιατρικά έξοδα με έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA) εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα.Στη συνέχεια θα έχετε παρόμοια εξοικονόμηση φόρου με το μη HDHP. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.
Συγκρίνοντας τους λογαριασμούς υγιεινής και ευελιξίας δαπανών	και	Γιατί οι HSA απευθύνουν περισσότερη προσοχή σε άτομα με υψηλό εισόδημα

.)

Ακόμα και αυτό το απλοποιημένο παράδειγμα δεν είναι τόσο απλό. Ομοίως, οι περισσότερες πραγματικές καταστάσεις δεν είναι ξεκάθαρες ως προς το αν θα πρέπει να επιλέξετε ένα σχέδιο υψηλής εκπτώσεως ή χαμηλής έκπτωσης. Θα χρειαστεί να κάνετε τα μαθηματικά για τις δικές σας περιστάσεις, λαμβάνοντας υπόψη τα πιθανά ιατρικά σας έξοδα για το έτος και τα ασφάλιστρα, τα έκπτωτα και τα ανώτατα όρια εκτός τσέπης για τα διαθέσιμα σχέδια. HDHP και Προληπτική Φροντίδα Εάν επιλέξετε το σχέδιο υψηλής απόδοσης, θα έχετε ακόμα 100% κάλυψη για προληπτικές υπηρεσίες από παροχείς εντός δικτύου, πριν να ικανοποιήσετε τις απαλλασσόμενες από εσφαλμένες απαιτήσεις σας, λόγω των απαιτήσεων της Προσαρμοζόμενης περίθαλψης. Αρκετές υπηρεσίες εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία και δεν είστε υπεύθυνοι για οποιαδήποτε αποζημίωση ή συνασφάλιση για κάποιο από αυτά. Ακολουθούν μερικά παραδείγματα από την Υγειονομική Περίθαλψη. Ενήλικες Ανευρύξεις κοιλιακής αορτής: μονομερής εξέταση για άνδρες καθορισμένης ηλικίας που έχουν καπνίσει

Χρήση ασπιρίνης για την πρόληψη καρδιαγγειακών παθήσεων σε άνδρες και γυναίκες ορισμένων ηλικιών

Έλεγχος πίεσης αίματος > Έλεγχος της χοληστερόλης για ενήλικες συγκεκριμένης ηλικίας ή σε υψηλότερο κίνδυνο

Διαγνωστικός έλεγχος καρκίνου του παχέος εντέρου για ενήλικες άνω των 50

Διαγνωστικός έλεγχος κατάθλιψης

• Διαβήτης τύπου 2 για ενήλικες με υψηλή αρτηριακή πίεση
• Ορισμένες ανοσοποιήσεις για ενήλικες, όπως η ρινίτιδα
• Γυναίκες
• Έλεγχος της αναιμίας σε καθημερινή βάση για έγκυες γυναίκες ή για γυναίκες που μπορεί να μείνουν έγκυες
• Συνολική υποστήριξη και συμβουλευτική θηλασμού από εκπαιδευμένους παρόχους και πρόσβαση σε θηλάζουσες προμήθειες για έγκυες και θηλάζουσες γυναίκες
• Αντισύλληψη: Εγκεκριμένες μέθοδοι αντισύλληψης, διαδικασίες αποστείρωσης και εκπαίδευση και παροχή συμβουλών σε ασθενείς, όπως ορίζεται από έναν πάροχο υγειονομικής περίθαλψης για γυναίκες με αναπαραγωγική ικανότητα (χωρίς να συμπεριλαμβάνεται η αμβλώδης φάρμακα). Αυτό δεν ισχύει για σχέδια υγείας που χορηγούνται από ορισμένους εξαιρούμενους «θρησκευτικούς εργοδότες». "
• Προβολές μαστογραφίας καρκίνου του μαστού κάθε 1 έως 2 χρόνια για γυναίκες άνω των 40
• Έλεγχος καρκίνου του τραχήλου της μήτρας για σεξουαλικά ενεργές γυναίκες

Εξέταση οστεοπόρωσης για γυναίκες άνω των 60 ετών ανάλογα με τους παράγοντες κινδύνου

• συνιστώμενες υπηρεσίες για γυναίκες κάτω των 65
• Παιδιά
• Διαγνωστικός έλεγχος αυτισμού για παιδιά ηλικίας 18 και 24 μηνών
• Αξιολογήσεις συμπεριφοράς
• Προσυμπτωματικός έλεγχος πίεσης
• Έλεγχος κατάθλιψης για εφήβους

Έλεγχος ακοής για όλα τα νεογέννητα

• Εμβόλια για ασθένειες όπως κοκκύτης, γρίπη και ανεμοβλογιά
• HSA Επιλεξιμότητα
• Όπως έχει ήδη αναφερθεί, το άλλο μεγάλο πλεονέκτημα της ύπαρξης HDHP εκτός από τα τυπικά χαμηλότερα ασφάλιστρα είναι ότι σας επιτρέπει να συνεισφέρετε σε ένα λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας. Επειδή οι συνεισφορές HSA προέρχονται από δολάρια προ φόρων, μπορείτε να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό για τα ιατρικά σας έξοδα, όταν τα πληρώνετε με την HSA σας.Για παράδειγμα, εάν βρίσκεστε στο ομοσπονδιακό φορολογικό σκέλος 28%, ένας λογαριασμός ιατρικής αξίας 100 $ θα σας κοστίσει μόνο $ 72. Πρέπει να έχετε ένα HDHP για να δικαιούστε να συνεισφέρετε σε μια HSA και για να δικαιούστε να λάβετε εργοδοτικές εισφορές στην HSA σας.
• Στην πραγματικότητα, τα "δωρεάν" χρήματα με τη μορφή προαιρετικών εργοδοτικών εισφορών στην HSA σας είναι ένα άλλο δυνητικό όφελος από την ύπαρξη HDHP και HSA. Επιπλέον, δεν χρειάζεται να κρατάτε πάντα το HDHP σας για να επωφεληθείτε από μια HSA τα επόμενα χρόνια. Οι συνεισφορές μεταφέρονται από το ένα έτος στο άλλο και μπορείτε να επενδύσετε τις συνεισφορές σας για να τις βοηθήσετε να αναπτυχθούν. Στο μέλλον, ακόμη και αν δεν έχετε πλέον HDHP, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που είχαν προηγουμένως κατατεθεί στην HSA σας για να πληρώσετε για τα έξοδα υγείας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.
• Πώς λειτουργούν τα HSA
• .)
• Μειονεκτήματα HDHP

Το μεγάλο μειονέκτημα για την επιλογή HDHP έχει δυνητικά υψηλά έξοδα για το έτος. Από την 1η Ιανουαρίου 2016, οι νόμοι για την προσιτή περίθαλψη αναφέρουν ότι το μέγιστο όριο που μπορεί να πληρώσει κανείς στα μέγιστα των τσέπης είναι $ 6,850 για παροχές εντός δικτύου. Το μέγιστο της οικογένειας είναι $ 13, 700. Προηγουμένως, τα ασφαλιστικά σχέδια θα μπορούσαν να απαιτήσουν ένα άτομο σε οικογενειακό σχέδιο να καλύψει το μέγιστο της οικογένειας. Αυτός ο νέος κανόνας περιορίζει τον κίνδυνο σας αν έχετε σχέδιο οικογενειακής ασφάλισης υγείας. Μόλις ένα μέλος της οικογένειας έχει $ 6, 850 σε ιατρικά έξοδα, τα έξοδα του θα καλύπτονται 100% για το υπόλοιπο του έτους.

Ένα άλλο πιθανό πρόβλημα με την εγγραφή σε ένα HDHP είναι ότι μπορεί να βρεθείτε να μην παραλείψετε επισκέψεις γιατρό, επειδή δεν έχετε συνηθίσει να έχετε τόσο υψηλό κόστος εκτός τσέπης. Μην επιλέξετε ένα HDHP εάν αυτό θα σας κάνει να αρρωστήσετε ή να εμποδίσετε την ανάρρωσή σας, επειδή θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα βραχυπρόθεσμα, αποφεύγοντας τους γιατρούς, τις διαδικασίες ή τις συνταγές. Θα σας κοστίσει περισσότερο μακροπρόθεσμα, καθώς θα είστε φυσικά άβολα.

Πρέπει να έχετε HDHP; Το αν έχει νόημα η ύπαρξη ενός HDHP εξαρτάται από το στάδιο της ζωής σας και από τα σχετικά ιατρικά έξοδα που πιθανόν να υποστείτε. Εάν είστε νέοι και υγιείς και σπάνια πηγαίνετε στον γιατρό ή παίρνετε συνταγογραφούμενα φάρμακα, πιθανότατα θα εξοικονομήσετε πολλά χρήματα επιλέγοντας ένα HDHP, αφού τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα. Εάν σχεδιάζετε να έχετε ένα μωρό στο εγγύς μέλλον, ένα HDHP ίσως να μην είναι μια καλή επιλογή δεδομένου ότι το κόστος του τοκετού στο νοσοκομείο είναι υψηλό και τα έξοδά σας εκτός τσέπης θα μπορούσαν εύκολα να υπερβούν το ετήσιο μέγιστο του τσέπης . Κατά μέσο όρο, αν και ποικίλλει από κράτος σε κράτος, οι εμπορικοί ασφαλιστές πλήρωσαν $ 18,329 για την παρακαταθήκη και $ 27,866 για μια καισαρική τομή το 2010, σύμφωνα με μελέτη του Truven Health Analytics το 2013. Ένα HDHP μπορεί επίσης να μην έχει νόημα αν έχετε μικρά παιδιά, καθώς τείνουν να επισκέπτονται συχνά το γιατρό. Όταν τα παιδιά σας είναι μεγαλύτερα και αν είναι και υγιή, ένα HDHP μπορεί να έχει νόημα. Από την άλλη πλευρά, εάν κάποιος που καλύπτεται από το σχέδιό σας έχει μια χρόνια πάθηση που χρειάζεται συνεχή θεραπεία, μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα σχέδιο με χαμηλότερη έκπτωση. Τέλος, εάν είστε μεγαλύτερης ηλικίας, έχετε στατιστικά περισσότερες πιθανότητες να έχετε υψηλότερα ιατρικά έξοδα, επομένως ίσως να μην θέλετε να πάρετε μια πιθανότητα σε ένα HDHP.Αλλά εάν είστε ακόμα σε καλή υγεία και δεν έχετε λόγο να προβλέπετε ακριβό κόστος υγειονομικής περίθαλψης, ένα HDHP μπορεί να λειτουργήσει για τις περιστάσεις σας παρά την ηλικία σας.

Εάν ένα HDHP θα σας εξοικονομήσει χρήματα εξαρτάται πάντα από τις λεπτομέρειες των συγκεκριμένων σχεδίων που είναι διαθέσιμα σε εσάς και τα αναμενόμενα ιατρικά σας έξοδα για το έτος. Ένα HDHP δεν είναι αυτόματα μια καλύτερη ή χειρότερη συμφωνία από μια ασφαλιστική σύμβαση με χαμηλότερη έκπτωση μόνο και μόνο επειδή οι περιστάσεις σας εμπίπτουν σε μια συγκεκριμένη κατηγορία. Πάντα πρέπει να κάνετε τα μαθηματικά για τη δική σας κατάσταση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Πώς να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για συνταξιοδότηση

.)

Η κατώτατη γραμμή

Ένα HDHP μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα με τη μορφή χαμηλότερων ασφαλίστρων και το φορολογικό διάλειμμα ιατρικών εξόδων μέσω μιας HSA. Είναι σημαντικό να υπολογίσετε τα έξοδα υγείας σας για το επόμενο έτος και να δείτε πόσο θα είστε υπεύθυνοι για την τσέπη σας με HDHP προτού εγγραφείτε. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα σχέδιο με χαμηλότερη έκπτωση θα σας εξοικονομήσει χρήματα, παρόλο που συνήθως θα έχει υψηλότερα ασφάλιστρα και δεν θα σας αφήσει να έχετε μια HSA. Επιπλέον, αν ο εργοδότης σας το προσφέρει, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια FSA για να εξοικονομήσετε χρήματα για τα ιατρικά σας έξοδα με ένα πρόγραμμα χαμηλότερης έκπτωσης.