Οι στατιστικές δείχνουν ότι οι πιθανότητες στοιβάζονται έναντι της γενιάς της χιλιετίας: Θα αποσυρθούν αργότερα από τους γονείς τους - ή καθόλου. Αλλά ο χρόνος προσφέρει ελπίδα. Η Gen Yers έχει δεκαετίες για να διορθώσει τις επιπτώσεις της κακής οικονομίας, της αργής αγοράς εργασίας και του καθυστερημένου οικονομικού σχεδιασμού. Η ανάληψη δράσης τώρα και η αποφυγή κρίσιμων λαθών μπορεί να σημάνει τη διαφορά μεταξύ της αποχώρησης εγκαίρως ή της καθυστέρησης μιας δεκαετίας.

Ακολουθήστε έναν μηνιαίο προϋπολογισμό

Το πρώτο βήμα σε ένα εφαρμόσιμο σχέδιο αποταμίευσης είναι να γνωρίζετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε. Ο καλύτερος τρόπος για να προσδιορίσετε αυτό το ποσό και να αναζητήσετε τρόπους για να το αυξήσετε είναι μέσω του προϋπολογισμού.

"Η δημιουργία και η τήρηση ενός μηνιαίου προϋπολογισμού είναι εξαιρετικά επωφελής", λέει ο Joe Belsterling, ένας επιχειρηματίας της Millennial και της online εκπαίδευσης στο Ουίλιαμσμπουργκ, Β. "Αν και ενώ βρίσκεστε στο κολέγιο ή λίγο μετά το κολέγιο, μπορεί να φαίνεται σαν μια περιττή ταλαιπωρία. οι συνήθειες και η παρακολούθησή τους μαζί τους επιτρέπει καλύτερα στη Millennials να ζει με φειδώ και να αρχίσει να εξοικονομεί το διαθέσιμο εισόδημα. "

Εξοικονόμηση 15% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση είναι ιδανικό, αλλά αν είστε νωρίς στην καριέρα σας και να εξοφλήσετε το χρέος, απλά αποθηκεύστε ό, τι μπορείτε.

Προσπαθήστε να τοποθετήσετε το 50% του εισοδήματος σε πάγια έξοδα, όπως το μίσθωμα, τα δάνεια σπουδαστών και τα παντοπωλεία. 30% για διασκέδαση όπως ταινίες, ρούχα και ταξίδια. και 20% για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, για συνταξιοδότηση, για ένα σπίτι και για το γάμο σας, λέει ο Jordan Kunz, Chartered Financial Analyst και Certified Financial Planner με την εταιρεία διαχείρισης επενδύσεων Boulder, Colo Sargent Bickham Lagudis. Συνιστά επίσης το Νομισματοκοπείο, το δωρεάν εργαλείο ηλεκτρονικού προϋπολογισμού.

Εξοικονομήστε και επενδύστε νωρίς και συχνά

Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να εξοικονομείτε και να επενδύετε, τόσο περισσότερο χρόνο θα πρέπει να επωφεληθείτε από τις αγορές ταύρων και να αυξήσετε τις αποδόσεις.

Η σωστή εξοικονόμηση και η έναρξη της νωρίς είναι το κλειδί, λέει η Elle Kaplan, διευθύνων σύμβουλος και ιδρυτικός συνεργάτης της Lexion Capital Management με έδρα τη Νέα Υόρκη, μιας από τις 100% μόνο εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων στις Ηνωμένες Πολιτείες. "Για κάθε νεαρή γενιά, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι κάθε μικρό κομμάτι που σώζετε μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο αν ξεκινήσετε αρκετά νωρίς και δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι να έχετε να κερδίσετε χρήματα». "

Η Kaplan συνιστά ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών, ομολόγων και βασικών προϊόντων από ένα ευρύ φάσμα αγορών και γεωγραφικών περιοχών.

Μην υπολογίζετε τις συντάξεις ή την κοινωνική ασφάλιση

Σύμφωνα με κάποιες εκτιμήσεις, το Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης θα μπορούσε να εξαντλήσει τα χρήματά του στα μέσα της δεκαετίας του 2030, έτσι ώστε οι Millennials να αναμένουν μειωμένα οφέλη. Η εμπιστοσύνη στην κοινωνική ασφάλιση δεν είναι καλή ιδέα, ούτως ή άλλως - όχι μόνο κάποιος άλλος ελέγχει αυτά τα χρήματα, αλλά και οι σημερινές αποδόσεις είναι το ισοδύναμο της ελάχιστης μισθωτής εργασίας.

«Πρέπει να καταλάβουν ότι η χρηματιστηριακή αγορά μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να επενδύσουμε μακροπρόθεσμα», λέει η Wendy Weaver, CFP, διαχειριστής χαρτοφυλακίου που ειδικεύεται στην εργασία με νέους επενδυτές στην FBB Capital Partners στη Bethesda, Md ."Πολλοί νέοι επενδυτές έχουν αναπτύξει μια δυσπιστία στις χρηματοπιστωτικές αγορές αφού παρακολουθήσουν προσωρινά τις επενδύσεις των γονιών τους. Αλλά οι επενδυτές στις δεκαετίες του '20 και του '30 έχουν πολύ μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα και μπορούν να αντέξουν οικονομικά λίγο περισσότερο από τους περισσότερους που είναι πρόθυμοι να αναλάβουν σήμερα », λέει. "Αν έχουν κρατήσει μετρητά σε τραπεζικό λογαριασμό ταμιευτηρίου για τα τελευταία πέντε χρόνια, όχι μόνο δεν έχουν συμμετάσχει στην ανάκαμψη της χρηματιστηριακής αγοράς του Σ.Α. σε νέα υψηλά επίπεδα, αλλά έχουν πραγματικά χάσει χρήματα λόγω των επιπτώσεων του πληθωρισμού. "

Οι συντάξεις είναι τώρα συνήθως διαθέσιμες μόνο σε κυβερνητικούς υπαλλήλους και πολλά κράτη αντιμετωπίζουν σοβαρές ελλείψεις σε συνταξιοδοτικές χρηματοδοτήσεις που καθιστούν αβέβαιες τις μελλοντικές πληρωμές. Επιπλέον, οι συντάξεις είναι όλο και περισσότερο καθορισμένη συνεισφορά παρά καθορισμένο όφελος. Αυτό τους κάνει περισσότερο σαν 401 (k) s; ο εργαζόμενος πρέπει να επενδύσει σωστά τις εισφορές προκειμένου να λάβει μια υψηλή μελλοντική πληρωμή, σε αντίθεση με μια εγγυημένη μελλοντική πληρωμή που παρέχεται από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων παροχών.

Η άνοδος της μείωσης των συντάξεων; Χωρίς αυτούς, οι Millennials απολαμβάνουν μεγαλύτερη ευελιξία και ικανοποίηση για την εργασία τους με την ελευθερία να μετακινούνται από την εργασία στην εργασία.

«Επειδή οι εταιρείες δεν έχουν πλέον συντάξεις, οι Millennials δεν έχουν το κίνητρο να παραμείνουν σε ένα μέρος και είναι πιο πιθανό να βρουν μια σταδιοδρομία που έχουν πάθος για», λέει ο Millennial Neil Maxwell, Certified Financial Planner με τον Button Financial, έναν εγγεγραμμένο σύμβουλο επενδύσεων στο Lakewood, Colo. "Κινούμαστε περισσότερο στα πρώτα χρόνια στο εργατικό δυναμικό, αλλά έχω την πεποίθηση ότι το κάνουμε για να βρούμε τη θέση μας στον κόσμο όπου μπορούμε να προσθέσουμε τα περισσότερα αξία. "

Πάρτε το 401 (k) μαζί σας

Εν μέσω όλου του συνταξιοδοτικού καθεστώτος, οι Millennials θα πρέπει να παρακολουθούν τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης που προσφέρουν οι εργοδότες τους: 401 (k) σχέδια αποταμίευσης.

Μια μελέτη της Fidelity Investments διαπίστωσε ότι το 41% ​​των Millennials δεν κυλούν τα 401 (k) τους, αλλά τα εξαργυρώνει όταν εγκαταλείπουν μια θέση εργασίας - μια οικονομική επιζήμια επιλογή που θα μπορούσε να σημαίνει απώλεια έως και το μισό του λογαριασμού ισορροπία σε φόρους και ποινές, ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία. Αυτά τα Millennials επίσης χάνουν την ευκαιρία να κερδίσουν σύνθετες επιστροφές.

Οι Millennials πρέπει να κυλήσουν τους λογαριασμούς τους 401 (k) από δουλειά σε δουλειά και να μην βγάλουν τα χρήματα μεταξύ των θέσεων εργασίας, ακόμη και αν το ποσό φαίνεται πολύ μικρό ", λέει ο Jamie Hopkins, Πρόγραμμα στο Αμερικάνικο Κολλέγιο στο Bryn Mawr, Pa., Και αναπληρωτής διευθυντής του Κέντρου Νέων Υόρκη για Έσοδα Συνταξιοδότησης.

Η κύλιση του πρώην σας 401 (k) στο σχέδιο που προσέφερε ο νέος εργοδότης σας ή σε έναν IRA θα μεγιστοποιήσει τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση.

Επιπλέον, θα πρέπει να αποφύγετε ποτέ τη λήψη δανείου από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αντ 'αυτού, αυξήστε το ποσοστό που συνεισφέρετε στο λογαριασμό συνταξιοδότησής σας κάθε φορά που λαμβάνετε αύξηση, λέει η Katie Ross, κοινοτική διευθύντρια εκπαίδευσης και μάρκετινγκ για την εθνική χρηματοοικονομική εκπαίδευση μη κερδοσκοπική αμερικανική συμβουλευτική καταναλωτικής πίστης.Αν έχετε ήδη με το τρέχον εισόδημά σας (χωρίς την αύξηση), δεν θα χάσετε την πρόσθετη αναβολή για τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης, αλλά σίγουρα θα εκτιμήσετε την ώθηση στο εισόδημα συνταξιοδότησης σας.

Επίθεση εκείνα τα δάνεια φοιτητών

«Η γενιά της Χιλιετίας γενικά αγωνίζεται πραγματικά κάτω από το βάρος της άνευ προηγουμένου δανεισμού φοιτητικών δανείων και είναι σημαντικό να καταβάλουν αυτό το ποσό, καθώς και το χρέος των καταναλωτών τους, όσο το δυνατόν συντομότερα δεν συγκεντρώνει τόκο », λέει ο Weaver.

Υποθέτοντας ότι το μεσαίο χρέος των φοιτητικών δανείων κατά την αποφοίτηση των $ 23, 300 (όπως υπολογίζεται από την NerdWallet), ένα επιτόκιο 4% 2% και ένα πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής 10 ετών, θα πληρώσετε συνολικά $ 5, 273 σε τόκους. Η προσθήκη $ 100 στη μηνιαία πληρωμή σας θα μειώσει την περίοδο αποπληρωμής σας σε 6. 7 χρόνια και θα σας εξοικονομήσει $ 1, 864 σε τόκους.

Η αποπληρωμή του χρέους σπουδαστικών δανείων σας έχει νωρίτερα πρόσθετα οφέλη. Θα είναι ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια υποθήκη, για παράδειγμα, και ίσως να μπορείτε να εισέλθετε στο σπίτι των ονείρων σας αμέσως και όχι να εγκαταστήσετε ένα σπίτι εκκίνησης.

Επιπλέον, αν τα δάνεια σπουδαστών σας αποπληρωθούν, δεν μπορείτε να τα χρεώσετε, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα φοβόσαστε το γεγονός ότι οι μισθοί σας γαρνιτούσαν ή αν η κυβέρνηση διατηρούσε την επιστροφή φόρου που περιμένατε.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε επωφεληθεί από προγράμματα υποστήριξης του εργοδότη ή από δάνεια που μπορείτε να λάβετε κατά τη διάρκεια της εργασίας, αλλά εξισορροπήστε αυτά τα οφέλη με τις προοπτικές υψηλότερης αμοιβής ή ανταμοιβής θέσεων εργασίας αλλού. Με άλλα λόγια, μην διδάσκετε για πέντε χρόνια να λάβετε $ 17.500 για συγχώρεση φοιτητικού δανείου αν θα είχατε ευτυχισμένη σε άλλη θέση, ειδικά εάν ο μισθός της άλλης δουλειάς θα έκανε πολύ πιο εύκολο να εξοφλήσει τα δάνειά σας από ό, τι η επιδότηση.

Τέλος, όταν καταθέτετε την ομοσπονδιακή φορολογική σας δήλωση, μην ξεχάσετε να διεκδικήσετε την έκπτωση φόρου φοιτητικού δανείου.

Η κατώτατη γραμμή

Οι Millennials βρίσκονται σε ένα κρίσιμο σημείο της ζωής τους για να ξεκινήσουν τις σωστές οικονομικές επιλογές για να αποφύγουν την καθυστέρηση της συνταξιοδότησης μέχρι την προβλεπόμενη ηλικία των 73 ετών. Ενώ μια παραδοσιακά συνταξιοδοτούμενη συνταξιοδότηση μπορεί να μην είναι εφικτή για τις σημερινές 20- και 30-somethings, μια προορατική προσέγγιση για την εξοικονόμηση και την επένδυση μπορεί να μεταβάλει δραματικά ένα άλλο βρώμικο οικονομικό μέλλον. Με αρκετό χρόνο για να σχηματίσουν αυτές τις κρίσιμες δαπάνες και εξοικονόμηση, οι επιτυχίες της αποχώρησης της Millennials στηρίζονται περισσότερο στα χέρια τους από ό, τι για οποιαδήποτε γενιά πριν από αυτούς.