Οι προσόδους έχουν γίνει όλο και πιο δημοφιλής επιλογή για τους επενδυτές που επιθυμούν να δημιουργήσουν ένα αυγό για τη συνταξιοδότηση. Μια πρόσοδος είναι μια σύμβαση μεταξύ του επενδυτή, ή anuitant, και μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Συνεισφέρετε κεφάλαια στην πρόσοδο σε αντάλλαγμα για μια εγγυημένη εισοδηματική ροή αργότερα στη ζωή. Η χρονική περίοδος κατά την οποία χρηματοδοτείτε την πρόσοδο και πριν αρχίσετε τις πληρωμές είναι γνωστή ως η φάση συσσώρευσης. Μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές από την πρόσοδο, βρίσκεστε στη φάση της προσφοράς.

Υπάρχουν δύο διαφορετικοί τύποι προσόδων: καθορισμένες προσόδους και μεταβλητές προσόδους. Επειδή οι σταθερές προσόδους δεν συνδέονται με οικονομικούς δείκτες ή δείκτες αγοράς, παρέχουν εγγυημένο ποσοστό απόδοσης ανεξάρτητα από τις διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς. Οι μεταβλητές προσόδους, οι οποίες συνδέονται με αμοιβαία κεφάλαια και άλλους τίτλους με βάση την αγορά, συχνά παρέχουν μεγαλύτερο αναπτυξιακό δυναμικό από τις σταθερές προσόδους.

Πόσο ασφαλείς είναι οι μεταβλητές προσόδων;

Μια μεταβλητή πρόσοδος είναι ένας λογαριασμός απόσυρσης φόρου, ο οποίος σημαίνει ότι δεν θα πρέπει να πληρώνετε φόρους επί των εσόδων από τα αμοιβαία κεφάλαια μέχρι να αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές. Με μεταβλητή πρόσοδο, πληρώνετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό και ο ασφαλιστής επενδύει αυτά τα χρήματα για λογαριασμό σας για να πραγματοποιήσει κέρδη κεφαλαίου. Μόλις συνταξιοδοτηθείτε, τα ποσά των ετήσιων πληρωμών σας καθορίζονται από την απόδοση των υποκείμενων επενδύσεων της πρόσοδος.

Επειδή υπάρχει κάποιο επίπεδο κινδύνου που σχετίζεται με μεταβλητές προσόδους, πολλοί επενδυτές ανησυχούν ότι οι επενδύσεις δεν είναι ασφαλείς. Ίσως γι 'αυτό οι μεταβλητές πωλήσεις προσόδων μειώνονται - στην πραγματικότητα, οι συνολικές πωλήσεις μειώθηκαν στα 137 δολάρια. 9 δισεκατομμύρια το 2014, 3,4% πτώση από το προηγούμενο έτος, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ασφάλισης Συντάξεων.

Ωστόσο, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες έχουν κατορθώσει να μετριάσουν τους κινδύνους μεταβλητής πρόσοδος στο χρηματιστήριο μέσω αντιστάθμισης. Υπάρχουν επίσης πολλές εγγυήσεις που βασίζονται σε μεταβλητές προσόδους που ρυθμίζουν και προστατεύουν αυτές τις επενδύσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάζετε Είναι ασφαλείς οι μεταβλητές παροχών;)

Δείτε πώς μεταβλητές προσόδους λειτουργούν μετά τη συνταξιοδότησή τους όταν ξεκινά η φάση πληρωμής.

Ποινές πρώιμης απόσυρσης

Εάν αποσύρετε χρήματα από μια μεταβλητή αναβαλλόμενη πρόσοδο πριν γυρίσετε 59 ½, ίσως χρειαστεί να χρεώσετε ένα τέλος ποινής. Επιπλέον, το IRS μπορεί να επιβάλει 10% ομοσπονδιακή φορολογική κύρωση στις πρόωρες αποσύρσεις. Ωστόσο, ανάλογα με τη σύμβαση μεταβλητής απόδοσης, μπορεί να μπορείτε να αποσύρετε ένα συγκεκριμένο ποσό κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης χωρίς να πληρώσετε μια ποινή που επιβάλλεται από την ασφαλιστική εταιρεία. Εάν αποσύρετε περισσότερα από αυτό το καθορισμένο ποσό, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα παράδοσης.

Ποσά Πληρωμών

Μόλις φτάσετε στο 59½ και είστε έτοιμοι να λάβετε διανομές, μπορείτε να επιλέξετε να λάβετε πληρωμές εισοδήματος (που ονομάζεται ετήσια αποπληρωμή) ή μπορείτε να λάβετε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή ή να λάβετε συστηματικές αποσύρσεις.

Αν επιλέξετε να λάβετε πληρωμές εισοδήματος, το ποσό κάθε πληρωμής θα ποικίλει ανάλογα με την απόδοση των επενδύσεων όπου διατίθενται τα χρήματά σας. Μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές, το αδιανέμητο τμήμα της επένδυσής σας μπορεί να συνεχίσει να είναι σύνθετο, με αναβολή φόρου.

Ορισμένες μεταβλητές προσόδους περιλαμβάνουν μια διάταξη στην οποία η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται την επιστροφή ενός ποσού ανεξάρτητα από την πραγματική απόδοση των υποκείμενων επενδύσεων. Ωστόσο, υπάρχει συνήθως μια πρόσθετη αμοιβή για αυτά τα οφέλη.

Εγγυημένο επίδομα θανάτου

Οι μεταβλητές προσόδους συνήθως περιλαμβάνουν εγγυημένο όφελος θανάτου. Αυτό σημαίνει ότι εάν πεθάνετε προτού αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές από την πρόσοδο σας, ο δικαιούχος σας θα λάβει ένα ποσό παροχών θανάτου που εγγυάται ότι ισούται με το ποσό που επενδύσατε ή την αξία της σύμβασης στην πιο πρόσφατη κατάσταση πολιτικής - όποια είναι μεγαλύτερη.

Ημερομηνία Έναρξης Ενοίκιας

Όταν εγγραφείτε για μεταβλητή πρόσοδο, επιλέγετε την ημερομηνία έναρξης της πρόσοδος, την ημερομηνία που θα αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές εισοδήματος. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι πολλοί ασφαλιστές θέτουν ένα όριο στην ηλικία όταν πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές, συνήθως μεταξύ των ηλικιών 85 και 95, ανάλογα με τη σύμβασή σας.

Σε αυτήν την ηλικία, πρέπει να επιλέξετε μια επιλογή πληρωμής, η οποία ονομάζεται επίσης "αναγκαστική προσφορά". "Ανάλογα με τη σύμβασή σας, η αναγκαστική προσφορά μπορεί να οδηγήσει στην ακύρωση του επιδόματος θανάτου στην πολιτική σας.

Factoring in Taxes

Επειδή αυτός ο τύπος προσόδου είναι ένας λογαριασμός που έχει αναβληθεί από το φόρο, δεν θα πρέπει να πληρώνετε φόρους στα κεφάλαια μέχρι να αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές. Με άλλα λόγια, οι εισφορές και τα κέρδη σας σε μια μεταβλητή προσόδου μπορούν να αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι να είστε έτοιμοι να αξιοποιήσετε τα κεφάλαια.

Μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές από την πρόσοδο, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για το εισόδημα αυτό. Ωστόσο, επειδή πιθανότατα θα πέσετε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότησή σας, πιθανόν να πληρώσετε σημαντικά χαμηλότερους φόρους στις πληρωμές από ό, τι εάν είχατε ζητήσει το εισόδημα όταν το κερδίσατε. Τελικά, αυτό σας παρέχει μια ακόμα υψηλότερη απόδοση μετά την φορολογία της επένδυσής σας.

Το κατώτατο όριο

Αν έχετε συμπληρώσει τις συνεισφορές σας στα 401 (k) και IRAs, η μεταβλητή πρόσοδος μπορεί να αποτελέσει εξαιρετικό συμπλήρωμα για τις αποταμιεύσεις σας. Ο τρόπος με τον οποίο η μεταβλητή πρόσοδος θα λειτουργεί μετά τη συνταξιοδότησή σας θα ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με τη σύμβασή σας και τις υποκείμενες επενδύσεις. Πριν επιλέξετε να επενδύσετε - ή να αποσύρετε κεφάλαια από - μια μεταβλητή προσόδου, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν φοροτεχνικό.

Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Εισαγωγή στις προσόψεις: μεταβλητές παροχές, μεταβλητές παροχές: μια επένδυση καλής συνταξιοδότησης; και Λήψη ολόκληρης της ιστορίας για τις μεταβλητές παροχές.