α:

Πολλοί παράγοντες επηρεάζουν το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων που μπορείτε να λάβετε όταν αγοράζετε ένα σπίτι. Οι δανειστές αναλύουν τα πιστωτικά ιστορικά και τα αποτελέσματα όλων των δανειοληπτών που αναφέρονται στην αίτηση υποθηκών, το μήκος και τη σταθερότητα της απασχόλησής σας, το ύψος των αποταμιεύσεων που έχετε παρακρατήσει, το συνολικό μηνιαίο σας εισόδημα και το λόγο χρέους σας προς εισόδημα. Εκτός από αυτές τις σημαντικές πτυχές της χρηματοοικονομικής υγείας, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων λαμβάνουν επίσης υπόψη το λόγο δανείου σας προς αξία. Ο υπολογισμός αυτός αντιπροσωπεύει το ποσό της τιμής αγοράς για το νέο σπίτι που καλύπτεται από ενυπόθηκο δάνειο ως ποσοστό. Ο χαμηλότερος λόγος δανείου προς αξία έχει ως αποτέλεσμα μικρότερη ιδιοκτησία μετοχών στο σπίτι σας, η οποία δημιουργεί υψηλότερες πληρωμές υποθηκών κάθε μήνα.

-

Υπολογισμός του Δανείου προς Τιμή

Οι αγοραστές κατοικιών μπορούν εύκολα να υπολογίσουν τη σχέση δανείου προς αξία στο σπίτι τους διαιρώντας το συνολικό ποσό ενυπόθηκου δανείου στη συνολική τιμή αγοράς του σπιτιού . Για παράδειγμα, ένα σπίτι με τιμή αγοράς $ 200, 000 και ένα συνολικό ενυπόθηκο δάνειο για $ 180, 000 έχει ως αποτέλεσμα λόγο δανείου προς αξία 90%. Οι συμβατικοί δανειστές ενυπόθηκων δανείων παρέχουν συχνά καλύτερους όρους δανειοδότησης στους δανειολήπτες οι οποίοι έχουν δείκτες δανείου προς αξία που δεν υπερβαίνουν το 80%.

Συνέπειες για τους αγοραστές κατοικιών

Υπάρχουν πολλά προγράμματα διαθέσιμα στους αγοραστές κατοικιών που επιτρέπουν μια προκαταβολή μικρότερη από την παραδοσιακά συνιστώμενη τιμή 20%. Οι πάροχοι ενυπόθηκων δανείων, συμπεριλαμβανομένης της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης (FHA), προσφέρουν στεγαστικά δάνεια με ελάχιστη προκαταβολή 3,5%, ενώ άλλοι δανειστές έχουν επιλογές για τους δανειολήπτες που έχουν εισφορά έως και 5%. Παρόλο που τα προγράμματα αυτά είναι επωφελής για τους αγοραστές που δεν μπορούν να εξοικονομήσουν αρκετά για μια μεγάλη προκαταβολή, αυτές οι επιλογές δανεισμού οδηγούν σε πολύ υψηλότερο λόγο δανείου προς αξία, πράγμα που έχει ως αποτέλεσμα μεγαλύτερο κόστος.

Ένας υψηλός λόγος δανείων προς αξία συμβαίνει όταν οι δανειολήπτες έχουν λιγότερα από 20% ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους, με αποτέλεσμα υψηλότερες πληρωμές υποθηκών κατά τη διάρκεια ενός ενυπόθηκου δανείου. Αυτό οφείλεται, εν μέρει, στα αυξημένα επιτόκια που αξιολογούνται από τους ενυπόθηκους δανειστές. Ένας δανειολήπτης που έχει λιγότερα κεφάλαια στο σπίτι του θεωρείται ότι αποτελεί μεγαλύτερο κίνδυνο για τον δανειστή και ένα υψηλότερο επιτόκιο μπορεί να μετριάσει αυτόν τον κίνδυνο. Εκτός από τα χαμηλότερα επιτόκια, οι αγοραστές κατοικιών με υψηλές αναλογίες δανείων προς αξία συχνά καλούνται να πληρώνουν ασφάλιστρα υποθηκών μέχρι να φτάσουν σε μεγαλύτερο ποσοστό συμμετοχής σε μετοχές.

Η ασφάλιση υποθηκών που αναφέρεται ως ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών (PMI) για τους μη κυβερνητικούς ενυπόθηκους δανειστές υπολογίζεται ως ποσοστό του αρχικού ποσού του δανείου κάθε έτος. Αυτή η χρέωση κυμαίνεται από 0,3% έως 1,15%, ανάλογα με το μέγεθος της προκαταβολής και της συνολικής τιμής αγοράς, και προστίθεται στην πληρωμή υποθηκών κάθε μήνα.Όταν συνδυάζεται με υψηλότερο επιτόκιο, το PMI μπορεί να είναι ένα σημαντικό κόστος για τους δανειολήπτες με την πάροδο του χρόνου. Οι δανειολήπτες μπορούν να ζητήσουν την ακύρωση της πριμοδότησης PMI όταν φτάσουν το 20% στην ιδιοκτησία τους και οι δανειστές πρέπει να την ακυρώσουν μόλις ο λόγος δανείου προς αξία του σπιτιού φτάσει το 22%.