Τι είναι ένα «δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης»

Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, γνωστό και ως «δάνειο μετοχικού κεφαλαίου», δάνειο δόσης κατ 'οίκον ή δεύτερη υποθήκη, είναι είδος καταναλωτικού χρέους. Επιτρέπει στους ιδιοκτήτες σπιτιού να δανειστούν έναντι των ιδίων κεφαλαίων τους στην κατοικία. Το δάνειο βασίζεται στη διαφορά μεταξύ του μετοχικού κεφαλαίου και της τρέχουσας αγοραίας αξίας του σπιτιού. Ουσιαστικά, πρόκειται για υποθήκη και παρέχει επίσης ασφάλεια για μια εγγύηση που υποστηρίζεται από περιουσιακά στοιχεία που εκδίδεται από τον δανειστή και πληρωμή τόκων για τον δανειολήπτη. Όπως και με οποιαδήποτε υποθήκη, εάν το δάνειο δεν εξοφληθεί, το σπίτι θα μπορούσε να πωληθεί για να ικανοποιήσει το υπόλοιπο χρέος.

AD:

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης εξανεμίστηκαν μετά τη μεταρρύθμιση της φορολογικής νομοθεσίας του 1986, δεδομένου ότι παρείχαν στους καταναλωτές έναν τρόπο να παρακάμψουν κάπως μια από τις βασικές τους διατάξεις, με αποτέλεσμα να εξαλειφθούν οι κρατήσεις για τους τόκους στις περισσότερες αγορές καταναλωτών . Η μεγάλη εξαίρεση: το ενδιαφέρον για την εξυπηρέτηση του χρέους που βασίζεται στην κατοικία. Σήμερα, με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να δανειστούν έως και 100.000 δολάρια και εξακολουθούν να εκπίπτουν το σύνολο των τόκων όταν καταθέτουν τις φορολογικές δηλώσεις τους (αν υποτεθεί ότι κάνουν αναλυτικές παρακρατήσεις).

AD:

Πόσο μεγάλα είναι δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης;

Πόσο κάποιος μπορεί να δανειστεί, βασίζεται εν μέρει σε μια αναλογία συνδυασμένου δανείου προς αξία (CLTV) από 80% έως 90% της εκτιμώμενης αξίας του σπιτιού. Το ποσό του δανείου, καθώς και το επιτόκιο που χρεώνεται, θα εξαρτώνται φυσικά επίσης από το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη και το ιστορικό πληρωμών.

ΔΙΑΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΔΑΝΕΙΟΥ ΣΤΟΙΧΕΙΩΝ «

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης προέρχονται από δύο ποικιλίες - δάνεια σταθερού επιτοκίου και πιστωτικές γραμμές. Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου παρέχουν μια ενιαία, κατ 'αποκοπήν πληρωμή στον δανειολήπτη, η οποία επιστρέφεται για καθορισμένο χρονικό διάστημα (γενικά πέντε έως 15 έτη) με συμφωνημένο επιτόκιο. Η πληρωμή και το επιτόκιο παραμένουν οι ίδιες καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Πρέπει να εξοφληθούν πλήρως εάν πωληθεί το σπίτι στο οποίο βρίσκονται.

AD:

Οφέλη για τους καταναλωτές

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης παρέχουν μια εύκολη πηγή μετρητών. Η απόκτηση ενός είναι αρκετά απλή για πολλούς καταναλωτές, επειδή είναι ένα εξασφαλισμένο χρέος. Ο δανειστής διενεργεί έλεγχο πιστοληπτικής ικανότητας και διατάζει μια αξιολόγηση του σπιτιού σας για να καθορίσει την πιστοληπτική σας ικανότητα και τη συνδυασμένη αναλογία δανείου προς αξία.

Το επιτόκιο για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης - αν και υψηλότερο από αυτό της πρώτης υποθήκης - είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό των πιστωτικών καρτών και άλλων καταναλωτικών δανείων. Ως εκ τούτου, ο νούμερο ένα λόγος για τον οποίο οι καταναλωτές δανείζονται έναντι της αξίας των κατοικιών τους μέσω δανείου σταθερού επιτοκίου είναι η εξόφληση υπολοίπων πιστωτικών καρτών (σύμφωνα με την τραπεζική κάρτα). Οι τόκοι που καταβάλλονται για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι επίσης εκπεστέοι από τον φόρο, όπως σημειώθηκε προηγουμένως. Έτσι, ενοποιώντας το χρέος με το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, οι καταναλωτές λαμβάνουν μια ενιαία πληρωμή, ένα χαμηλότερο επιτόκιο και φορολογικά οφέλη.

Οφέλη για τους δανειστές

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένα όνειρο που γίνεται πραγματικότητα για έναν δανειστή, ο οποίος, αφού κερδίσει ενδιαφέρον και αμοιβή για την αρχική υποθήκη του δανειολήπτη, κερδίζει ακόμα περισσότερους τόκους και τέλη.Εάν ο δανειολήπτης αθετήσει, ο δανειστής παίρνει να κρατήσει όλα τα χρήματα που κερδίζονται από την αρχική υποθήκη και όλα τα χρήματα που κερδίζονται στο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης? συν το δανειστή παίρνει να ξανακάνει το ακίνητο και να το πουλήσει και πάλι. Ακόμη και αν δεν χρηματοδοτούσε την πρώτη υποθήκη, ο δανειστής κάνει ένα εξασφαλισμένο δάνειο, το οποίο μπορεί να είναι πιο συμφέρουσα από το τυπικό ακάλυπτο ή προσωπικό δάνειο. Από μια προοπτική επιχειρηματικού μοντέλου, είναι δύσκολο να σκεφτούμε μια πιο ελκυστική ρύθμιση.

Ο σωστός τρόπος για να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης

Τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμα εργαλεία για υπεύθυνους δανειολήπτες. Εάν έχετε μια σταθερή και αξιόπιστη πηγή εισοδήματος και γνωρίζετε ότι θα είστε σε θέση να εξοφλήσετε το δάνειο, το χαμηλό επιτόκιο και η έκπτωση από το φόρο το καθιστά λογικό εναλλακτικό.

Είναι γενικά μια καλή επιλογή αν γνωρίζετε ακριβώς πόσο πρέπει να δανειστείτε και τι θα χρησιμοποιήσετε για τα χρήματα. Είστε εγγυημένα ένα συγκεκριμένο ποσό, το οποίο λαμβάνετε πλήρως κατά το κλείσιμο. "Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης προτιμούνται γενικά για μεγαλύτερους, ακριβότερους στόχους, όπως αναδιαμόρφωση, πληρωμή για τριτοβάθμια εκπαίδευση ή ακόμη και εξυγίανση του χρέους, αφού τα κεφάλαια εισπράττονται σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό", λέει ο Richard Airey, αξιωματικός δανείου με το Finance of America Mortgage Πόρτλαντ, Μέιν. Φυσικά, κατά την υποβολή αίτησης, μπορεί να υπάρξει κάποιος πειρασμός να δανειστείτε περισσότερο από ό, τι χρειάζεστε αμέσως, δεδομένου ότι παίρνετε μόνο την πληρωμή μία φορά και δεν ξέρετε αν θα δικαιούστε άλλο δάνειο στο μέλλον.

Αναγνωρίζοντας τις παγίδες

Το κύριο πρόβλημα είναι ότι τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να είναι μια πολύ εύκολη λύση για έναν δανειολήπτη που μπορεί να έχει πέσει σε έναν διαρκή κύκλο δαπανών, δανεισμού, δαπανών και βύθισης βαθύτερα στο χρέος . Δυστυχώς, αυτό το σενάριο είναι τόσο κοινό που οι δανειστές έχουν έναν όρο για αυτό: την επαναφόρτωση, η οποία είναι βασικά η συνήθεια να βγάζετε ένα δάνειο για να εξοφλήσετε το υπάρχον χρέος και να ελευθερώσετε πρόσθετη πίστωση, την οποία ο οφειλέτης στη συνέχεια χρησιμοποιεί για να κάνει πρόσθετες αγορές.

Η ανανέωση οδηγεί σε έναν κύκλο δανεισμού που συχνά πείθει τους δανειολήπτες να μετατρέψουν τα δάνεια σε εγχώρια δικαιοσύνη που προσφέρουν ένα ποσό που αντιστοιχεί στο 125% των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι του δανειολήπτη. Αυτός ο τύπος δανείου έρχεται συχνά με υψηλότερα τέλη επειδή, καθώς ο δανειολήπτης έχει πάρει περισσότερα χρήματα από ό, τι το σπίτι αξίζει, το δάνειο δεν εξασφαλίζεται με ασφάλειες. Επιπλέον, οι τόκοι που καταβάλλονται για το τμήμα του δανείου που είναι πάνω από την αξία της κατοικίας είναι και όχι εκπίπτουν.

Εάν σκέφτεστε ένα δάνειο που αξίζει περισσότερο από το σπίτι σας, ίσως είναι καιρός για έναν έλεγχο πραγματικότητας. Δεν μπόρεσες να ζήσεις μέσα στα όριά σου, όταν χρωστάς μόνο το 100% της αξίας του σπιτιού σου; Αν ναι, θα είναι πιθανό να μην είναι ρεαλιστικό να περιμένετε ότι θα είστε καλύτεροι όταν αυξάνετε το χρέος σας κατά 25%, συν τους τόκους και τα τέλη. Αυτό θα μπορούσε να γίνει μια ολισθηρή πλαγιά στην πτώχευση.

Κατάστημα γύρω από

Επειδή τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης δεν περιλαμβάνουν τόσο μεγάλα ποσά όσο τα ενυπόθηκα δάνεια, είναι ευκολότερο να συγκρίνουμε τους όρους και τα επιτόκια. Όταν κοιτάζετε, "μην εστιάζετε αποκλειστικά σε μεγάλες τράπεζες, αλλά εξετάζετε ένα δάνειο με την τοπική πιστωτική ένωση", συνιστά η Movearoo.com Κτηματομεσίτης και κτηματομεσίτης Clair Jones. "Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν μερικές φορές καλύτερα επιτόκια και πιο εξατομικευμένη υπηρεσία λογαριασμού αν είστε πρόθυμοι να αντιμετωπίζετε έναν πιο αργό χρόνο επεξεργασίας των εφαρμογών. "

Όπως και με μια υποθήκη, μπορείτε να ζητήσετε μια εκτίμηση καλής πίστης. Αλλά πριν να το κάνετε, κάντε τη δική σας ειλικρινή εκτίμηση των οικονομικών σας. Ο Casey Fleming, σύμβουλος στεγαστικών δανείων στο C2 Financial Corporation και συγγραφέας του "Οδηγού δανείου: Πώς να πάρει την καλύτερη δυνατή υποθήκη", λέει, "Πρέπει να έχετε μια καλή αίσθηση του πού η πίστωση και η αξία σας είναι πριν κάνετε την εφαρμογή, χρήματα. Ειδικά για την εκτίμηση [του σπιτιού σας], το οποίο είναι μια μεγάλη δαπάνη. Εάν η εκτίμησή σας είναι υπερβολικά χαμηλή για να υποστηρίξει το δάνειο, τα χρήματα έχουν ήδη δαπανηθεί "- και δεν υπάρχουν επιστροφές για μη ικανοποιημένους.

Ακριβώς επειδή είναι για μικρότερο χρηματικό ποσό δεν σημαίνει ότι δεν θα περάσετε από μια διαδικασία υποβολής αιτήσεων. Σύμφωνα με το Sahakian, εκτός από την παροχή της απόδειξης ιδιοκτησίας και διαθεσιμότητας μετοχών, θα χρειαστείτε αμοιβές τουλάχιστον για τον προηγούμενο μήνα, δύο χρόνια φορολογικών δηλώσεων, τραπεζικές καταθέσεις τριών έως έξι μηνών, απόδειξη ταυτότητας και ενδεχομένως άλλα έγγραφα.

Εκτελέστε τους αριθμούς

Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για το δάνειο, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς λειτουργεί. Τα παραδοσιακά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν προθεσμία αποπληρωμής, όπως και τα συμβατικά συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια. Κάνετε τακτικές, σταθερές πληρωμές που καλύπτουν τόσο το κεφάλαιο όσο και τους τόκους. Αυτό είναι πολύ απλό.

Πριν υπογράψετε, θα πρέπει να εκτελέσετε τους αριθμούς με την τράπεζά σας και να βεβαιωθείτε ότι οι μηνιαίες πληρωμές του δανείου θα είναι πράγματι χαμηλότερες από τις συνδυασμένες πληρωμές όλων των τρεχουσών σας υποχρεώσεων. Παρόλο που τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν χαμηλότερα επιτόκια, ο όρος για το νέο δάνειο μπορεί να είναι μεγαλύτερος από εκείνον των υφιστάμενων χρεών.

Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα αυτοματοποιημένο δάνειο με υπόλοιπο $ 10, 000 με επιτόκιο 9% με δύο έτη να παραμένουν στη διάρκεια της θητείας, ενοποιώντας το εν λόγω χρέος σε δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης με επιτόκιο 4% μια πενταετής θητεία θα σας κοστίσει πραγματικά περισσότερα χρήματα αν πήρατε όλα τα πέντε χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Επίσης, να θυμάστε ότι το σπίτι σας είναι τώρα εγγύηση για το δάνειο αντί για το όχημα, οπότε αν υποτεθείτε στο δάνειο κατοικίας, το σπίτι σας διακυβεύεται, όχι το αυτοκίνητό σας. Η απώλεια του σπιτιού σας θα είναι σημαντικά πιο καταστροφική.

Για το λόγο αυτό μόνο θα πρέπει να προσπαθήσετε να πληρώσετε όσο μπορείτε για το δάνειο κάθε μήνα για να προστατέψετε την κατοικία σας από αποκλεισμό. Πριν κάνετε κάτι που βάζει το σπίτι σας σε αγκίστρι (ή βαθύτερα στο ισχίο), ζυγίστε όλες τις επιλογές σας. Και αν παίρνετε το δάνειο για την αποπληρωμή του πλαστικού, αντισταθείτε στον πειρασμό να ξανακάνετε τους λογαριασμούς των πιστωτικών καρτών.