Η εμφάνιση της χρηματοπιστωτικής τεχνολογίας έχει γίνει μια αναστατωτική δύναμη σε έναν αυξανόμενο αριθμό χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Θεμελιώδης για τη χρηματοπιστωτική τεχνολογία είναι ο δεσμός μεταξύ τεχνολογικών εξελίξεων και χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Ως αποτέλεσμα, ο πελάτης επωφελείται από μεγαλύτερη διαφάνεια και προσβασιμότητα στις υπηρεσίες που παρέχονται κατά κύριο λόγο στους πλούσιους. Καλύπτοντας ορισμένους τομείς, οι υπηρεσίες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας περιλαμβάνουν πληρωμές και συναλλαγές, διαχείριση επενδύσεων, χρηματοοικονομικό προγραμματισμό και καταναλωτικό δανεισμό, για να αναφέρουμε μερικές.

Ενώ εξακολουθεί να βρίσκεται στα βρεφικά στάδια της στην αγορά, ο δανεισμός μέσω διαδικτύου ή ο δανεισμός από ομοτίμους εμφανίστηκε ως βιώσιμη εναλλακτική λύση έναντι των εμπορικών τραπεζικών δανείων. Το 2014, οι πλατφόρμες P2P των ΗΠΑ εξέδωσαν $ 5. 5 δισεκατομμύρια δάνεια. Ενώ είναι αρκετά οριακό σε σύγκριση με την αγορά καταναλωτικών δανείων ύψους 840 δισεκατομμυρίων δολαρίων, ο ηλεκτρονικός δανεισμός έχει επεκταθεί πέρα ​​από τα μικρά προσωπικά δάνεια. Τα προσωπικά δάνεια συνεχίζουν να οδηγούν το δανεισμό P2P, ωστόσο πλατφόρμες όπως το SoFi ευδοκιμούν για την αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων και στεγαστικών δανείων. Εκτιμάται ότι η αγορά μπορεί να φτάσει έως και τα 150 δισεκατομμύρια δολάρια ή περισσότερο έως το 2025.

-> ->

Πρόσφατα, η Goldman Sachs Group, Inc. (GS GSGoldman Sachs Group Inc239, 81-1,51% δημιούργησε με την Highstock 4. 2. 6 είσοδος στον online δανεισμό. Η πιο γνωστή ως επενδυτική τράπεζα, η νεώτερη επιχείρηση της Goldman μπορεί να προσφέρει μια εικόνα για το μέλλον του online δανεισμού. (Για περισσότερες πληροφορίες: Τεχνολογία μπορεί να βοηθήσει με τα δάνεια σπουδαστών .

Πώς λειτουργούν τα σε απευθείας σύνδεση δάνεια

Σε αντίθεση με τα παραδοσιακά τραπεζικά δάνεια που δανείζουν τα δικά τους κεφάλαια, οι πλατφόρμες online δανεισμού συνδέουν τους δανειολήπτες που αναζητούν δάνεια στους επενδυτές. Ως ευκολότερη πηγή πίστωσης, οι δανειολήπτες λαμβάνουν δάνεια με τιμές που εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες, όπως το ποσό που δανείστηκε, το πιστωτικό αποτέλεσμα και τα μέσα για τα οποία θα χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια. Καθώς οι online δανειστές γίνονται πιο εμφανείς και διαφοροποιούνται σε πολλαπλές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, ο όγκος των δανείων αναπόφευκτα θα αυξηθεί.

Σήμερα, οι πλατφόρμες δανεισμού προσφέρουν προσωπικά δάνεια για ανακαίνιση σπιτιών, στεγαστικά δάνεια, έξοδα μικρών επιχειρήσεων και χρηματοδότηση σπουδαστικού χρέους σε πολλά άλλα πράγματα. Οι δανειολήπτες επωφελούνται από μια απλοποιημένη εμπειρία χρήστη, εύκολα προσβάσιμη πίστωση και επιτόκια συγκρίσιμα, αν όχι καλύτερα από τα τραπεζικά δάνεια. Δεδομένου ότι η όλη διαδικασία διεξάγεται ηλεκτρονικά, οι δανειολήπτες ενημερώνονται άμεσα όταν εγκρίνονται οι αιτήσεις τους και λαμβάνουν ενημερώσεις σε πραγματικό χρόνο για την παρακολούθηση της χρηματοδότησής τους. Ως αποτέλεσμα, η εναλλακτική χρηματοπιστωτική αγορά έχει αυξηθεί κατά 128% από το προηγούμενο έτος. ( )

Βασική για αυτή τη διαδικασία, πρέπει να υπάρχει ένας επενδυτής που είναι πρόθυμος να χρηματοδοτήσει τα αιτήματα του δανειολήπτη.Οι επενδυτές μπορούν να περιλαμβάνουν χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, τράπεζες και ιδιώτες. Ενώ η online δανειοδότηση αποτελεί σημαντική απειλή για τα παραδοσιακά τραπεζικά δάνεια, πολλές τράπεζες και θεσμικοί επενδυτές έχουν προσθέσει δάνεια P2P στα χαρτοφυλάκιά τους. Σε μια πρόσφατη έκθεση της PricewaterhouseCoopers, η εταιρεία εκτιμά ότι το 80% των επενδύσεων P2P στις ΗΠΑ προέρχεται από θεσμικούς επενδυτές. Για ορισμένους επενδυτές, οι χρηματοπιστωτικές αγορές μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση και δυσκολία στην πλοήγηση. Ως αποτέλεσμα, οι πλατφόρμες δανεισμού παρέχουν στους επενδυτές μια απλή διαδικασία και ελκυστική απόδοση των επενδύσεων. Ο Lider Club Corp. (LC LCLendingClub Corp. 46-6,6% δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 ) έχει ιστορικές αποδόσεις από 5,06% σε 8,44% με διάφορους λογαριασμούς συνταξιοδότησης διαθέσιμους. ( ) Οι ηγέτες της βιομηχανίας

Κατά τη διάρκεια των τελευταίων πέντε ετών η αγορά δανεισμού αναπτύχθηκε ταχέως με αρκετές εταιρείες καθοδηγώντας. Στο προσκήνιο είναι τα Lending Club και OnDeck (ONDK

ONDKOn Deck Capital Inc5,1-1,92% που δημιουργήθηκαν με την Highstock 4. 2. 6 ) με τις πρόσφατες δημόσιες εγγραφές που τεκμηριώνουν την υπόσχεση του εναλλακτικού δανεισμού. Συγκεκριμένα, η Lending Club αποτιμάται σε περίπου 9 δισεκατομμύρια δολάρια και ελέγχει ένα μερίδιο 40% στην αγορά ομοτίμων προς ομοτίμους. Από την έναρξή της το 2007, το Lending Club έχει διευκολύνει πάνω από 9 δισεκατομμύρια δολάρια σε δάνεια και ανάπτυξη. Ακολουθώντας τα βήματα της Λέσχης δανεισμού, η SoFi είναι μια αγορά δανεισμού που επικεντρώνεται στη διευκόλυνση και διαχείριση του χρέους των φοιτητικών δανείων. Οι χρήστες είναι σε θέση να αναχρηματοδοτήσουν ή να εδραιώσουν τόσο μεταπτυχιακά όσο και προπτυχιακά δάνεια σπουδαστών μέσω χρηματοδότησης από επενδυτές και επενδυτές. Για να απολαύσετε αυτή την υπηρεσία, οι υποψήφιοι χρήστες πρέπει να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις επιλεξιμότητας: έχετε 10.000 δολάρια σε εξαιρετικά δάνεια σπουδαστών, απασχολούνται επί του παρόντος, αποφοιτούν από αναγνωρισμένο πανεπιστήμιο, έχουν ισχυρή πιστωτική και συνεπή μηνιαία ταμειακή ροή. Από το ξεκίνημά της το 2011, η SoFi έχει εμπιστοσύνη με κεφάλαια άνω των 3 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Με μια αναμενόμενη δημόσια εγγραφή το 2015, η εκτιμώμενη αξία της εταιρείας είναι βόρεια των $ 3. 4 δισ. Ευρώ.

Προκλήσεις

Καθώς τα online καταναλωτικά δάνεια συνεχίζουν να αυξάνονται, για πολλούς λόγους, υπάρχουν προφανείς προκλήσεις που αναπόφευκτα θα εμποδίσουν την πρόοδό τους. Επί του παρόντος, ο χώρος έχει εξεταστεί λεπτομερώς για τους σχετικά ελαφρούς κανονισμούς του. Οι δανειστές της αγοράς, όπως το Club Lending, εποπτεύονται από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς. Ως αποτέλεσμα, η ηλεκτρονική δραστηριότητα μπορεί να ερμηνευτεί ως πώληση μιας ασφάλειας. Ωστόσο, η SEC επιβλέπει κυρίως την προστασία των επενδυτών, αφήνοντας τον δανειολήπτη ευάλωτο. Προχωρώντας προς τα εμπρός, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών πρέπει να θεσπίσει κατάλληλους κανονισμούς για την προστασία των συμφερόντων του δανειολήπτη. Καθώς η βιομηχανία συνεχίζει να αναπτύσσεται και η Goldman Sachs εισέρχεται στο χώρο, η μεγαλύτερη ρύθμιση είναι μια σχεδόν βεβαιότητα.

Η σε απευθείας σύνδεση δανειοδότηση της Goldman Sachs

Η Goldman Sachs, που είναι συνήθως γνωστή για τις υπηρεσίες επενδυτικής τραπεζικής, ανακοίνωσε πρόσφατα την είσοδό της στην ηλεκτρονική αγορά δανεισμού. Η Goldman Sachs δημιούργησε τη φήμη της για τον εντοπισμό και την κατάκτηση κερδοφόρων ευκαιριών πριν από τον ανταγωνισμό και αυτό δεν μπορεί να είναι διαφορετικό.Λειτουργώντας σε άμεσο ανταγωνισμό με τους ηγέτες του κλάδου Lending Club και OnDeck, η Goldman Sachs δεν θα χρησιμοποιήσει ένα σύστημα P2P. αντί να ενεργεί ως άμεσος δανειστής. Το νέο τμήμα θα λειτουργεί μέσω μιας ιστοσελίδας ή μιας εφαρμογής, προσφέροντας προσωπικά δάνεια ύψους μέχρι $ 20, 000. Με δομές χαμηλού κόστους και χωρίς υποκαταστήματα φυσικών τραπεζών, η Goldman Sachs μπορεί να δανείσει χρήματα με χαμηλότερα επιτόκια, εξασφαλίζοντας παράλληλα ένα κέρδος.

Μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση το 2008, εφαρμόστηκαν πολλοί δημοσιονομικοί κανονισμοί για τη δημιουργία διαφάνειας στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Ως αποτέλεσμα, έχουν επηρεαστεί οι κατώτατες γραμμές πολλών παραδοσιακών τραπεζών. Με βάση την προσαρμογή σε νέους κανονισμούς, η πρόσφατη απόδοση ιδίων κεφαλαίων για τη Goldman Sachs μειώθηκε στο 11%. Αντιστρόφως, τα καταναλωτικά δάνεια είναι ικανά να αποφέρουν απόδοση ιδίων κεφαλαίων άνω του 20%. Ως αποτέλεσμα, η είσοδος της Goldman Sachs στον ηλεκτρονικό δανεισμό, που παραμένει σε μεγάλο βαθμό άκυρη, είναι λογική. Με τις καινοτόμες τάσεις στη χρηματοοικονομική τεχνολογία να συνεχίζουν να εμφανίζονται, οι παραδοσιακές τράπεζες θα συνεχίσουν να ψηφιοποιούν τις υπηρεσίες.

Η κατώτατη γραμμή

Τα τελευταία 10 χρόνια, η χρηματοπιστωτική τεχνολογία έχει αποδειχθεί ότι αποτελεί μια αναστατωτική δύναμη στις παραδοσιακές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Πολλές πτυχές της χρηματοδότησης έχουν ψηφιοποιηθεί και αυτοματοποιηθεί για να φθάσουν στον κοινό άνδρα ή γυναίκα. Ειδικότερα, ο καταναλωτικός δανεισμός μέσω διαδικτύου έχει κάνει την παρουσία του με τις πρόσφατες δημόσιες προσφορές του Club Lending και του OnDeck. Λειτουργώντας με συστήματα peer-to-peer, οι online δανειστές διευκολύνουν τα δάνεια μεταξύ δανειοληπτών και επενδυτών. Η ανάπτυξή της οφείλεται στην ευελιξία, την προσβασιμότητα, την καλύτερη εμπειρία των πελατών και συγκρίσιμα ποσοστά μεταξύ πολλών άλλων. Με την πρόσφατη εισροή της, η Goldman Sachs έχει επιστρέψει στο online δανεισμό. Η Goldman Sachs, ενεργώντας ως άμεσος δανειστής, θα ξεκινήσει μια ηλεκτρονική πλατφόρμα δανεισμού μέσα στο επόμενο έτος. Με το κύρος και τη φήμη της, η είσοδος της Goldman Sachs στον online δανεισμό θα οδηγήσει με βεβαιότητα σε αυξημένη ρύθμιση.