Αν δεν έχετε ελέγξει το σκορ σας FICO (οι τράπεζες πιστωτικών φιλοξενούμενων και οι δανειστές βλέπουν) πρόσφατα, ίσως να θέλετε αργότερα αυτό το έτος. Τα τρία ψηφία που κατέχουν το κλειδί για την οικονομική ζωή σας μπορεί να είναι λίγο υψηλότερα από ό, τι περιμένετε.

Ο οργανισμός Fair Isaac Corporation (FICO), ο δημιουργός του δείκτη FICO, ο οποίος χρησιμοποιείται περισσότερο από τις τράπεζες και τους δανειστές για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου (όχι το «ελεύθερο» πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή που διατίθεται μέσω πολλών ιστοσελίδων και υπηρεσιών - > Κορυφαία μέρη για να λάβετε ένα δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα ή έκθεση ) ανοίγει ένα νέο μοντέλο βαθμολόγησης. Η φόρμουλα του προσφέρει ελπίδα στους καταναλωτές των οποίων οι πιστωτικές εκθέσεις περιέχουν συγκεκριμένους τύπους αρνητικών πληροφοριών.

Σήμερα, οι δανειστές χρησιμοποιούν το FICO 8, ένα μοντέλο βαθμολόγησης που εξίσου επηρεάζει τους καταβεβλημένους λογαριασμούς αντιπροσωπείας

και που δεν υπερβαίνουν τα $ 100. Οι αδιάθετες και πληρωμένες συλλογές κάτω από $ 100 αγνοούνται ήδη στο σκορ FICO 8. Από το Σεπτέμβριο του 2014, το FICO® Score 9 θα κυκλοφορήσει στα τρία πιστωτικά γραφεία - Experian, TransUnion και Equifax - για να τα δοκιμάσουν και να επικυρώσουν, λέει ο Anthony Sprauve, ανώτερος ειδικός στον τομέα των καταναλωτικών πιστώσεων, FICO και myFICO. com. Στη συνέχεια, πρέπει να αποφασίσουν αν θα υιοθετήσουν το νέο σύστημα, οπότε δεν είναι σαφές πότε (και πού) θα εμφανιστούν οι αλλαγές βαθμολόγησης.

Αυτό το νέο μοντέλο θα αγνοήσει το ακαθάριστο και αμειβόμενο ιατρικό χρέος, το οποίο η FICO δεν βλέπει πλέον ως ενδεικτικό του εάν ο καταναλωτής θα εξοφλήσει χρέη. Επίσης, θα αγνοήσει τους λογαριασμούς συλλογής που έχουν καταβληθεί.

Η FICO 9 επιτρέπει επίσης στις τράπεζες και τους δανειστές να εκτιμούν καλύτερα τον κίνδυνο των καταναλωτών με περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό ή "λεπτά αρχεία". "Κατά την ανάπτυξη του FICO 9, οι επιστήμονες δεδομένων ταξινόμησαν τη συμπεριφορά αποπληρωμής του καταναλωτή σε βαθμούς κινδύνου αντί να επισημάνουν την κατανάλωση ως κάποιος που πλήρωσε ή δεν πλήρωσε τους λογαριασμούς της σε απόλυτους όρους. Ο Sprauve λέει ότι το τελικό αποτέλεσμα είναι ένα σκορ με βελτιωμένη ικανότητα εκτίμησης του κινδύνου των λεπτών αρχείων.

"Μόλις ολοκληρωθούν οι δοκιμές, τα πιστωτικά γραφεία θα καταστήσουν τις βαθμολογίες FICO 9 διαθέσιμες για τους δανειστές που θα ξεκινήσουν αργότερα αυτό το έτος", λέει ο Sprauve.

Οι δανειστές μπορούν να αποφασίσουν πότε θέλουν να ξεκινήσουν να χρησιμοποιούν τα νέα αποτελέσματα FICO 9 που αρχίζουν στα τέλη του 2014.

Μεγάλος δυνητικός αντίκτυπος

Ο Sprauve λέει ότι υπάρχουν 200 εκατομμύρια ενήλικες στο Ηνωμένο Βασίλειο με πιστωτική έκθεση και βαθμολογία FICO. Το 14% των καταναλωτών έχει ιατρική συλλογή χρεών που υπερβαίνει τα $ 100? Το 17% των καταναλωτών έχει μια μη ιατρική συλλογή χρεών που υπερβαίνει τα $ 100. "Αυτές οι δύο ομάδες δεν είναι αμοιβαία αποκλειόμενες - ένας καταναλωτής μπορεί να έχει τόσο ιατρική όσο και μη ιατρική συλλογή χρεών", λέει ο Sprauve.

Πληρώνονται πολύ λίγοι από αυτούς τους λογαριασμούς. "Δέκα τοις εκατό όλων των συλλογών καταβάλλονται ενώ το 90% όλων των συλλογών δεν πληρώνονται", προσθέτει."Από τις απλήρωτες συλλογές, το 53% σχετίζεται με το ιατρικό χρέος. "

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) διαπίστωσε ότι οι απλήρωτοι ιατρικοί λογαριασμοί επηρέασαν δυσανάλογα τις βαθμολογίες των καταναλωτών. Το νέο FICO 9 θα διαφοροποιήσει τώρα τις εισπράξεις από τα ιατρικά και τα μη ιατρικά χρέη, μειώνοντας το βάρος των ιατρικών χρεών σε σχέση με το σκορ FICO του καταναλωτή και ενδεχομένως επηρεάζοντας θετικά τα εκατομμύρια.

"Η έρευνά μας δείχνει ότι για τους καταναλωτές των οποίων το μόνο

είναι σοβαρό κακό στην πιστωτική έκθεσή τους είναι απλήρωτο ιατρικό χρέος, δεν αποτελεί ένδειξη της ανικανότητάς τους να εξοφλήσουν τα χρέη τους. Αυτός ο τύπος μη καταβληθέντος στοιχείου δεν είναι τόσο αρνητικός όσο μια κανονική απλήρωτη συλλογή θα είναι ", λέει ο Sprauve. "Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο προσαρμόσαμε τον αλγόριθμο. "

Ο Sprauve αναφέρει ότι ο μέσος όρος βαθμολογίας FICO για τους καταναλωτές των οποίων οι κύριες αρνητικές αναφορές είναι απλήρωτες ιατρικές οφειλές αναμένεται να αυξηθούν κατά 25 μονάδες. Τα αποτελέσματα θα ήταν διαφορετικά αν υπήρχαν και άλλα χρέη. "Είναι σίγουρα πιθανό κάποιος που έχει μόνο πιστωτικό χτύπημα να προέρχεται από ιατρικό χρέος να βλέπει μεγαλύτερο χτύπημα στη βαθμολογία του FICO από κάποιον με άλλα πιστωτικά θέματα σε συνδυασμό με ιατρικό χρέος", λέει ο Sprauve. Μεταβαλλόμενη προβολή του ιατρικού χρέους Το FICO 9 αποτελεί μέρος της τάσης αξιολόγησης του χρέους. "Δεν είναι κάτι καινούργιο", λέει ο Joseph Lizio, Διευθύνων Σύμβουλος της Capital LookUp LLC και πρώην εμπορικός δανειστής. Οι τράπεζες και οι δανειστές βλέπουν το ιατρικό χρέος διαφορετικά από άλλες αθετήσεις υποχρεώσεων και καθυστερημένες πληρωμές για αρκετό καιρό.

"Όταν ένας δανειολήπτης (συνήθως ένας δανειολήπτης επιχείρησης) βρισκόταν στο φράγμα του κατώτατου ορίου πιστωτικού αποτελέσματος, θα περάσαμε από την πιστωτική έκθεση αυτού του ατόμου για να δούμε τι ήταν η αιτία. Εάν βρεθεί ένα χαμηλό αποτέλεσμα μόνο λόγω ενός κακού ιατρικού στοιχείου γραμμής, θα υποστηρίζουμε αυτό το σημείο με την πιστωτική επιτροπή μας και συνήθως θα τους πάρει να παραιτηθεί από το θέμα πιστωτικού σκορ », λέει ο Lizio.

Το σκεπτικό ήταν ότι πολλοί καταναλωτές είχαν κάποιο είδος ιατρικού παρελθόντος με βάση τα πιστωτικά τους ιστορικά. "Αυτό οφείλεται εν μέρει στις ασφαλιστικές εταιρείες που πληρώνουν καθυστερημένα ή καθόλου. Έτσι, ο δυνητικός δανειολήπτης αγωνιζόταν τόσο στην ασφαλιστική εταιρεία όσο και στον πάροχο ιατρικών υπηρεσιών, καθώς και από το μέγεθος των ιατρικών λογαριασμών, αναγκάζοντας πολλούς ανθρώπους να πάρουν πίσω τις πληρωμές τους, σαν τα δάνεια σπουδαστών σήμερα », λέει ο Lizio.

Ο δανειολήπτης Beware

Οι εμπειρογνώμονες λένε ότι μια φορά οι βαθμολογίες FICO 9 θα κρατηθούν, οι Αμερικανοί των οποίων τα αποτελέσματα θα επιβαρύνονταν από το ιατρικό χρέος θα πρέπει να εξετάσουν την εκ νέου υποβολή δανείων ή την επιδίωξη χαμηλότερων επιτοκίων σε πιστωτικές κάρτες και δάνεια.

Λάβετε όμως υπόψη ότι η επίτευξη αυτού του υψηλότερου βαθμού FICO θα μπορούσε να οδηγήσει σε ανατροπή. "Θα μπορούσε να υπάρξει ένα μειονέκτημα για απροσδόκητο χτύπημα στις βαθμολογίες FICO των καταναλωτών", λέει ο Lizio. τα δάνεια ή οι πιστωτικές κάρτες που πληρώνουν, αλλά δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά. "Η κατάργηση κάθε αρνητικού στοιχείου από μια πιστωτική έκθεση θα μπορούσε να αυξήσει αυτό το σκορ και αν η αύξηση είναι δικαιολογημένη, αυτό είναι σπουδαίο" λέει ο Lizio. οι οποίοι δεν είναι αξιόπιστοι που εγκρίνονται για πίστωση που δεν μπορούν να χειριστούν."

Ωστόσο, η ζημιά είναι πιθανόν να είναι περιορισμένη. Αυτοί οι καταναλωτές δεν θα εγκριθούν πιθανώς για τεράστιες υποθήκες, λέει ο Lizio, προσθέτοντας ότι θα μπορούσαν να εισέλθουν σε οικονομικό πρόβλημα με μικρότερα δάνεια, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων ή τις πιστωτικές κάρτες.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν η βαθμολογία σας FICO θα αυξηθεί λόγω της κατάργησης του ιατρικού χρέους ή όχι, ο Lizio λέει ότι η διαχείριση του βαθμού σας προσεκτικά είναι μια έξυπνη κίνηση. Αναθεωρήστε κάθε μία από τις τρεις πιστωτικές σας εκθέσεις ετησίως για να ελέγξετε τα λάθη που σχετίζονται με το ιατρικό χρέος καθώς και άλλες πληροφορίες, όπως λογαριασμούς, υπόλοιπα, κ.λπ. και βεβαιωθείτε ότι έχετε υπόψη σας το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Δείτε την

Αναφορά Πιστωτικής Αναφοράς!

για περισσότερες πληροφορίες.

Παρόλο που μια υψηλότερη βαθμολογία FICO μπορεί να αυξήσει την πρόσβαση ενός καταναλωτή σε πρόσθετες πιστώσεις, εξακολουθεί να είναι ευθύνη του καταναλωτή να χρησιμοποιήσει με σύνεση αυτή την πίστωση, λέει ο Lizio.